Закон обяжет банки пересмотреть договоры по валютной ипотеке
Московская областная дума подготовила законопроект для внесения в Госдуму (есть в распоряжении «Известий»), который обязывает банки провести реструктуризацию договоров по валютной ипотеке «на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком Российской Федерации». В январе ЦБ уже озвучивал свои условия — перевести задолженности в рубли по докризисному курсу, — но в виде рекомендаций, и большинство банков отказались им следовать. Также Мособлдума предлагает объединить три уже внесенных в Госдуму законопроекта о валютной ипотеке в один документ — он запретит выдавать ипотечные кредиты в валюте и реструктурирует задолженность по уже выданным займам.
Как сказано в тексте законопроекта, банки и иные организации, которые выдали кредиты физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, «обязаны провести реструктуризацию обязательств по таким договорам (включая штрафы и пени) на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком Российской Федерации».
ЦБ в январе выпустил рекомендации для банков по реструктуризации ипотечных кредитов. Регулятор рекомендовал переводить договоры в рубли по курсу, который существовал 1 октября 2014 года. Однако, по информации Ассоциации региональных банков, рекомендации ЦБ были проигнорированы большинством банков. Представители финрынка поясняли, что им пришлось бы компенсировать потери за счет увеличения процентной ставки и в результате ежемесячные платежи заемщиков уменьшились бы ненамного.
Ранее в Госдуму уже вносились законопроекты, направленные на решение вопроса с валютными заемщиками. В том числе были предложения и по реструктуризации. В частности, депутат Госдумы Александр Шерин (ЛДПР) предлагал уже выданные кредиты перевести в рубли по курсу, который был на момент подписания договора. Законопроект также запрещает дальнейшую выдачу кредитов в валюте и вводит максимум для процентных ставок по рублевым кредитам.
Как писали «Известия», в декабре 2014 года депутат Госдумы Андрей Крутов («Справедливая Россия») внес законопроект, также запрещающий кредиты в иностранной валюте. При этом процентная ставка по кредитам, как предполагает документ, должна быть фиксированной на весь срок кредита.
Также свой законопроект, запрещающий валютную ипотеку, вносил депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров.
Мособлдума предлагает объединить уже поступившие в Госдуму предложения в один законопроект и добавить пункт об обязательной реструктуризации на условиях ЦБ. Также депутаты областного парламента подготовили обращение к председателю правительства Дмитрию Медведеву и председателю Госдумы Сергею Нарышкину.
«В Московскую областную думу поступает большое количество обращений граждан, имеющих ипотечный кредит в иностранной валюте, — говорится в письме. — В связи со значительным снижением курса рубля обязательства этих граждан перед банками пропорционально возросли. Доход заемщиков при этом не изменился, и теперь часть из них не имеет возможности своевременно вносить ежемесячные платежи. Большинство заемщиков добросовестно исполняли свои обязательства, пока имели такую возможность, но в сложившихся обстоятельствах они могут лишиться жилья, в том числе единственного, если оно находится в залоге по ипотечному кредиту».
Депутаты отметили, что «банки не проявляют инициативы по подготовке предложений, облегчающих положение заемщиков». При этом «рекомендации Центрального банка… о пересчете задолженности по валютным ипотечным кредитам в рубли по курсу на 01 октября 2014 года не исполняются».
Мособлдума просит «принять меры, направленные на поддержку заемщиков по договорам ипотеки, испытывающих финансовые трудности, связанные с кризисными явлениями в экономике». Также они просят исключить для кредиторов возможность забирать у заемщиков жилье, если оно является для них единственным.
Председатель Мособлдумы Игорь Брынцалов рассказал «Известиям», что, по оценкам депутатов, более 25 тыс. человек в столичном регионе столкнулись с проблемой выплаты валютной ипотеки.
— Одна из жительниц написала мне на электронную почту, что в 2014 году выплачивала за жилищный кредит 30 тыс. рублей, а сегодня — 104 тыс., — привел он пример.
Брынцалов отметил, что решать эту проблему необходимо комплексными мерами.
— Во-первых, валютную ипотеку необходимо запрещать, такой практике нет в развитых странах, но не прямо сейчас — это разорит многие банки, приведет к массовым увольнениям, — сказал он. — Наш законопроект направлен на постепенный запрет валютной ипотеки в среднесрочной перспективе. Во-вторых, необходимо законодательно наделить Центральный банк правом устанавливать условия и порядок пересмотра кредитных соглашений между кредиторами с гражданами. Таким образом, курс рубля будет зависеть от решения ЦБ, а не от рыночной конъюнктуры. И ситуаций, при которой выплаты вырастают с 30 тыс. до 104 тыс., не возникнет.
По словам Брынцалова, на заседании, которое состоится в четверг, Мособлдума официально обратится к Медведеву и Нарышкину и позже направит в Госдуму законопроект.
Урегулирования проблемы на законодательном уровне сейчас ждут все валютные заемщики — даже те, кому банки пошли навстречу. Как рассказал заемщик Раффайзенбанка Кирилл Приваленков, в феврале он добился реструктуризации. В 2007 году он взял ипотечный кредит на 20 лет на сумму $148 тыс. по ставке 11% годовых. Он должен был выплачивать ежемесячно около $1,3 тыс. В феврале было заключено новое соглашение: Кирилл может теперь платить около $300 в месяц в течение девяти месяцев. Если за это время на законодательном уровне вопрос не будет урегулирован, Кириллу придется в течение следующих 1,5 года выплатить — дополнительно к обычным ежемесячным суммам — те $9 тыс., которые сейчас ему временно «простили».
Между тем советник Института современного развития Никита Масленников считает, что государству не стоит вмешиваться в банковский рынок и совсем запрещать валютную ипотеку.
— У Центрального банка достаточно инструментов, чтобы решить эту проблему без каких-либо законодательных изменений, но это не может произойти одномоментно. ЦБ уже давал четкое разъяснение, по какому курсу банки могут реструктуризировать валютную ипотеку — в районе 39 рублей за доллар. Банкиры начали протестовать и говорить об убытках, но на самом деле им деваться некуда, потому что ЦБ все равно различными косвенными методами вынудит их следовать рекомендациям. Сейчас ЦБ отслеживает, как реагирует банковское сообщество, возможно, вскоре последуют дополнительные решения по этому вопросу, — говорит эксперт. — Однако законодательно запрещать валютную ипотеку нельзя — это право выбора каждого клиента. Банк обязан только предупредить о возможных рисках.
Масленников также отметил, что доля валютных займов невелика — в 2014 году она составляла от 1 до 2%. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, ипотечных заемщиков сегодня в России больше 4,2 млн человек, 20 тыс. из них — валютные.
Как сказано в тексте законопроекта, банки и иные организации, которые выдали кредиты физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, «обязаны провести реструктуризацию обязательств по таким договорам (включая штрафы и пени) на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком Российской Федерации».
ЦБ в январе выпустил рекомендации для банков по реструктуризации ипотечных кредитов. Регулятор рекомендовал переводить договоры в рубли по курсу, который существовал 1 октября 2014 года. Однако, по информации Ассоциации региональных банков, рекомендации ЦБ были проигнорированы большинством банков. Представители финрынка поясняли, что им пришлось бы компенсировать потери за счет увеличения процентной ставки и в результате ежемесячные платежи заемщиков уменьшились бы ненамного.
Ранее в Госдуму уже вносились законопроекты, направленные на решение вопроса с валютными заемщиками. В том числе были предложения и по реструктуризации. В частности, депутат Госдумы Александр Шерин (ЛДПР) предлагал уже выданные кредиты перевести в рубли по курсу, который был на момент подписания договора. Законопроект также запрещает дальнейшую выдачу кредитов в валюте и вводит максимум для процентных ставок по рублевым кредитам.
Как писали «Известия», в декабре 2014 года депутат Госдумы Андрей Крутов («Справедливая Россия») внес законопроект, также запрещающий кредиты в иностранной валюте. При этом процентная ставка по кредитам, как предполагает документ, должна быть фиксированной на весь срок кредита.
Также свой законопроект, запрещающий валютную ипотеку, вносил депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров.
Мособлдума предлагает объединить уже поступившие в Госдуму предложения в один законопроект и добавить пункт об обязательной реструктуризации на условиях ЦБ. Также депутаты областного парламента подготовили обращение к председателю правительства Дмитрию Медведеву и председателю Госдумы Сергею Нарышкину.
«В Московскую областную думу поступает большое количество обращений граждан, имеющих ипотечный кредит в иностранной валюте, — говорится в письме. — В связи со значительным снижением курса рубля обязательства этих граждан перед банками пропорционально возросли. Доход заемщиков при этом не изменился, и теперь часть из них не имеет возможности своевременно вносить ежемесячные платежи. Большинство заемщиков добросовестно исполняли свои обязательства, пока имели такую возможность, но в сложившихся обстоятельствах они могут лишиться жилья, в том числе единственного, если оно находится в залоге по ипотечному кредиту».
Депутаты отметили, что «банки не проявляют инициативы по подготовке предложений, облегчающих положение заемщиков». При этом «рекомендации Центрального банка… о пересчете задолженности по валютным ипотечным кредитам в рубли по курсу на 01 октября 2014 года не исполняются».
Мособлдума просит «принять меры, направленные на поддержку заемщиков по договорам ипотеки, испытывающих финансовые трудности, связанные с кризисными явлениями в экономике». Также они просят исключить для кредиторов возможность забирать у заемщиков жилье, если оно является для них единственным.
Председатель Мособлдумы Игорь Брынцалов рассказал «Известиям», что, по оценкам депутатов, более 25 тыс. человек в столичном регионе столкнулись с проблемой выплаты валютной ипотеки.
— Одна из жительниц написала мне на электронную почту, что в 2014 году выплачивала за жилищный кредит 30 тыс. рублей, а сегодня — 104 тыс., — привел он пример.
Брынцалов отметил, что решать эту проблему необходимо комплексными мерами.
— Во-первых, валютную ипотеку необходимо запрещать, такой практике нет в развитых странах, но не прямо сейчас — это разорит многие банки, приведет к массовым увольнениям, — сказал он. — Наш законопроект направлен на постепенный запрет валютной ипотеки в среднесрочной перспективе. Во-вторых, необходимо законодательно наделить Центральный банк правом устанавливать условия и порядок пересмотра кредитных соглашений между кредиторами с гражданами. Таким образом, курс рубля будет зависеть от решения ЦБ, а не от рыночной конъюнктуры. И ситуаций, при которой выплаты вырастают с 30 тыс. до 104 тыс., не возникнет.
По словам Брынцалова, на заседании, которое состоится в четверг, Мособлдума официально обратится к Медведеву и Нарышкину и позже направит в Госдуму законопроект.
Урегулирования проблемы на законодательном уровне сейчас ждут все валютные заемщики — даже те, кому банки пошли навстречу. Как рассказал заемщик Раффайзенбанка Кирилл Приваленков, в феврале он добился реструктуризации. В 2007 году он взял ипотечный кредит на 20 лет на сумму $148 тыс. по ставке 11% годовых. Он должен был выплачивать ежемесячно около $1,3 тыс. В феврале было заключено новое соглашение: Кирилл может теперь платить около $300 в месяц в течение девяти месяцев. Если за это время на законодательном уровне вопрос не будет урегулирован, Кириллу придется в течение следующих 1,5 года выплатить — дополнительно к обычным ежемесячным суммам — те $9 тыс., которые сейчас ему временно «простили».
Между тем советник Института современного развития Никита Масленников считает, что государству не стоит вмешиваться в банковский рынок и совсем запрещать валютную ипотеку.
— У Центрального банка достаточно инструментов, чтобы решить эту проблему без каких-либо законодательных изменений, но это не может произойти одномоментно. ЦБ уже давал четкое разъяснение, по какому курсу банки могут реструктуризировать валютную ипотеку — в районе 39 рублей за доллар. Банкиры начали протестовать и говорить об убытках, но на самом деле им деваться некуда, потому что ЦБ все равно различными косвенными методами вынудит их следовать рекомендациям. Сейчас ЦБ отслеживает, как реагирует банковское сообщество, возможно, вскоре последуют дополнительные решения по этому вопросу, — говорит эксперт. — Однако законодательно запрещать валютную ипотеку нельзя — это право выбора каждого клиента. Банк обязан только предупредить о возможных рисках.
Масленников также отметил, что доля валютных займов невелика — в 2014 году она составляла от 1 до 2%. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, ипотечных заемщиков сегодня в России больше 4,2 млн человек, 20 тыс. из них — валютные.