Председатель правления СГ СОГАЗ В. Янов: «Кризис оздоровит саму идею банковского страхования»
В условиях мирового финансового кризиса отечественная банковская система, а вместе с ней и страховые компании, вынужденно сдают экзамен на прочность. Менее дальновидные и осторожные игроки уходят с рынка — на «поле» остаются наиболее опытные и предусмотрительные. О своем видении ситуации, складывающейся в российском финансовом секторе, и возможных вариантах выхода из кризиса в интервью «Известиям» рассказывает председатель правления Страховой группы СОГАЗ Вадим Янов.
— Вадим Эдуардович, в чем, на ваш взгляд, причина кризиса, который переживает сегодня банковская система?
— Основная банковская деятельность — это кредитование. Чтобы разобраться в причинах нынешнего кризиса, нужно четко понимать, что существует большая разница между кредитованием предприятий и физических лиц. Кредиты предприятию выдаются под залог движимого и недвижимого, но главное, ликвидного имущества. Такие предприятия имеют положительную кредитную историю и понятные риски. Ситуация с кредитованием физлиц — будь то ипотечное или автокредитование, — особенно в последние годы была диаметрально противоположной. Нынешний финансовый кризис начался в Америке именно с кризиса ипотечного кредитования.
— То есть когда люди стали брать ничем не обеспеченные кредиты и жить, как говорится, «не по средствам»?
— Финансовый кризис показал, к каким тяжелым последствиям может привести неразумная банковская деятельность в области кредитования. Одна моя американская знакомая сказала, что если у них любая маникюрша имела возможность взять кредит на дом стоимостью 500 тыс. долларов, то рано или поздно это должно было чем-то кончиться, потому что такие деньги она не смогла бы заработать и за 100 лет. В США кредитование, по сути, перестало быть бизнесом в чистом виде — бизнесом, который просчитывает расходы и доходы и который должен получить прибыль за счет разницы между ними. Оно превратилось в кампанию под лозунгом «Дам кредит кому угодно, только возьмите». В результате образовался «мыльный пузырь», который в конечном итоге превратился в необеспеченные ценные бумаги, потянувшие за собой фондовый рынок, вызвавшие кризис ликвидности и далее — по нисходящей.
— Получается, что наша финансовая система пала жертвой американской экономики потребления с ее неуемными аппетитами?
— Я так не считаю. Кризис в Америке послужил лишь катализатором, аналогичные проблемы мы создали себе сами. Посмотрите, как у нас в последние годы выдавались кредиты? Без первоначального взноса, без поручителей, без залогового обеспечения и т.д. Этот вид деятельности превратился для банков в «фетиш», самоцель. В любом магазине представители сразу нескольких банков предлагали оформить кредит на что угодно. При этом получить крупный кредит можно было всего по двум, а то и по одному документу. Выдаваемые кредиты были ничем не обеспечены, и соответственно ни о каком реальном страховании речь даже не шла. Подобный подход приучает людей жить в кредит. Действительно, зачем вообще работать? Возьми два документа и получи автомобиль в кредит. Всем хочется жить красиво, но красивая жизнь в долг — это уже непозволительная роскошь. Конкуренция между банками за то, кто выдаст больше кредитов за счет все тех же заемных средств, в итоге и привела к той пирамиде, которая рано или поздно должна была рухнуть.
— Как отразится кризис на банковском страховании?
— Банковское страхование в части страхования физических лиц, залогов по ипотеке и автокредитованию должно быть очень разумным, а не таким, как у нас сейчас. Кризис, на мой взгляд, должен «оздоровить» саму идею банковского страхования. В результате должна возродиться нормальная модель кредитования и страхования обеспеченных кредитов. И тогда понятно, что темпы развития банковского страхования будут соответствовать темпам роста рынка реальных кредитов. Сегодня выдавать такие кредиты нечем и некому, поэтому говорить о каком-то развитии банковского страхования в ближайшее время не имеет смысла. Темпы развития рынка упадут как в относительном, так и в абсолютном значении. Пройдет достаточно много времени, прежде чем кризис минует и придет осмысление тех недостатков, которые привели к его возникновению.
Страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски. Старшее поколение помнит, что в советское время кредит на машину или другую серьезную покупку можно было взять только поcле предоставления справки с работы, то есть поручителем выступало предприятие. При этом такую справку можно было получить только одну, и соответственно кредит можно было взять только один. На мой взгляд, это вполне разумные и проверенные временем механизмы управления рисками, к которым есть смысл вернуться и сегодня.
— Изменятся ли в связи с этим планы страховщиков по развитию банковского страхования?
— У разумных страховщиков изменятся. Они не будут строить свою деятельность, рассчитывая только на банковское страхование. Этот вид не должен быть основным в портфеле, это сопутствующий бизнес. Поэтому серьезные страховщики, которые останутся на рынке, планы развития банковского страхования скорректируют очень существенно. Они будут гораздо более внимательно и избирательно подходить к рискам, которые они берут на страхование. Что касается СОГАЗа, то мы никогда не делали ставку на этот вид бизнеса и относились к нему очень осторожно.
— Складывается впечатление, что сегодня банки заинтересованы в сотрудничестве со страховщиками больше, чем когда бы то ни было...
— Естественно. Сегодня страховщики вышли на тот уровень развития, когда они уже не на словах, а на деле выступают институциональными инвесторами, стали серьезными игроками на рынке инвестиций. У банков кризис ликвидности, они ищут дополнительные ресурсы, которые сегодня можно найти только внутри страны. У производственников все средства в обороте. Долгосрочные накопления есть только у страховщиков, других таких инвесторов сейчас просто нет.
— Планирует ли СОГАЗ сократить список своих банков-партнеров?
— Как пел Высоцкий, «что нам возиться, коль жизнь рассудит». Думаю, что количество банков-партнеров уменьшится естественным образом, хотя, надеюсь, это никак не затронет наши финансовые средства. В наших стратегических партнерах мы не сомневаемся — они являются системообразующими для всего банковского сектора.
— Как изменится продуктовая линейка страховых компаний? Какие услуги страховщиков станут более востребованными со стороны банков?
— Линейка не изменится, во всяком случае, говорить о возможности ее изменения сейчас преждевременно. Страхование транспортных средств останется страхованием транспортных средств, так же как автокредитование останется автокредитованием. Мы заинтересованы в том, чтобы изменились, прежде всего, принципы выдачи этих кредитов, чтобы банки подходили к этому процессу значительно более ответственно и оценивали результат не по количеству выданных, а по количеству возвращенных кредитов.
— Ваш прогноз развития рынка банковского страхования?
— Прогнозировать развитие всего рынка банковского страхования на длительный срок сложно, особенно в условиях, в которых мы сейчас находимся. Если говорить о СОГАЗе, то мы планируем сохранить тот уровень сборов, который имеем сейчас. У нас есть основания для таких прогнозов, поскольку, повторю, мы очень взвешенно подходили и к выбору банков-партнеров, и к самому процессу страхования кредитных рисков. Подобным же образом действовали и наши ключевые партнеры — банк «Россия» и Газпромбанк. Поэтому ни у них, ни у нас серьезных потрясений в этой сфере, думаю, не предвидится. В случае других страховщиков, в чьих портфелях банковское страхование занимало значительную долю, ситуация может быть иная, но это их проблемы. Каждый выбирает на рынке свой путь. СОГАЗ идет своим.
Справка
Страховая Группа СОГАЗ основана в 1993 году и на сегодняшний день является одним из ведущих российских страховщиков. В состав Группы входят страховые компании ОАО СОГАЗ, ООО «СК «Нефтеполис», ОАО «Газпроммедстрах», ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», управляющая компания ЗАО «Лидер» и сервисная медицинская компания ООО «Газпроммедсервис». В настоящее время региональная сеть Группы включает 450 подразделений. СОГАЗ имеет высший рейтинг надежности «А++», присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА». В 2008 году международные рейтинговые агентства Fitch Ratings и Standard & Poor"s присвоили ОАО СОГАЗ международные рейтинги финансовой устойчивости «ВВ» и национальные рейтинги ««AA-(минyc) (rus)» и «ruAA». Прогноз по рейтингам — «Стабильный». По предварительным данным за 9 месяцев 2008 года совокупный объем страховой премии, собранной компаниями, входящими в Группу СОГАЗ, составил 55 млрд рублей, что на 26,4% больше, чем было собрано за аналогичный, период 2007 года.
— Вадим Эдуардович, в чем, на ваш взгляд, причина кризиса, который переживает сегодня банковская система?
— Основная банковская деятельность — это кредитование. Чтобы разобраться в причинах нынешнего кризиса, нужно четко понимать, что существует большая разница между кредитованием предприятий и физических лиц. Кредиты предприятию выдаются под залог движимого и недвижимого, но главное, ликвидного имущества. Такие предприятия имеют положительную кредитную историю и понятные риски. Ситуация с кредитованием физлиц — будь то ипотечное или автокредитование, — особенно в последние годы была диаметрально противоположной. Нынешний финансовый кризис начался в Америке именно с кризиса ипотечного кредитования.
— То есть когда люди стали брать ничем не обеспеченные кредиты и жить, как говорится, «не по средствам»?
— Финансовый кризис показал, к каким тяжелым последствиям может привести неразумная банковская деятельность в области кредитования. Одна моя американская знакомая сказала, что если у них любая маникюрша имела возможность взять кредит на дом стоимостью 500 тыс. долларов, то рано или поздно это должно было чем-то кончиться, потому что такие деньги она не смогла бы заработать и за 100 лет. В США кредитование, по сути, перестало быть бизнесом в чистом виде — бизнесом, который просчитывает расходы и доходы и который должен получить прибыль за счет разницы между ними. Оно превратилось в кампанию под лозунгом «Дам кредит кому угодно, только возьмите». В результате образовался «мыльный пузырь», который в конечном итоге превратился в необеспеченные ценные бумаги, потянувшие за собой фондовый рынок, вызвавшие кризис ликвидности и далее — по нисходящей.
— Получается, что наша финансовая система пала жертвой американской экономики потребления с ее неуемными аппетитами?
— Я так не считаю. Кризис в Америке послужил лишь катализатором, аналогичные проблемы мы создали себе сами. Посмотрите, как у нас в последние годы выдавались кредиты? Без первоначального взноса, без поручителей, без залогового обеспечения и т.д. Этот вид деятельности превратился для банков в «фетиш», самоцель. В любом магазине представители сразу нескольких банков предлагали оформить кредит на что угодно. При этом получить крупный кредит можно было всего по двум, а то и по одному документу. Выдаваемые кредиты были ничем не обеспечены, и соответственно ни о каком реальном страховании речь даже не шла. Подобный подход приучает людей жить в кредит. Действительно, зачем вообще работать? Возьми два документа и получи автомобиль в кредит. Всем хочется жить красиво, но красивая жизнь в долг — это уже непозволительная роскошь. Конкуренция между банками за то, кто выдаст больше кредитов за счет все тех же заемных средств, в итоге и привела к той пирамиде, которая рано или поздно должна была рухнуть.
— Как отразится кризис на банковском страховании?
— Банковское страхование в части страхования физических лиц, залогов по ипотеке и автокредитованию должно быть очень разумным, а не таким, как у нас сейчас. Кризис, на мой взгляд, должен «оздоровить» саму идею банковского страхования. В результате должна возродиться нормальная модель кредитования и страхования обеспеченных кредитов. И тогда понятно, что темпы развития банковского страхования будут соответствовать темпам роста рынка реальных кредитов. Сегодня выдавать такие кредиты нечем и некому, поэтому говорить о каком-то развитии банковского страхования в ближайшее время не имеет смысла. Темпы развития рынка упадут как в относительном, так и в абсолютном значении. Пройдет достаточно много времени, прежде чем кризис минует и придет осмысление тех недостатков, которые привели к его возникновению.
Страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски. Старшее поколение помнит, что в советское время кредит на машину или другую серьезную покупку можно было взять только поcле предоставления справки с работы, то есть поручителем выступало предприятие. При этом такую справку можно было получить только одну, и соответственно кредит можно было взять только один. На мой взгляд, это вполне разумные и проверенные временем механизмы управления рисками, к которым есть смысл вернуться и сегодня.
— Изменятся ли в связи с этим планы страховщиков по развитию банковского страхования?
— У разумных страховщиков изменятся. Они не будут строить свою деятельность, рассчитывая только на банковское страхование. Этот вид не должен быть основным в портфеле, это сопутствующий бизнес. Поэтому серьезные страховщики, которые останутся на рынке, планы развития банковского страхования скорректируют очень существенно. Они будут гораздо более внимательно и избирательно подходить к рискам, которые они берут на страхование. Что касается СОГАЗа, то мы никогда не делали ставку на этот вид бизнеса и относились к нему очень осторожно.
— Складывается впечатление, что сегодня банки заинтересованы в сотрудничестве со страховщиками больше, чем когда бы то ни было...
— Естественно. Сегодня страховщики вышли на тот уровень развития, когда они уже не на словах, а на деле выступают институциональными инвесторами, стали серьезными игроками на рынке инвестиций. У банков кризис ликвидности, они ищут дополнительные ресурсы, которые сегодня можно найти только внутри страны. У производственников все средства в обороте. Долгосрочные накопления есть только у страховщиков, других таких инвесторов сейчас просто нет.
— Планирует ли СОГАЗ сократить список своих банков-партнеров?
— Как пел Высоцкий, «что нам возиться, коль жизнь рассудит». Думаю, что количество банков-партнеров уменьшится естественным образом, хотя, надеюсь, это никак не затронет наши финансовые средства. В наших стратегических партнерах мы не сомневаемся — они являются системообразующими для всего банковского сектора.
— Как изменится продуктовая линейка страховых компаний? Какие услуги страховщиков станут более востребованными со стороны банков?
— Линейка не изменится, во всяком случае, говорить о возможности ее изменения сейчас преждевременно. Страхование транспортных средств останется страхованием транспортных средств, так же как автокредитование останется автокредитованием. Мы заинтересованы в том, чтобы изменились, прежде всего, принципы выдачи этих кредитов, чтобы банки подходили к этому процессу значительно более ответственно и оценивали результат не по количеству выданных, а по количеству возвращенных кредитов.
— Ваш прогноз развития рынка банковского страхования?
— Прогнозировать развитие всего рынка банковского страхования на длительный срок сложно, особенно в условиях, в которых мы сейчас находимся. Если говорить о СОГАЗе, то мы планируем сохранить тот уровень сборов, который имеем сейчас. У нас есть основания для таких прогнозов, поскольку, повторю, мы очень взвешенно подходили и к выбору банков-партнеров, и к самому процессу страхования кредитных рисков. Подобным же образом действовали и наши ключевые партнеры — банк «Россия» и Газпромбанк. Поэтому ни у них, ни у нас серьезных потрясений в этой сфере, думаю, не предвидится. В случае других страховщиков, в чьих портфелях банковское страхование занимало значительную долю, ситуация может быть иная, но это их проблемы. Каждый выбирает на рынке свой путь. СОГАЗ идет своим.
Справка
Страховая Группа СОГАЗ основана в 1993 году и на сегодняшний день является одним из ведущих российских страховщиков. В состав Группы входят страховые компании ОАО СОГАЗ, ООО «СК «Нефтеполис», ОАО «Газпроммедстрах», ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», управляющая компания ЗАО «Лидер» и сервисная медицинская компания ООО «Газпроммедсервис». В настоящее время региональная сеть Группы включает 450 подразделений. СОГАЗ имеет высший рейтинг надежности «А++», присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА». В 2008 году международные рейтинговые агентства Fitch Ratings и Standard & Poor"s присвоили ОАО СОГАЗ международные рейтинги финансовой устойчивости «ВВ» и национальные рейтинги ««AA-(минyc) (rus)» и «ruAA». Прогноз по рейтингам — «Стабильный». По предварительным данным за 9 месяцев 2008 года совокупный объем страховой премии, собранной компаниями, входящими в Группу СОГАЗ, составил 55 млрд рублей, что на 26,4% больше, чем было собрано за аналогичный, период 2007 года.
Ещё новости по теме:
07:00