Скоро ОСАГО станет намного дороже

Что такое и зачем либерализация

Изначально планировалось, что именно ОСАГО станет основным двигателем рынка автостраховщиков, но по факту обязательная страховка стала самым убыточным сегментом рынка. За 2016 год по данным KPMG убыточность составила 80%, а по предварительным прогнозам на 2017 год сможет достигнуть 84%. Если же верить данным РСА, то комбинированный коэффициент убытка уже перевалил за сотню и составил 108%. А согласно действующему законодательству, чтобы страховая компания оставалась "на плаву", убытки не могут превышать 77%.

"Автоюристы, инфляция, розничные цены на автозапчасти и стоимость ремонтных работ неумолимо снижают выгоду для страховщиков. Если взять запчасти, то за последние 3 года цены на них выросли на десятки процентов, а тарифы по ОСАГО так и остались на уровне 2014-2015 годов. Если в ближайшее ситуация с "автогражданкой" не изменится, то далеко не всем страховым компаниям хватит внутренних резервов и капиталов для продолжения борьбы за ОСАГО", - комментирует ситуацию Денис Макаров, руководитель отдела андеррайтинга в "АльфаСтрахование".

На выходе мы можем получить отказ  ведущих страховых компаний России от лицензий на выдачу полисов ОСАГО. Либо оформление полисов значительно сократится. Так, например, "ВТБ Страхование", "Уралсиб" и "Альянс" уже отказались от "автогражданки". В "РЕСО-Гарантия" намекнули, что тоже готовы пойти на такой шаг, а доля, приходящаяся на эту СК составляет около 15%. Кроме того, изначально в новую систему о прямом возмещении убытков было подано 150 заявок, на сегодняшний момент в ней остались лишь 68 компаний.

Либерализация подразумевает, что страховщики отпустят тарифы и дождутся того момента, когда рыночные условия сами отрегулируют цены. Однако, до некоторый пор, ЦБ был против таких мер, отмечая, что ОСАГО - это социально значимый вид страхования. Сейчас же и ЦБ и Минфин в голос заявляют, что либерализация необходима, как никогда.

Тарифы в свободном плавании

Под либерализацией страховщики понимают полный отказ от ограничений на установление тарифов страховыми компаниями. Тарифы необходимо освободить максимально быстро, чтобы ранок также быстро их усреднил. "Это значит, что страховщик в праве сам устанавливать тариф по ОСАГО. За день или месяц этого сделать не получится. Необходимо разработать стратегию по расширению тарифных коридоров для клиентов. Какие-то строгие формулы здесь подобрать не получится, тарификация должна быть по клиенту. Но, если уж мы говорим про полную либерализацию, то от коэффициентов нужно полностью отходить", - говорит генеральный директор "АльфаСтрахования" Владимир Скворцов. Он также убежден, что свободная конкуренция сама усреднит тарифы, к примеру, похожая ситуация сейчас с полисами КАСКО и ДМС.

В любом случае, судя по опыту других стран, подобный отпуск цен мотивирует их быстрый взлет, после чего конкуренция снова опустит тарифы вниз. Это займет несколько месяцев. Но, использовать рыночные механизмы регулирования автостраховщики не хотят, так как жесткие меры только навредят процессу.

Альтернативой либерализации может служить создание единого государственного страховщика ОСАГО. Но, во-первых, это полностью убьет конкуренцию, а во-вторых, в виду убыточности "автогражданки" могут потребоваться вливания средств из бюджета.

Формула ОСАГО

Министерство финансов наоборот выступает за более плавный процесс. Предлагается изменить формулу расчета стоимости ОСАГО, в которой сохранятся привязка к автовладельцу и его ТС. На практике же Минфин предлагает два варианта. Первый - это привязка только к автомобилю, что позволит проще и оперативнее отслеживать данные. А коэффициенты применять согласно возрасту водителя, его стажу и стилю вождения, который сам автостраховщик сможет отслеживать с помощью средств телематики. Второй - это привязка базовой тарифной ставки к водителю, а применение коэффициентов к автомобилю. Причем, как отмечают в Минфине, предпочтительным видится первый вариант.

Также у министерства есть соображения касательно КБМ (коэффициента бонуса-мануса). Чтобы он стал более информативным необходимо увеличить градацию, причем в обе стороны. А при расчете КБМ для юридических лиц, в первую очередь необходимо смотреть на общий объем парка ТС и аварийность. Минфин даже готов отдать возможность установления тарифа самим страховым компаниям, лишь указав при этом основные требования к его формированию. В любом случае, на полный отпуск ОСАГО министерство не согласно, так как это социально значимый вид страховки. И предлагает обозначить потолок для образования тарифа в 3-5-ти кратном размере.

Единого мнения нет

Центробанк в итоге сдал свои позиции и согласился с необходимостью либерализации. Но, руководство пока не определилось, какую из сторон поддержать. Тех, кто за полную свободу тарифов, либо тех, кто любит сложные формулы расчета. Однако отметив, что в среднесрочной перспективе предпочтительнее выглядит идея со свободными тарифами ОСАГО, так как (по мнению  руководства ЦБ) все экономические предпосылки для этого имеются, рынок к этому шагу готов.

Окончательное принятие решения отложено на октябрь, так как на состоявшемся 20 июля заседании выбрать подход, который бы устроил всех не удалось. До октября все стороны должны будут подготовить свои варианты "дорожной карты" - коррекция тарифной сетки. Также до осени будет произведена оценка нововведения по ПВУ и взлет онлайн-продаж полисов ОСАГО. По обоюдному мнению, эти нововведения еще в недостаточной мере повлияли на рынок страхования и необходимо время, чтобы оценить перспективы.

Что в итоге

Мнения экспертов разнятся. Многие считают, что еще одно нововведение просто напросто увеличит число тех, кто вообще не покупает полисы - "отказники". В настоящее время таких уже около 3 миллионов человек. С другой стороны, введение тарифов самими автостраховщиками может переложить убытки компаний на плечи автовладельцев. Скорее всего, безаварийная часть водителей просто откажется от ОСАГО, даже несмотря на то, что они обязаны делать это по закону о страховании ответственности. С внедрением новой системы лишь появятся новые проблемы, уже на старте внедрения может потребоваться существенная корректировка вновь разработанных методик. И эксперты склоняются больше к привязке тарифа к водителю, так как подобный метод наиболее полно позволяет оценить возможные риски для автостраховщика.