«Пустые» кредитные истории: плюсы и минусы

Сегодня российские граждане могут взять кредит не только в многочисленных банковских структурах, но и в микрофинансовых организациях (МФО). Нельзя сказать, что между ними на кредитном рынке существует конкуренция – МФО явно отстает в этом направлении перед своими более мощными коллегами. Кроме того, банки и микрофинансовые организации имеют разную аудитории и подходы к получению их клиентами займа. Кризис внес в деятельность этих структур свои коррективы и теперь, например, людям, не имеющим кредитной истории, гораздо легче получить деньги в долг в банке, чем в МФО.

Согласно данным отчета Объединенного кредитного бюро, которое является дочерним предприятием Сбербанка РФ, 25% клиентов, получивших кредит в банке, совсем не имели кредитной истории. Аналогичный показатель для МФО составляет 8%. Хотя общий процент одобрения заявлений на получение кредита, наоборот, больше в микрофинансовых организациях. Они положительно отреагировали на 25% таких обращений, а банки дали «добро» на 13% подобных заявок.

Интересно, что если кредитная история клиента плохая и у него, например, имелись просрочки более 90 дней, то банки принимали положительное решение по 5% заявлений от подобных людей. А вот в МФО к этой аудитории относятся более лояльно – доля таких кредитополучателей составляет 28,4%.

Зачастую микрофинансовые организации ничего и не знают о своем потенциальном клиенте, предпочитая, в целях экономии, совсем не обращаться в кредитное бюро за проверкой о его «грехах». А если они более информированы, то кредитная ставка для таких заемщиков, как правило, более высокая. Если учесть, что свыше 30% клиентов МФО хоть раз, но допускали просрочку более 90 дней, то становится понятной политика подобных организаций в отношении «недобросовестных» заемщиков. Кто же хочет уменьшать свою долю на рынке? Тем более, когда рядом огромное количество банков, желающих переманить их клиентов на свою сторону.

«Чистая» история

Люди, у которых отсутствует кредитный опыт, как правило, начинает его приобретать в банках, именно они обычно становятся их первыми кредиторами. И это неудивительно, ведь только там они могут получить большой ассортимент кредитных продуктов, длительные сроки займа, более низкие ставки и крупные суммы. Все эти услуги в МФО если и существуют, то очень ограничено. Поэтому к ним очень часто идут люди с уже «подмоченной» кредитной репутацией или не сумевшие по каким-то другим причинам взять заем в банке. Также банки активно выдают денежные средства в долг участникам зарплатных проектов и владельцам депозитов, которые ранее не прибегали к их услугам в части получения кредита.

Более того банки при принятии решения о выдаче клиенту кредита руководствуются не только «чистотой» его кредитной истории, но и другой информацией: справка с работы, трудовая книжка и конечно доход.

Тем не менее многие отечественные банки неохотно выдают займы людям «с улицы». Они предпочитают работать со своими клиентами, имеющими у них счета, депозиты, карты, в том числе зарплатные.

Интересен факт, отраженный в отчете Объединенного кредитного бюро, согласно которому клиенты без кредитных историй, получившие заем в МФО, менее дисциплинированы в части выполнения обязательств по нему, чем люди, взявшие аналогичные по объемам и срокам кредиты в банках. Это объясняется тем, что в микрофинаносвые организации обращаются клиенты, которые не получили «добро» от банков. В МФО понимают эту тенденцию – отсюда и большой процент отказа людям, которые обратились к ним с «пустой» кредитной историей. Банки их отсеяли по иным причинам, в которые некоторые микроорганизации стараются не вникать и просто отказывают в займе.