У банков-банкротов отберут активы вместе с пассивами
Во время финансового кризиса Центробанк предпочитал не отзывать лицензии у проблемных банков, а передавать их на процедуру санации более крупным игрокам рынка. Практика передачи санатору вкладов и кредитов проблемного банка может быть применена и к банкротам.
Минэкономразвития предлагает кредитным организациям, получающим обязательства по выплате вкладов банков-банкротов, воспользоваться возможностью получить на свой баланс также и активы банкротящейся финансовой организации. Проект поправок к закону «О банкротстве кредитных организаций» опубликован на сайте МЭР. Если поправки будут приняты, то конкурсному управляющему банка, находящегося в стаи банкротства, разрешат передавать активы таких организаций, здоровым банкам. Сейчас данная мера возможна, но только в том случае, если банк находился в режиме финансового оздоровления — санации.
Подготовку поправок инициировали Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Механизм одновременной передачи активов и пассивов неплохо себя зарекомендовал, так как позволяет сохранить и клиентскую базу, и розничную сеть банка-банкрота, считает заместитель генерального директора УК «Альфа Капитал» Салават Халилов. Кроме того, когда здоровый банк, выплачивая вклады за банкрота, получает его активы, снижается нагрузка на фонд страхования вкладов в АСВ, отмечает начальник аналитического департамента Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. «Когда требования по вкладам населения передаются в качественный банк, у вкладчика нет необходимости срочно изымать свой вклад, чем гасится сама возможность возникновения паники клиентов», — считает Максим Осадчий. Аналитик отмечает также, что, видя хорошее положение нового банка, клиент часто еще и вносит дополнительные средства во вклады, чем увеличивает его пассивную базу.
Есть и еще один плюс для банка, берущего на себя активы и пассивы банкрота. Получая кредиты юридических лиц в качестве обеспечения по выдаваемым вкладам, новый банк переводит на себя обслуживание этого юридического лица. Но если кредит оказывается плохим, то банк всегда может вернуть его в АСВ. «Банк-спасатель, соглашаясь на перевод к себе кредитов, должен иметь время и возможность для проведения анализа кредитного портфеля банка-банкрота», — отмечает Салават Халилов.
Максим Осадчий называет слабым местом этой схемы разрыв между активами и пассивами по одному хозяйственному субъекту, то есть для одного юридического лица. «Например, компания взяла кредит накануне отзыва лицензии у банка, и он находится на счету в этой кредитной организации. Лицензию отозвали, обслуживание кредита перевели в другой банк. Средства физически находятся на счету в банке, в котором открыто конкурсное производство, а новый банк начинает требовать возврата кредита. Как минимум, это нелогично», — считает аналитик.
Но в целом для вкладчика в передаче активов и пассивов в одной связке в новый банк есть много преимуществ. Сейчас, по закону о страховании вкладов, вкладчик проблемного банка должен идти в АСВ, писать заявление, ждать выплат. «Гораздо проще, если человек подойдет к знакомому ему банкомату и снимет средства со своего счета, не особо задумываясь, какой банк ему их выплачивает — старый или уже новый», — говорит Салават Халилов. «Самое правильное для нашей станы было бы пойти в этом вопросе по пути США — там если банк закрывается, вкладчик видит лишь смену вывески кредитной организации, что никак не влияет на обслуживание клиента и пресекает панику в самом ее зародыше», — развивает мысль Максим Осадчий.
Период восстановления финансового сектора — самое правильное время для введения поправок. До кризиса 2008 года ЦБ отзывал лицензии у проблемных банков весьма активно, примерно по три в неделю. В кризис, когда положение было достаточно тяжелым, Банк России временно отказался от процедуры банкротства, предпочитая сначала прибегать к санации — чтобы не будоражить общественность и экономику слишком большими проблемами, накопившимися в банковском секторе. Логично, что при постепенном восстановлении системы у регуляторов рынка наблюдается отход от мягким мер санации с постепенным возвратом к отзыву лицензии у банков, оказавшихся в финансовой дыре.
Минэкономразвития предлагает кредитным организациям, получающим обязательства по выплате вкладов банков-банкротов, воспользоваться возможностью получить на свой баланс также и активы банкротящейся финансовой организации. Проект поправок к закону «О банкротстве кредитных организаций» опубликован на сайте МЭР. Если поправки будут приняты, то конкурсному управляющему банка, находящегося в стаи банкротства, разрешат передавать активы таких организаций, здоровым банкам. Сейчас данная мера возможна, но только в том случае, если банк находился в режиме финансового оздоровления — санации.
Подготовку поправок инициировали Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Механизм одновременной передачи активов и пассивов неплохо себя зарекомендовал, так как позволяет сохранить и клиентскую базу, и розничную сеть банка-банкрота, считает заместитель генерального директора УК «Альфа Капитал» Салават Халилов. Кроме того, когда здоровый банк, выплачивая вклады за банкрота, получает его активы, снижается нагрузка на фонд страхования вкладов в АСВ, отмечает начальник аналитического департамента Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. «Когда требования по вкладам населения передаются в качественный банк, у вкладчика нет необходимости срочно изымать свой вклад, чем гасится сама возможность возникновения паники клиентов», — считает Максим Осадчий. Аналитик отмечает также, что, видя хорошее положение нового банка, клиент часто еще и вносит дополнительные средства во вклады, чем увеличивает его пассивную базу.
Есть и еще один плюс для банка, берущего на себя активы и пассивы банкрота. Получая кредиты юридических лиц в качестве обеспечения по выдаваемым вкладам, новый банк переводит на себя обслуживание этого юридического лица. Но если кредит оказывается плохим, то банк всегда может вернуть его в АСВ. «Банк-спасатель, соглашаясь на перевод к себе кредитов, должен иметь время и возможность для проведения анализа кредитного портфеля банка-банкрота», — отмечает Салават Халилов.
Максим Осадчий называет слабым местом этой схемы разрыв между активами и пассивами по одному хозяйственному субъекту, то есть для одного юридического лица. «Например, компания взяла кредит накануне отзыва лицензии у банка, и он находится на счету в этой кредитной организации. Лицензию отозвали, обслуживание кредита перевели в другой банк. Средства физически находятся на счету в банке, в котором открыто конкурсное производство, а новый банк начинает требовать возврата кредита. Как минимум, это нелогично», — считает аналитик.
Но в целом для вкладчика в передаче активов и пассивов в одной связке в новый банк есть много преимуществ. Сейчас, по закону о страховании вкладов, вкладчик проблемного банка должен идти в АСВ, писать заявление, ждать выплат. «Гораздо проще, если человек подойдет к знакомому ему банкомату и снимет средства со своего счета, не особо задумываясь, какой банк ему их выплачивает — старый или уже новый», — говорит Салават Халилов. «Самое правильное для нашей станы было бы пойти в этом вопросе по пути США — там если банк закрывается, вкладчик видит лишь смену вывески кредитной организации, что никак не влияет на обслуживание клиента и пресекает панику в самом ее зародыше», — развивает мысль Максим Осадчий.
Период восстановления финансового сектора — самое правильное время для введения поправок. До кризиса 2008 года ЦБ отзывал лицензии у проблемных банков весьма активно, примерно по три в неделю. В кризис, когда положение было достаточно тяжелым, Банк России временно отказался от процедуры банкротства, предпочитая сначала прибегать к санации — чтобы не будоражить общественность и экономику слишком большими проблемами, накопившимися в банковском секторе. Логично, что при постепенном восстановлении системы у регуляторов рынка наблюдается отход от мягким мер санации с постепенным возвратом к отзыву лицензии у банков, оказавшихся в финансовой дыре.