Страхование урожая сельскохозяйственных культур: построение взаимоотношений со страховой компанией

"ИНГОССТРАХ" ПРИХОДИТ НА ПОМОЩЬ
Сельхозтоваропроизводители, заключая договор страхования, не всегда представляют порядок построения взаимоотношений со страховой организацией. "Выпестованная" государством за многие годы привычка агрария всегда и при любых обстоятельствах рассчитывать на государственную помощь в виде компенсации ущербов, полученных в результате любых неблагоприятных событий, и при этом в меньшей степени отвечать за производственные процессы — автоматически переносится на взаимоотношения со страховой компанией. Взаимоотношения Cтраховщика и сельхозпроизводителя должны быть максимально прозрачны — важно получить максимальную информацию друг о друге еще на этапе заключения договора страхования, что в дальнейшем позволит избежать многих двусмысленных и негативных ситуаций, включая судебные разбирательства. "Ингосстрах" еще на этапе знакомства с потенциальным Страхователем старается предоставить самую обширную информацию о своих программах, продуктах и разъяснить — какие именно риски покрывает страхование.
Что надо знать о страховой компании при заклюЧении договора страхованиЯ
Обратившись в страховую компанию, сельхозпроизводитель автоматически становится потенциальным страхователем — покупателем страховой услуги. Но для оценки качества страховой услуги и принятия решения о покупке страхового полиса ему необходимо получить максимально полную информацию:
— о наличии действующей лицензии на страхование урожая сельскохозяйственных культур у страховой компании;
— о самой компании — насколько она является финансово-устойчивой, размер ее собственного капитала и т.д.;
— о порядке заключения договора страхования;
— ознакомиться с условиями страхования (правилами, размером тарифов, франшиз, возможностью предоставления скидок, типовой формой договора страхования, перечнем предоставляемых документов для заключения договора страхования);
— ознакомиться с требованиями страховщика при наступлении страхового события (порядок действий страхователя, перечень документов, предоставляемых на каждом этапе действия договора страхования).
Это тот самый необходимый минимум, который нужен страхователю, чтобы определиться — будет он сотрудничать с этим страховщиком или обратится в другую страховую организацию.
ЗаклюЧение договора страхованиЯ
Заключение договора страхования осуществляется на основании данных сельхозтоваропроизводителя, указанных в Заявлении-вопроснике, предоставляемый Страховщиком. При этом Страхователь обязан указать максимально полную и достоверную информацию по страхуемым сельскохозяйственным культурам в заполняемом им Заявлении-вопроснике.
При согласовании условий страхования страховая организациям в первую очередь оценивает сельхозтоваропроизводителей с точки зрения:
— наличия опыта работы по производству (выращиванию) сельскохозяйственных культур, как правило, от 3-х и более лет;
— использования Страхователем районированных /не районированных сортов сельскохозяйственных культур;
— обеспеченности сельхозтоваропроизводителя парком сельскохозяйственной техники для посевных и уборочных работ, а также для целей его использования в период произрастания сельскохозяйственных культур;
— использования конкретной технологии производства продукции растениеводства;
— качества семенного материала;
— наличия страховой истории.
Особенности договора страхованиЯ урожаЯ, которые нужно знать
Страхователь должен знать, что страхование урожая сельскохозяйственных культур как с государственной поддержкой, так и без государственной поддержки осуществляется исключительно при страховании всей посевной площади культуры, принимаемой на страхование, что подтверждается формой 4-сх (Предприятия), 1— фермер (К(Ф)Х).
Обязательным условием договора при страховании урожая сельскохозяйственных культур является оплата Страховщиком расходов на пересев и/или подсев. Подсев или пересев погибших и/или поврежденных сельскохозяйственных культур производится культурами из той же родственной группы, что и погибшая (пострадавшая) культура, т.е. культурой схожей по агротехнике возделывания и затратам. Пересев поврежденных посевов культурами, агротехника которых сильно отличается от агротехники поврежденной культуры, в обязательном порядке производится по согласованию обеих сторон — Страхователя и Страховщика. Страховщик вправе отказать в выплате затрат на пересев и/или подсев — в случае если будет установлено, что повреждение/гибель всех или части застрахованных полей не было связано с опасным гидрометеорологическим явлением, указанным в поступившем от Страхователя заявлении о наступлении страхового события (случая).
При приеме рисков агропромышленного производства на страхование страховая организация вправе произвести осмотры страхуемых посевов в момент заключения договора страхования урожая сельскохозяйственных культур (в случае страхования уже имеющихся посевов), в период действия договора страхования.
Основные заблуждениЯ, встреЧающиесЯ на практике и которыми не следует руководствоватьсЯ
Очень часто первоочередной причиной для заключения полиса или, наоборот, отказа от его заключения, является цена страховки. Приобретая полис, Страхователь оценивает именно этот фактор, но при этом не всегда объективно оценивает качество приобретаемой им страховой услуги.
Зачастую, забывает внимательно изучить подписываемый им полис и задать самые простые вопросы представителю страховой компании. Такие, например, как "что необходимо предоставить при наступлении страхового события", "каким образом будет рассчитан размер страхового возмещения", "порядок получения страхового возмещения" и т.д.
Как правило, низкая цена страхования связана с высокой франшизой, неполным покрытием страховых рисков, что ставит под сомнение получение сельхозтоваропроизводителем полного возмещения ущерба при страховом случае.
Заключив договор, сельхозтоваропроизводитель уверен — приобретенный полис покрывает все риски его производственной деятельности, в том числе, и хозяйственные риски.
При страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений с государственной поддержкой страховым случаем признается гибель и/или повреждение застрахованных культур в результате действия опасных для сельскохозяйственного производства гидрометеорологических явлений, а именно: засухи атмосферной и/или почвенной, заморозков, вымерзания, выпревания, переувлажнения почвы, пыльных (песчаных) бурь, града, осадков (продолжительных сильных дождей, очень сильных дождей и ливней), весеннего половодья и дождевых паводков, сильного ветра.
При страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений страховая компания может дополнительно предоставить страховое покрытие от пожара, повреждения посевов дикими животными, вредителями и болезнями растений, злоумышленных действий третьих лиц.
Сельхозтоваропроизводитель уверен — заключение договора страхования урожая сельскохозяйственных культур автоматически обязывает страховую компанию выплатить ему возмещение в любом случае и при любых обстоятельствах. Но это далеко не так.
Сельхозтоваропроизводителю (он же — Страхователь) в обязательном порядке необходимо внимательно изучить соответствующий раздел правил страховой компании и условия заключаемого Договора страхования. Особенно внимательно следует изучить порядок выплаты страховой компанией возмещения. К сожалению, об этом страхователи вспоминают только в случае получения отказа из страховой компании в выплате страхового возмещения. К их удивлению и суд признает правомерность действий страховой организации.
Поэтому сельхозтоваропроизводителю стоит знать, что, подписав договор со страховой организацией, у него автоматически появляются не только права, но и обязанности, а именно:
— обязанность своевременной оплаты страховой премии. Договор страхования можно считать действующим только при оплате страховой премии не позднее срока, указанного в рамках заключаемого договора и выставленного страховщиком счета;
— обязанность своевременного уведомления страховой организации о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем — не позднее сроков указанных в заключенном договоре и приложений к нему. При этом допускается предоставление уведомления по факсу, номер которого указан в договоре и приложениях к нему. При этом Страхователь должен требовать от Страховщика письменный акцепт направленного им уведомления о наступлении страхового события (случая);
— обязанность своевременного уведомления страховой организации о проведении контрольных проверок, обследований застрахованных посевов сельскохозяйственных культур, в том числе, на предмет определения биологической урожайности (урожайности на корню) — не позднее сроков, указанных в заключенном Договоре и приложений к нему. При этом Страхователь должен требовать от Страховщика письменный акцепт направленного им уведомления о сроках проведения соответствующего обследования застрахованных сельскохозяйственных культур;
— обязанность своевременного представления статистических документов, подтверждающих факт недобора продукции по застрахованной сельскохозяйственной культуре — в соответствии с установленными сроками, для форм отчетности № 29сх (предприятие) и 2-фермер (КФХ). В обязательном порядке все формы предоставляются с отметкой органов статистики и живой печатью сельхозтоваропроизводителя;
— предоставление сельхозтоваропроизводителем форм № 29-сх (предприятие) и № 2-фермер (КФХ) не влечет за собой автоматического признания недобора урожая застрахованной сельскохозяйственной культуры страховым случаем. Страховщик вправе запросить дополнительные документы аналитической, статистической и бухгалтерской отчетности Страхователя для подтверждения размера ущерба и факта своевременного и полного выполнения сельхозтоваропроизводителем обязательных технологических операций по производству продукции растениеводства;
— в обязанность сельхозтоваропроизводителя входит предоставление справки из территориального подразделения Росгидромета. При этом Страховщик вправе запросить из федеральной службы Росгидромета и входящих в его структуру подразделений справку, подтверждающую факт наступления опасного гидрометеорологического явления в период действия договора страхования и, соответственно, в период производства урожая застрахованной сельскохозяйственной культуры;
— одним из частых заблуждений сельхозпроизводителей является то, что наступление опасного агрометеорологического явления и предоставление формы
№ 29-сх и № 2-фермер с указанием соответствующих показателей, подтверждающих факт недобора урожая застрахованной сельскохозяйственной культуры — автоматически влечет за собой выплату страхового возмещения. В этом случае страхователи не уведомляют страховую организацию о наступлении страхового события согласно установленных сроков в рамках заключенного договора. А затем, после того, как произвели уборочные работы, и в конце октября-начале ноября отчитались в органах статистики — направляют заявление о наступлении страхового случая в страховую организацию. Тем самым грубо нарушив условия договора страхования и поставив страховую организацию в условия, при которых она вынуждена отказать в оплате страхового возмещения.
Стоит помнить — выполнение требований страховой организации, с которыми Страхователь, по существу, согласился, заверив договор страхования своей подписью и печатью, упрощает и так достаточно сложную процедуру урегулирования претензий в первую очередь для самого сельхозтоваропроизводителя.
Уважаемые сельхозтоваропроизводители, надеюсь, что представленная в статье информация позволит избежать негативных ситуаций при сотрудничестве со страховыми компаниями и получить максимально качественную страховую защиту Ваших экономических интересов.