Банки предлагают "пакет" законодательных поправок в интересах отечественной ипотеки
Банковское сообщество разработало "пакет" законодательных поправок в интересах отечественной ипотеки. Об этом М2 сообщили в комитете Ассоциации российских банков (АРБ) по ипотечному кредитованию.
На состоявшемся под председательством председателя Совета Федерации Сергея Миронова заседании Совета по вопросам жилищного строительства председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что несмотря на кризис на зарубежных рынках развитие ипотеки в России продолжилось, спрос на ипотечные кредиты сохраняется.
Между тем возникающие у российских банков проблемы с привлечением денежных средств за рубежом сдерживают развитие отечественного рынка и, как отметил А.Крысин, складывается впечатление, что в России недооценивают опасность возникшего кризиса, что может поставить под угрозу дальнейшее развитие ипотеки в стране.
Среди факторов, свидетельствующих об этом, председатель комитета АРБ, особо обратил внимание на тревожные явления в сфере банковской ликвидности (особенно для мелких и средних банков, доля которых на ипотечном рынке составляет около 30%): ужесточение требований к заёмщикам; сокращение ипотечных программ; повышение процентных ставок по кредитам (в среднем на 1,5%); прекращение выдачи ипотечных кредитов отдельными банками (от 4 до 9% банков) из-за невозможности рефинансирования ипотечных кредитов; снижение лимитов кредитования застройщиков; прекращение гарантированности сбыта строящегося жилья; снижение доступности ипотечных кредитов и, как итог, недоступность жилья.
Выход из сложившейся ситуации, по коллективному мнению ведущих отечественных ипотечных банков, выраженному в решении комитета АРБ по ипотечному кредитованию, может быть найден путем принятия ряда мер.
В частности, речь идет о возможном смягчении жёстких требований Банка России по расчёту нормативов достаточности собственных средств по ипотечному портфелю (Н1), который осуществляется с учётом взвешивания оценки риска с коэффициентом 100% (5-я группа активов), что не позволяет банкам наращивать свои кредитные портфели и удерживать их на своём балансе, а собственный капитал средних и мелких банков увеличивается вдвое медленнее, чем в среднем по банковской системе. Важным представляется корректировка технологии расчёта норматива максимального размера риска на одного заемщика (Н6) к сделкам по продаже пула закладных специально создаваемому ипотечному агенту. При совершении подобной сделки возникает субординированный кредит между продавцом закладных и спецагентом. Норматив Н6 применяется для расчёта рисков на одного заёмщика либо группу связанных заёмщиков, в то время как характер отношений между продавцом закладных и спецагентом несколько иной, чем между кредитором и должником.
В АРБ считают важным решить на законодательном уровне вопрос обязательного страхования жизни и здоровья заёмщика. Как известно, Высший арбитражный суд недавно удовлетворил иск Роспотребнадзора, признав незаконным обязательное требование банков к гражданам о страховании их жизни и трудоспособности при получении ипотечного кредита. Подобная практика может привести к тому, что процентные ставки по кредитам вырастут на 2-3 % годовых, а трудоспособным гражданам, имеющим проблемы со здоровьем, а также лицам старшего возраста будет просто отказано в выдаче ипотечных кредитов.
Помимо этого, для поддержания ликвидности банковской системы, дальнейшего развития ипотечного кредитования и формирования российского рынка секьюритизации необходима государственная поддержка формирования институтов внутреннего рынка и создания инвестиционного спроса на ипотечные облигации. В этих целях следует использовать средства Пенсионного фонда РФ, инвестиционного фонда, Агентства по страхованию вкладов, институтов развития (Банк развития, госкорпорации).
На состоявшемся под председательством председателя Совета Федерации Сергея Миронова заседании Совета по вопросам жилищного строительства председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что несмотря на кризис на зарубежных рынках развитие ипотеки в России продолжилось, спрос на ипотечные кредиты сохраняется.
Между тем возникающие у российских банков проблемы с привлечением денежных средств за рубежом сдерживают развитие отечественного рынка и, как отметил А.Крысин, складывается впечатление, что в России недооценивают опасность возникшего кризиса, что может поставить под угрозу дальнейшее развитие ипотеки в стране.
Среди факторов, свидетельствующих об этом, председатель комитета АРБ, особо обратил внимание на тревожные явления в сфере банковской ликвидности (особенно для мелких и средних банков, доля которых на ипотечном рынке составляет около 30%): ужесточение требований к заёмщикам; сокращение ипотечных программ; повышение процентных ставок по кредитам (в среднем на 1,5%); прекращение выдачи ипотечных кредитов отдельными банками (от 4 до 9% банков) из-за невозможности рефинансирования ипотечных кредитов; снижение лимитов кредитования застройщиков; прекращение гарантированности сбыта строящегося жилья; снижение доступности ипотечных кредитов и, как итог, недоступность жилья.
Выход из сложившейся ситуации, по коллективному мнению ведущих отечественных ипотечных банков, выраженному в решении комитета АРБ по ипотечному кредитованию, может быть найден путем принятия ряда мер.
В частности, речь идет о возможном смягчении жёстких требований Банка России по расчёту нормативов достаточности собственных средств по ипотечному портфелю (Н1), который осуществляется с учётом взвешивания оценки риска с коэффициентом 100% (5-я группа активов), что не позволяет банкам наращивать свои кредитные портфели и удерживать их на своём балансе, а собственный капитал средних и мелких банков увеличивается вдвое медленнее, чем в среднем по банковской системе. Важным представляется корректировка технологии расчёта норматива максимального размера риска на одного заемщика (Н6) к сделкам по продаже пула закладных специально создаваемому ипотечному агенту. При совершении подобной сделки возникает субординированный кредит между продавцом закладных и спецагентом. Норматив Н6 применяется для расчёта рисков на одного заёмщика либо группу связанных заёмщиков, в то время как характер отношений между продавцом закладных и спецагентом несколько иной, чем между кредитором и должником.
В АРБ считают важным решить на законодательном уровне вопрос обязательного страхования жизни и здоровья заёмщика. Как известно, Высший арбитражный суд недавно удовлетворил иск Роспотребнадзора, признав незаконным обязательное требование банков к гражданам о страховании их жизни и трудоспособности при получении ипотечного кредита. Подобная практика может привести к тому, что процентные ставки по кредитам вырастут на 2-3 % годовых, а трудоспособным гражданам, имеющим проблемы со здоровьем, а также лицам старшего возраста будет просто отказано в выдаче ипотечных кредитов.
Помимо этого, для поддержания ликвидности банковской системы, дальнейшего развития ипотечного кредитования и формирования российского рынка секьюритизации необходима государственная поддержка формирования институтов внутреннего рынка и создания инвестиционного спроса на ипотечные облигации. В этих целях следует использовать средства Пенсионного фонда РФ, инвестиционного фонда, Агентства по страхованию вкладов, институтов развития (Банк развития, госкорпорации).