Как развивать накопительное страхование жизни?

По данным Росстата, в 2010 г. структура денежных накоплений населения выглядела следующим образом: традиционно основную долю составляли банковские вклады (не менее 60%), на втором месте – наличные деньги (не менее 27%), остальное – главным образом, вложения в ценные бумаги и недвижимость. Естественно, это официальная статистика, в реальности доля накоплений в виде наличных денег в банковских ячейках и «домашних» банках и матрасах будет не менее 40%. Та же тенденция сохраняется и в начале этого года.

Однако ставки по депозитам уверенно падают. Вздох облегчения на фондовом рынке позволил наиболее активным его участникам заработать, но этот рынок не в состоянии дать людям уверенность в сохранении и росте капитала. Наши соотечественники, уже сформировавшие различные слои среднего класса, ищут альтернативы классическим инструментам сбережения и накопления – металлические счета, кредитные ноты, накопительные страховые программы.

Эти альтернативы предлагают самые разные формы сохранения средств, благодаря которым деньги не просто растут, а в том числе предоставляют гарантии, обеспечивают дополнительные выплаты в случае непредвиденных событий в жизни человека или его семьи. В первую очередь, к ним относятся накопительные страховые программы, которые сочетают возможности страхования, инвестирования и долгосрочного финансового планирования. Одно из преимуществ таких программ – множественность их вариантов. Например, страхование на «дожитие» предполагает выплату в том случае, если застрахованный дожил до определенного в договоре возраста. Страхование на случай смерти обеспечивает выплаты выгодополучателям (наследникам) только в случае смерти застрахованного лица.

Среди продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) развиты смешанные формы, которые работают в обоих указанных случаях (их и выбирают чаще всего). Можно также приобрести накопительный полис «к событию»: страховая сумма выплачивается, например, при поступлении в вуз, свадьбе, потере работы или сокращении среднего дохода семьи. При этом продукты некоторых компаний предусматривают выбор инвестиционной стратегии размещения части страхового взноса. Они уже могут конкурировать с депозитами, предлагают потенциально более высокий уровень инвестиционного дохода и 100-процентную гарантию сохранности капитала.

Однако в России страховые накопительные продукты не приобрели устойчивого спроса и значимой доли рынка. Но со второй половины 2010 г. такой спрос стал явственно ощущаться. Его начали формировать банки, продвигающие идеи накопительных продуктов в качестве альтернативы уже сложившимся и скучным банковским продуктам.

Банки и страховщики уже давно начали тестировать продажи накопительных продуктов в банковских отделениях, тем более что это сложившаяся практика во многих странах, где банк остается для человека основным институтом для финансовых решений. Но только сейчас мы видим, что синергия начинает набирать обороты: банки заинтересованы продавать сложные продукты, чтобы сохранить клиента и удовлетворить его выросшие потребности, а страховщики научились качественно взаимодействовать с продуктовыми и продающими структурами банков. Маховик бизнеса раскручивается: чем больше банк заинтересован в продаже продуктов НСЖ, тем выше активность его менеджеров, тем больше клиентов знают о продуктах и осознанно приобретают страхование жизни.

Некоторый дополнительный успех в развитии продаж связан с тем, что уровень доверия к банкам как институту достаточно высок, и если банк предлагает страховой продукт, то клиент склонен рассматривать такое предложение как выгодное и надежное. Вместе с тем приходится констатировать, что пока банки могут эффективно продавать полисы НСЖ в основном клиентам с высоким уровнем дохода. НСЖ считается одним из самых непростых продуктов с точки зрения продажи, потому что рассчитано на много лет и вызывает у потребителя определенные опасения. Лишних денег, а тем более привычки финансового планирования на такой долгий срок у большинства граждан нашей страны пока нет.

По мнению участников рынка, хороший импульс развитию НСЖ придаст законодательная отмена ограничений на инвестиционное страхование (программы НСЖ со 100-процентным размещением страхового взноса на фондовом рынке) и введение налоговых льгот для граждан при оплате страховых взносов, хотя бы по аналогии с негосударственным пенсионным обеспечением. Эти формы успешно применяются на Западе и подразумевают, что человек, участвующий в программе НСЖ, может сам выбирать, куда будут инвестироваться его средства. Сейчас это решает страховая компания, и она ограничена в выборе. Если это ограничение будет снято, застрахованный сам примет на себя риски, возникающие при инвестировании, однако в случае удачного выбора он сможет получить значительно большую прибыль, чем это возможно сейчас, и сэкономить часть суммы налога на доходы.

Я полагаю, что в ближайший год подобных решений ждать не стоит (впереди выборы-2012 и большие расходы бюджета), поэтому пока все в руках бизнеса. Банкиры и страховщики должны формировать выгодные предложения, находить эффективные формы работы и привлечения клиентов.
Алексей Слюсарь, гендиректор СК «АльфаСтрахование-Жизнь» >Ведомости-online Слюсарь А.В.