Страховка для буренки
Реализация приоритетного национального проекта "Развитие АПК" дала сильнейший толчок для развития рынка страхования сельскохозяйственных животных. Весь высокопродуктивный племенной скот, закупаемый за рубежом в рамках этого проекта, должен быть застрахованным. На этой волне всего за два года страховая компания "Согласие", активно сотрудничая с основными финансовыми институтами нацпроекта — "Россельхозбанком" и "Росагролизингом", увеличила объем страхования животных более чем в десять раз.
ЗАЩИТИМ ЭМБРИОН
Мы стремимся стать одним из ведущих страховщиков при реализации приоритетного национального проекта "Развитие АПК", не скрывает начальник отдела андеррайтинга сельскохозяйственных и финансовых рисков ООО "СК "Согласие" Андрей Гусаров. Компания разработала и продолжает разрабатывать новые страховые продукты и вносить изменения в уже существующие, чтобы адаптировать их именно для работы по нацпроекту. Сотрудники "Согласия" зорко следят за требованиями времени, предлагая крестьянам наиболее актуальные страховые продукты.
На рынке страхования сельхозживотных, поставляемых в рамках нацпроекта, работают многие крупные компании. Особенность "Согласия" — в инновациях.
— Мы были одни из первых, кто предложил страховать приплод, рассказывает Гусаров. До сих пор такое покрытие мало кто из страховщиков предлагал. Страховали только корову. И если она погибала — выплаты шли лишь за нее, а стоимость приплода никак не оценивалась. На рынке не было широкой практики страхования приплода животных. И его гибель не считалась страховым случаем.
Но ведь приплод — это потенциальный актив для сельхозпроизводителя. Как известно в рамках национального проекта "Развитие АПК" крестьяне стараются закупить высокопродуктивных племенных стельных коров. И возникает необходимость в страховании нового риска — потери приплода. Мы включили его в свое страховое покрытие, доволен Гусаров.
Второй продукт, который появился по случаю нацпроекта — это страхование товарной рыбы, рыбопосадочного материала и продуктов размножения. Сейчас на рынке этот продукт активно предлагают лишь две крупные российские страховые компании, — замечает мой собеседник. — Теперь рыба, которая выращивается в промышленных садках или специальных прудах может быть застрахована от случаев гибели и в нашей компании.
ОТ СТРЕССА ЗАСТРАХОВАНЫ
Что еще страхуется в рамках нацпроекта? Разумеется, гибель животных при перевозке. Племенную элиту везут из Австралии или стран Европы, и в процессе транспортировки неизбежен падеж. По таким договорам страхования у компании "Согласие" уже есть примеры выплат сельхозпроизводителям.
В этом году нашей компанией была застрахована перевозка животных из Франции в Приморье, вспоминает Гусаров. Общая страховая сумма животных составила 52 млн руб. Срок страхования — 1 месяц. За гибель животных во время перевозки клиенту было выплачено 351 тыс. рублей. Это на порядок больше стоимости страховки. Пример очевиден. Крестьянин оказывается в явном выигрыше от такого страхования.
— Перевозка — стресс для животных, подчеркивает Гусаров. На фоне смены рациона питания и неизбежной климатической адаптации у них обостряются болезни. Потому животных мы страхуем на весь цикл: от погрузки на корабль до передачи в хозяйство после необходимого карантина.
Отход в этот период достаточно большой. Нормой для взрослых особей считается 10%-ный падеж, а для молодняка он может доходить до 17%. Поэтому при заключении договора страхования с клиентом оговариваются детали, которые помогут минимизировать убытки.
Как правило, это введение франшизы. Тут подход индивидуальный. Например, если в результате страхового случая гибнет всего одна голова — это считается допустимой нормой и убыток ложится на плечи страхователя. Если же гибель животных превышает оговоренный минимум, убытки компенсируются страховой компанией. Размер франшизы зависит от вида и возраста животных, и того, насколько они адаптированы к российским условиям, объясняет Гусаров. Очевидно, что у импортного скота процент падежа будет выше, чем у животных, которые приобретаются в соседнем регионе.
ПОЛИС КАЖДОМУ СЕЛЯНИНУ
Пожалуй, самая "вкусная" изюминка "Согласия" в рамках нацпроекта — это полис страхования животных в личных подсобных хозяйствах (ЛПХ).
Мы поняли, что этот продукт надо внедрять в массовом порядке, поделился Гусаров. Потому сделали его максимально адаптированным, простым и доступным. Сегодня его может продавать любой страховой агент.
Полис имеет стандартную форму с фиксированным уровнем страховой суммы за голову животного. Максимальная выплата по страховому случаю составляет около 10 тыс. рублей — эта цифра согласуется со средним региональным уровнем цен на скот. Диапазон страхового покрытия включает все риски, связанные с содержанием животных на частных подворьях. Это гибель в результате инфекционных, незаразных и инвазионных болезней, падеж, вынужденный убой, полный перечень несчастных случаев, которые могут произойти с животными, пожар, стихийные бедствия. Действие страховки распространяется на территорию частного подворья и прилегающие к нему пастбища.
В прошлом году полис для ЛПХ прошел обкатку в трех регионах — Костромской, Волгоградской и Саратовской областях. Теперь будем предлагать его повсеместно, подчеркивает Гусаров. Спрос на эти страховые полисы он прогнозирует хороший.
ИМИДЖ НИЧТО?
Есть у "Согласия" еще один продукт — страхование спортивных лошадей. Он не относится к сельскому хозяйству напрямую, хотя конным спортом увлекаются и некоторые аграрные лидеры.
Как замечает Гусаров, интерес к этому виду страхования особый: "Люди хотят страховать спортивных лошадей от таких рисков как заболевание и потеря спортивных качеств. Спрос на эти два продукта большой".
— Однако, для этого вида страхования в России нет должной инфраструктуры, — считает представитель "Согласия". — Страхование лошадей от болезней — это аналог добровольного медицинского страхования человека. Полис должен покрывать затраты на ветеринарное обслуживание. Но пока у нас на примете нет ветклиник, которые смогли бы лечить животных по такой программе. Да и стоимость такой страховки будет на порядок выше полиса, покрывающего только случаи гибели животного. Что касается риска потери спортивных качеств, то доказать наступление страхового случая весьма сложно. Стоит ли считать потерей спортивных качеств то, что лошадь после травмы стала приходить на финиш не первой, а второй?
Убыточность страхования спортив
ных лошадей велика, даже если покрывается только риск гибели животного, — поясняет Гусаров. — При среднем тарифе 4,5-5% страховщик "работает в ноль". Стоимость спортивной лошади в среднем $30-40 тыс. В течение года, как правило, происходит несколько случаев гибели спортивных лошадей, и вся премия, собранная нами по этому виду страхования, уходит на покрытие ущерба. Вариант повышения тарифов исключен — их диктует рынок. Увеличив страховой тариф хотя бы на 1-2%, компания рискует стать неконкурентоспособной.
Страхование спортивных лошадей — не приоритетное направление "Согласия". Мы предлагаем этот продукт для поддержания имиджа компании, делится Гусаров.
ПТИЧЬИ РИСКИ
В свете периодических вспышек гриппа нельзя не упомянуть и о страховании птицы. Эта услуга традиционно обходится дороже, чем страхование скота. Тариф напрямую связан с кумуляцией рисков, которая происходит при содержании птицы, — объясняет Гусаров. — Чем больше голов приходится на квадратный метр площади, тем выше вероятность получить крупный убыток от одного страхового события.
Птица — наименее жизнестойкое создание, напоминает Гусаров. Оттого, например, такой риск как удушение, который в случае с КРС малозначим, на птицефабриках срабатывает на 100%. Чтобы задохнулась корова, нужно серьезное задымление или попадание каких-либо предметов в дыхательные пути. В случае с птицей — достаточно сломаться паре вентиляторов, чтобы начался массовый падеж.
Потому страховой тариф по птице обычно в 2-2,5 раза выше, чем по остальным сельхозживотным, замечает Гусаров. Это без учета ажиотажа вокруг гриппа птиц, который, кстати, пока принес убытков птицеводству не более, чем другие инфекционные заболевания, включая болезнь Ньюкасла. Очень опасен для птицефабрик риск отключения электроэнергии, и обходится он гораздо дороже, чем вспышка любого заболевания. Да и вообще отключение каких-либо видов жизнеобеспечения в случае с птицей означает серьезные убытки. Практически каждую зиму на птицефабриках случаются прорывы теплосетей из-за того, что их несвоевременно ремонтируют, приводит пример Гусаров. Если аварийная служба вовремя не среагирует — половина птицефабрики просто замерзает. Такие случаи были.
Удушение и замерзание в птицеводстве — весьма частые страховые события, резюмирует мой собеседник.
ПРЕДУПРЕДИТЬ — ДЕШЕВЛЕ
Нагнетание страстей вокруг гриппа птиц дополнительно взвинчивает цены на страхование. Люди боятся нового заболевания, и потенциальные убытки оцениваются гораздо выше, чем реальные, полагает Гусаров.
Например, на случай с недавней вспышкой гриппа птиц в Подмосковье, когда заболевание возникло одновременно в нескольких районах области, рынок перестрахования отреагировал мгновенно. Котировка этого риска перестраховщиками возросла, а вслед за ней выросли и страховые тарифы. На этой волне тарифы на страхование птицы достигли 4% от суммы ответственности, тогда как в среднем они не превышали 2,5%, приводит пример Гусаров.
Похожая история наблюдалась в прошлом году в Южном федеральном округе, где вспышка гриппа птиц была зафиксирована в 67 пунктах на территории 10 субъектов. В результате эпизоотии пало и было вынужденно убито более 1,3 млн. голов птицы. В то время многие страховщики объявили временный мораторий на страхование птицы в регионе, а тарифы на рынке страхования этих рисков выросли в среднем в 3,5 раза.
Но компания "Согласие" в этой ситуации заняла лояльную позицию по отношению к своим постоянным клиентам, которые находились в "опасном" регионе. Мы осуществляли пролонгацию договоров страхования птицы без существенного изменения условий страхования, подчеркивает Гусаров.
Политика "Согласия" вообще весьма дружелюбна. Для тех страхователей, что работают с компанией уже не первый год и планомерно страхуют риски своих предприятий, тарифы мы стараемся не повышать даже на фоне возникающих вспышек гриппа, замечает Гусаров. Мы относимся к ним, как к партнерам, которые качественно ведут бизнес и умеют управлять своими рисками, а потому можем пойти на уступки.
Но допустим, птицевод не думал о страховке, пока риск вплотную не подобрался к его предприятию. Вероятность получить убыток реально возросла, и он решил застраховаться. Разумеется, он потеряет, поскольку получит страховую защиту по гораздо более высокой цене, предупреждает Гусаров.
Это еще раз доказывает, что страховаться системно — выгодно. Скидки делают только постоянным клиентам.
Итоги работы ООО "СК "Согласие" в области сельскохозЯйственного страхованиЯ в 2006 году
Основными направлениями деятельности ООО "СК "Согласие" в рамках сельскохозяйственного страхования являются:
— страхование урожая сельскохозяйственных культур;
— страхование с/х животных (крупный рогатый скот, птица, свиньи, мелкий рогатый скот, лошади);
— страхование с/х техники (комбайны, тракторы, навесное оборудование и т.п.);
— страхование товарных запасов зерна.
Прошедший год ознаменовался значительным увеличением темпов роста в сельскохозяйственном страховании.
Сборы страховых премий по данному виду в 2006 году выросли на 165% по сравнению с предыдущим годом и составили 140,8 млн руб., а убыточность портфеля рисков составила 13%.
Основную долю в портфеле занимают договоры страхования имущества фермерских и крестьянских хозяйств, что составляет 46% от собранных премий, на страхование урожая сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных приходится по 26% и 28% соответственно.
Самая крупная выплата произведена в размере более 12 млн руб. по полису страхования сельскохозяйственной техники.
ООО "СК "Согласие" в 2006 году стало одним из ведущих страховщиков в рамках реализации приоритетного национального проекта "Развитие АПК".
ООО "Страховая Компания "Согласие" успешно работает на Российском рынке страхования более 13 лет.
Осуществляет свыше 90 видов страхования и перестраховочную деятельность.
Уставной капитал — 1,3 млрд руб.
Региональная сеть "Согласия" насчитывает 170 структурных подразделений, работающих во всех федеральных округах России.
ООО "СК "Согласие" аккредитовано в крупнейших российских кредитных организациях, таких как ОАО "Сбербанк России", ОАО "Россельхозбанк", ОАО АКБ "Росбанк".
По данным ФССН за 2006 год Компания собрала премий на сумму 10,85 млрд руб. и выплатила 3,41 млрд руб. возмещения.
ЗАЩИТИМ ЭМБРИОН
Мы стремимся стать одним из ведущих страховщиков при реализации приоритетного национального проекта "Развитие АПК", не скрывает начальник отдела андеррайтинга сельскохозяйственных и финансовых рисков ООО "СК "Согласие" Андрей Гусаров. Компания разработала и продолжает разрабатывать новые страховые продукты и вносить изменения в уже существующие, чтобы адаптировать их именно для работы по нацпроекту. Сотрудники "Согласия" зорко следят за требованиями времени, предлагая крестьянам наиболее актуальные страховые продукты.
На рынке страхования сельхозживотных, поставляемых в рамках нацпроекта, работают многие крупные компании. Особенность "Согласия" — в инновациях.
— Мы были одни из первых, кто предложил страховать приплод, рассказывает Гусаров. До сих пор такое покрытие мало кто из страховщиков предлагал. Страховали только корову. И если она погибала — выплаты шли лишь за нее, а стоимость приплода никак не оценивалась. На рынке не было широкой практики страхования приплода животных. И его гибель не считалась страховым случаем.
Но ведь приплод — это потенциальный актив для сельхозпроизводителя. Как известно в рамках национального проекта "Развитие АПК" крестьяне стараются закупить высокопродуктивных племенных стельных коров. И возникает необходимость в страховании нового риска — потери приплода. Мы включили его в свое страховое покрытие, доволен Гусаров.
Второй продукт, который появился по случаю нацпроекта — это страхование товарной рыбы, рыбопосадочного материала и продуктов размножения. Сейчас на рынке этот продукт активно предлагают лишь две крупные российские страховые компании, — замечает мой собеседник. — Теперь рыба, которая выращивается в промышленных садках или специальных прудах может быть застрахована от случаев гибели и в нашей компании.
ОТ СТРЕССА ЗАСТРАХОВАНЫ
Что еще страхуется в рамках нацпроекта? Разумеется, гибель животных при перевозке. Племенную элиту везут из Австралии или стран Европы, и в процессе транспортировки неизбежен падеж. По таким договорам страхования у компании "Согласие" уже есть примеры выплат сельхозпроизводителям.
В этом году нашей компанией была застрахована перевозка животных из Франции в Приморье, вспоминает Гусаров. Общая страховая сумма животных составила 52 млн руб. Срок страхования — 1 месяц. За гибель животных во время перевозки клиенту было выплачено 351 тыс. рублей. Это на порядок больше стоимости страховки. Пример очевиден. Крестьянин оказывается в явном выигрыше от такого страхования.
— Перевозка — стресс для животных, подчеркивает Гусаров. На фоне смены рациона питания и неизбежной климатической адаптации у них обостряются болезни. Потому животных мы страхуем на весь цикл: от погрузки на корабль до передачи в хозяйство после необходимого карантина.
Отход в этот период достаточно большой. Нормой для взрослых особей считается 10%-ный падеж, а для молодняка он может доходить до 17%. Поэтому при заключении договора страхования с клиентом оговариваются детали, которые помогут минимизировать убытки.
Как правило, это введение франшизы. Тут подход индивидуальный. Например, если в результате страхового случая гибнет всего одна голова — это считается допустимой нормой и убыток ложится на плечи страхователя. Если же гибель животных превышает оговоренный минимум, убытки компенсируются страховой компанией. Размер франшизы зависит от вида и возраста животных, и того, насколько они адаптированы к российским условиям, объясняет Гусаров. Очевидно, что у импортного скота процент падежа будет выше, чем у животных, которые приобретаются в соседнем регионе.
ПОЛИС КАЖДОМУ СЕЛЯНИНУ
Пожалуй, самая "вкусная" изюминка "Согласия" в рамках нацпроекта — это полис страхования животных в личных подсобных хозяйствах (ЛПХ).
Мы поняли, что этот продукт надо внедрять в массовом порядке, поделился Гусаров. Потому сделали его максимально адаптированным, простым и доступным. Сегодня его может продавать любой страховой агент.
Полис имеет стандартную форму с фиксированным уровнем страховой суммы за голову животного. Максимальная выплата по страховому случаю составляет около 10 тыс. рублей — эта цифра согласуется со средним региональным уровнем цен на скот. Диапазон страхового покрытия включает все риски, связанные с содержанием животных на частных подворьях. Это гибель в результате инфекционных, незаразных и инвазионных болезней, падеж, вынужденный убой, полный перечень несчастных случаев, которые могут произойти с животными, пожар, стихийные бедствия. Действие страховки распространяется на территорию частного подворья и прилегающие к нему пастбища.
В прошлом году полис для ЛПХ прошел обкатку в трех регионах — Костромской, Волгоградской и Саратовской областях. Теперь будем предлагать его повсеместно, подчеркивает Гусаров. Спрос на эти страховые полисы он прогнозирует хороший.
ИМИДЖ НИЧТО?
Есть у "Согласия" еще один продукт — страхование спортивных лошадей. Он не относится к сельскому хозяйству напрямую, хотя конным спортом увлекаются и некоторые аграрные лидеры.
Как замечает Гусаров, интерес к этому виду страхования особый: "Люди хотят страховать спортивных лошадей от таких рисков как заболевание и потеря спортивных качеств. Спрос на эти два продукта большой".
— Однако, для этого вида страхования в России нет должной инфраструктуры, — считает представитель "Согласия". — Страхование лошадей от болезней — это аналог добровольного медицинского страхования человека. Полис должен покрывать затраты на ветеринарное обслуживание. Но пока у нас на примете нет ветклиник, которые смогли бы лечить животных по такой программе. Да и стоимость такой страховки будет на порядок выше полиса, покрывающего только случаи гибели животного. Что касается риска потери спортивных качеств, то доказать наступление страхового случая весьма сложно. Стоит ли считать потерей спортивных качеств то, что лошадь после травмы стала приходить на финиш не первой, а второй?
Убыточность страхования спортив
ных лошадей велика, даже если покрывается только риск гибели животного, — поясняет Гусаров. — При среднем тарифе 4,5-5% страховщик "работает в ноль". Стоимость спортивной лошади в среднем $30-40 тыс. В течение года, как правило, происходит несколько случаев гибели спортивных лошадей, и вся премия, собранная нами по этому виду страхования, уходит на покрытие ущерба. Вариант повышения тарифов исключен — их диктует рынок. Увеличив страховой тариф хотя бы на 1-2%, компания рискует стать неконкурентоспособной.
Страхование спортивных лошадей — не приоритетное направление "Согласия". Мы предлагаем этот продукт для поддержания имиджа компании, делится Гусаров.
ПТИЧЬИ РИСКИ
В свете периодических вспышек гриппа нельзя не упомянуть и о страховании птицы. Эта услуга традиционно обходится дороже, чем страхование скота. Тариф напрямую связан с кумуляцией рисков, которая происходит при содержании птицы, — объясняет Гусаров. — Чем больше голов приходится на квадратный метр площади, тем выше вероятность получить крупный убыток от одного страхового события.
Птица — наименее жизнестойкое создание, напоминает Гусаров. Оттого, например, такой риск как удушение, который в случае с КРС малозначим, на птицефабриках срабатывает на 100%. Чтобы задохнулась корова, нужно серьезное задымление или попадание каких-либо предметов в дыхательные пути. В случае с птицей — достаточно сломаться паре вентиляторов, чтобы начался массовый падеж.
Потому страховой тариф по птице обычно в 2-2,5 раза выше, чем по остальным сельхозживотным, замечает Гусаров. Это без учета ажиотажа вокруг гриппа птиц, который, кстати, пока принес убытков птицеводству не более, чем другие инфекционные заболевания, включая болезнь Ньюкасла. Очень опасен для птицефабрик риск отключения электроэнергии, и обходится он гораздо дороже, чем вспышка любого заболевания. Да и вообще отключение каких-либо видов жизнеобеспечения в случае с птицей означает серьезные убытки. Практически каждую зиму на птицефабриках случаются прорывы теплосетей из-за того, что их несвоевременно ремонтируют, приводит пример Гусаров. Если аварийная служба вовремя не среагирует — половина птицефабрики просто замерзает. Такие случаи были.
Удушение и замерзание в птицеводстве — весьма частые страховые события, резюмирует мой собеседник.
ПРЕДУПРЕДИТЬ — ДЕШЕВЛЕ
Нагнетание страстей вокруг гриппа птиц дополнительно взвинчивает цены на страхование. Люди боятся нового заболевания, и потенциальные убытки оцениваются гораздо выше, чем реальные, полагает Гусаров.
Например, на случай с недавней вспышкой гриппа птиц в Подмосковье, когда заболевание возникло одновременно в нескольких районах области, рынок перестрахования отреагировал мгновенно. Котировка этого риска перестраховщиками возросла, а вслед за ней выросли и страховые тарифы. На этой волне тарифы на страхование птицы достигли 4% от суммы ответственности, тогда как в среднем они не превышали 2,5%, приводит пример Гусаров.
Похожая история наблюдалась в прошлом году в Южном федеральном округе, где вспышка гриппа птиц была зафиксирована в 67 пунктах на территории 10 субъектов. В результате эпизоотии пало и было вынужденно убито более 1,3 млн. голов птицы. В то время многие страховщики объявили временный мораторий на страхование птицы в регионе, а тарифы на рынке страхования этих рисков выросли в среднем в 3,5 раза.
Но компания "Согласие" в этой ситуации заняла лояльную позицию по отношению к своим постоянным клиентам, которые находились в "опасном" регионе. Мы осуществляли пролонгацию договоров страхования птицы без существенного изменения условий страхования, подчеркивает Гусаров.
Политика "Согласия" вообще весьма дружелюбна. Для тех страхователей, что работают с компанией уже не первый год и планомерно страхуют риски своих предприятий, тарифы мы стараемся не повышать даже на фоне возникающих вспышек гриппа, замечает Гусаров. Мы относимся к ним, как к партнерам, которые качественно ведут бизнес и умеют управлять своими рисками, а потому можем пойти на уступки.
Но допустим, птицевод не думал о страховке, пока риск вплотную не подобрался к его предприятию. Вероятность получить убыток реально возросла, и он решил застраховаться. Разумеется, он потеряет, поскольку получит страховую защиту по гораздо более высокой цене, предупреждает Гусаров.
Это еще раз доказывает, что страховаться системно — выгодно. Скидки делают только постоянным клиентам.
Итоги работы ООО "СК "Согласие" в области сельскохозЯйственного страхованиЯ в 2006 году
Основными направлениями деятельности ООО "СК "Согласие" в рамках сельскохозяйственного страхования являются:
— страхование урожая сельскохозяйственных культур;
— страхование с/х животных (крупный рогатый скот, птица, свиньи, мелкий рогатый скот, лошади);
— страхование с/х техники (комбайны, тракторы, навесное оборудование и т.п.);
— страхование товарных запасов зерна.
Прошедший год ознаменовался значительным увеличением темпов роста в сельскохозяйственном страховании.
Сборы страховых премий по данному виду в 2006 году выросли на 165% по сравнению с предыдущим годом и составили 140,8 млн руб., а убыточность портфеля рисков составила 13%.
Основную долю в портфеле занимают договоры страхования имущества фермерских и крестьянских хозяйств, что составляет 46% от собранных премий, на страхование урожая сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных приходится по 26% и 28% соответственно.
Самая крупная выплата произведена в размере более 12 млн руб. по полису страхования сельскохозяйственной техники.
ООО "СК "Согласие" в 2006 году стало одним из ведущих страховщиков в рамках реализации приоритетного национального проекта "Развитие АПК".
ООО "Страховая Компания "Согласие" успешно работает на Российском рынке страхования более 13 лет.
Осуществляет свыше 90 видов страхования и перестраховочную деятельность.
Уставной капитал — 1,3 млрд руб.
Региональная сеть "Согласия" насчитывает 170 структурных подразделений, работающих во всех федеральных округах России.
ООО "СК "Согласие" аккредитовано в крупнейших российских кредитных организациях, таких как ОАО "Сбербанк России", ОАО "Россельхозбанк", ОАО АКБ "Росбанк".
По данным ФССН за 2006 год Компания собрала премий на сумму 10,85 млрд руб. и выплатила 3,41 млрд руб. возмещения.
Ещё новости по теме:
15:42
13:00
12:00