ЦБ рекомендовал не взыскивать остаток долга по ипотеке после продажи залогового жилья
Соответствующая рекомендация содержится в информационном письме регулятора за подписью первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, документ опубликован на сайте Банка России.
"Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу", — поясняется в сообщении ЦБ о выпущенном информационном письме.
Регулятор указывает, что ранее пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке" "позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой". В то же время вступившая в силу в июле 2014 года редакция этой нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка, в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании. Это относится к программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора.
"Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит, и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга", — отмечает ЦБ.
В информационном письме говорится, что если банк в такой ситуации продолжает взыскивать долг, то это нарушает пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке". В этом пункте поясняется, что обязательства считаются прекращенными после продажи залога не только в случае получения банком страховых выплат, но и в случае признания страховщика банкротом.
ЦБ в информационном письме также отмечает, что некоторые банки после продажи недвижимости считают обязательства прекращенными, если эта недвижимость выступала залогом по потребительскому кредиту и была продана для погашения долга. Банк России считает такой подход "наилучшей практикой" и рекомендует всем кредитным организациям действовать аналогично.
"Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу", — поясняется в сообщении ЦБ о выпущенном информационном письме.
Регулятор указывает, что ранее пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке" "позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой". В то же время вступившая в силу в июле 2014 года редакция этой нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка, в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании. Это относится к программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора.
"Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит, и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга", — отмечает ЦБ.
В информационном письме говорится, что если банк в такой ситуации продолжает взыскивать долг, то это нарушает пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке". В этом пункте поясняется, что обязательства считаются прекращенными после продажи залога не только в случае получения банком страховых выплат, но и в случае признания страховщика банкротом.
ЦБ в информационном письме также отмечает, что некоторые банки после продажи недвижимости считают обязательства прекращенными, если эта недвижимость выступала залогом по потребительскому кредиту и была продана для погашения долга. Банк России считает такой подход "наилучшей практикой" и рекомендует всем кредитным организациям действовать аналогично.