Экономят на страховке
Экономический кризис привел к сокращению объемов страхования малого и среднего бизнеса. Предприниматели страхуют только «обязательные» риски, экономя на добровольных видах страховых услуг.
По данным Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии, по итогам 9 месяцев 2008 года в республике было зарегистрировано около 7 тысяч предприятий малого и среднего бизнеса. Как считают в страховой компании «МРСК», до наступления кризиса свои риски страховали около половины из них, теперь же эта доля уменьшилась вдвое.
Вынужденная страховка
Страховщики утверждают, что лидерами на рынке страхования являются компании, обладающие развитой агентской сетью. По статистике Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии, около 70% рынка страхования малого и среднего бизнеса контролируют компании Росгосстрах, «Согласие», МРСК, «Военно-страховая компания», «УралСиб» и РОСНО.
Отношение малого и среднего бизнеса к страхованию нельзя назвать однозначным. Исследования компании «МРСК» показали, что почти половина предпринимателей (47%) видят в нем экономически обоснованный способ снижения рисков, 25% опрошенных считает страхование способом обеспечения психологической уверенности, а 33% руководителей вообще не задумывались о страховании бизнеса.
Страховщики находят объяснение подобному отношению предприятий малого и среднего бизнеса к институту страхования: слишком мало оборотных средств, чтобы делать периодические взносы. В результате большинство предпринимателей прибегают к услугам страховщиков только в случае необходимости – в силу требований либо законодательства, либо сторонних организаций. «Почти половина предприятий вынуждены страховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО, – говорит Светлана Александрова, заместитель генерального директора по маркетингу и продажам ОАО «МРСК». – Этого требует закон, как и страхование опасных производственных объектов и профессиональной ответственности. Далее, для заключения договоров предприятия вынуждены выполнять заложенные в них требования по страхованию. Например, такие как страхование имущества в залоге – для кредитных договоров, страхование имущества в лизинге – для лизинговых договоров, страхование ответственности по госконтрактам – при заключении госконтракта, страхование грузов – при перевозке». Кроме того, те предприятия, которые сотрудничают с Фондом поддержки малого бизнеса Удмуртии, для получения льготного кредита страхуют залоги по требованию фонда.
На свой страх и риск
По оценкам экспертов, на добровольное страхование приходится лишь 20% страховых портфелей предприятий малого и среднего бизнеса. «Наиболее популярные виды – личное страхование (жизни) и добровольное медицинское страхование персонала», – говорит Алексей Алешин, первый заместитель руководителя СК «Согласие».
По мнению страховщиков, на такие пакеты услуг идут, как правило, индивидуальные предприниматели, которые по роду деятельности подвержены максимальному количеству рисков. Один из видов такой деятельности – торговля продуктами питания и промышленными товарами. «Я застраховал свое имущество от хищения, порчи и других видов ущерба, – говорит Сергей Килин, учредитель ИП «Килин». – Был страховой случай: сверху затопило товар водой, и мне, как потерпевшей стороне, была выплачена страховка. А без нее я бы понес немалый убыток за испорченный товар».
По наблюдениям страховщиков, очень часто причиной разорения малых и средних предприятий являются именно те события, риски наступления которых можно страховать: пожар, затопление, порча товаров, крупное ДТП и т.д. В то же время таким видом услуг, как страхование имущества, охвачено лишь 20% предприятий. Договоры страхования грузов и ответственности предприятия имеют около 15%. Почти 22% предприятий малого и среднего бизнеса не имеют полиса ни по одному виду страхования. Если прибавить к ним тех, кто застрахован только по обязательной «автогражданке», получается, что более 65% всех предпринимателей не воспринимают страхование как реальную возможность защитить их бизнес. А с учетом тех, кто застрахован только по требованию партнера, банка, контрагента или арендодателя, эта доля оказывается еще больше.
«Непопулярность необязательных видов страхования связана с низким уровнем страховой культуры – это первая причина, – считает Вячеслав Фадеев, директор управления корпоративных продаж СК «Росгосстрах». – Вторая – отчасти по вине страховщиков: желая получить быструю прибыль, они развивают только обязательные виды страхования для малого и среднего бизнеса».
Еще одной причиной непопулярности страхования, по мнению Вадима Сунцова, директора ООО «Ижавтоторм», является то, что ни в одной компании нельзя застраховаться от одного лишь угона автомобиля, а пакет страховки включает в себя все возможные страховые случаи. В результате, по словам Вадима Сунцова, страхование становится слишком дорогим. «За страховку платишь намного больше, чем за ремонт автомобиля при возникновении страхового случая – автомобильной аварии на дороге», – говорит эксперт.
Будущие риски
Эксперты «bc» отмечают, что в течение последних двух лет динамика развития страхования малого и среднего бизнеса была положительной (прирост составлял от 7–8% до 10–12% в год) за счет того, что банки разрабатывали для этой категории клиентов различные специальные кредитные программы. Положительная динамика приостановилась в ноябре 2008 года, и к настоящему времени объем рынка заметно снизился, ориентировочно на 6%, – считают в СК «Росгосстрах». По мнению Вячеслава Фадеева, экономический кризис скажется на использовании банковских продуктов, что в свою очередь повлияет на снижение объема страхования залогов как обязательного условия выдачи кредита. «Страховые компании должны развивать страховую культуру бизнеса, разрабатывать специальные продуктовые линейки», – считает Вячеслав Фадеев.
По мнению Алексея Алешина, во время экономического кризиса может существенно сократиться приток новых клиентов. «Из-за режима экономии предприятия, в том числе малого и среднего бизнеса, будут сворачивать многие проекты, – говорит Алексей Алешин. – Компании начнут экономить, в том числе и на персонале. Все это приведет к сокращению объемов страхования». Как считает Алексей Алешин, страховщикам придется совершенствовать уже существующие пакеты услуг, разработанные специально для предпринимателей – так называемые «коробочные» продукты. Они отличаются от обычных пакетов услуг тем, что сделаны специально для упрощения принятия решения о страховании: в «коробке» находится всего один бланк – полис, где объединены наиболее востребованные типы страховок.
Как считает Светлана Александрова, наибольший удар придется на социальный пакет страховок и на другие виды, необязательные по закону и не требуемые третьими лицами. По ее мнению, снижение в этом секторе может достигнуть 50%. Но с другой стороны, говорит Вячеслав Фадеев, экономический кризис может заставить предпринимателей задуматься. «Из-за повышения уровня преступности предприятиям малого и среднего бизнеса следует обратить внимание на защиту своего имущества», – советует Вячеслав Фадеев.
Как отмечают эксперты, в период экономического кризиса страховщики будут вынуждены подстраиваться под требования клиентов. Вследствие этого многие программы добровольного страхования будут свернуты, а дальнейшее развитие получат в основном популярные виды страховок.
По данным Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии, по итогам 9 месяцев 2008 года в республике было зарегистрировано около 7 тысяч предприятий малого и среднего бизнеса. Как считают в страховой компании «МРСК», до наступления кризиса свои риски страховали около половины из них, теперь же эта доля уменьшилась вдвое.
Вынужденная страховка
Страховщики утверждают, что лидерами на рынке страхования являются компании, обладающие развитой агентской сетью. По статистике Фонда поддержки малого бизнеса Удмуртии, около 70% рынка страхования малого и среднего бизнеса контролируют компании Росгосстрах, «Согласие», МРСК, «Военно-страховая компания», «УралСиб» и РОСНО.
Отношение малого и среднего бизнеса к страхованию нельзя назвать однозначным. Исследования компании «МРСК» показали, что почти половина предпринимателей (47%) видят в нем экономически обоснованный способ снижения рисков, 25% опрошенных считает страхование способом обеспечения психологической уверенности, а 33% руководителей вообще не задумывались о страховании бизнеса.
Страховщики находят объяснение подобному отношению предприятий малого и среднего бизнеса к институту страхования: слишком мало оборотных средств, чтобы делать периодические взносы. В результате большинство предпринимателей прибегают к услугам страховщиков только в случае необходимости – в силу требований либо законодательства, либо сторонних организаций. «Почти половина предприятий вынуждены страховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО, – говорит Светлана Александрова, заместитель генерального директора по маркетингу и продажам ОАО «МРСК». – Этого требует закон, как и страхование опасных производственных объектов и профессиональной ответственности. Далее, для заключения договоров предприятия вынуждены выполнять заложенные в них требования по страхованию. Например, такие как страхование имущества в залоге – для кредитных договоров, страхование имущества в лизинге – для лизинговых договоров, страхование ответственности по госконтрактам – при заключении госконтракта, страхование грузов – при перевозке». Кроме того, те предприятия, которые сотрудничают с Фондом поддержки малого бизнеса Удмуртии, для получения льготного кредита страхуют залоги по требованию фонда.
На свой страх и риск
По оценкам экспертов, на добровольное страхование приходится лишь 20% страховых портфелей предприятий малого и среднего бизнеса. «Наиболее популярные виды – личное страхование (жизни) и добровольное медицинское страхование персонала», – говорит Алексей Алешин, первый заместитель руководителя СК «Согласие».
По мнению страховщиков, на такие пакеты услуг идут, как правило, индивидуальные предприниматели, которые по роду деятельности подвержены максимальному количеству рисков. Один из видов такой деятельности – торговля продуктами питания и промышленными товарами. «Я застраховал свое имущество от хищения, порчи и других видов ущерба, – говорит Сергей Килин, учредитель ИП «Килин». – Был страховой случай: сверху затопило товар водой, и мне, как потерпевшей стороне, была выплачена страховка. А без нее я бы понес немалый убыток за испорченный товар».
По наблюдениям страховщиков, очень часто причиной разорения малых и средних предприятий являются именно те события, риски наступления которых можно страховать: пожар, затопление, порча товаров, крупное ДТП и т.д. В то же время таким видом услуг, как страхование имущества, охвачено лишь 20% предприятий. Договоры страхования грузов и ответственности предприятия имеют около 15%. Почти 22% предприятий малого и среднего бизнеса не имеют полиса ни по одному виду страхования. Если прибавить к ним тех, кто застрахован только по обязательной «автогражданке», получается, что более 65% всех предпринимателей не воспринимают страхование как реальную возможность защитить их бизнес. А с учетом тех, кто застрахован только по требованию партнера, банка, контрагента или арендодателя, эта доля оказывается еще больше.
«Непопулярность необязательных видов страхования связана с низким уровнем страховой культуры – это первая причина, – считает Вячеслав Фадеев, директор управления корпоративных продаж СК «Росгосстрах». – Вторая – отчасти по вине страховщиков: желая получить быструю прибыль, они развивают только обязательные виды страхования для малого и среднего бизнеса».
Еще одной причиной непопулярности страхования, по мнению Вадима Сунцова, директора ООО «Ижавтоторм», является то, что ни в одной компании нельзя застраховаться от одного лишь угона автомобиля, а пакет страховки включает в себя все возможные страховые случаи. В результате, по словам Вадима Сунцова, страхование становится слишком дорогим. «За страховку платишь намного больше, чем за ремонт автомобиля при возникновении страхового случая – автомобильной аварии на дороге», – говорит эксперт.
Будущие риски
Эксперты «bc» отмечают, что в течение последних двух лет динамика развития страхования малого и среднего бизнеса была положительной (прирост составлял от 7–8% до 10–12% в год) за счет того, что банки разрабатывали для этой категории клиентов различные специальные кредитные программы. Положительная динамика приостановилась в ноябре 2008 года, и к настоящему времени объем рынка заметно снизился, ориентировочно на 6%, – считают в СК «Росгосстрах». По мнению Вячеслава Фадеева, экономический кризис скажется на использовании банковских продуктов, что в свою очередь повлияет на снижение объема страхования залогов как обязательного условия выдачи кредита. «Страховые компании должны развивать страховую культуру бизнеса, разрабатывать специальные продуктовые линейки», – считает Вячеслав Фадеев.
По мнению Алексея Алешина, во время экономического кризиса может существенно сократиться приток новых клиентов. «Из-за режима экономии предприятия, в том числе малого и среднего бизнеса, будут сворачивать многие проекты, – говорит Алексей Алешин. – Компании начнут экономить, в том числе и на персонале. Все это приведет к сокращению объемов страхования». Как считает Алексей Алешин, страховщикам придется совершенствовать уже существующие пакеты услуг, разработанные специально для предпринимателей – так называемые «коробочные» продукты. Они отличаются от обычных пакетов услуг тем, что сделаны специально для упрощения принятия решения о страховании: в «коробке» находится всего один бланк – полис, где объединены наиболее востребованные типы страховок.
Как считает Светлана Александрова, наибольший удар придется на социальный пакет страховок и на другие виды, необязательные по закону и не требуемые третьими лицами. По ее мнению, снижение в этом секторе может достигнуть 50%. Но с другой стороны, говорит Вячеслав Фадеев, экономический кризис может заставить предпринимателей задуматься. «Из-за повышения уровня преступности предприятиям малого и среднего бизнеса следует обратить внимание на защиту своего имущества», – советует Вячеслав Фадеев.
Как отмечают эксперты, в период экономического кризиса страховщики будут вынуждены подстраиваться под требования клиентов. Вследствие этого многие программы добровольного страхования будут свернуты, а дальнейшее развитие получат в основном популярные виды страховок.
Ещё новости по теме:
07:00