Опасно ли вклалываться в микрофинансовые организации?

В след за снижением официального уровня инфляции и ключевой ставки падают и ставки по вкладам в банках. Депозиты уже давно и стремительно теряют свою популярность. Альтернативой для них многие стали выбирать инвестиции в микрофинансовые организации – МФО. Насколько это безопасно и стоит ли нести свои «кровные» туда? Если раньше по банковскому депозиту можно было с легкостью рассчитывать до 10% годовых, то сейчас с массой оговорок и дополнительных условий с трудом можно найти предложения под 7-7,5%, но суммы для таких вкладов обычно начинаются с 1 млн рублей и выше. ЦБ отчитался за 2017 год, согласно его данным люди стали больше доверять МФО, увеличив вложения в них только за первое полугодие до 21,5 миллиардов рублей. Если же говорить о годовом выражении, то рост составил 38%.

Отрицательным моментом в инвестициях в МФО является отсутствие защиты вкладчиков государством, то есть в случае возникновения проблем у организации клиент останется без денег, обращения в АСВ – агентство по страхованию вкладов, ничего не даст. Поэтому заботиться о своих сбережениях нужно самостоятельно, после оформления документов в МФО с ними же идти в частную страховую компанию и делать страховку. В некоторых организациях менеджеры сами предлагают клиентам бесплатно застраховать вклад, но таких МФО очень мало, и они скорее исключение из правил. Также есть ограничение по сумме вклада, который должен быть более 1,5 миллионов рублей. Ограничение установлено на законодательном уровне и сделано специально, чтобы уберечь граждан от траты последних денег. В первую очередь речь идет о финансово неподготовленных людях, таких как пенсионеры и малоимущие граждане.

Систему можно «обмануть»

Ограничение по вкладам в МФО распространяется только на физические лица, поэтому если нет на руках суммы в 1,5 миллиона рублей, а вклад открыть очень хочется, то поможет ИП. Регистрация в качестве индивидуального предпринимателя дает статус юридического лица, сумма вкладов для которых не регулируется. Кроме того, НДФЛ в этом случае составляет всего 6%.

Основные правила при выборе МФО:

- организация должна быть с историей, то есть не однодневкой;

- проверить регистрацию МФО в реестре ЦБ;

- застраховать вклад и проконсультироваться у страховщика по поводу конкретной МФО, случались ли страховые случаи, как часто и так далее.

Также не стоит относить в микрофинансовую организацию последние сбережения, отсутствие которых может негативно отразиться на качестве жизни. В любой непонятной ситуации – снимайте деньги. Преимуществом МФО является то, что в отличие от стандартных банковских депозитов при досрочном расторжении договора проценты по вкладу не сгорают. Поэтому нужно внимательно следить за деятельностью организации.

Что касается процентных ставок, то естественно, они привлекательнее, чем в банках. Но нельзя относить деньги в те МФО, которые обещают 30-50% доходности, вас скорее всего обманут, или же речь идет об упадке и «агонии», когда деньги привлекаются любыми способами, то есть долго «на плаву» такая организация не продержится. Более безопасным вариантом является выбор ставки, превышающей среднюю банковскую в 1,5-2 раза, это больше похоже на правду. Однако и это не дает абсолютно никаких гарантий, от неожиданного закрытия или отзыва лицензии Центробанком не застрахована ни одна кредитная организация.