Банки не могут приспособиться к быстрому снижению инфляции

Приток вкладов населения в этом году может составить 20-22 процента, и это больше, чем было в 2008 году.

Банковская система успешно справится с возможными проблемами в следующем году, причем без помощи государства. Госденьги не будут тратиться даже на санацию проблемных кредитных организаций. Такими прогнозами поделился вчера с журналистами заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Эти выводы совпадают с мнением экспертов Центра экономического анализа Интерфакса. Однако в ближайшее время российские банки могут столкнуться с совершенно новой проблемой - риски возникнут из-за резкого снижения инфляции. Если цены будут по-прежнему падать, а ставки по кредитам останутся на нынешнем уровне, заемщикам будет трудно справляться с обслуживанием ссуд, предупреждают эксперты. Они советуют банкирам умерить аппетиты и поскорее приспособиться к новой ситуации.

Правительственные чиновники, заметим, уже соревнуются в прогнозах относительно роста цен и говорят о "вилке" в 8-10 процентов уже в этом году (в прошлом году было больше 13 процентов). Однако при падающей инфляции реальная ставка по кредитам, то есть за вычетом инфляции, становится неподъемной для большинства заемщиков. Сейчас, напоминает гендиректор центра Михаил Матовников, средняя ставка по кредитам составляет 14 процентов годовых. Но взять деньги под такие проценты тоже могут далеко не все. Вверх кредитные ставки по-прежнему гонят слишком высокие проценты по депозитам. Причем в соревновании за клиентов тон на этом рынке создают банки, проводящие наиболее рискованную политику. Впрочем, Центробанк еще с лета этого года призывает банкиров проводить умеренную политику. И тоже, кстати, в качестве аргумента приводит снижение инфляции.

Но уже в этом году банкиры будут вынуждены постепенно расширять кредитование, надеется Матовников. Правда, они включатся в борьбу за наиболее надежных заемщиков и потому в первую очередь снизятся минимальные ставки. А максимальные ставки все еще долго будут сохраняться на высоком уровне - до 20 процентов, прогнозируют эксперты. В то же время подталкивать вверх инфляцию нельзя, предупреждает Матовников: "Это было бы самым простым решением проблемы для банков, но плохо для всей остальной экономики". Выход, считает эксперт, один - адаптировать к новым вызовам.

Что же касается собственно проблемы "плохих долгов", которая дамокловым мечом висела над банками весь нынешний год, то она постепенно рассасывается. Итоговые убытки банков по кредитам составят не более 12 процентов, или примерно 2 триллиона рублей, подсчитали эксперты центра. И хотя некоторые аналитики называют гораздо больший уровень проблемных ссуд, надо учитывать, что многие из них обеспечены ликвидными залогами, поясняет Михаил Матовников. Кроме того, часто к проблемным относят пролонгированные кредиты, а на них банки шли не только из-за плохого состояния заемщиков, но и потому, что сами не могли рефинансировать займы. Так что в течение ближайшего года банки и без поддержки государства смогут справиться с возможными убытками за счет создания резервов. Они будут в состоянии создать их в размере 14,7 процента от кредитного портфеля, подсчитал Матовников.