ЦЕНА СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
Алла Баранова: Когда в сентябрьском небе Нью-Йорка рассеялся дым над погибшими башнями-близнецами, когда Америка оправилась от шока, настало время подсчитывать убытки. И тут выяснилось, "то все потери легли вовсе не на владельцев зданий, фирм, размещенных в "близнецах", а... на плечи страховых компаний. Практически все в этих, казавшихся незыблемыми, зданиях было застраховано. Страховые выплаты исчислялись здесь миллиардами долларов, и даже огромные расходы страховых компаний обратились в конечном итоге не в убытки, а в рекламу.
В отличие от сознательных американцев, у которых на каждый случай есть страховой полис, наши сограждане страховать свое имущество не торопятся, причем касается это почти в равной степени и крупных объектов, и личного имущества.
К примеру, ремонт Останкинской башни, которая на момент пожара в 2000 году застрахована не была, оплатили из государственного кармана. Более 80 миллионов долларов было взято, по сути, у налогоплательщиков. Решение обеспечить знаменитую телебашню страховой защитой у владельца башни ФГУП РТРС созрело только два года спустя после случившегося.
Твердые гарантии в пределах разумного
Если застраховать собственность не особенно торопятся далеко не бедные владельцы крупных объектов, то о простых гражданах и говорить не приходится. В отношении страхования имущества и сегодня многие из нас живут по принципу "пока гром не грянет...".
А, между тем, убытки от пожаров за пять месяцев нынешнего года в Свердловской области составили почти 20 миллионов рублей, и далеко не все пострадавшие от огня получили достойную материальную компенсацию за потерянное имущество. Почему? Да потому, что страхование стоит совсем недешево, и выкроить из семейного бюджета даже раз в год приличную сумму могут далеко не все. Конечно, кто-то всю жизнь проживет, не зная краж, пожаров, потопов и прочих напастей, но статистика - вещь упрямая, и вывод из печальных этих цифр лучше всего сформулирован в древней арабской поговорке: "На Аллаха надейся, а верблюда привязывай".
Впрочем, даже наличие страхового полиса не дает гарантий полного возмещения ущерба. Страховой бизнес недаром считается одним из самых прибыльных. Капиталы страховщики наживают на наших с вами опасениях и на том, что беда, к счастью, случается далеко не с каждым их клиентом.
Вечный конфликт страховщика (страховой компании) и страхователя (клиента этой компании) в том, чтобы сэкономить на страховой премии. Во-первых, за украденную, сгоревшую или утраченную каким-либо другим способом (предусмотренным в договоре) вещь вы получите не полную ее стоимость, а сумму, указанную в страховом полисе.
Так, если шубку ценой в шестьдесят-семьдесят тысяч при оформлении страховки вы оценили тысяч в тридцать (в целях экономии, естественно), то не больше этой суммы и получите. И доказывать, что вещь была значительно дороже, что цены на меха выросли - бесполезно.
Во-вторых, если у страховой компании есть хотя бы малейший шанс сократить размер выплат или не платить совсем, она непременно этим шансом воспользуется. И вовсе не потому, что работают в компании черствые люди. Просто бизнес есть бизнес. Никакие убытки сверх указанных в договоре страхования компания компенсировать не будет.
Где искать правду?
Как избежать недоразумений при получении страховых премий? Какие ошибки совершаем мы при заключении договора страхования, что необходимо иметь в виду и часто ли жалуются страхователи на страховщиков?
Ответы на эти вопросы я решила найти в независимой инстанции - Инспекции страхового надзора по Уральскому федеральному округу. Именно сюда можно жаловаться на действия страховщиков, здесь нужно искать правду, если договориться по-хорошему со страховой компанией никак не получается.
- Мы очень серьезно относимся к каждой жалобе, - рассказывает руководитель инспекции Владимир Островский. - По каждому сигналу, согласно существующему порядку, в страховую компанию направляется запрос, и если полученный от страховщика ответ подтверждает законность действий страховой компании, то мы отвечаем заявителю, что не усматриваем нарушений страхового законодательства, но, возможно, страховщик нарушил другие законы, и рекомендуем обратиться в суд.
Если же выявлены нарушения страхового законодательства, мы направляем в страховую компанию предписание. Наше предписание - это очень действенный инструмент. По закону, ответ на него должен поступить в течение месяца. Если же ответа не последует, мы выписываем второе предписание. Компания не реагирует еще хотя бы одну-две недели? Тогда мы отзываем у нее лицензию.
Так, в прошлом году по инициативе инспекции лишились лицензий Западно-Сибирская транспортная компания, зарегистрированная в Ханты-Мансийске, ЕАСК и Евроазиатская страховая корпорация, зарегистрированные в Екатеринбурге.
На что жалуемся?
Жалобы в инспекцию Росстрахнадзора поступают постоянно. Большая часть претензий связана с автострахованием. И дело здесь не только в том, что многие наши сограждане страхуют автомобиль охотнее, чем все остальное имущество, собственную жизнь и здоровье. Конечно, высокий риск угона, аварии, случайных повреждений лучше всяких уговоров влияют на автовладельцев. Страховые компании охотно оформляют договоры, но часто с большой неохотой выплачивают компенсации при наступлении страхового случая. Почему? Да потому, что бывают ситуации, когда доказать вину или невиновность водителя бывает непросто, оценку ущерба, нанесенного транспортному средству, тоже можно произвести по-разному, и все разночтения страховой компании только на руку.
Проще всего получить страховку владельцам угнанных авто. Тут все понятно. Нет машины, есть объективная причина. Пишем заявление в милицию, и, если в течение установленного срока автомобиль не отыщется, - пожалуйста, получайте свои денежки.
Значительно хуже, если автовладелец стал участником ДТП. Аварии на дорогах вызывают бесконечное количество споров. Каждый пытается доказать свою правоту, и, если ситуация вызывает хотя бы малейшие сомнения, страховая компания в большинстве случаев старается истолковать их не в пользу своего страхователя.
По статистике, большинство жалоб на страховщиков поступает по выплатам ОСАГО. Такой полис имеют все автовладельцы, и, значит, какая-либо страховая компания должна оплатить каждое столкновение интересов на дороге. Но страховка по ОСАГО выплачивается без проволочек, только когда органы ГИБДД однозначно признают виновным одного из участников ДТП.
Все спорные случаи становятся предметом длительных тяжб и разборок.
Да, конечно, правила дорожного движения не всегда однозначны, да, существует элемент субъективизма со стороны работников ГИБДД, страхового комиссара и со стороны каждого из участников ДТП. И будьте готовы к тому, что страховая компания воспользуется любой зацепкой для того, чтобы оттянуть срок выплат, сократить страховую премию или, в крайнем случае, и вовсе ничего не платить.
Главно дело, что живой!
Особая тема автостраховых разбирательств -расчет нанесенного ущерба. По закону, эксперты не могут зависеть от заказчика экспертизы, но как часто эта независимость бывает условной! И эта проблема касается не только ОСАГО, но и других видов автострахования.
Вот хотя бы одна головоломная задачка из жизни. В результате аварии, которая произошла по объективной причине (занесло на гололеде), автомобиль гражданина П. (управлял он своим новым и дорогим транспортным средством совершенно трезвый и в здравом уме) потерпел крушение. Водителя спасли только подушки безопасности, полугодовалая же "Нексия" после аварии восстановлению не подлежала. Не сомневаясь в своей правоте, П. обратился в страховую компанию... И тут началось самое интересное. Платить всю страховку компания ему не собиралась. Бесконечно долго тянулись экспертизы. Менялись после каждой из них сумма ущерба, процент износа и стоимость годных остатков. В результате П. предложили получить страховую выплату, которая составляла примерно половину стоимости автомобиля, и "годные остатки" - груду измятого железа.
Между тем, по закону, ущерб свыше 70-80 процентов считается полной гибелью автомобиля. Владелец получает полную сумму страховки за вычетом процента износа. "Годные остатки" которые трагически напоминают "негодные обломки", забирает страховая компания и реализует их по собственному усмотрению. Варианты, конечно, возможны. Владелец сам может реализовывать оставшуюся от бывшей *ласточки" груду железа. В этом случае стоимость пресловутых "остатков" устанавливает экспертиза. Понятно, что для страховой компании это - великолепный шанс сэкономить, который далеко не все упустят. Поэтому уже полгода П. ищет правду, а страховая компания под благовидными предлогами оттягивает дату суда.
Проверим надежность заранее
Итак, страховщик вполне может оказаться не совсем добросовестным и воспользоваться малейшим промахом страхователя. Неужели у страхователей нет выхода? Очень даже есть.
Во-первых, ни в коем случае не следует связываться со случайными агентами, которые предлагают оформить страховку на автостоянке, на авторынке или в магазине. Любой договор страхования лучше всего заключать в офисе компании, особенно если с компанией вы сталкиваетесь впервые, считает Владимир Островский.
Для того, чтобы заработать, страховой агент готов пообещать все, что угодно. Не вслушивайтесь в его сладкие речи, посмотрите лучше для начала на историю компании, выясните, сколько лет она работает на рынке. Не стесняйтесь поинтересоваться лицензиями (кстати, в уважающих себя фирмах они вывешены на видном месте).
Законодательные требования к страховым компаниям сегодня весьма жесткие, но кое-кто усердствует в том, чтобы обойти закон. Будьте внимательны в самый ответственный момент -при подписании договора. Не поленитесь, изучите документ, внимательно ознакомьтесь со своими правами и обязанностями, с гарантиями страховщика, а если возникают сомнения, обратитесь за консультацией к юристам.
При заключении договора страхователь получает на руки весьма важный документ - правила страхования. Эти правила требуют особого внимания. Именно в них определена процедура расчета ущерба, получения страховой премии и прочие важные тонкости, которые будут иметь огромное значение, если страховой случай все-таки наступит. Дело в том, что у каждой страховой организации правила добровольного страхования свои. Они могут не противоречить закону, но при этом аккуратно отстаивать интересы страхователя.
Итак, только внимание и тщательный выбор партнера гарантируют нам с вами компенсацию ущерба и минимальные нервные затраты. Жизнь не всегда преподносит только приятные сюрпризы, и если морально подготовиться к ним не удается, можно хотя бы минимизировать возможные убытки с помощью страхового полиса. Мы же умные люди и знаем, где можно упасть. Так почему бы, как в известной поговорке, не постелить соломки заранее?
КСТАТИ. Рекордные выплаты на российском страховом рынке.
- Гибель спутника "Купон", принадлежавшего ЦБ РФ, - $85 млн. ("Ингосстрах", 1998 год);
- Утрата груза в результате авиакатастрофы в Иркутске, когда из-зa отказа всех четырех двигателей на жилой квартал рухнул Ан-124, - $56,2 млн. ("Ингосстрах", 1997 год);
- Гибель спутника "Ямал- 100"- $50,5 млн. ("СОГАЗ",1999 год);
- пожар на гелиевом заводе ООО "Оренбурггазпром", в результате которого пострадало несколько административных и производственных зданий, - $27,7 млн. ("СОГАЗ", 2004 год);
Авария на скважине, принадлежавшей "ЛУКОЙЛу",- $14,2 млн. ("КапиталЪ Cтрахование", 2006 год).
Источник: Областная газета
В отличие от сознательных американцев, у которых на каждый случай есть страховой полис, наши сограждане страховать свое имущество не торопятся, причем касается это почти в равной степени и крупных объектов, и личного имущества.
К примеру, ремонт Останкинской башни, которая на момент пожара в 2000 году застрахована не была, оплатили из государственного кармана. Более 80 миллионов долларов было взято, по сути, у налогоплательщиков. Решение обеспечить знаменитую телебашню страховой защитой у владельца башни ФГУП РТРС созрело только два года спустя после случившегося.
Твердые гарантии в пределах разумного
Если застраховать собственность не особенно торопятся далеко не бедные владельцы крупных объектов, то о простых гражданах и говорить не приходится. В отношении страхования имущества и сегодня многие из нас живут по принципу "пока гром не грянет...".
А, между тем, убытки от пожаров за пять месяцев нынешнего года в Свердловской области составили почти 20 миллионов рублей, и далеко не все пострадавшие от огня получили достойную материальную компенсацию за потерянное имущество. Почему? Да потому, что страхование стоит совсем недешево, и выкроить из семейного бюджета даже раз в год приличную сумму могут далеко не все. Конечно, кто-то всю жизнь проживет, не зная краж, пожаров, потопов и прочих напастей, но статистика - вещь упрямая, и вывод из печальных этих цифр лучше всего сформулирован в древней арабской поговорке: "На Аллаха надейся, а верблюда привязывай".
Впрочем, даже наличие страхового полиса не дает гарантий полного возмещения ущерба. Страховой бизнес недаром считается одним из самых прибыльных. Капиталы страховщики наживают на наших с вами опасениях и на том, что беда, к счастью, случается далеко не с каждым их клиентом.
Вечный конфликт страховщика (страховой компании) и страхователя (клиента этой компании) в том, чтобы сэкономить на страховой премии. Во-первых, за украденную, сгоревшую или утраченную каким-либо другим способом (предусмотренным в договоре) вещь вы получите не полную ее стоимость, а сумму, указанную в страховом полисе.
Так, если шубку ценой в шестьдесят-семьдесят тысяч при оформлении страховки вы оценили тысяч в тридцать (в целях экономии, естественно), то не больше этой суммы и получите. И доказывать, что вещь была значительно дороже, что цены на меха выросли - бесполезно.
Во-вторых, если у страховой компании есть хотя бы малейший шанс сократить размер выплат или не платить совсем, она непременно этим шансом воспользуется. И вовсе не потому, что работают в компании черствые люди. Просто бизнес есть бизнес. Никакие убытки сверх указанных в договоре страхования компания компенсировать не будет.
Где искать правду?
Как избежать недоразумений при получении страховых премий? Какие ошибки совершаем мы при заключении договора страхования, что необходимо иметь в виду и часто ли жалуются страхователи на страховщиков?
Ответы на эти вопросы я решила найти в независимой инстанции - Инспекции страхового надзора по Уральскому федеральному округу. Именно сюда можно жаловаться на действия страховщиков, здесь нужно искать правду, если договориться по-хорошему со страховой компанией никак не получается.
- Мы очень серьезно относимся к каждой жалобе, - рассказывает руководитель инспекции Владимир Островский. - По каждому сигналу, согласно существующему порядку, в страховую компанию направляется запрос, и если полученный от страховщика ответ подтверждает законность действий страховой компании, то мы отвечаем заявителю, что не усматриваем нарушений страхового законодательства, но, возможно, страховщик нарушил другие законы, и рекомендуем обратиться в суд.
Если же выявлены нарушения страхового законодательства, мы направляем в страховую компанию предписание. Наше предписание - это очень действенный инструмент. По закону, ответ на него должен поступить в течение месяца. Если же ответа не последует, мы выписываем второе предписание. Компания не реагирует еще хотя бы одну-две недели? Тогда мы отзываем у нее лицензию.
Так, в прошлом году по инициативе инспекции лишились лицензий Западно-Сибирская транспортная компания, зарегистрированная в Ханты-Мансийске, ЕАСК и Евроазиатская страховая корпорация, зарегистрированные в Екатеринбурге.
На что жалуемся?
Жалобы в инспекцию Росстрахнадзора поступают постоянно. Большая часть претензий связана с автострахованием. И дело здесь не только в том, что многие наши сограждане страхуют автомобиль охотнее, чем все остальное имущество, собственную жизнь и здоровье. Конечно, высокий риск угона, аварии, случайных повреждений лучше всяких уговоров влияют на автовладельцев. Страховые компании охотно оформляют договоры, но часто с большой неохотой выплачивают компенсации при наступлении страхового случая. Почему? Да потому, что бывают ситуации, когда доказать вину или невиновность водителя бывает непросто, оценку ущерба, нанесенного транспортному средству, тоже можно произвести по-разному, и все разночтения страховой компании только на руку.
Проще всего получить страховку владельцам угнанных авто. Тут все понятно. Нет машины, есть объективная причина. Пишем заявление в милицию, и, если в течение установленного срока автомобиль не отыщется, - пожалуйста, получайте свои денежки.
Значительно хуже, если автовладелец стал участником ДТП. Аварии на дорогах вызывают бесконечное количество споров. Каждый пытается доказать свою правоту, и, если ситуация вызывает хотя бы малейшие сомнения, страховая компания в большинстве случаев старается истолковать их не в пользу своего страхователя.
По статистике, большинство жалоб на страховщиков поступает по выплатам ОСАГО. Такой полис имеют все автовладельцы, и, значит, какая-либо страховая компания должна оплатить каждое столкновение интересов на дороге. Но страховка по ОСАГО выплачивается без проволочек, только когда органы ГИБДД однозначно признают виновным одного из участников ДТП.
Все спорные случаи становятся предметом длительных тяжб и разборок.
Да, конечно, правила дорожного движения не всегда однозначны, да, существует элемент субъективизма со стороны работников ГИБДД, страхового комиссара и со стороны каждого из участников ДТП. И будьте готовы к тому, что страховая компания воспользуется любой зацепкой для того, чтобы оттянуть срок выплат, сократить страховую премию или, в крайнем случае, и вовсе ничего не платить.
Главно дело, что живой!
Особая тема автостраховых разбирательств -расчет нанесенного ущерба. По закону, эксперты не могут зависеть от заказчика экспертизы, но как часто эта независимость бывает условной! И эта проблема касается не только ОСАГО, но и других видов автострахования.
Вот хотя бы одна головоломная задачка из жизни. В результате аварии, которая произошла по объективной причине (занесло на гололеде), автомобиль гражданина П. (управлял он своим новым и дорогим транспортным средством совершенно трезвый и в здравом уме) потерпел крушение. Водителя спасли только подушки безопасности, полугодовалая же "Нексия" после аварии восстановлению не подлежала. Не сомневаясь в своей правоте, П. обратился в страховую компанию... И тут началось самое интересное. Платить всю страховку компания ему не собиралась. Бесконечно долго тянулись экспертизы. Менялись после каждой из них сумма ущерба, процент износа и стоимость годных остатков. В результате П. предложили получить страховую выплату, которая составляла примерно половину стоимости автомобиля, и "годные остатки" - груду измятого железа.
Между тем, по закону, ущерб свыше 70-80 процентов считается полной гибелью автомобиля. Владелец получает полную сумму страховки за вычетом процента износа. "Годные остатки" которые трагически напоминают "негодные обломки", забирает страховая компания и реализует их по собственному усмотрению. Варианты, конечно, возможны. Владелец сам может реализовывать оставшуюся от бывшей *ласточки" груду железа. В этом случае стоимость пресловутых "остатков" устанавливает экспертиза. Понятно, что для страховой компании это - великолепный шанс сэкономить, который далеко не все упустят. Поэтому уже полгода П. ищет правду, а страховая компания под благовидными предлогами оттягивает дату суда.
Проверим надежность заранее
Итак, страховщик вполне может оказаться не совсем добросовестным и воспользоваться малейшим промахом страхователя. Неужели у страхователей нет выхода? Очень даже есть.
Во-первых, ни в коем случае не следует связываться со случайными агентами, которые предлагают оформить страховку на автостоянке, на авторынке или в магазине. Любой договор страхования лучше всего заключать в офисе компании, особенно если с компанией вы сталкиваетесь впервые, считает Владимир Островский.
Для того, чтобы заработать, страховой агент готов пообещать все, что угодно. Не вслушивайтесь в его сладкие речи, посмотрите лучше для начала на историю компании, выясните, сколько лет она работает на рынке. Не стесняйтесь поинтересоваться лицензиями (кстати, в уважающих себя фирмах они вывешены на видном месте).
Законодательные требования к страховым компаниям сегодня весьма жесткие, но кое-кто усердствует в том, чтобы обойти закон. Будьте внимательны в самый ответственный момент -при подписании договора. Не поленитесь, изучите документ, внимательно ознакомьтесь со своими правами и обязанностями, с гарантиями страховщика, а если возникают сомнения, обратитесь за консультацией к юристам.
При заключении договора страхователь получает на руки весьма важный документ - правила страхования. Эти правила требуют особого внимания. Именно в них определена процедура расчета ущерба, получения страховой премии и прочие важные тонкости, которые будут иметь огромное значение, если страховой случай все-таки наступит. Дело в том, что у каждой страховой организации правила добровольного страхования свои. Они могут не противоречить закону, но при этом аккуратно отстаивать интересы страхователя.
Итак, только внимание и тщательный выбор партнера гарантируют нам с вами компенсацию ущерба и минимальные нервные затраты. Жизнь не всегда преподносит только приятные сюрпризы, и если морально подготовиться к ним не удается, можно хотя бы минимизировать возможные убытки с помощью страхового полиса. Мы же умные люди и знаем, где можно упасть. Так почему бы, как в известной поговорке, не постелить соломки заранее?
КСТАТИ. Рекордные выплаты на российском страховом рынке.
- Гибель спутника "Купон", принадлежавшего ЦБ РФ, - $85 млн. ("Ингосстрах", 1998 год);
- Утрата груза в результате авиакатастрофы в Иркутске, когда из-зa отказа всех четырех двигателей на жилой квартал рухнул Ан-124, - $56,2 млн. ("Ингосстрах", 1997 год);
- Гибель спутника "Ямал- 100"- $50,5 млн. ("СОГАЗ",1999 год);
- пожар на гелиевом заводе ООО "Оренбурггазпром", в результате которого пострадало несколько административных и производственных зданий, - $27,7 млн. ("СОГАЗ", 2004 год);
Авария на скважине, принадлежавшей "ЛУКОЙЛу",- $14,2 млн. ("КапиталЪ Cтрахование", 2006 год).
Источник: Областная газета
Ещё новости по теме:
07:00