Мошенники на страховом рынке: профессионалы и любители

Российские страховые компании борются с двумя видами мошенников – назовем их условно внешние и внутренние.

Первые – это профессиональные мошенники или клиенты, которые фальсифицируют обстоятельства страховых событий, понимая, что они не подпадают под правила страхования, и тем самым обманывают страховую компанию. Вторая группа – недобросовестные сотрудники или агенты, идущие на элементарное воровство или нарушающие порядок страхования.

Наиболее распространены внешние мошенничества, на которые, по разным оценкам, приходится от 15–20% выплат страховщиков. Все эти выплаты закладываются в страховые тарифы и напрямую влияют на их увеличение. Фактически за мошеннические действия недобросовестных клиентов вынуждены платить добросовестные.

В большинстве случаев на «небольшой» обман идут «добропорядочные автовладельцы» – они не планируют мошеннических действий заранее, но по факту, например, получения повреждений, не подпадающих под классификацию страхового случая, фальсифицируют документы для страховой выплаты.

Профессиональных мошенников, занимающихся получением выплат от раза к разу – не более 10%, но их крайне сложно отловить. Они хорошо знают законодательство, технологию работы экспертов по урегулированию убытков. Как правило, они не нарушают правила по факту наступления страхового случая, а сами этот случай моделируют. Приведу пример: наш страхователь продает машину профессиональным угонщикам за 30–50% реальной цены. Потом сообщает об угоне правоохранительным органам и нам. Если обман не удается раскрыть, недобросовестный страхователь (а по сути, настоящий мошенник) получает хороший «навар», а члены ОПГ – машину на запчасти.

Другой пример. Клиентка, зная о своем хроническом заболевании, получает ипотечный кредит в банке и страхует свою жизнь и здоровье, «забывая» указать заболевание в анкете. После получения инвалидности и нетрудоспособности она обращается в страховую компанию за выплатой. Получив соответствующие выписки из ее медицинских документов, обнаружив факт наличия заболевания задолго до даты страхования, страховая компания, естественно, отказывает в выплате и при этом имеет полное право обратиться в суд с заявлением о мошенничестве.

Как правило, внешние страховые мошенники используют такие схемы:

– заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

– несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

– многократное страхование автомобилей у разных страховщиков;

– страхование задним числом, инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования.

Черные списки и обмен данными

Еще в 2003 г., до принятия закона об ОСАГО 20 ведущих страховых компаний подписали соглашение об обмене данными по мошенничествам. Специальная система анализирует ряд технических параметров договоров ОСАГО и выдает данные о потенциальных мошенничествах – двойном страховании, попытках получить выплату по одному убытку в разных компаниях. Если говорить об автокаско, то специалисты служб безопасности каждой из компаний практикуют так называемые «кольцевые запросы» – то есть попросту по кругу информируют друг друга о том или ином эпизоде.

При противоправных действиях штатных сотрудников и привлеченных агентов (внутренние мошенничества) нам приходится иметь дело с фактами присвоения либо хищения денежных средств – деньги не сдаются в страховую компанию или сдаются не в полном объеме. На страховом рынке назрела необходимость законодательно упорядочить работу брокеров, создать единую базу страховых агентов, а также «черный список» недобросовестных руководителей страховых компаний или филиалов.
Андрей Мартьянов, исполнительный директор СК «МАКС» >Ведомости-online Мартьянов А.А.