Кризис на рынке ОСАГО заставит страховщиков забыть о легкомыслии — "Ингосстрах"

Руководитель департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев в беседе с корреспондентом "Интерфакса-АФИ" Еленой Маковской поделился своим видением основных тенденций развития добровольного и обязательного автострахования в России. Он считает, что сформулированные компанией принципы ведения бизнеса в автостраховании оправдывают себя в период расцвета рынка и станут опорой в трудные времена.

— Виталий Игоревич, с учетом перспективы вступления России в ВТО, не стоит ли россиянам опасаться последствий введения европейских стандартов урегулирования убытков по ОСАГО? В Прибалтике после присоединения к ЕС ряд страховщиков оказались на грани банкротства.

— Вступление государств в ЕС автоматически повлекло введение требований к страховщикам по урегулированию убытков ОСАГО на всей территории Европы с очень высокими лимитами. При этом адекватного повышения стоимости продаваемых полисов не произошло. Возникли гибельные для компаний "ножницы". Это обратная сторона "свободных" тарифов на обязательное страхование.

Вопрос об унификации национальных и европейских лимитов не может стоять, если страна не является членом международной системы обязательного страхования ответственности автовладельцев "Зеленая карта". Естественно, вступление в ВТО косвенным образом будет стимулировать Россию к дальнейшей интеграции в международные системы.

В "Зеленую карту" российские автостраховщики вступать собираются. Однако, как нам кажется, торопиться с этим не стоит. Требуется серьезная подготовка. Должны быть, как минимум, выстроены прозрачная система деятельности участников ОСАГО, усовершенствован учет, надзор и контроль за деятельностью автостраховщиков. Кроме того, для вступления в "Зеленую карту" компаниям придется сформировать солидный депозит.

— Несколько компаний, проводивших операции по ОСАГО, уже потеряли лицензии. Их убытки обслуживают другие автостраховщики, в том числе "Ингосстрах". Как могут разворачиваться события на рынке ОСАГО?

— Ситуация показывает, что мы вступили в фазу кризиса на рынке ОСАГО, который может продлиться не менее полугода. Это означает, что лидирующим на этом сегменте страховым компаниям гарантирована дополнительная нагрузка, им предстоит выдержать экзамен на зрелость.

Примерно через год рынок ОСАГО ожидает второй передел. Как будет выглядеть новая конфигурация сегмента ОСАГО в России после этого, никто сказать не может. Понятно одно: финансовые потрясения заставят страховщиков забыть о легкомыслии в убыточном виде страхования — отказаться от выплат явно завышенной комиссии за проданный полис посредникам, от прощения клиентам штрафных коэффициентов за аварийную езду и пр.

Также понятно, что платежная дисциплина страховщика скоро станет краеугольным камнем при выборе компании. К сожалению, с ростом убыточности в последние месяцы время на рынке автострахования обозначились неприятные тенденции: ряд компаний пытаются либо занизить уровень выплаты, либо использовать разночтения в регламентирующих документах по ОСАГО и уклониться от осуществления выплат. В любом случае клиента постигает разочарование.

— А какие меры будут способствовать повышению прозрачности рынка?

— В Эстонии и Литве со множеством неприятностей, в том числе, связанных со страховыми мошенничествами, было покончено после введения продажи полисов в электронном виде в режиме реального времени. Данные полиса об автовладельце и автомобиле в момент продажи немедленно вносятся в единую информационную базу, и становится понятно, кто, когда, кому продал тот или иной полис ОСАГО.

— Это означает, что при переходе на такую технологию страховой агент должен быть оснащен не бумагой и пером, а компьютерной техникой?

— Ну и что же? Введение технических требований, с нашей точки зрения, отсечет от работы с клиентами те компании, которые готовы собирать премии, но не готовы инвестировать в инфраструктуру и обеспечение этого бизнеса.

— После введения ОСАГО велись разговоры о том, что добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств постепенно отомрет. А что происходит на самом деле?

— После введения ОСАГО, разделения на обязательные и добровольные виды автострахования поступления по добровольному страхованию владельцев транспортных средств резко упали. Однако мы видим тенденцию постепенного нарастания объемов премий по добровольному страхованию ответственности, поскольку лимитов ответственности по ОСАГО в ряде случаев не хватает. Машины дорожают. Иномарки стоят и $30 тыс., и $50 тыс., и более. Какой ремонт можно сделать за определенные лимитом в законе об ОСАГО $4 тыс.? Поэтому водители достраховывают свою ответственность добровольно. Кстати, случаи, когда лимитов по ОСАГО для урегулирования ущерба не хватает, стали чаще встречаться. Виновному приходится нести дополнительные расходы.

В этой связи нам представляется достаточно правильным повышение лимита ответственности страховщика по ОСАГО. Это позволит покрыть страховыми выплатами большую часть убытков по этому виду страхования. Однако вопрос о повышении лимита ответственности имеет социальный аспект. Повышение лимита ответственности должно повлечь адекватное увеличение стоимости полиса, а мы помним, как остро обсуждался действующий тариф. До сих пор на эту тему разговоры ведутся, хотя за два года действия закона в РФ инфляция обесценила наши сборы по ОСАГО. Существуют большие сомнения в том, что повышение тарифов даже при одновременном увеличении лимитов будет воспринято автовладельцами с воодушевлением.

— Когда, с вашей точки зрения, могут быть исправлены региональные коэффициенты по ОСАГО?

— Вероятно, это произойдет не раньше следующего года. Действительно, есть ряд территорий, на которых отмечается высокий уровень выплат по ОСАГО из-за неправильно рассчитанного территориального коэффициента. В крупных городах аварийность достаточно высокая, а средняя стоимость урегулирования одного убытка примерно одинаковая везде. Это означает, что страховщики на таких территориях терпят убытки из-за недополучения сборов. В результате им приходится покрывать убытки за счет прибыли от операций в других, более благополучных в этом смысле, регионах или за счет иных видов страхования.

Статистика аварийности включает объективные и субъективные факторы. Мы знаем, что интенсивное движение на дорогах вызывает большую аварийность. Но есть парадоксы. Допустим, аварийность в Подмосковье выше, чем в Москве. Это может объясняться тем, что, выезжая на дороги области, водители, наконец, получают возможность развить скорость.

— Как вы оцениваете убыточность своего портфеля Автокаско в сравнении со средним уровнем убыточности по рынку?

— Среднего уровня убыточности по добровольным видам автострахования никто не знает. Этими данными компании друг с другом не делятся. Уровень убыточности компании считают все по-разному. Мы думаем, что считаем ее правильно. Мы — коммерческая структура. Если бы это направление бизнеса не приносило прибыли, мы должны были бы его закрыть. Тем не менее, уровень убыточности по Автокаско в целом по портфелю находится на достаточно высоком уровне. То есть при доле портфеля договоров автострахования в 30% колебание уровня убыточности на один процентный пункт очень заметно в общих результатах компании. Поэтому мы, как и другие крупные компании, ведем активную борьбу за снижение затрат, занимаемся оптимизацией бизнес-процессов, усиливаем специализацию сотрудников.

— Значит ли это, что в перспективе придется сокращать кадры?

— Не значит. Во всяком случае, для "Ингосстраха". При активно растущем портфеле договоров высвободившийся персонал немедленно переводится на другие участки работы.

— "Ингосстрах" проводил исследования по уровню удовлетворенности клиентов услугами в сфере автострахования. Что им больше всего не нравится?

— Приоритет в оценке деятельности страховщика опрошенные отдали скорости урегулирования убытка и качеству обслуживания. Понятно, что больше всего наш клиент не любит терять напрасно время. На втором месте среди приоритетов в обслуживании — вопрос коммуникаций. Только на третьем — вопрос объема выплат. Полученный нами результат исследований мобилизует компанию на изменение технологий и смещение акцентов в сторону максимального ускорения всех процессов.

— Считаете ли вы, что основные инвестиции в развитие инфраструктуры по автострахованию компания завершила, какой фактор затрат является решающим?

— Основные инвестиции для компании федерального уровня по автострахованию всегда связаны с развитием филиальной сети. Правда, "Ингосстраху" пришлось начинать не с чистого листа, но все же средства потребовались немалые.

А главное, разворачивая ОСАГО, мы готовились на самом деле к конкурентной борьбе за сегмент добровольного автострахования. С начала этого года автостраховщики, похоже, осознали, что раздел рынка ОСАГО на первом этапе завершен, на рынке Автокаско с начала года ощущается резкое обострение конкуренции.

— Какова, по вашим оценкам, степень охвата российских автовладельцев по Автокаско на этом рынке? Какие тенденции демонстрирует динамика бизнеса по автострахованию с начала года?

— Степень охвата добровольным имущественным страхованием "Автокаско" российских автовладельцев, по нашим оценкам, составляет в настоящее время 5-7% по стране. В крупных городах этот показатель выше. В Москве он может достигать 15%.

В сегменте страхования "Автокаско" новых иномарок этот показатель будет еще выше. Например, доля приобретенных в кредит и застрахованных автомобилей превышает 30%.

С сокращениями.

На фото: Руководитель департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев.