Финансовым учреждениям некого кредитовать
В банковской системе региона восстановились докризисные темпы роста депозитов населения.
Если осенью прошлого года розничные вклады едва прирастали по 0,5-0,8 процента в месяц, то сегодня мы видим их ежемесячное увеличение на 1,5-2 процента. В абсолютных цифрах картина выглядит так: на 1 июля 2008 года жителями Волгоградской области было размещено во вкладах в банковской системе 52,2 миллиарда рублей, на 1 января 2009 года - 55,7, на 1 июля этого года - 61,2 и на 1 сентября - 64 миллиарда рублей.
Этот рост показывает, что доверие населения к банкам региона, несколько пошатнувшееся прошлой осенью, восстановилось. И немалую роль тут сыграла позиция банкиров, которые, пройдя уже не один кризис, понимали - главным было обеспечить выдачу денег по первому требованию вкладчиков независимо от суммы и сроков вклада. Удержаться от осенней паники помогли и федеральные денежные вливания, оперативно направленные для поддержания банковской ликвидности. Свое слово сказал и четкий механизм системы страхования вкладов, который по всей России ни разу не дал сбоя. И конечно, долгосрочная программа повышения финансовой грамотности населения, реализуемая государством и поддержанная крупными банками, тоже принесла свои плоды. Однако у сегодняшнего бурного роста розничных депозитов есть "второе дно". Население сберегает деньги не от хорошей жизни. Большинство россиян не могут четко просчитать свое будущее финансовое состояние и поэтому урезают долгосрочные, а иногда и текущие расходы. Наша статистика показывает: в июне-июле 2008 года доля сберегаемых средств в общих доходах населения составляла 6-9 процентов, а в июне-июле 2009 г. - 16,5 процента. Это свидетельствует в том числе и о сокращении потребительского спроса, которое ухудшает состояние и перспективы развития реального сектора экономики и сферы услуг.
В итоге объемы банковских вкладов растут, а кредитовать своих клиентов, физических и юридических лиц, в прежних объемах и с прежними темпами роста финансовые учреждения не могут. Некого кредитовать... Тем же физическим лицам в первом полугодии этого года выдано кредитов в три раза меньше, чем в первом полугодии прошлого. По юридическим лицам объем выдачи сократился на 40 процентов. Банки предпочитают направлять деньги на менее рискованный и менее доходный, зато гарантированный межбанковский рынок или на депозиты ЦБ под 6 процентов годовых.
В то же время потребность в заемных средствах у бизнеса никуда не исчезла, просто стороны не могут договориться об условиях. Проблема сконцентрировалась не в банковской среде, а в сфере производства и спроса на выпускаемую продукцию. Эту проблему финансисты не в силах решить сами. Но как только экономика начнет расти, банки будут готовы обеспечить этот рост.
Тем не менее стороны начали движение навстречу друг другу. Об этом говорит уверенное снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предлагаемым нефинансовым организациям в Волгоградской области. В феврале-марте она доходила до 25 процентов годовых, в июне-августе снизилась до 17-21 процента, правда, докризисный уровень был еще более привлекателен для заемщиков - 13-15 процентов годовых.
Пока рынок заемных средств застыл в ожидании, у банкиров есть время и возможность отстроить механизмы работы с просроченной задолженностью. У нас в регионе доля просроченной задолженности составляет 7,7 процента, что выше, чем в среднем по России - 5,6 процента. Скажем, летом 2008 года этот показатель доходил до двух процентов. Одна из проблем в этой работе - сложности с реализацией залогов. Процедура, в которой помимо банков участвуют органы внутренних дел, суды, приставы и специалисты Росимущества, прописана законодательно, но на практике отработана слабо. Нередко должники не желают терять свое имущество, всячески затягивают судебные разбирательства, в результате залоги обесцениваются, а банки остаются в проигрыше. Система государственных торгов по реализации залогов своей эффективностью и оперативностью банкиров тоже не радует, поэтому некоторые крупные финансовые учреждения вынуждены заниматься несвойственными им функциями и сами организовывать аукционы.
Однако, несмотря на все существующие сложности, мы ожидаем, что банковская система региона и в этом году сработает с прибылью.