Жизнь в каске
Опыт. «Ф.» продолжает следить за антикризисной изобретательностью страховщиков. Новый ход: обладателю каско – «жизнь» в придачу.
Это не запасная жизнь, которая автоматически выдается при лобовом столкновении с «фурой», а полис личного страхования водителя. Вообще, несчастный случай в дороге – стандартный риск, который дополняет покрытие комплексных программ каско. Многие операторы включают эту опцию за умеренное вознаграждение. Но РОСНО с «Альянс РОСНО жизнь» решили пойти дальше – их продукт, кроме собственно аварийных рисков для жизни и здоровья, включает универсальный – «смерть по любой причине». «А главное, – делает акцент заместитель гендиректора life-компании Зинаида Мякина, – при невысоком взносе [программа] обеспечивает страховое покрытие до 3 млн рублей». Невысокий взнос – это 6 тыс. рублей. А «до 3 млн рублей» означает, что страховые суммы по разным рискам не одинаковы, например, если человек погибнет не в результате аварии, его наследникам выплатят 500 тыс. рублей. Такой же лимит предусмотрен и по травмам. Для сравнения: калькулятор на сайте «Ингосстраха» оценил стоимость автострахования от несчастного случая с лимитом 3 млн рублей примерно в 10 тыс. Здесь, правда, речь идет о полисе, который распространяется не только на водителя, но и на пассажиров по так называемой паушальной системе. То есть каждый находящийся «на борту» застрахован в доле от общей страховой суммы (например, исходя из пяти посадочных мест в легковом авто).
Проболтались
Куда более причудливое сочетание личного и имущественного страхования изобрела «Югория». Скрестить каско с накопительной «жизнью» – до этого, пожалуй, на российском рынке еще никто не додумывался. Из опубликованной на сайте информации потенциальный клиент узнает о некоем бонусе при покупке полиса автострахования, размер которого может доходить до 40%. Казалось бы, ничего интересного – кто только сейчас скидок не предлагает. Но это, оказывается, не скидка. «По истечении года при соблюдении определенного уровня убыточности по договору клиент получает доход (возврат средств либо перечисление их на оплату нового полиса каско) в размере до 40% от суммы страховой премии… Клиент получает не только накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности, но и дополнительный доход, который «Югория» ежегодно начисляет в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании». Это выдержки из пресс-релиза, который оказался разосланным раньше, чем детали продукта успели засекретить. В пресс-службе компании отказались от каких-либо комментариев касательно технологии продукта, мол, не желаем делиться своим ноу-хау с конкурентами. Но поздно. Им, конкурентам, ничего не стоит позвонить в колл-центр «Югории», где они узнают, что речь действительно идет о риске дожития (очевидно, заключается дополнительный договор); что страховая сумма по этому риску выплачивается через год после заключения договора каско, если последний оказался безубыточным или почти безубыточным (в противном случае – через три года); что размер так называемого бонуса по умолчанию – примерно 20% от премии по каско, а увеличить его можно, купив другие продукты компании. Правда, просветить относительно «фиксированной нормы доходности» консультант не смог – сам только принялся изучать продукт. Вот и весь секрет – остальное дело актуарной техники. И пока страховщик размышляет, как продвигать на рынке тайный продукт, конкуренты, возможно, подкинут ему несколько идей.
Ужасы демпинга
О чем готовы говорить в «Югории», так это о целях программы – расширить свое присутствие в самом качественном сегменте автострахования – каско дорогих некредитных машин. Кстати, апрельская разработка РОСНО, о которой шла речь в №17, также не рассчитана на заемщиков. Впрочем, дискуссия об убыточности кредитного каско началась задолго до кризиса.
Сегодня некоторые крупные страховщики создают специфический информационный фон, в красках расписывая все ужасы демпинга в автостраховании. Но ничего нового: конкретные бренды не называются, четкие критерии (тарифы), которые отделяют «правильных» операторов от «неправильных», – тоже никому неведомы. Но такая информационная кампания – а под нее, вероятно, заложены рекламные бюджеты – может затруднить выход в премиум-сегмент direct-страховщикам, для которых цена полиса – одно из позиционируемых преимуществ. Хотя вряд ли они – основная цель борцов с демпингом. По словам руководителя управления актуарных расчетов страховых проектов «Контакт-Страхования» Веры Гудковой, продажи без посредников сами по себе снижают стоимость полиса на 25%, а то и более. Кроме того, за ценовой политикой следит Росстрахнадзор при рассмотрении правил страхования и базовых тарифных ставок. У многих компаний предусмотрены вилки коэффициентов, применяемых к таким ставкам, которые иногда варьируются от 0,5 до 5.
Если изначально ориентировать продукт на низкоубыточный сегмент – опытные водители на дорогих иномарках – создается маркетинговое преимущество. И сегодня это становится трендом в продуктовых разработках операторов разного уровня.
Это не запасная жизнь, которая автоматически выдается при лобовом столкновении с «фурой», а полис личного страхования водителя. Вообще, несчастный случай в дороге – стандартный риск, который дополняет покрытие комплексных программ каско. Многие операторы включают эту опцию за умеренное вознаграждение. Но РОСНО с «Альянс РОСНО жизнь» решили пойти дальше – их продукт, кроме собственно аварийных рисков для жизни и здоровья, включает универсальный – «смерть по любой причине». «А главное, – делает акцент заместитель гендиректора life-компании Зинаида Мякина, – при невысоком взносе [программа] обеспечивает страховое покрытие до 3 млн рублей». Невысокий взнос – это 6 тыс. рублей. А «до 3 млн рублей» означает, что страховые суммы по разным рискам не одинаковы, например, если человек погибнет не в результате аварии, его наследникам выплатят 500 тыс. рублей. Такой же лимит предусмотрен и по травмам. Для сравнения: калькулятор на сайте «Ингосстраха» оценил стоимость автострахования от несчастного случая с лимитом 3 млн рублей примерно в 10 тыс. Здесь, правда, речь идет о полисе, который распространяется не только на водителя, но и на пассажиров по так называемой паушальной системе. То есть каждый находящийся «на борту» застрахован в доле от общей страховой суммы (например, исходя из пяти посадочных мест в легковом авто).
Проболтались
Куда более причудливое сочетание личного и имущественного страхования изобрела «Югория». Скрестить каско с накопительной «жизнью» – до этого, пожалуй, на российском рынке еще никто не додумывался. Из опубликованной на сайте информации потенциальный клиент узнает о некоем бонусе при покупке полиса автострахования, размер которого может доходить до 40%. Казалось бы, ничего интересного – кто только сейчас скидок не предлагает. Но это, оказывается, не скидка. «По истечении года при соблюдении определенного уровня убыточности по договору клиент получает доход (возврат средств либо перечисление их на оплату нового полиса каско) в размере до 40% от суммы страховой премии… Клиент получает не только накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности, но и дополнительный доход, который «Югория» ежегодно начисляет в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании». Это выдержки из пресс-релиза, который оказался разосланным раньше, чем детали продукта успели засекретить. В пресс-службе компании отказались от каких-либо комментариев касательно технологии продукта, мол, не желаем делиться своим ноу-хау с конкурентами. Но поздно. Им, конкурентам, ничего не стоит позвонить в колл-центр «Югории», где они узнают, что речь действительно идет о риске дожития (очевидно, заключается дополнительный договор); что страховая сумма по этому риску выплачивается через год после заключения договора каско, если последний оказался безубыточным или почти безубыточным (в противном случае – через три года); что размер так называемого бонуса по умолчанию – примерно 20% от премии по каско, а увеличить его можно, купив другие продукты компании. Правда, просветить относительно «фиксированной нормы доходности» консультант не смог – сам только принялся изучать продукт. Вот и весь секрет – остальное дело актуарной техники. И пока страховщик размышляет, как продвигать на рынке тайный продукт, конкуренты, возможно, подкинут ему несколько идей.
Ужасы демпинга
О чем готовы говорить в «Югории», так это о целях программы – расширить свое присутствие в самом качественном сегменте автострахования – каско дорогих некредитных машин. Кстати, апрельская разработка РОСНО, о которой шла речь в №17, также не рассчитана на заемщиков. Впрочем, дискуссия об убыточности кредитного каско началась задолго до кризиса.
Сегодня некоторые крупные страховщики создают специфический информационный фон, в красках расписывая все ужасы демпинга в автостраховании. Но ничего нового: конкретные бренды не называются, четкие критерии (тарифы), которые отделяют «правильных» операторов от «неправильных», – тоже никому неведомы. Но такая информационная кампания – а под нее, вероятно, заложены рекламные бюджеты – может затруднить выход в премиум-сегмент direct-страховщикам, для которых цена полиса – одно из позиционируемых преимуществ. Хотя вряд ли они – основная цель борцов с демпингом. По словам руководителя управления актуарных расчетов страховых проектов «Контакт-Страхования» Веры Гудковой, продажи без посредников сами по себе снижают стоимость полиса на 25%, а то и более. Кроме того, за ценовой политикой следит Росстрахнадзор при рассмотрении правил страхования и базовых тарифных ставок. У многих компаний предусмотрены вилки коэффициентов, применяемых к таким ставкам, которые иногда варьируются от 0,5 до 5.
Если изначально ориентировать продукт на низкоубыточный сегмент – опытные водители на дорогих иномарках – создается маркетинговое преимущество. И сегодня это становится трендом в продуктовых разработках операторов разного уровня.
Ещё новости по теме:
07:00