Тендеры на ОСАГО: все равны, но некоторые — равнее

Государственные ведомства и предприятия ревностно исполняют вступивший в силу с 1 января 2006 года федеральный закон № 94-ФЗ о госзакупках. Теперь практически все свои потребности – от карандашей до космических исследований "госы" выставляют на тендеры. Проводятся тендеры даже для того, что, казалось бы, под закон о госзаказе не подпадает. Например, широкое распространение получила практика конкурсов по обязательному страхованию ведомственного автопарка.
И невозможное возможно
Несмотря на то, что конкурсы должны повышать прозрачность выбора поставщиков и стимулировать экономическую активность (особенно в регионах), страховщики жалуются на размытость критериев и демпинг со стороны крупных страховых компаний. Что, вообще-то, в случае с ОСАГО незаконно.
Напомним, согласно закону об обязательном страховании автогражданской ответственности, стоимость страхового полиса (страховая премия) определяется исходя из ряда жестких критериев – типа страхуемой машины, региона, стажа водителя и так далее. Возможностей для коммерческого "творчества" при определении стоимости полиса ОСАГО у страховщиков не так много. Отметим, что по закону их вообще быть не должно.
На практике практически всегда предложения участников различаются по цене (в основном на единицы процентов). Но бывают и более интересные примеры: в распоряжении Бюрократов.RU оказались документы, свидетельствующие о том, что порой на тендеры по ОСАГО страховые компании одновременно "выкатывают" абсолютно разные цены на свои услуги, различающиеся в разы. Так, в городе Пенза одна госкомпания пригласила на тендер по ОСАГО двух страховщиков – "А" (частная компания) и "Б" (компания с участием государства). Страхованию, в частности, подлежали вазовские "шестерки" 2001 года выпуска.
С учетом территориального коэффициента для Пензенской области (K=1,3), а также повышающего коэффициента, учитывающего то, что страхуемый автотранспорт является служебным (то есть может управляться неограниченным числом лиц), размер страховой премии за один автомобиль должен составлять (по закону) 4631,25 рублей.
Что же имеем в действительности? Компания "А" предложила полисы стоимостью 4987,50 рублей (то есть несколько выше положенного), а государственная компания… 3206,25 рублей – почти на треть ниже нормы!
"Это невозможно!" — практически хором сказали нам опрошенные эксперты и игроки рынка.
На грани фола
"Все страховщики обязаны соблюдать закон и должны предложить одинаковые тарифы по ОСАГО", заявил Бюрократам.RU руководитель департамента по работе с федеральными и московскими программами Росгосстраха Владимир Галицких. Впрочем, по словам сотрудника компании "Ренессанс-Cтрахование", пожелавшего остаться неназванным, небольшое поле для маневра может себе позволить страховой агент, произвольно распорядившись отпущенными ему комиссионными процентами (в среднем 3-5% от суммы сделки). Известны примеры, когда агент из своих, к примеру, 4% комиссионных, на 3% давал "скидку", которая обеспечивала формальное лидерство на тендере, а оставшийся 1% делил с ответственным человеком в компании-заказчике. Если автопарк большой, то и полпроцента представляют собой солидное вознаграждение.
Но на практике это сложно сделать, отмечает Алексей Азизов, менеджер по страхованию крупной промышленной компании. "10% — это комиссия, которую страховщик может заплатить агенту (брокеру) или оставить себе. Прямое снижение премии, насколько я знаю, противоречит закону", — сказал он Бюрократам.RU. "Но рынок знает достаточно примеров, когда вместо положенных 10% агентского вознаграждения компании платили 50 и более процентов", — возражает заместитель генерального директора компании "ГУТА-страхование" Павел Башнин. Отметим, что это дает более широкие возможности для агента изменять размер страховой премии с помощью "комиссионных". Правда, отмечает Башнин, "многие из этих страховщиков уже ликвидированы".
Эксперты затрудняется ответить, каким образом могла снизить страховую премию государственная страхования компания в Пензе. "Возможно, они "смухлевали" с расчетом премии — применили тарифы для другого региона, для другого назначения машин", — предположил Азизов, к той же точке зрения склоняется и Галицких Но при этом они добавляют, что "все легко выявляется проверкой". Правда, лишь в том случае, если проверка будет. Возможна ли она в отношении страховщика, у которого собственник – государство? Вопрос риторический. Тем более, что и сами заказчики, то ли по незнанию, то ли еще по какой причине, вопреки требованиям закона сами добавляют в условия конкурса пункт о "цене контракта".
С ситуацией в Пензе и им подобным еще предстоит разобраться контролирующим органам. Впрочем, даже если и обнаружится непозволительный демпинг, игроки рынка удивятся лишь тому, что на этом попалась крупная и известная компания. Ведь и по сей день многие страховые компании продолжает платить высокие комиссионные посредникам и предлагать скидки на полисы ОСАГО. Ответственности практически никакой – в случае финансовых проблем, которые при такой стратегии почти неизбежны, клиентам прогоревшего страховщика убытки возместит Российский союз автостраховщиков.
Подстраховались
В данной конкретной ситуации игроки рынка отметили другую, возможно, гораздо более серьезную проблему: тендеры по ОСАГО, проводимые государственными организациями, в настоящее время не очень прозрачны, и порой противоречат духу и букве закона о госзаказе.
"Общие нормы (законодательства о госзакупках – С.М.) не учитывают специфики ОСАГО, которое предполагает равенство тарифов и независимость выплат при наступлении страхового случая от финансового положения страховщика", — сказал Бюрократам.RU президент страхового холдинга Prime Insurance Никита Исаев.
Более того – острой нужды в тендерах на ОСАГО госструктуры испытывать не должны, ибо на основании п. 2 ст. 1 Закона № 94-ФЗ, можно не проводить такие конкурсы, если сумма договора не превышает 60 тысяч рублей. "Даже если взять все коэффициенты, предусмотренные Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739, по максимуму, то размер страховой премии по договору ОСАГО не превысит указанные 60 тысяч рублей", — подчеркнул Исаев.
Хотя суммы сделок по страхованию автопарка получаются в итоге больше 60 тысяч рублей, на каждую машину заключается отдельный договор. Законом об ОСАГО не предусмотрена выдача одного полиса на несколько машин.
Однако далеко не все госструктуры следуют формальностям. Их можно понять – это позволяет избежать гипотетических претензий контролирующих органов. К уродливым формам тендеров по ОСАГО приводит несовершенство законодательства в сфере обеспечения конкурсов на предоставление обязательных услуг с фиксированной ценой – в законе четко не прописаны критерии отбора компании для такого случая.
Имидж — ничто?
Возможны ли они в принципе? Здесь мнение экспертов разделяется. Если внимательно читать 94-й закон, становится понятно, что из всех возможных критериев оценки страховщика (определенных п. 4 ст. 28 Закона № 94-ФЗ) единственным приемлемым является цена контракта, то есть фиксированный по закону размер страховой премии, не подлежащий снижению, отмечает Никита Исаев.
При этом критериями оценки, согласно п. 6 ст. 28 Закона № 94-ФЗ, не могут быть ни размер собственных средств страховщика, ни опыт работы на рынке, ни прочие подобного рода факторы.
Алексей Азизов, в свою очередь, считает, что есть и легальные финансовые преференции, которыми страховщики могут воспользоваться на тендерах. В частности, это может быть увеличение лимита возмещения при сохранении размера премии – в свое время такая рекламная акция была у РОСНО. "Пока убыточность ОСАГО не суперкритичная, теоретически страховщики в отдельных случаях могут себе это позволить", — говорит Азизов, хотя он и не уверен, что многие этим пользуются.
Возможны (и весьма распространены, судя по отчетам о проведенных тендерах на официальном сайте РФ для размещения информации о размещении заказов) другие критерии. Зачастую для государственных организаций большое значение приобретает возможность расплатиться за страхование в рассрочку (например, четыре платежа в течение года), или даже отсрочить первый платеж.
В регионах порой все решает местная инфраструктура страховщика. Так, среди условий конкурсов встречаются такие, как количество штатных сотрудников страховой компании, закрепленных за клиентом, наличие круглосуточного обслуживания, дополнительные услуги, предлагаемые страховщиком в качестве бонуса или по сниженной цене. Несмотря на то, что последняя преференция может быть оспорена антимонопольной службой, страховщики порой прибегают к такому методу. Особенно когда договор на ОСАГО оформляется в дополнение к добровольному автострахованию – в этом случае страховщик может значительно снизить цену по КАСКО.
Есть и субъективные факторы – уровень сервиса страховщика, качество и скорость урегулирования убытков. Галицких из Росгосстраха отмечает, что такие критерии, как репутация компании, ее финансовая устойчивость, качество и скорость урегулирования убытков, хотя законодательно и не закреплены, имеют большое значение на конкурсах.
Из тени в свет
Так нужно ли закреплять эти критерии законодательно, чтобы исключить нечестную игру на стоимости ОСАГО? Страховщики вряд ли будут этому рады. Говоря о страховщиках, которые нарушают законы и этические нормы, Павел Башнин из "Гута-страхование" отмечает, что таковых "с каждым днем все меньше". По его мнению, страховая отрасль "выбеляется" с каждым годом, что подтверждается активной работой Федеральной службы страхового надзора, которая в 2005 году лишила лицензий более 270 недобросовестных страховщиков те же перспективы и на этот год.
Несмотря на то, что на рынке все равно будут оставаться игроки, которые ориентированы не на построение долгосрочных отношений с клиентами, а на создание "входящего денежного потока", Павел Башнин уверен, что "сейчас спрос смещается в сторону компаний, которые информационно открыты и устойчивы".
Фото: www.dp59.ru