Российским автостраховщикам нужен альянс с государством — президент РСА Андрей Кигим

На заседании правительства, где рассматривались итоги введения обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в России, была поставлена точка в затяжном споре о необходимости снижения базовых тарифов на этот обязательный вид страхования.

Правительство высказалось за совершенствование системы выплат по ОСАГО и составило план действий. В поручениях правительства Российский союз автостраховщиков (РСА) значится как соисполнитель по целому ряду направлений развития. Вывести рынок ОСАГО на новый качественный уровень развития возможно только при условии тесного сотрудничества страховщиков и государственных ведомств. Президент РСА Андрей Кигим в интервью корреспонденту "Интерфакс-АФИ" Елене Маковской рассказал о том, что ограничивает деятельность страховщиков и РСА в сфере ОСАГО и на какую поддержку государства они рассчитывают в стремлении цивилизовать рынок.

— Андрей Степанович, российские автомобилисты порадовались решению правительства о разработке системы упрощенного урегулирования незначительных ДТП. Что для воплощения этой идеи потребуется сделать и сколько на это уйдет времени?

— Сегодня мы вышли на такой уровень постановки задач, связанных с усовершенствованием ОСАГО, который требует четкой координации действий заинтересованных государственных ведомств и Российского союза автостраховщиков. Острая потребность во взаимодействии страхового сообщества и государственных органов прослеживается буквально по всем ключевым направлениям развития ОСАГО.

Например, разумное желание ввести в России систему Европейского Протокола, которая позволяла бы урегулировать на месте происшествия мелкие ДТП без вызова представителя ГИБДД при обоюдном согласии сторон и отсутствии жертв, требует соблюдения целого ряда условий.

Внедрение подобной системы без достаточной подготовки способно спровоцировать рост мошенничеств, опасаются страховщики. Страхование традиционно создает большой искус для любителей легкой наживы, готовых фальсифицировать страховой случай. По нашим данным, нарушители обнаруживаются службами безопасности компаний и среди страховых агентов, и среди клиентов компаний. Мы получаем информацию о "подставах" на дорогах, о преступных группах, провоцирующих ДТП, о совершенствовании технологий в области страхового мошенничества.

— Какой выход видят страховщики?

— Противодействие мошенникам невозможно без хорошего информационного обеспечения ГИБДД, без возможности оперативного обмена информацией. Такие базы данных создаются, но их пока недостаточно, чтобы выстроить барьер для мошенников по всей стране.

Конечно, совершенствование системы ОСАГО, упрощение процедуры оформления мелких убытков облегчит жизнь всем, в том числе сотрудникам ГИБДД. Авария на оживленной дорожной артерии с привлечением сотрудников дорожной службы в мегаполисах приводит к созданию "пробок", а в небольших городах с ограниченным штатом сотрудников ГИБДД отвлекает их от более серьезных происшествий. Европейская практика показывает, что при переходе на Европейский Протокол из судов исчезает порядка 80% дел, связанных с выплатами по ОСАГО.

Однако следует понимать, что никому в одиночку не под силу изменить к лучшему ситуацию с безопасностью на дорогах. Поэтому надежды на то, что введение ОСАГО в России само по себе повлияет на снижение статистики аварийности, пока не оправдываются. Страховщики не могут починить все дороги в стране, оснастить приборами для измерения скорости все посты ГИБДД... Заинтересованным сторонам надо объединять усилия. Потребуется разработка федеральной целевой программы с участием целого ряда государственных ведомств.

Со своей стороны страховые компании готовы разработать свою составляющую: стандарты, на основании которых они будут качественно обслуживать клиентов, методику перехода на Европейский Протокол и так далее.

Напомню, что система прямого урегулирования убытков "Европейский Протокол" предусматривает обращение потерпевшего в свою страховую компанию за получением возмещения. А уже потом страховщик потерпевшего урегулирует финансовые вопросы со страховщиком виновника ДТП. Это означает, что все компании должны пользоваться общими стандартами урегулирования убытков по ОСАГО, но их пока нет.

Такой порядок действует во Франции, Бельгии, Испании, Португалии, Италии, Греции. Основная цель этой системы — упростить жизнь потерпевшего.

Продекларировать политическую волю — шаг важный, но недостаточный. Нужно еще время для того, чтобы изучить европейский опыт, разработать порядок взаимодействия страховщиков, участвующих в данном соглашении. Потребуется также создать расчетный (клиринговый) центр, который будет вести учет и зачет обязательств страховщиков друг перед другом. Возможно, потребуется внести некоторые поправки в страховое законодательство.

— Какие именно?

— Ответ на этот вопрос вытекает из анализа жалоб застрахованных по ОСАГО. Позволю себе некоторое отступление. Жалобы, полученные от автовладельцев, делятся на три основных категории. В первую входят авторы, чьи упреки к страховщикам несправедливы. Но даже тогда мы пытаемся разобраться, почему, собственно, клиенты компаний оказались в заблуждении? РСА проводит проверки, чтобы понять, как с точки зрения защиты прав потребителя компании выполняют свои обязанности. Размещена ли в офисах информация, необходимая клиенту для заключения договора?

Если анализ выявляет стандартные ошибки клиентов, мы стараемся свести их в систему. Я не исключаю, что на обратной стороне полиса следует отдельно выделить те важные моменты, которые клиент должен учесть особо, поскольку они являются важнейшей составной частью договора. Это позволит снять упрек клиента в недостаточной информированности. Кроме того, мы готовим сборники типовых ответов, которые распространяем среди страховых компаний, размещаем их на нашем сайте.

Ко второй группе относятся клиенты, чьи жалобы справедливы. На такие обращения мы реагируем просто. В регионах созданы дисциплинарные комиссии, которые рассматривают жалобы и понуждают страховую компанию выплатить деньги клиенту, если он прав. В противном случае страховщика ожидает штраф. Добавлю, что количество таких жалоб сравнительно невелико.

Гораздо больше случаев, которые следует отнести к третьей категории, когда правы обе стороны — и страховщик, и клиент. Это происходит из-за неоднозначности толкований положений закона и правил ОСАГО и требует внесения изменений в ряд законодательных актов.

Действительно, возникают ситуации, когда человек после ДТП отъехал на обочину. Он скрылся с места ДТП или нет? С точки зрения сотрудника ГИБДД — да, потому что исказил картину аварии. А с точки зрения Европейского Протокола, если стороны обо всем договорились, это действие — не предмет для преследования по административной линии.

Страховщикам, ГИБДД, другим ведомствам предстоит проделать колоссальную работу для того, чтобы перейти на систему Европейского Протокола. Политическое решение сопровождается процедурой. Прохождение поправки о том, чтобы РСА мог платить пострадавшим, не дожидаясь банкротства компании, сразу после отзыва у нее Федеральной службой страхового надзора лицензии потребовало несколько месяцев.

— Если страховщик сначала будет платить своему клиенту, а потом взыскивать свои расходы со страховщика виновника, он должен быть уверен в идентичности применяемых стандартов технической экспертизы. Но их же нет?

— Многие автовладельцы жалуются на неправильно проведенную техническую экспертизу автомобиля. Понятно, что здесь мы имеем дело с конфликтом интересов. Страховщик стремится выплатить оптимальное возмещение, а пострадавший рассчитывает на максимальную выплату. Споры будут продолжаться до тех пор, пока не появятся единые стандарты проведения такой экспертизы. Нам нужны стандарты ремонта машин, стандарты оценки ущерба. Европейская практика предполагает, что при местных объединениях автостраховщиков аккредитуются по 300-400 ремонтных и оценочных компаний. Из этого пула страховщик выбирает партнеров. При возникновении спора к нему подключается третья сторона в качестве арбитра. Выявление недобросовестного эксперта-члена пула означает, что его исключат оттуда навсегда и отправят на волю, как говорится, с "волчьим билетом". Поэтому откровенные злоупотребления в оценках редки.

В России обязательных стандартов технической экспертизы нет. Существуют методики НАМИ, но они не являются обязательными требованиями. Поэтому правительством поручено Минтрансу РФ совместно с другими ведомствами разработать необходимые документы по реализации положений постановления правительства Российской Федерации "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств". Кроме того, организация системы "Европейский Протокол" потребует формирования целого пакета документов. Часть из них необходимо внести уже в сентябре (поправки в правила, тарифы ОСАГО). РСА активно участвует в их подготовке. Предложения РСА по тарифам уже переданы в Минфин. Предложения по поправкам в правила страхования мы планируем направить в конце августа.

Еще раз подчеркну: мы готовы дальше совершенствовать систему выплат по ОСАГО. Но переход на Европейский Протокол требует переосмысления федеральными ведомствами целого комплекса подходов к оценке безопасности дорожного движения.

— Что в этом смысле может быть предпринято?

— Мы хотели бы получать статотчетность по вопросам, смежным с ОСАГО, от таможенной службы, Федерального дорожного агентства, ГИБДД, Минэкономразвития, других ведомств. Именно поэтому при Минсвязи РФ была образована рабочая группа для создания федерального информационного ресурса в области ОСАГО. Мы ожидаем выхода постановления правительства, в котором будет указано, какие министерства должны обмениваться информацией друг с другом и со страховщиками по вопросам ОСАГО и по каким стандартам.

На сегодняшний день специалисты не имеют возможности провести всесторонний анализ аварийности в стране и утверждать, что именно послужило причинами аварий — плохие водители, ненадежное техническое средство или плохая дорога, неправильная регулировка движения и прочее. Важно хотя бы раз в год дорожному агентству и ГИБДД со страховщиками проводить анализ аварийности, вырабатывать меры безопасности. Пока нет органа, который эту информацию сводил бы воедино и анализировал.

— Правильно ли ставить вопрос об усилении административной ответственности нарушителей дорожной безопасности?

— Естественно. Например, разумно было бы пересмотреть размер административных штрафов за превышение скорости или за езду без полиса ОСАГО. В любом случае выплата за незастрахованного водителя производится за счет взносов добросовестных страхователей. Пусть недобросовестные водители платят не 100 рублей штрафа, а в десятки раз больше, как это происходит в развитых странах. В Латвии проблему решают просто: если клиент не заплатил за полис вовремя, представители дорожной службы навещают его и снимают с автомобиля номер. А у нас дорогие автомобили оформляются на подставных лиц, машины передвигаются по дорогам без номеров... Без наведения порядка в этой сфере никакой безопасности достигнуть не удастся.

С другой стороны, если анализ покажет, что авария произошла по вине автопроизводителя — допустим, не сработала подушка безопасности, мы будем направлять к нему регрессные требования и побуждать производителя четко следить за исполнением стандартов технической безопасности. Согласитесь, частному лицу из-за сложности юридической процедуры влиять на политику производителя, понуждая его совершенствовать условия безопасности пассажира, сложно.

— Что ожидает российский рынок ОСАГО после вступления в ВТО, как Вы полагаете?

— Можно обратиться за ответом к опыту Литвы. После вступления в ЕС автостраховщики этого государства обнаружили, что лишены возможности увеличить размер тарифа на ОСАГО. Однако требования по выплатам к ним предъявляются иные — европейского уровня. Если выход из такого положения не будет найден, страховщики будут разоряться.

— Простите, но где взять деньги на подобные федеральные целевые программы?

— Меня очень впечатляет опыт Франции. Страна лидировала среди европейских государств по показателю смертности на дорогах. Тогда ее президент заявил, что государство должно изменить ситуацию и разработать национальную программу безопасности. В рамках госпрограммы Францией было выделено на дорожную безопасность 200 млн евро для установки датчиков, которые контролируют превышение автомобилями скорости.

За год действия программы французам удалось снизить показатель смертности на 27%, страховые выплаты за этот период сократились на 20%. Эта статистика позволила государству ставить вопрос об уменьшении на 20% тарифов на ОСАГО. РСА выделяет в целевом порядке средства на улучшение безопасности дорожного движения, но это — капля в море.

Поэтому программе нужна финансовая поддержка и администрирование. Демократия невозможна без мер принуждения к исполнению закона. Санкции по ОСАГО в развитых странах предусматривают колоссальные штрафы, измеряющиеся сотнями долларов. Эти деньги идут в фонды гарантийных выплат, которые имеются у страховщиков.

Вы спрашиваете, откуда брать на это деньги?

Государство сформировало большой стабилизационный фонд, сегодня Минэкономразвития обсуждает государственные целевые программы. Может быть, через три года правительство примет решение направить на подобные программы резерв выравнивания убытков, сформированный национальными автостраховщиками, если он, конечно, не будет израсходован на выплаты. До этого момента в случае, если разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5%, сумма превышающих доходов направляется страховщиком в резерв выравнивания убытков с расчетом на погашение колебаний выплат будущих периодов.

— При введении ОСАГО сторонники закона на щит поднимали идеи социальной защиты граждан. С защитой имущественных интересов по ОСАГО все более или менее понятно, но к системе урегулирования убытков по жизни и здоровью много вопросов. Что ожидается в этой сфере?

— Когда мы говорим о технических, казалось бы, моментах в организации безопасности движения, в системе выплат, важно не терять суть. А она в том, что на самом деле речь идет, прежде всего, о человеческих жизнях, о сокращении жертв в ДТП.

РСА делает все, что от него зависит для усовершенствования системы выплат. Мы инициировали поправку о распространении гарантийных выплат на имущественные интересы граждан. Мы совместно с депутатами предложили ряд поправок, направленных на улучшение системы возмещений по ущербу жизни и здоровью.

РСА, проанализировав ситуацию совместно с надзором, предложил расщепить ответственность страховщиков при осуществлении выплат по жизни и здоровью. Сегодня их максимальный уровень по жизни и здоровью на всех участников составляет 240 тыс. рублей. В результате мы имеем прецеденты, как в Ульяновске. Там произошла авария, в которой несколько человек погибли. Одному пострадавшему заплатили около 160 тыс. рублей, поскольку это обращение оказалось первым, всем остальным уже платить нечего. По закону. Конечно, здесь требуется вмешательство депутатов, поскольку по справедливости все пострадавшие имеют право на сопоставимые выплаты.

Другой трудный момент. Страховщики предлагают предусмотреть минимальную выплату, которая бы не требовала сбора многочисленных документов от пострадавшего. Пока расходы на поминки, заказ памятника и так далее не относятся к целевым затратам и не могут быть оплачены страховщиком. По закону. Страховой бизнес имеет дело с человеческим горем. В этом состоянии, помимо психологического шока из-за утраты, люди не должны получать дополнительный шок, связанный с бесчеловечным к ним отношением. Все эти важные поправки были разработаны РСА совместно с депутатами и направлены в правительство восемь месяцев назад. Но они не были поддержаны положительным заключением.

Мы ожидаем, и эта тема также поднималась на заседании правительства, поддержки Минздравсоцразвития РФ в сфере усовершенствования порядка возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. В настоящий момент необходимо согласовать порядок определения степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах. Он необходим для своевременного и правильного расчета потерпевшему утраченного им в результате ДТП заработка/дохода.

Необходим также порядок оплаты дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет право (в том числе сверх базовой программы ОМС). Этот документ нужен для четкого разграничения, оказанных потерпевшему медицинских услуг, которые он имеет право получить в пределах программы ОМС бесплатно, и услуг, которые не входят в программу ОМС, но необходимых для восстановления утраченного здоровья. Услуг, которые могут быть оказаны на платной основе, то есть, оплачены страховщиком.

Еще один болезненный вопрос связан с порядком компенсации инвалидам 50% страховой премии по договору обязательного страхования. В прошлом году документ о порядке этих выплат появился в октябре. На этот год он все еще не утвержден, хотя средства на компенсации инвалидам Минфином РФ перечислены на соответствующие счета. Естественно, вопросы на эту тему российскими автовладельцами нам также задаются.

— В системе стабильности выплат ключевую роль играет устойчивость страховых компаний. Мы стали свидетелями потери страховых лицензий несколькими компаниями. Как с этим обстоят дела?

— Практика показывает, что выстроенная для защиты клиентов страховщиков система солидарной ответственности в рамках РСА эффективна.

Клиенту безразличны юридические тонкости закона. Он за полис деньги заплатил, его не волнует, по какой причине компания, куда он пришел за выплатой, оказалась финансово неустойчивой — в связи с неграмотными действиями менеджмента или по причине роста убыточности ОСАГО. Он рассчитывает получить услугу.

Мы стараемся выстроить ситуацию таким образом, чтобы клиент испытывал минимальный дискомфорт от потрясений, которые могут стоить жизни страховым компаниям. В противном случае его ожидала бы судьба несчастного банковского вкладчика, вынужденного лицом к лицу до недавнего отстаивать свои права кредитора. РСА ведется работа по урегулированию убытков по договорам ОСАГО СК "Авест" и "Западно-Сибирской транспортной компании". Этим занимается специально сформированный в рамках РСА пул ведущих российских автостраховщиков. На очереди клиенты СК "Доверие". Хотя здесь мы столкнулись с трудностями. Компания была продана, покупатель нам неизвестен, бывшее руководство в диалог с РСА вступать не спешит. Поскольку после перехода обязательств по выплатам к РСА союз становится кредитором СК "Доверие", мы будем использовать все законные возможности для взыскания долгов в рамках своих прав требований.

Кроме того, мы достаточно пристально следим за деятельностью еще четырех компаний, у которых надзор также приостановил лицензию по ОСАГО — СО СНГ, ФИНИСТ-МК, Столичное страховое общество, Евро-Азиатская СК.

Порядок нашей работы выглядит следующим образом. При наличии информации из различных источников (плановые и внеплановые проверки контрольной службы РСА, жалобы страхователей, потерпевших, обращения государственных органов, информация от других страховщиков) о нарушениях страховой организацией требований страхового законодательства, законодательства по ОСАГО, требований по обеспечению платежеспособности, правил профессиональной деятельности и так далее контрольная служба РСА проводит проверку.

Результаты проверки (если выявлены нарушения) выносятся на рассмотрение дисциплинарной комиссии, по итогам которой принимаются решения о выдаче предписаний об устранении выявленных нарушений, применении санкций. Затем мы направляем соответствующую информацию ФССН. Если выявлены серьезные нарушения, информируем в правоохранительные органы.

Что касается самих страховщиков, в отличие от клиентов, они очень даже чувствуют потери в рядах РСА, поскольку за выбывших членов приходится платить. И здесь, как нам кажется, порядок принятия решений требует корректировки. Так, на последнем общем собрании членов РСА большинство проголосовало против исключения компании "СНГ" из союза. В результате компания признала имеющиеся у нее финансовые проблемы. Она просит льготную программу реабилитации, за которую платят в результате лидеры. Те, кто был против сохранения членства "СНГ" в союзе. Вероятно, мы будем уточнять ряд положений в уставе РСА.

— Вы могли бы представить себе сегодня Россию без ОСАГО?

— Уже нет. Если бы сегодня в европейской стране кто-то выступил с призывом отменить обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, это было бы воспринято как покушение на демократические завоевания общества.

На фото: Президент РСА Андрей Кигим.