Теневая ссуда: как «чёрные кредиторы» захватывают сердца и кошельки россиян

Почему каждый пятый россиянин знает, людей занимавших деньги у «черных кредиторов», и при чем здесь Telegram, банковская неповоротливость и финансовая безысходность. Разберемся в статье.

Деньги из тени — как выживает "финансовое подполье"

В России набирает обороты параллельная экономика, в которой не действуют лицензии, законы и регуляторы. И это не про криптовалюту. Это про нелегальных кредиторов — людей и организации, выдающих деньги в долг без разрешения Центробанка. Их называют по-разному: "чёрные кредиторы", "теневые банкиры", "уличные финансисты". Но суть одна: они последняя надежда для тех, кого отвергла официальная финансовая система.

По данным свежего опроса ВЦИОМа, 2% россиян уже обращались к таким кредиторам, а каждый пятый знает кого-то, кто это делал. И это лишь верхушка айсберга. В России есть два типа заемщиков: те, кому банки одобряют кредиты, и те, кому остается только надеяться — или идти в тень.

«Фактически, они создали финансовую систему для отверженных», — говорится в исследовании.

Нелегалы берут то, что не хотят брать банки: клиентов с плохой кредитной историей, с просрочками, с низкими доходами. Они не проверяют справки и не задают лишних вопросов. Но плата за такую "доступность" может быть фатальной: кабальные проценты, психологическое давление, угрозы, реже — насилие.

Почему люди идут к ним и не считают это криминалом?

На первый взгляд, выбор нелегального кредитора — это отчаяние. Но опросы показывают — не всё так просто. Каждый третий россиянин готов обратиться к нелегалу, если тот предложит ставку на 1% ниже банковской. Один процент — и вопрос законности уже не важен.

Картина вырисовывается тревожная: 29% россиян видят нелегальных кредиторов в своем городе, и 45% считают проблему актуальной. Но еще тревожнее другое — лояльность. Люди идут к нелегалам не только от отчаяния, но и ради банальной экономии.

«Люди ставят мнимые выгоды выше юридических и этических рисков», — отмечают социологи.

И в этом тревожный сигнал. В обществе формируется толерантность к нелегальному кредитованию. Оно перестаёт быть "крайней мерой", становится нормой в определённых кругах. Особенно в регионах, где уровень бедности выше, а доступ к финансовой грамотности — ниже.

Кредитный тупик — кто попадает в ловушку?

Нелегалы работают не только с безработными и бедными. По словам экспертов, часто к ним идут даже те, кому банки готовы выдать кредит — просто это будет дольше или дороже.

«Нелегалы сейчас демпингуют, развивают лояльность, а "грабят" клиента, когда тот теряет бдительность», — объясняет эксперт Алла Храпунова.

Люди берут кредиты не на люксовую технику и курорты. Они занимают на еду, лекарства, оплату ЖКХ и, что самое страшное — на погашение других долгов. Это классический долговой капкан. И выбраться из него без потерь почти невозможно.

Telegram-кредиторы — новое поколение теневого рынка

Забудьте про объявления «дам в долг без справок» на подъездах. Сегодня нелегальные кредиторы живут в Telegram. Именно там тысячи чатов, каналов и ботов, которые предлагают деньги за считанные минуты. Без проверок. Без лицензии. Без шансов отменить сделку через суд.

«Выявить такие каналы сложно. Они не оставляют следов, а блокировки работают слабо», — говорит финансовый эксперт Алла Храпунова.

ЦБ в 2024 году выявил 1500 нелегальных кредиторов — это почти на 20% меньше, чем в годом ранее. Но это не значит, что их стало меньше. Это значит, что они стали умнее и скрытнее.

Парадокс: чем жестче становится легальный рынок, тем слаще звучит голос теневого кредитора. Центробанк вводит лимиты по ипотеке и автокредитам — а черные кредиторы тут как тут, с "выгодными" условиями и без лишних вопросов. «Нелегалы не всегда грабят сразу. Они развивают лояльность. Грабят тогда, когда клиент уже не чувствует опасности», — отмечает Храпунова.

Как бороться с невидимыми?

Центробанк продолжает закручивать гайки — банкам и МФО стало сложнее выдавать кредиты закредитованным гражданам. Это только подталкивает людей в объятия теневых кредиторов.

Некоторые эксперты предлагают поощрять "стукачей" — платить тем, кто сдаёт нелегалов. Другие — мотивировать легальных игроков делиться данными. Но пока нет системного решения, рынок будет жить. И расти.

«Это не только финансовая, но и социальная проблема. Люди идут к нелегалам, потому что чувствуют себя выброшенными за борт экономики», — подытоживает исследование ВЦИОМа.

Вывод: чёрная экономика — не где-то там, а рядом

Нелегальные кредиторы — это не маргиналы из криминальных сериалов. Это — реальность, в которой живут миллионы россиян. Они существуют не вопреки системе, а вместо неё — там, где система дала сбой.

И пока власть борется с процентами, люди борются за выживание. И в этой борьбе они всё чаще выбирают не закон — а доступность.