Иосиф или Адриан?
Несмотря на то что закон бизнес-джунглей гласит: "Каждый сам за себя!", люди все-таки склонны тянуться друг к другу. И ведь без этого удивительного свойства души человеческой могло бы не быть… страхования. Ведь, как известно, истоки его коренятся глубоко в веках: древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи – защиту от всевозможных рисков и бедствий. Но свой цивилизованный вид страхование приобрело все-таки позже. И благодаря вполне конкретным историческим личностям.
Отцы-основатели
Конечно, некоторые теоретики страхования ведут счет от "года такого-то до рождества Христова". Ибо усматривают основы страхования в библейском сюжете о коровах. Когда Иосиф, растолковав сон фараона про 7 тучных и 7 тощих коров, предложил тому делать запасы на "тощие" годы. Собственно, такая перестраховка оказалась более чем успешной коммерческой операцией. И все же это еще не она, не система страхования в нашем сегодняшнем понимании.
Системы этой не было бы и по сей день, если бы не "вперед смотрящие" мыслители прошлого. Один из них – папа римский Адриан IV. В 1155 году он учредил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граждан вносить в него по 12 динаров в год. Таким образом, первоначальный вариант был в корне пересмотрен: это уже не были кассы взаимопомощи, на которые "скидывались" единовременно. Это был долгосрочный проект, постепенно формирующий страховой фонд под конкретный риск.
Общепризнанный герой истории страхования – Эдвард Ллойд. 1652 году в лондонской гавани была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасности грузоперевозок. Основными виновниками, помимо бурь и ураганов, в ту пору являлись знаменитые пираты южных морей. Спастись при их стремительных атаках было практически невозможно, и владельцы кораблей несли значительные убытки. И тогда зародилась идея создать страховой "тотализатор наоборот" – выигрывал в нем тот, кто терял свои деньги.
Важное место в формировании института страхования занимает Лоренцо Тонти. В 1653 году этот неаполитанский врач предложил кардиналу Джулио Мазарини провести "тонтину" (своего рода лотерею для пополнения оскудевшей казны). Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. После очередной перерегистрации проценты умерших распределялись между оставшимися.
С одной стороны, долгожители богатели и претензий не имели. Но с другой-то стороны, происходило это потому, что они не знали, какой барыш получали организаторы! Было подсчитано, что одна из "тонтин" принесла в казну 59 миллионов франков в виде взносов, а выплаты составили лишь чуть меньше 3 миллионов. И вот именно эти "тонтины", напоминающие, скорее, мошеннические лотереи, стали прообразом обществ страхования жизни, первое из которых возникло в 1662 году в Англии. После чего массовый захват рынка всевозможными страховыми компаниями приобрел тотальный характер.
Великий страховщик
Во всем мире "Ллойдами" называют "акул страхового бизнеса". А все начиналось достаточно прозаично. В XVII веке Лондон был центром мореходства, в этом крупнейшем порту мира торговые суда непрерывно швартовались или отплывали в разные стороны света. В то же время в Европе употребление кофе только еще входило в моду – в 1689 году, когда Эдвард Ллойд открыл кофейню на Тауэр-стрит, что рядом с доками: голландские колонисты как раз занимались кофейными плантациями на острове Ява. В отличие от таверн, где пьяницы нередко устраивали дебоши, кофейни представляли собой тихие и солидные заведения, где респектабельные господа обсуждали деловые вопросы.
Благодаря своему месторасположению кофейня Ллойда привлекала таких клиентов, как судовладельцы, капитаны, купцы и страховые брокеры. Сама идея страхования морских перевозок появилась в Англии в начале XVII века, что позволяло владельцам судов и грузов преодолевать финансовую катастрофу при гибели судна.
Но хотя страхование в современном смысле слова и существовало, страховых компаний еще не было. Купец с кораблем или грузом нанимал брокера, который ходил от одного богатого человека к другому и продавал долю риска в обмен на долю прибыли.
Если ничего страшного с кораблем или грузом не случалось, то страхователи получали прибыль; если же происходила катастрофа или гибель груза, то они персонально несли материальную ответственность в соответствии со своей долей – вплоть до полной отдачи своего состояния. Эдварду Ллойду, хозяину респектабельной кофейни, приходилось постоянно слышать разговоры своих клиентов о подобных сделках, поэтому он завоевал репутацию человека, владеющего достоверной информацией о морских перевозках. Его кофейня превратилась в место, где можно было застраховать судно.
Сам Ллойд никогда лично не занимался страховым бизнесом, но обеспечивал конфиденциальность переговоров. Для этого он установил индивидуальные кабины в кофейне и снабжал клиентов письменными принадлежностями. Так функционировала его "контора" и после его смерти в 1713 году.
В 1769 несколько респектабельных брокеров, ранее сотрудничавших с Эдвардом Ллойдом, создали свою кофейню рядом с улицей Поуп-хед (Pope"s Head Alley). Называлось заведение "Новая кофейня Ллойда", и там совершались только те страховые сделки, которые касались кораблей и грузов. Вскоре оказалось, что помещение кофейни слишком тесно, и тогда страховщики образовали комитет в новом здании.
В следующем столетии общество Ллойда превратилось во вполне современное страховое учреждение, где страховали уже не только торговые суда. Членов корпорации Ллойда называли "именами", потому что подписывались эти господа своим полным именем, указывая состояние своих дел на текущий момент; тем самым гарантировалась выплата суммы страхования.
Каждое "Имя" (Name) лично отвечало всем своим состоянием за пункты полиса, то есть они получали доход, если дела шли хорошо, но могли потерять все до цента в случае неудачных обстоятельств.
Со временем "Ллойдовцы" приобрели репутацию честных дельцов, придерживающихся того принципа, что при законности претензий ни один владелец страхового полиса не должен оставаться без денег. Например, после страшного землетрясения в Сан-Франциско в 1902 году, уничтожившего почти весь город, все страховые компании, кроме одной – "Ллойда" – отказались платить по страховым полисам. За несколько лет функционирования "Страховой компании Ллойда", люди убедились, что посредством страхования можно создать себе прекрасную рекламу, что можно застраховать что угодно и против чего угодно. Страхование превратилось в захватывающую, азартную игру.
Вот, например, некоторые любопытные случаи из практики "Ллойда":
– детский лепет участников шоу "Пинки Ли" (Pinky Lee) (полис на 50 тыс. долларов);
– ноги Бетти Грэйбл (1 млн долларов);
– голос Брюса Спрингстина (3,5 млн фунтов);
– портрет королевы и герцога Эдинбургского на рисовом зернышке (20 тыс. долларов);
– вероятность обнаружения Элвиса живым (1 млн долларов);
– бороды Клуба бородачей в Дербишире от пожара и "похищения" (по 20 фунтов каждая);
– вероятность того, что никто не умрет от смеха во время выступления группы юмористов (1 млн долларов);
– вероятность возвращения на землю космической станции "Скайлаб" (Skylab) (2,5млн фунтов);
– самая большая сигара в мире (17933 фунта 35 центов);
– тело манекенщицы Сьюзан Миззи, рекламирующей дамское нижнее белье (10 млн фунтов);
– вероятность того, что Лох-Несское чудовище не будет выловлено (1 млн фунтов).
Страхование в России
Начало становления в России института страхования относится к концу XVIII столетия, когда в 1786 году императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. Что интересно, Екатерина II запретила страховать российское имущество в иностранных компаниях – в целях сокращения оттока золота за границу.
В 1797 году император Павел I повелел учредить при Государственном Банке особую страховую контору для приема на страх товаров. Российская Империя была страной крестьянской, в ней было много деревень, деревни часто горели. Ущерб был велик. При крепостном праве клиентами страховщиков становились сами помещики: они страховали от огня свое имущество, а значит, и своих крестьян.
В 1826 году было создано первое акционерное страховое общество – "Российское страховое от огня общество" с уставным капиталом в 4 млн рублей, которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества.
Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль страхования – страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь". В этом же году было создано "Второе Российское Страховое от огня Общество" с уставным капиталом в 1,5 млн рублей.
С учреждением "Российского Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и операциями транспортного страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.
До конца XIX века в России были созданы и другие страховые организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское Страховое от огня Общество", "Русский Лойд", "Варшавское Страховое от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".
Россияне вскоре стали задавать моду во всем мире: пионером стало страховое общество "Россия". "Однофамилица" страны, основанная в 1881 г. компания чутко реагировала на прогресс и общественные потрясения, и уже в начале XX века русские бросили вызов лидерам страхования. Общество "Россия" преуспело: были нередки случаи, когда клиенты шли не в знаменитые страховые компании – вроде конторы Ллойда – а в филиал российской компании.
На родине "Россия" тоже была в лидерах. За шесть лет существования она собрала миллион рублей страховой премии. Седьмой год жизни ознаменовался началом коллективного страхования от несчастных случаев – впервые в империи. На пятнадцатый год павильон страховщиков на Нижегородской ярмарке посетил царь Николай II. Начало XX века – время общества "Россия". Несмотря на смуту, а значит, и огромные выплаты из-за растущего ущерба, только один год стал убыточным. "Россия" пережила одну мировую войну и две революции. К тому же общество вкладывало деньги в строительство. К 1916-му по всей России у компании было тридцать девять зданий. В страховании на случай смерти "России" не было равных. Сотни тысяч россиян на случай своей смерти страховались в этом обществе. Полисы выдавали на полвека.
Таким образом, в конце XIX в. в царской России существовал вполне цивилизованный страховой рынок, на котором на равных основаниях и с равными правами действовали государственные и частные страховые компании, российские и зарубежные, городские и земские. Остановлен процесс был в 1918 г. декретом Совета Народных Комиссаров от 28 ноября "Об организации страхового дела в Российской Республике" – страхование было объявлено государственной монополией.
Отцы-основатели
Конечно, некоторые теоретики страхования ведут счет от "года такого-то до рождества Христова". Ибо усматривают основы страхования в библейском сюжете о коровах. Когда Иосиф, растолковав сон фараона про 7 тучных и 7 тощих коров, предложил тому делать запасы на "тощие" годы. Собственно, такая перестраховка оказалась более чем успешной коммерческой операцией. И все же это еще не она, не система страхования в нашем сегодняшнем понимании.
Системы этой не было бы и по сей день, если бы не "вперед смотрящие" мыслители прошлого. Один из них – папа римский Адриан IV. В 1155 году он учредил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граждан вносить в него по 12 динаров в год. Таким образом, первоначальный вариант был в корне пересмотрен: это уже не были кассы взаимопомощи, на которые "скидывались" единовременно. Это был долгосрочный проект, постепенно формирующий страховой фонд под конкретный риск.
Общепризнанный герой истории страхования – Эдвард Ллойд. 1652 году в лондонской гавани была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасности грузоперевозок. Основными виновниками, помимо бурь и ураганов, в ту пору являлись знаменитые пираты южных морей. Спастись при их стремительных атаках было практически невозможно, и владельцы кораблей несли значительные убытки. И тогда зародилась идея создать страховой "тотализатор наоборот" – выигрывал в нем тот, кто терял свои деньги.
Важное место в формировании института страхования занимает Лоренцо Тонти. В 1653 году этот неаполитанский врач предложил кардиналу Джулио Мазарини провести "тонтину" (своего рода лотерею для пополнения оскудевшей казны). Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. После очередной перерегистрации проценты умерших распределялись между оставшимися.
С одной стороны, долгожители богатели и претензий не имели. Но с другой-то стороны, происходило это потому, что они не знали, какой барыш получали организаторы! Было подсчитано, что одна из "тонтин" принесла в казну 59 миллионов франков в виде взносов, а выплаты составили лишь чуть меньше 3 миллионов. И вот именно эти "тонтины", напоминающие, скорее, мошеннические лотереи, стали прообразом обществ страхования жизни, первое из которых возникло в 1662 году в Англии. После чего массовый захват рынка всевозможными страховыми компаниями приобрел тотальный характер.
Великий страховщик
Во всем мире "Ллойдами" называют "акул страхового бизнеса". А все начиналось достаточно прозаично. В XVII веке Лондон был центром мореходства, в этом крупнейшем порту мира торговые суда непрерывно швартовались или отплывали в разные стороны света. В то же время в Европе употребление кофе только еще входило в моду – в 1689 году, когда Эдвард Ллойд открыл кофейню на Тауэр-стрит, что рядом с доками: голландские колонисты как раз занимались кофейными плантациями на острове Ява. В отличие от таверн, где пьяницы нередко устраивали дебоши, кофейни представляли собой тихие и солидные заведения, где респектабельные господа обсуждали деловые вопросы.
Благодаря своему месторасположению кофейня Ллойда привлекала таких клиентов, как судовладельцы, капитаны, купцы и страховые брокеры. Сама идея страхования морских перевозок появилась в Англии в начале XVII века, что позволяло владельцам судов и грузов преодолевать финансовую катастрофу при гибели судна.
Но хотя страхование в современном смысле слова и существовало, страховых компаний еще не было. Купец с кораблем или грузом нанимал брокера, который ходил от одного богатого человека к другому и продавал долю риска в обмен на долю прибыли.
Если ничего страшного с кораблем или грузом не случалось, то страхователи получали прибыль; если же происходила катастрофа или гибель груза, то они персонально несли материальную ответственность в соответствии со своей долей – вплоть до полной отдачи своего состояния. Эдварду Ллойду, хозяину респектабельной кофейни, приходилось постоянно слышать разговоры своих клиентов о подобных сделках, поэтому он завоевал репутацию человека, владеющего достоверной информацией о морских перевозках. Его кофейня превратилась в место, где можно было застраховать судно.
Сам Ллойд никогда лично не занимался страховым бизнесом, но обеспечивал конфиденциальность переговоров. Для этого он установил индивидуальные кабины в кофейне и снабжал клиентов письменными принадлежностями. Так функционировала его "контора" и после его смерти в 1713 году.
В 1769 несколько респектабельных брокеров, ранее сотрудничавших с Эдвардом Ллойдом, создали свою кофейню рядом с улицей Поуп-хед (Pope"s Head Alley). Называлось заведение "Новая кофейня Ллойда", и там совершались только те страховые сделки, которые касались кораблей и грузов. Вскоре оказалось, что помещение кофейни слишком тесно, и тогда страховщики образовали комитет в новом здании.
В следующем столетии общество Ллойда превратилось во вполне современное страховое учреждение, где страховали уже не только торговые суда. Членов корпорации Ллойда называли "именами", потому что подписывались эти господа своим полным именем, указывая состояние своих дел на текущий момент; тем самым гарантировалась выплата суммы страхования.
Каждое "Имя" (Name) лично отвечало всем своим состоянием за пункты полиса, то есть они получали доход, если дела шли хорошо, но могли потерять все до цента в случае неудачных обстоятельств.
Со временем "Ллойдовцы" приобрели репутацию честных дельцов, придерживающихся того принципа, что при законности претензий ни один владелец страхового полиса не должен оставаться без денег. Например, после страшного землетрясения в Сан-Франциско в 1902 году, уничтожившего почти весь город, все страховые компании, кроме одной – "Ллойда" – отказались платить по страховым полисам. За несколько лет функционирования "Страховой компании Ллойда", люди убедились, что посредством страхования можно создать себе прекрасную рекламу, что можно застраховать что угодно и против чего угодно. Страхование превратилось в захватывающую, азартную игру.
Вот, например, некоторые любопытные случаи из практики "Ллойда":
– детский лепет участников шоу "Пинки Ли" (Pinky Lee) (полис на 50 тыс. долларов);
– ноги Бетти Грэйбл (1 млн долларов);
– голос Брюса Спрингстина (3,5 млн фунтов);
– портрет королевы и герцога Эдинбургского на рисовом зернышке (20 тыс. долларов);
– вероятность обнаружения Элвиса живым (1 млн долларов);
– бороды Клуба бородачей в Дербишире от пожара и "похищения" (по 20 фунтов каждая);
– вероятность того, что никто не умрет от смеха во время выступления группы юмористов (1 млн долларов);
– вероятность возвращения на землю космической станции "Скайлаб" (Skylab) (2,5млн фунтов);
– самая большая сигара в мире (17933 фунта 35 центов);
– тело манекенщицы Сьюзан Миззи, рекламирующей дамское нижнее белье (10 млн фунтов);
– вероятность того, что Лох-Несское чудовище не будет выловлено (1 млн фунтов).
Страхование в России
Начало становления в России института страхования относится к концу XVIII столетия, когда в 1786 году императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. Что интересно, Екатерина II запретила страховать российское имущество в иностранных компаниях – в целях сокращения оттока золота за границу.
В 1797 году император Павел I повелел учредить при Государственном Банке особую страховую контору для приема на страх товаров. Российская Империя была страной крестьянской, в ней было много деревень, деревни часто горели. Ущерб был велик. При крепостном праве клиентами страховщиков становились сами помещики: они страховали от огня свое имущество, а значит, и своих крестьян.
В 1826 году было создано первое акционерное страховое общество – "Российское страховое от огня общество" с уставным капиталом в 4 млн рублей, которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества.
Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль страхования – страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь". В этом же году было создано "Второе Российское Страховое от огня Общество" с уставным капиталом в 1,5 млн рублей.
С учреждением "Российского Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и операциями транспортного страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.
До конца XIX века в России были созданы и другие страховые организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское Страховое от огня Общество", "Русский Лойд", "Варшавское Страховое от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".
Россияне вскоре стали задавать моду во всем мире: пионером стало страховое общество "Россия". "Однофамилица" страны, основанная в 1881 г. компания чутко реагировала на прогресс и общественные потрясения, и уже в начале XX века русские бросили вызов лидерам страхования. Общество "Россия" преуспело: были нередки случаи, когда клиенты шли не в знаменитые страховые компании – вроде конторы Ллойда – а в филиал российской компании.
На родине "Россия" тоже была в лидерах. За шесть лет существования она собрала миллион рублей страховой премии. Седьмой год жизни ознаменовался началом коллективного страхования от несчастных случаев – впервые в империи. На пятнадцатый год павильон страховщиков на Нижегородской ярмарке посетил царь Николай II. Начало XX века – время общества "Россия". Несмотря на смуту, а значит, и огромные выплаты из-за растущего ущерба, только один год стал убыточным. "Россия" пережила одну мировую войну и две революции. К тому же общество вкладывало деньги в строительство. К 1916-му по всей России у компании было тридцать девять зданий. В страховании на случай смерти "России" не было равных. Сотни тысяч россиян на случай своей смерти страховались в этом обществе. Полисы выдавали на полвека.
Таким образом, в конце XIX в. в царской России существовал вполне цивилизованный страховой рынок, на котором на равных основаниях и с равными правами действовали государственные и частные страховые компании, российские и зарубежные, городские и земские. Остановлен процесс был в 1918 г. декретом Совета Народных Комиссаров от 28 ноября "Об организации страхового дела в Российской Республике" – страхование было объявлено государственной монополией.
Ещё новости по теме:
07:00