Потребительское кредитование

Как правило, решение взять кредит в банке приходит тогда, когда семейный бюджет трещит по швам, а деньги нужны как никогда. Поэтому, выбирая кредитную организацию и вид займа, каждый из нас пытается найти самый приемлемый по срокам и сумме ежемесячных выплат вариант погашения задолженности. И зачастую, в особенности если кредит оформляется не на маленькую сумму, мы сталкиваемся с проблемой оформления страховки по кредиту, которую настойчиво предлагают служащие банка. И тут возникает дилемма – стоит ли брать такую страховку. Что это – действительно отличная возможность застраховать себя и своих родных от невыплаты кредита в случае возникновения непредвиденных обстоятельств жизни, от которых, к сожалению, никто из нас не застрахован. Или же это еще одна уловка банка, пытающегося за наш счет оградить от рисков неплатежей прежде всего себя, а не нас?

Что в принципе представляет собой страхование кредита? Это прежде всего услуга, предоставляемая заемщику страховой компанией. После того как клиент подписывает  договор страхования и приобретает специальный полис, страховая организация берет на себя обязанности помочь заемщику выплатить банковский кредит после наступления страхового случая. Предусматривается несколько видов страховых случаев. Они могут быть связаны, во-первых, со здоровьем заемщика, во-вторых, с риском для жизни кредитуемого лица, в-третьих, с потерей права на собственность, в-четвертых, со стихийными бедствиями и природными катаклизмами (пожарами, наводнениями, землетрясениями), и, наконец, с потерей работы.

Казалось бы, что может быть лучше, если получаешь возможность подстраховать себя от всяких непредвиденных жизненных ситуаций? Но, наверное, не все так просто, как выглядит на первый взгляд. Ведь как минимум заемщик должен за ссуду платить больше денег, чем предполагал изначально, подбирая себе наиболее приемлемый вариант кредитования. Тем более что, как правило, банк учитывает все свои риски и прописывает их в самом теле договора займа. Так что прежде всего необходимо очень скрупулезно изучить все пункты договора и проконсультироваться по всем деталям с менеджером кредитной организации.

Очевидно, предлагая застраховать кредит, банк перестраховывает прежде всего себя на случай, если заемщик будет не в состоянии оплатить кредит. Действительно, страхование банковского кредита бывает двух видов: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Если в первом случае страхователем выступает банк, то во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателем. В обоих случаях объектом, подлежащим страхованию, является ответственность заемщика (физического или юридического лица) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Практический смысл страхования риска невозврата кредита состоит в том, что при неисполнении заемщиком своих обязательств перед банком по соответствующим договорам страховая компания возмещает банку понесенные убытки. Процент страхового возмещения колеблется в пределах 50-90 % от величины неисполненных обязательств, включая причитающиеся проценты по кредиту.

Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные, автокредиты и прочее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Зачем при потребительском кредитовании нужна страховка, спросите вы, если нет залогового имущества. Дело в том, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика.

При этом страхование жизни и здоровья - удовольствие не из дешевых, особенно если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30 % от суммы самого кредита. Поэтому вы имеете полное право отказаться от страхования кредита еще при подписании договора о займе. Согласно статье 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А вот от страхования имущественного залога не уйти - согласно статье 31 закона «Об ипотеке», залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования жизни и здоровья, потери трудоспособности, но никак от страхования имущественного залога.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. Другие же предлагают альтернативные программы кредитования, компенсируют риски повышением ставки кредитования (разница в ставках может доходить до 10 % годовых) или же при сохранении ставки увеличивают на несколько процентов комиссию за выдачу кредита. Так что порой бывает дешевле оплатить страховку.

Между тем нужно знать, что бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

И наконец, в самом крайнем случае, если банк не соглашается с вашим решением отказаться от дальнейших страховых выплат, а страховой договор вами все-таки был подписан, можно обратиться в суд. Нужно собрать необходимый пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки - это обязательно зачтется на суде. Однако в первую очередь нужно убедиться, что в договоре о займе не прописана возможность отказа от страхования кредита.

Главное, никогда не нужно забывать, что, пользуясь банковским кредитом, вы приобретаете не только обязанности по его погашению, но и права, которых вас еще никто не лишал. Внимательно изучайте все пункты договора с банком – и тогда никто не будет иметь возможности заставить вас платить за те услуги, в которых вы не нуждаетесь.  >РБК Личные ФИНАНСЫ