Альтернатива в прямом урегулировании в ОСАГО допускает ущемление прав страхователей

Первого марта прошлого года был введен порядок прямого возмещения убытков (ПВУ) в ОСАГО. Чтобы обеспечить простую возможность обращения клиентов к своему страховщику, профессиональному сообществу потребовалось выстроить сложную систему взаиморасчетов, обязательств, гарантий и контроля. Запущенная машина год отработала без сбоев даже в условиях законодательных нестыковок. За это время выяснилось, что свобода выбора места получения возмещения в ОСАГО между прямым и страховщиком виновного дает возможность манипуляций для недобросовестных компаний. Они пытаются нажиться на собратьях и необоснованно отказывают клиентам, перекладывая ответственность на сильных игроков. Ожидается, что планируемые поправки в закон и строгий контроль сделают систему более справедливой для всех участников.

Мы сделали это!

Можно считать, что создание системы ПВУ стало первым совместным проектом на страховом рынке, который потребовал серьезной консолидации сил и энергии страховщиков для построения технологичной и сложносочиненной системы.

Страховые компании и Российский союз автостраховщиков (РСА) в сжатые сроки сумели провести работу по переходу на прямое урегулирование, а это организационно сложный процесс. Количество людей, которые пользуются системой ПВУ, сейчас быстро растет, отметил директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса страховой компании «РОСНО» Александр Гурдус. «Первые впечатления от введения ПВУ – положительные: сложная система построена в сжатые сроки и хорошо работает. Проблемы, которые возникают, носят технический характер, и страховые компании под эгидой РСА их разрешают», – добавил он.

РОСНО за 2009 год зарегистрировало 2 тыс. 676 убытков по ПВУ, что составило 4% от общего количества убытков по ОСАГО. В декабре 2009 года доля убытков ПВУ возросла до 17% от общего количества убытков по ОСАГО», – привел данные директор департамента анализа и перспективного развития РОСНО Сергей Петров.

Опрошенные агентством «Интерфакс-АФИ» страховщики заявили, что решение о поэтапном введении ПВУ оказалось правильным и обеспечило плавное вхождение в новый режим. С 1 марта прошлого года ПВУ вводилось только для заключенных с этой даты полисов ОСАГО, ограничения были отменены с 1 ноября 2009 года.

«Реализация настолько сложной и новой для страхового рынка процедуры должна была пройти без сбоев», – отметил директор управления методологии департамента урегулирования убытков Росгосстраха Дмитрий Титиев. Проведенная страховщиками и РСА предварительная работа, по его мнению, создала все предпосылки для плавного старта работы нового механизма, но сделать прогнозы по объемам ПВУ и нагрузкам на систему в первые месяцы было невозможно. «В России подобного опыта не было, а европейский опыт не слишком подходил. Если бы объем обращений был большим и система по какой-то причине не смогла их обработать достаточно эффективно, это вызывало бы недовольство граждан и создавало проблемы для страховщиков. Кроме того, анализ результатов первых месяцев позволил провести специалистам работу над ошибками и внести технические коррективы в систему и бизнес-процессы взаимодействия страховщиков, сделав их более адаптированными для агрегирования большего количества убытков», – добавил Д.Титиев.

ПВУ проникает в глубинку

Представитель Росгосстраха отметил рост количества обращений по ПВУ в компанию, который наблюдается с осени 2009 года. «Это стандартная мировая практика. Люди постепенно (по мере наступления страховых событий) приходят к пониманию преимущества ПВУ при обращении в «свою» страховую компанию, что ведет к росту показателей ПВУ», – пояснил он.

Отвечая на вопрос о том, как работает ПВУ в регионах, представитель Росгосстраха заявил, что однозначно ответить на этот вопрос сложно. «Но то, что ПВУ получает все большее развитие на сегодня, в первую очередь, за счет регионов, это факт», – отметил он. По словам специалиста, география распространения неравномерна. Если начиналось все в большей степени с региональных центров, то сейчас ПВУ все больше проникает на уровень небольших административных образований.

Он склоняется к тому, что ПВУ, действительно «привязывает» страхователей к СК, и это видно из официальных данных. «Отток страхователей из ненадежных компаний очень велик. Раньше им было все равно, где купить полис ОСАГО, ведь урегулировать убыток по этому виду потребуется в чужой компании. Сегодня страхователи понимают, что от их выбора зависит качество урегулирования его убытка, на первое место при выборе страховщика выходит критерий надежности», – пояснил он.

Не видит особой разницы между осуществлением ПВУ в регионах и мегаполисах директор по развитию страховой компании «МАКС» Светлана Гусар, поскольку все страховые компании работают с помощью программного обеспечения в режиме онлайн. «ПВУ не дает никаких привилегий при тендерах ОСАГО, поскольку является обязательным, а не добровольным механизмом. Портфель ОСАГО страховой компании «МАКС» является достаточно сбалансированным. До 40% договоров заключены на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, остальной портфель – региональный», – отметила она.

«Наличие такого соотношения позволяет нам не работать в убыток, однако соблюдать этот баланс с каждым месяцем все сложнее и сложнее. Тем не менее, ОСАГО – это доступ к клиенту, возможность предложить защиту по другим видам страхования, таким как страхование жилья, имущества, строений, страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование и другие. Привлечение клиента на длительный период – основная цель страховой компании. Это значит, что работа идет над выработкой страховой культуры клиента, над разнообразием предоставляемых страховщиком услуг», – добавила она.

Матерые лысенковцы

Когда вводилась система ПВУ, никому в голову не приходило, что механизм расчетов можно использовать для получения дополнительных заработков. Если играть по-честному, это действительно невозможно. Тем не менее, за год эксплуатации расчетной системы не только обозначились методы зарабатывания на ПВУ, но и умножились возможности улучшить свою жизнь за счет коллег.

Нововведения обнаружили на страховом рынке такое явление, как «селекция убытков», отметил директор департамента анализа и перспективного развития СК «РОСНО» С.Петров. «Некоторые страховые компании недобросовестно относятся к обязанности принимать убытки по ОСАГО в рамках ПВУ, если выплата по ним ниже фиксированной ставки, которая используется для расчетов между страховщиками и своя для каждого федерального округа. Мелкие убытки они урегулируют по ПВУ, а по крупным – отказывают, направляя клиентов в страховые компании виновников ДТП. В основном в селекции убытков замечены мелкие и региональные компании», – сказал он.

Таким образом, селекция осуществляется двумя способами: либо компания принимает как родных по ПВУ клиентов с мелкими убытками и отправляет к страховщику виновника с крупными. Либо по зеркальной схеме страховщик виновника ДТП отказывается акцептовать заявленный к расчетам страховщиком ПВУ мелкий убыток с тем, чтобы оплатить его самому. Выигрыш всегда один – разница, полученная между четко фиксированной суммой выплат в расчетах и меньшей реальной величиной поступившего убытка на имя компании.

Селекцию рисков отметил и Д.Титиев из Росгосстраха. «Когда урегулирующих страховщиков больше одного (в процессе участвуют страховые компании обоих участников), велик риск попытаться переложить ответственность на другого. Именно так и поступают отдельные компании, дискредитируя не только себя, но и рынок в целом», – сказал он.

Представитель компании сообщил о том, как хитроумные игроки ПВУ обижают клиентов. «Клиенты многих компаний добиться ПВУ в «своей» компании не могут – просто нет центров урегулирования по месту проживания страхователя или компании считают невыгодным для себя урегулировать убытки свыше определенной суммы и всячески принуждают идти своих страхователей за урегулированием убытка в компанию причинителя вреда», – отметил Д.Титиев.

Страхователю могут отказать в выплате по ПВУ, «если потерпевший обратился с заявлением об этом в страховую организацию, выполняющую функции представителя страховщика потерпевшего в субъекте России, в котором страховщик потерпевшего не имеет собственных структурных подразделений», сообщил директор департамента урегулирования убытков ЗАО «ГУТА-Страхование» Михаил Егоров. «Кроме того, такая ситуация возможна, если страховая компания причинителя вреда не является участником соглашения о прямом урегулировании убытков», – уточнил он.

А это возможно в том случае, сообщили агентству в РСА, если компания за те или иные нарушения из соглашения изгнана. Некоторое время она, сохраняя лицензию ОСАГО, существует в режиме междуцарствия – когда переданная об изгнании и нарушениях информация рассматривается надзором, а санкции к страховщику ОСАГО еще не применяются. Как пояснили в РСА, за год таких случаев было не более 10.

«Есть группа компаний, которые игнорируют ПВУ, – утверждает С.Гусар из СК «МАКС». – Они отказывают по большинству заявок прямых страховщиков. Безусловно, страховое сообщество будет бороться с подобными компаниями с помощью правил профессиональной деятельности и введения финансовых санкций за подобные нарушения».

Когда выбор из одного кандидата на пользу

«Проблема селекции рисков быстро выявляется при помощи данных, накопленных в едином информационном центре. Рассмотрением выявленных проблем занимается профильный комитет РСА», – сказала С.Гусар из МАКСа.

Но главное упование страховщиков – поправка депутатов в закон об ОСАГО о введении безальтернативного ПВУ в России. С ее принятием можно будет обращаться только к своей страховой компании за урегулированием ОСАГО. На этом все хитрости и попытки манипуляций с клиентами и коллегами по цеху завершатся. Именно так ПВУ работает в развитых странах.

М.Егоров из «ГУТА-Страхования» отметил, что для перехода на безальтернативное ПВУ необходимо, чтобы у каждого страховщика было собственное подразделение в каждом субъекте России. «Таким требованиям не соответствует пока большинство страховщиков на рынке. Кроме того, необходимо внести изменения в Налоговый кодекс страны. Так что прогнозировать возможные сроки полного перехода на ПВУ в настоящий момент затруднительно», – сказал специалист.

«Необходимо прийти к ситуации, когда будет работать один механизм, а не два, как сейчас. И думаю, что механизм ПВУ, конечно, удобнее для клиентов. В этом случае, выбирая страховую компанию, ты на самом деле выбираешь, кто отвечает за выплату не только за тебя, если виноват в ДТП ты, но и за выплату тебе по страховому случаю, в котором виновен другой участник ДТП. Безусловно, обидно попасть в ситуацию, когда ты обдуманно выбрал страховую компанию, но испытываешь трудности с получением выплаты из-за того, что виновник аварии выбрал страховщика, который уже обанкротился», – отметил А.Гурдус из РОСНО.

По его мнению, также необходимо в ближайшей перспективе решать проблемы с налоговой системой. «Взаиморасчеты между страховыми компаниями должны быть освобождены от налоговых нагрузок», – убежден он. >Финмаркет