Застрахованному и "карты" в руки
Свои риски страхуют не только физические лица, но и многие учреждения и коммерческие предприятия. Один из самых ярких примеров, который может продемонстрировать это — сотрудничество банков, страховых компаний и держателей банковских карт. Карточное страхование является немаловажной частью банковского страхования. Это понятие включает в себя страхование как рисков самих банков, связанных с карточным бизнесом, так и рисков держателей карт.
Страхование постепенно становится частью нашей жизни. Если еще недавно большая часть наших сограждан страховалась только в крайнем случае, когда например, без страховки не давали визу, то сейчас добровольное страхование стало довольно распространенным делом. Причем страхуют свои риски не только физические лица, но и многие учреждения и коммерческие предприятия. Один из самых ярких примеров, который может продемонстрировать это — сотрудничество банков, страховых компаний и держателей банковских карт.
Карточное страхование является немаловажной частью банковского страхования. Это понятие включает в себя страхование как рисков самих банков, связанных с карточным бизнесом, так и рисков держателей карт.
Последнее — очень привлекательно как для банков, так и для их клиентов. Первые могут расширить спектр предоставляемых услуг и тем самым повысить свою конкурентоспособность, вторые — приобрести полис заодно с картой, не обращаясь в страховую компанию, причем на льготных условиях, а в некоторых случаях — и бесплатно. Проведенное весной этого года исследование Прайм-ТАСС, посвященное сотрудничеству банков и страховых компаний, показало, что из 20 банков, участвовавших в нем, только 6 не предоставляют своим держателям такую услугу, как страхование. По словам директора по развитию розничных продаж группы "Альфа-Страхование" Андрея Рассветаева, сегодня розничные продукты страховщиков, "связанные" с банковскими картами, широко распространены. Их предлагают большинство банков, относящихся к топ-100 (из числа эмитирующих карты). "Однако в подобные проекты банки чаще всего допускают только аффилированных страховщиков", — добавляет он.
Банки могут страховать своих держателей автоматически — то есть страховка может включаться в стоимость обслуживания карточного счета. Это очень удобно особенно для тех, кто приобретает карту для поездки за рубеж, поскольку нет необходимости приобретать страховой полис для получения визы. Число страховых программ, "прилагаемых" к карте, и страховая сумма зависят от того, какой тип карты открывает клиент банка. Например, крайне редко автоматически страхуются держатели карт уровня Electron или Cirrus/Maestro, нечасто встретишь возможность страхования для держателей карт Classic или Mass, а вот для держателей карт Gold и Platinum страхование — достаточно распространенная услуга, причем страховая сумма для держателей таких карт может быть очень внушительной. И конечно, держателям карт класса люкс предоставляется достаточно большой набор страховых услуг. Например, все держатели карт Diners Club застрахованы компанией AIG Россия в поездках по России и за рубеж, действие страховки распространяется не только на обладателя карточки, но и путешествующих с ним супруга или супругу и детей, а сумма страхового покрытия достигает 150 тыс. долларов при поездке за рубеж и 25 тыс. долларов при поездке по России и странам СНГ. При этом Diners Club при необходимости берет на себя общение со страховой компанией для разрешения сложных вопросов.
Эмитенты карт чаще всего предлагают комплексное страхование выезжающих за рубеж и путешествующих по России. В программу страхования могут входить: медицинские расходы, в том числе медико-транспортные расходы и оплата проживания в гостинице после лечения, страхование багажа, юридическая, административная или финансовая помощь, страхование от несчастных случаев, посмертная репатриация, досрочное возвращение в экстренной ситуации, задержка рейса, гражданская ответственность в случае причинения ущерба третьим лицам. Обычно такая страховка действует в течение срока действия карты и может распространяться либо только на держателей основных карт, либо еще и на держателей дополнительных карт.
Все эти программы на самом деле являются обычными программами страховых компаний, которые предлагаются держателям карт. Но есть еще и специфические программы, созданные специально для этой категории граждан. Например, страхование держателей карт от мошеннических операций. Такая программа предполагает покрытие рисков, которые возникают у держателей карт вследствие подделки или копирования карт, а также неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки. При этом в некоторых банках часть рисков страхуется банком, а часть — держателем карты. Если банк выпускает карты в рамках зарплатного проекта, то такая страховка может оформляться за счет предприятия. Как отмечает начальник управления организации розничных услуг банка "Авангард" Константин Гринглоз, банки предлагают разные виды страхования финансовых рисков, связанных с потерей карты и ее несанкционированным использованием, но из-за высоких ставок эти виды страхования не пользуются большим спросом. "Наш банк предлагает страхование от риска уплаты комиссии за остановку операций в случае утраты карты, — говорит К.Гринглоз. — Так как тариф очень небольшой, такой вид страховки пользуется достаточно стабильным спросом".
Страхование держателей карт, как видим, достаточно распространенное явление. И хотя, по словам К.Гринглоза, страхования карточных рисков, в которых страхователем является держатель карты, сталкивается с теми же проблемами, что и классические виды страхования, то есть годами сложившееся отсутствие в нашей стране культуры страхования, ситуация, по его мнению, явно исправляется. А вот со страхованием рисков самих банков-эмитентов дело обстоит не так просто.
Если банк выпускает и обслуживает карты, на него в ряде случаев возлагаются риски финансовых потерь, вызванные применением таких карт. По мнению А.Рассветаева, страховать карточные риски в пределах постоянных убытков банка, которые он несет из года в год, особого смысла нет. А вот "всплески" страховать необходимо с точки зрения обеспечения устойчивости. Ведь действия мошенников наносят ущерб, сравнимый по масштабам с ограблением банковских сейфов.
Какие риски теоретически может застраховать банк? Во-первых, как пояснил начальник управления сопровождения операций Русского банка развития Анатолий Дронов, есть полис комплексного страхования банков ВВВ (Bankers Blanknet Bond). Он включает в себя страхование от мошеннических действий персонала, принятия фальшивых платежных документов, ценных бумаг, денег, страхование ценностей в помещениях банков и во время перевозки, а также страхование от электронных и компьютерных преступлений, совершаемых против банка с использованием его компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис охватывает и карточный бизнес банка. Но можно застраховать карточные риски отдельно.
А.Рассветаев отмечает, что есть специальный полис страхования банков-эмитентов карт, который включает в себя такие риски, как списание средств по поддельной карте, незаконное использование карты лицом, не являющимся ее держателем, а также потеря или кража карты.
Директор по развитию продуктов Альфа-банка Дмитрий Ищенко добавляет, что в последнее время все больше становится случаев считывания данных с реальных карт для последующего изготовления дубликатов и их использования мошенниками. Банки стараются бороться с данными явлениями, например, внедряя и предлагая клиенту услугу SMS-оповещения в режиме on-line о проведенных операциях. Такие риски тоже можно страховать.
Почти все специалисты отметили, что рынок страхования карточных рисков только начинает формироваться, хотя не исключают возможность в дальнейшем достаточно широкого распространения этой услуги и роста интереса к ней у банков, как только банки, по словам А.Рассветаева, "осознают необходимость данной услуги". А.Дронов полагает, что сейчас популярность карточных продуктов сильно возросла, особенно с появлением кредитных карт, а связи с этим возрастает популярность услуги страхования карточных рисков. Банкир приводит пример страховой компании "РОСНО", которая страхует не только риски, связанные с мошенническими операциями по картам, но и риски невозврата кредитов.
Пока что, как отметил А.Рассветаев, для подсчета банков, пользующихся услугой страхования карточных рисков, "хватает пальцев двух рук". Случаи страхования единичны, поэтому нельзя говорить о том, что какие-то страховые компании специализируются на этом виде деятельности, хотя все компании, входящие в первую десятку, имеют лицензию на данный вид.
Правда, по мнению банкиров, сами страховые компании тоже не слишком активны в области внедрения каких-либо специальных программ для банков-эмитентов. Рассказывая о мошенничествах с реальными картами, с которых считываются данные, Д.Ищенко отметил, что "страховые компании не спешат широко предлагать такой вид страхования". Комментируя вопрос о том, насколько популярна у нас такая услуга, как страхование карточных рисков, Д.Ищенко сказал: "Уверен, что если страховые компании предложат достойный продукт, он будет популярен. И это связано как с быстрым ростом числа держателей карт, так и с возрастающим их использованием не только за рубежом, но и в России для повседневных нужд".
Некоторое время назад платежная система VISA решила немножко помочь "раскачаться" этому рынку. В ноябре 2004 г. Российская Ассоциация банков-членов VISA объявила тендер по выбору поставщиков услуг в области страхования рисков банков, выпускающих карты VISA, а также держателей карт VISA. По итогам конкурса в июне этого года группа "Альфа-Страхование" была выбрана поставщиком услуг по страхованию убытков банков от несанкционированного доступа к счету держателя карты и страхованию от утраты эмбоссированной карты. Победителем конкурса в области страхования держателей карт по программе страхования выезжающих за рубеж стала ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания".
Как заверили Прайм-ТАСС в пресс-службе VISA, проведение конкурса было маркетинговой инициативой со стороны Ассоциации российских банков-членов VISA, предложение Ассоциации не является для банков— членов VISA директивой, обязательной к исполнению, и носит чисто рекомендательный характер. Банки, как и прежде, могут выбирать поставщиков данных услуг по своему усмотрению и согласно своим бизнес-приоритетам. Тем не менее, маркетинговая инициатива Ассоциации уже положительно сказалась на этом рынке. А.Рассветаев из "Альфа-Страхования" сообщил, что банки "уже интересуются нашим продуктом". Хотя, по его мнению, вряд ли спрос примет лавинообразный характер: российские банки большей частью весьма консервативны в вопросах рисковой политики, и те, кто еще не страховал эти риски, "созревать" будут постепенно.
Как было отмечено еще в июньском пресс-релизе, выпущенном по поводу этого конкурса, "VISA долгое время не выходила на российский рынок с подобным предложением, так как ждала момента, когда карта станет неотъемлемой частью жизни россиян. Помимо этого в России должен был сформироваться грамотный рынок страховых услуг". Судя по тому, что подобное предложение все же было озвучено, у нас в России есть и рынок страховых услуг, и карта — как часть нашей жизни.
Страхование постепенно становится частью нашей жизни. Если еще недавно большая часть наших сограждан страховалась только в крайнем случае, когда например, без страховки не давали визу, то сейчас добровольное страхование стало довольно распространенным делом. Причем страхуют свои риски не только физические лица, но и многие учреждения и коммерческие предприятия. Один из самых ярких примеров, который может продемонстрировать это — сотрудничество банков, страховых компаний и держателей банковских карт.
Карточное страхование является немаловажной частью банковского страхования. Это понятие включает в себя страхование как рисков самих банков, связанных с карточным бизнесом, так и рисков держателей карт.
Последнее — очень привлекательно как для банков, так и для их клиентов. Первые могут расширить спектр предоставляемых услуг и тем самым повысить свою конкурентоспособность, вторые — приобрести полис заодно с картой, не обращаясь в страховую компанию, причем на льготных условиях, а в некоторых случаях — и бесплатно. Проведенное весной этого года исследование Прайм-ТАСС, посвященное сотрудничеству банков и страховых компаний, показало, что из 20 банков, участвовавших в нем, только 6 не предоставляют своим держателям такую услугу, как страхование. По словам директора по развитию розничных продаж группы "Альфа-Страхование" Андрея Рассветаева, сегодня розничные продукты страховщиков, "связанные" с банковскими картами, широко распространены. Их предлагают большинство банков, относящихся к топ-100 (из числа эмитирующих карты). "Однако в подобные проекты банки чаще всего допускают только аффилированных страховщиков", — добавляет он.
Банки могут страховать своих держателей автоматически — то есть страховка может включаться в стоимость обслуживания карточного счета. Это очень удобно особенно для тех, кто приобретает карту для поездки за рубеж, поскольку нет необходимости приобретать страховой полис для получения визы. Число страховых программ, "прилагаемых" к карте, и страховая сумма зависят от того, какой тип карты открывает клиент банка. Например, крайне редко автоматически страхуются держатели карт уровня Electron или Cirrus/Maestro, нечасто встретишь возможность страхования для держателей карт Classic или Mass, а вот для держателей карт Gold и Platinum страхование — достаточно распространенная услуга, причем страховая сумма для держателей таких карт может быть очень внушительной. И конечно, держателям карт класса люкс предоставляется достаточно большой набор страховых услуг. Например, все держатели карт Diners Club застрахованы компанией AIG Россия в поездках по России и за рубеж, действие страховки распространяется не только на обладателя карточки, но и путешествующих с ним супруга или супругу и детей, а сумма страхового покрытия достигает 150 тыс. долларов при поездке за рубеж и 25 тыс. долларов при поездке по России и странам СНГ. При этом Diners Club при необходимости берет на себя общение со страховой компанией для разрешения сложных вопросов.
Эмитенты карт чаще всего предлагают комплексное страхование выезжающих за рубеж и путешествующих по России. В программу страхования могут входить: медицинские расходы, в том числе медико-транспортные расходы и оплата проживания в гостинице после лечения, страхование багажа, юридическая, административная или финансовая помощь, страхование от несчастных случаев, посмертная репатриация, досрочное возвращение в экстренной ситуации, задержка рейса, гражданская ответственность в случае причинения ущерба третьим лицам. Обычно такая страховка действует в течение срока действия карты и может распространяться либо только на держателей основных карт, либо еще и на держателей дополнительных карт.
Все эти программы на самом деле являются обычными программами страховых компаний, которые предлагаются держателям карт. Но есть еще и специфические программы, созданные специально для этой категории граждан. Например, страхование держателей карт от мошеннических операций. Такая программа предполагает покрытие рисков, которые возникают у держателей карт вследствие подделки или копирования карт, а также неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки. При этом в некоторых банках часть рисков страхуется банком, а часть — держателем карты. Если банк выпускает карты в рамках зарплатного проекта, то такая страховка может оформляться за счет предприятия. Как отмечает начальник управления организации розничных услуг банка "Авангард" Константин Гринглоз, банки предлагают разные виды страхования финансовых рисков, связанных с потерей карты и ее несанкционированным использованием, но из-за высоких ставок эти виды страхования не пользуются большим спросом. "Наш банк предлагает страхование от риска уплаты комиссии за остановку операций в случае утраты карты, — говорит К.Гринглоз. — Так как тариф очень небольшой, такой вид страховки пользуется достаточно стабильным спросом".
Страхование держателей карт, как видим, достаточно распространенное явление. И хотя, по словам К.Гринглоза, страхования карточных рисков, в которых страхователем является держатель карты, сталкивается с теми же проблемами, что и классические виды страхования, то есть годами сложившееся отсутствие в нашей стране культуры страхования, ситуация, по его мнению, явно исправляется. А вот со страхованием рисков самих банков-эмитентов дело обстоит не так просто.
Если банк выпускает и обслуживает карты, на него в ряде случаев возлагаются риски финансовых потерь, вызванные применением таких карт. По мнению А.Рассветаева, страховать карточные риски в пределах постоянных убытков банка, которые он несет из года в год, особого смысла нет. А вот "всплески" страховать необходимо с точки зрения обеспечения устойчивости. Ведь действия мошенников наносят ущерб, сравнимый по масштабам с ограблением банковских сейфов.
Какие риски теоретически может застраховать банк? Во-первых, как пояснил начальник управления сопровождения операций Русского банка развития Анатолий Дронов, есть полис комплексного страхования банков ВВВ (Bankers Blanknet Bond). Он включает в себя страхование от мошеннических действий персонала, принятия фальшивых платежных документов, ценных бумаг, денег, страхование ценностей в помещениях банков и во время перевозки, а также страхование от электронных и компьютерных преступлений, совершаемых против банка с использованием его компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис охватывает и карточный бизнес банка. Но можно застраховать карточные риски отдельно.
А.Рассветаев отмечает, что есть специальный полис страхования банков-эмитентов карт, который включает в себя такие риски, как списание средств по поддельной карте, незаконное использование карты лицом, не являющимся ее держателем, а также потеря или кража карты.
Директор по развитию продуктов Альфа-банка Дмитрий Ищенко добавляет, что в последнее время все больше становится случаев считывания данных с реальных карт для последующего изготовления дубликатов и их использования мошенниками. Банки стараются бороться с данными явлениями, например, внедряя и предлагая клиенту услугу SMS-оповещения в режиме on-line о проведенных операциях. Такие риски тоже можно страховать.
Почти все специалисты отметили, что рынок страхования карточных рисков только начинает формироваться, хотя не исключают возможность в дальнейшем достаточно широкого распространения этой услуги и роста интереса к ней у банков, как только банки, по словам А.Рассветаева, "осознают необходимость данной услуги". А.Дронов полагает, что сейчас популярность карточных продуктов сильно возросла, особенно с появлением кредитных карт, а связи с этим возрастает популярность услуги страхования карточных рисков. Банкир приводит пример страховой компании "РОСНО", которая страхует не только риски, связанные с мошенническими операциями по картам, но и риски невозврата кредитов.
Пока что, как отметил А.Рассветаев, для подсчета банков, пользующихся услугой страхования карточных рисков, "хватает пальцев двух рук". Случаи страхования единичны, поэтому нельзя говорить о том, что какие-то страховые компании специализируются на этом виде деятельности, хотя все компании, входящие в первую десятку, имеют лицензию на данный вид.
Правда, по мнению банкиров, сами страховые компании тоже не слишком активны в области внедрения каких-либо специальных программ для банков-эмитентов. Рассказывая о мошенничествах с реальными картами, с которых считываются данные, Д.Ищенко отметил, что "страховые компании не спешат широко предлагать такой вид страхования". Комментируя вопрос о том, насколько популярна у нас такая услуга, как страхование карточных рисков, Д.Ищенко сказал: "Уверен, что если страховые компании предложат достойный продукт, он будет популярен. И это связано как с быстрым ростом числа держателей карт, так и с возрастающим их использованием не только за рубежом, но и в России для повседневных нужд".
Некоторое время назад платежная система VISA решила немножко помочь "раскачаться" этому рынку. В ноябре 2004 г. Российская Ассоциация банков-членов VISA объявила тендер по выбору поставщиков услуг в области страхования рисков банков, выпускающих карты VISA, а также держателей карт VISA. По итогам конкурса в июне этого года группа "Альфа-Страхование" была выбрана поставщиком услуг по страхованию убытков банков от несанкционированного доступа к счету держателя карты и страхованию от утраты эмбоссированной карты. Победителем конкурса в области страхования держателей карт по программе страхования выезжающих за рубеж стала ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания".
Как заверили Прайм-ТАСС в пресс-службе VISA, проведение конкурса было маркетинговой инициативой со стороны Ассоциации российских банков-членов VISA, предложение Ассоциации не является для банков— членов VISA директивой, обязательной к исполнению, и носит чисто рекомендательный характер. Банки, как и прежде, могут выбирать поставщиков данных услуг по своему усмотрению и согласно своим бизнес-приоритетам. Тем не менее, маркетинговая инициатива Ассоциации уже положительно сказалась на этом рынке. А.Рассветаев из "Альфа-Страхования" сообщил, что банки "уже интересуются нашим продуктом". Хотя, по его мнению, вряд ли спрос примет лавинообразный характер: российские банки большей частью весьма консервативны в вопросах рисковой политики, и те, кто еще не страховал эти риски, "созревать" будут постепенно.
Как было отмечено еще в июньском пресс-релизе, выпущенном по поводу этого конкурса, "VISA долгое время не выходила на российский рынок с подобным предложением, так как ждала момента, когда карта станет неотъемлемой частью жизни россиян. Помимо этого в России должен был сформироваться грамотный рынок страховых услуг". Судя по тому, что подобное предложение все же было озвучено, у нас в России есть и рынок страховых услуг, и карта — как часть нашей жизни.
Ещё новости по теме:
07:00