Что придется страховать участникам ипотеки, а что - обычным собственникам
Вокруг ипотеки до сих пор не стихают споры. Одни считают, что это шанс для небогатых россиян получить собственное жилье, другие утверждают, что, несмотря на недавно принятый пакет законов, ипотека остается недоступным удовольствием для большинства россиян.
Как заявил заместитель руководителя департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы Николай Федосеев, для приобретения по ипотеке двухкомнатной квартиры средней московской семье из трех человек необходимо иметь совокупный ежемесячный доход не менее 1200 долл. На Западе с помощью ипотеки покупается-продается 95% квартир, у нас — всего 2%. Слишком велик у наших людей страх перед выплатами банку, слишком мала вера в себя, свое будущее и завтрашний день. Слишком большими кажутся проценты. И вообще, мы просто не привыкли жить в кредит. Однако процент желающих приобрести квартиру на условиях ипотеки растет — по словам Н.Федосеева, ежегодно в Москве регистрируется на 1 тыс. ипотечных кредитов больше, чем в предыдущем году. В связи с расширением рынка становятся актуальными проблемы, сопутствующие ипотеке. Одна из них — развитие специальных страховых программ.
Именно эту тему обсуждали сегодня участники Второй международной конференции "Недвижимость. Ипотека. Страхование". Как отмечают многие участники дискуссии, интересы частных страховых компаний не всегда совпадают с социальными целями государственной программы развития ипотечного рынка. Между тем, многие типичные проблемы рынка столичной недвижимости стали очевидны после краха эпохи плановой экономики и прекращения государственных дотаций в жилищное строительство. Развитие ипотечного кредитования и связанной с ним необходимости страхования рисков банка и заемщика лишь сделали их очевидными. Недостаточно развита нормативная база, регулирующая деятельность страховых компаний в этой сфере, отсутствуют страховые стандарты, увязанные с рынком ипотечного кредитования. Многие даже не знают пока, от чего именно защищает страховка, какие ее виды необходимы для тех, кто "ввязывается" в ипотеку, а без каких вполне можно обойтись.
На эти актуальные вопросы отвечал генеральный директор ЗАО САО "Гефест" Александр Миллерман. Он рассказал, что ипотечное страхование регулируется целым рядом документов. В первую очередь, это ГК РФ, декларирующий общие требования к участникам ипотеки, во вторых — федеральный закон № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", являющийся основным документом, регулирующим страхование недвижимости, и в третьих — постановление правительства РФ "О мерах по развитию ипотечного кредитования", в котором излагается подробная концепция развития ипотеки в России. В частности, эти документы оговаривают залоговую стоимость объекта недвижимости - если иного не предусмотрено в договоре, то учитывается рыночная стоимость этого объекта. Тогда, если страховой случай все-таки произойдет, банк может обращаться за возмещением напрямую в страховую компанию, минуя заемщика.
Обычно используется комплексная программа ипотечного страхования, которая включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, приобретаемого имущества (квартиры) и титула. Договор заключается на срок от года до 20%лет — в зависимости от срока действия займа и обычно на весь этот срок. А.Миллерман рассказал, что при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая сумма привязана к задолженности по кредиту плюс 10%. Эта сумма зависит от возраста и состояния здоровья человека, она корректируется с учетом погашения задолженности, как, впрочем, и все остальные виды ипотечного страхования. При этом страховая компания может отказаться страховать человека, если его работа связана с риском, если он находится в пожилом возрасте или страдает теми или иными болезнями. Тогда судьба его ипотечного кредита оказывается под большим вопросом. Страхование имущества обычно производится от пожаров, стихии и прочих ЧП, и выплата в случае наступления страхового случая направляется либо кредитору, либо — с его согласия — на восстановление поврежденного жилья. Страхование титула — специфический вид ипотечного страхования. Дело в том, что банк, выдавший кредит, может понести убытки, если заемщик по решению суда утратит право собственности на жилье. Данная страховка осуществляется на срок до 10 лет в зависимости от вида и особенностей конкретной сделки. В скором времени на рынке появится еще один вид ипотечного страхования — от риска невозврата кредита. Однако, как отмечают многие эксперты, в настоящее время невозможно четко установить какие именно случаи будут относиться к страховым.
Тарифы по данному комплексу ипотечного страхования в разных банках могут составлять 0,8-1,5% от страховой суммы. Однако А.Миллерман отметил, что в дальнейшем условия и тарифы по ипотечному страхованию будут унифицированы, и банки начнут конкурировать только по предоставляемым ими сопутствующим сервисным программам.
Об этом говорил и начальник государственной жилищной инспекции столицы Александр Стражников. Он отметил, что переход ответственности за жилые помещения от государства к частным собственникам — дело непростое и долгое. "Мы живем в России и до сих пор привыкли решать свои проблемы путем писем к царю-батюшке", — заявил он. Между тем, за рубежом собственников воспитывают, что называется, "с младых ногтей", и даже дети никогда не будут портить стены и лифты — они знают, что цена собственности их семьи от этого резко упадет. Правда непонятно, как на практике будет осуществляться обязательное страхование в российских условиях, когда собственник и социальный наниматель зачастую живут на одной лестничной площадке. Сомнительно, что собственники будут оплачивать страховку общих площадей, например, стен, на которых рисуют дети их необремененных собственностью соседей.
(с сокращениями)
Как заявил заместитель руководителя департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы Николай Федосеев, для приобретения по ипотеке двухкомнатной квартиры средней московской семье из трех человек необходимо иметь совокупный ежемесячный доход не менее 1200 долл. На Западе с помощью ипотеки покупается-продается 95% квартир, у нас — всего 2%. Слишком велик у наших людей страх перед выплатами банку, слишком мала вера в себя, свое будущее и завтрашний день. Слишком большими кажутся проценты. И вообще, мы просто не привыкли жить в кредит. Однако процент желающих приобрести квартиру на условиях ипотеки растет — по словам Н.Федосеева, ежегодно в Москве регистрируется на 1 тыс. ипотечных кредитов больше, чем в предыдущем году. В связи с расширением рынка становятся актуальными проблемы, сопутствующие ипотеке. Одна из них — развитие специальных страховых программ.
Именно эту тему обсуждали сегодня участники Второй международной конференции "Недвижимость. Ипотека. Страхование". Как отмечают многие участники дискуссии, интересы частных страховых компаний не всегда совпадают с социальными целями государственной программы развития ипотечного рынка. Между тем, многие типичные проблемы рынка столичной недвижимости стали очевидны после краха эпохи плановой экономики и прекращения государственных дотаций в жилищное строительство. Развитие ипотечного кредитования и связанной с ним необходимости страхования рисков банка и заемщика лишь сделали их очевидными. Недостаточно развита нормативная база, регулирующая деятельность страховых компаний в этой сфере, отсутствуют страховые стандарты, увязанные с рынком ипотечного кредитования. Многие даже не знают пока, от чего именно защищает страховка, какие ее виды необходимы для тех, кто "ввязывается" в ипотеку, а без каких вполне можно обойтись.
На эти актуальные вопросы отвечал генеральный директор ЗАО САО "Гефест" Александр Миллерман. Он рассказал, что ипотечное страхование регулируется целым рядом документов. В первую очередь, это ГК РФ, декларирующий общие требования к участникам ипотеки, во вторых — федеральный закон № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", являющийся основным документом, регулирующим страхование недвижимости, и в третьих — постановление правительства РФ "О мерах по развитию ипотечного кредитования", в котором излагается подробная концепция развития ипотеки в России. В частности, эти документы оговаривают залоговую стоимость объекта недвижимости - если иного не предусмотрено в договоре, то учитывается рыночная стоимость этого объекта. Тогда, если страховой случай все-таки произойдет, банк может обращаться за возмещением напрямую в страховую компанию, минуя заемщика.
Обычно используется комплексная программа ипотечного страхования, которая включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, приобретаемого имущества (квартиры) и титула. Договор заключается на срок от года до 20%лет — в зависимости от срока действия займа и обычно на весь этот срок. А.Миллерман рассказал, что при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая сумма привязана к задолженности по кредиту плюс 10%. Эта сумма зависит от возраста и состояния здоровья человека, она корректируется с учетом погашения задолженности, как, впрочем, и все остальные виды ипотечного страхования. При этом страховая компания может отказаться страховать человека, если его работа связана с риском, если он находится в пожилом возрасте или страдает теми или иными болезнями. Тогда судьба его ипотечного кредита оказывается под большим вопросом. Страхование имущества обычно производится от пожаров, стихии и прочих ЧП, и выплата в случае наступления страхового случая направляется либо кредитору, либо — с его согласия — на восстановление поврежденного жилья. Страхование титула — специфический вид ипотечного страхования. Дело в том, что банк, выдавший кредит, может понести убытки, если заемщик по решению суда утратит право собственности на жилье. Данная страховка осуществляется на срок до 10 лет в зависимости от вида и особенностей конкретной сделки. В скором времени на рынке появится еще один вид ипотечного страхования — от риска невозврата кредита. Однако, как отмечают многие эксперты, в настоящее время невозможно четко установить какие именно случаи будут относиться к страховым.
Тарифы по данному комплексу ипотечного страхования в разных банках могут составлять 0,8-1,5% от страховой суммы. Однако А.Миллерман отметил, что в дальнейшем условия и тарифы по ипотечному страхованию будут унифицированы, и банки начнут конкурировать только по предоставляемым ими сопутствующим сервисным программам.
Об этом говорил и начальник государственной жилищной инспекции столицы Александр Стражников. Он отметил, что переход ответственности за жилые помещения от государства к частным собственникам — дело непростое и долгое. "Мы живем в России и до сих пор привыкли решать свои проблемы путем писем к царю-батюшке", — заявил он. Между тем, за рубежом собственников воспитывают, что называется, "с младых ногтей", и даже дети никогда не будут портить стены и лифты — они знают, что цена собственности их семьи от этого резко упадет. Правда непонятно, как на практике будет осуществляться обязательное страхование в российских условиях, когда собственник и социальный наниматель зачастую живут на одной лестничной площадке. Сомнительно, что собственники будут оплачивать страховку общих площадей, например, стен, на которых рисуют дети их необремененных собственностью соседей.
(с сокращениями)
Ещё новости по теме:
07:00