Кризис подошел к концу. Банки снова начали активно предлагать кредиты, выдача которых практически прекратилась в 2009 году. Прошлый год снова открыл клиентам возможность займов – банки снизили как ставки, так и требования к клиентам. Но подводных камней в отношениях между кредитором и заемщиком не стало меньше. По-прежнему клиент редко читает кредитный договор до конца, а банк не может быть уверен в том, что заемщик правильно оценил свои силы и сможет расплатиться вовремя.

Для того, чтобы не попасть в «черные списки» и не переплачивать в несколько раз за заемные средства нужно соблюдать несколько простых правил.
Во-первых, оцените свои возможности. Традиционно размер ежемесячного платежа по потребительским или иным кредитам должен составлять не более 40% от дохода. Этот размер определяет сам банк исходя из предоставленных документов, однако необходимо учесть индивидуальные условия – например, регулярные обязательные расходы на лекарства или обучение, а также траты на погашение существующих обязательств, если у вас уже есть кредиты или кредитные карты.

Во-вторых, определите размер необходимого вам займа и приемлемую для вас стоимость. Потребительские кредиты делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. В первом случае вы можете оформить заем в месте покупки товара, во втором вам придется идти в банк.
Обычно кредиты в торговых точках дороже – в их стоимость включены расходы банка на аренду площади в магазине, затраты на персонал и на комиссию торговой точке и возможный невозврат займа другими клиентами. Так называемые экспресс-займы, или pos-кредиты считаются рискованными, и потому банк закладывает в ставку все возможные риски. Стоимость такого займа может в отдельных случаях превышать 50% годовых, а внимательно изучить договор на месте у вас не будет возможности.

А это совершенно необходимое третье условие для грамотного заемщика. Именно в кредитном договоре должна быть указана итоговая сумма, которую вам придется заплатить банку, а также эффективная процентная ставка, которая зачастую не имеет ничего общего с процентами, указанными в рекламе.
Эта ставка состоит из годового процента (при этом в рекламе обычно указывается нижний порог процента – для заемщика с хорошим доходом и идеальной кредитной историей) и комиссий банка.
Есть единоразовые расходы – например, комиссия за выдачу кредита, за выдачу наличных денег, проверку документов, открытие счета и так далее. Они могут указываться как в фиксированной сумме, так и в процентах кредиту.
Кроме того, в дополнение к процентам существуют ежемесячные расходы. Основным здесь чаще всего становится комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета – она может составлять до 5% кредита.
Обратите внимание на важный момент: на какую сумму рассчитывается комиссия? Лучше, чтобы она начислялась на остаток долга по кредиту – тогда ее размер при погашении задолженности будет уменьшаться. А вот если она начисляется на первоначальную сумму потребительского кредита – затраты буду гораздо больше.
Некоторые банки настаивают на страхования жизни клиента. Это не обязательное условие, однако при отказе от этой услуги ставка по кредиту автоматически может вырасти.

В-четвертых, определитесь со сроком потребительского кредита. С одной стороны, чем больше срок – тем меньше размер ежемесячного платежа и больше размер кредита, который вы сможете взять. С другой – итоговая сумма, которую вы заплатите банку, может существенно вырасти.

В-пятых, итоговая сумма, которую придется заплатить банку, может оказаться выше из-за несвоевременного погашения ежемесячных платежей. Банки штрафуют за просрочку – штрафы и пени могут составлять до нескольких десятков процентов первоначальной суммы потребительского кредита. И эти платежи не могут быть учтены ни в договоре, ни в эффективной процентной ставке. Размер таких санкций обязательно указывается в кредитном договоре.

И не спешите радоваться, если ваш банк все-таки обанкротился. Это вовсе не означает, что вам не придется платить по обязательствам. Обычно кредитный портфель выкупают кредиторы неудачливого банка, а затем либо сами занимаются возвратом задолженности, либо продают кредиты коллекторам, которые гораздо более скрупулезны и агрессивны к недобросовестным заемщикам.

И не нужно впадать в панику, если ваш банк был куплен другим кредитным учреждением. По закону, новый акционер не может без вашего согласия изменить условия кредитного договора. Если же это произошло и с банком не удалось договориться – жалуйтесь в Роспотребнадзор, в ЦБ и подавайте в суд. Как правило, банкиры не захотят потерять надежного заемщика и могут пойти ему навстречу.