Стратегия развития страхования в РФ – обязательный переход в страну доброй воли
Проект концепции развития страхового рынка на период до 2012 года подготовлен Минфином РФ и внесен на рассмотрение в правительство. Документ определяет общие направления будущего развития рынка, формулирует принципы защиты страхователей и совершенствования принципов надзора. В ходе опроса, проведенного агентством, представители страхового сообщества поделились собственным видением стратегии развития страхового сегмента финансового рынка. За эти 4 года рынок должен завершить переход к новой эпохе. Изменится состав игроков национальной команды, уточнятся правила надзора, создадутся новые страховые поля, появятся дополнительные механизмы защиты клиентов. Но самое главное – за это время участникам рынка предстоит добиться перелома в сознании страхователей, изменить принудительную мотивацию к страхованию на добровольную.
Навязанная любовь не порождает взаимности, но перерастает в привычку
Тезис не бесспорный, однако именно на него приходится опираться российским страховщикам на практике. Одним из первых при формировании стратегии развития российского страхования на период до 2012 года оказался вопрос о приоритете обязательных или добровольных видов страхования.
Сам разработчик стратегии – Минфин РФ, следуя мировой практике, выступал за модель преобладания добровольных видов страхования, считая их основой развития страхового рынка.
Отечественные страховщики имеют различные суждения на эту тему. Однако, как показал опрос, даже самые ревностные сторонники идеи примата развития добровольных видов страхования, как только начинают аргументировать свою позицию, сбиваются на признание преимуществ и необходимости введения страхования обязательного. Выясняется, что отряды из добровольцев среди страхователей не спешат формироваться. Только принуждение в той или иной форме или высокие до неизбежности риски (например, в автостраховании) способны подтолкнуть россиян навстречу страховщикам.
Косвенно подтверждает этот факт перечень законопроектов, которые Госдума нового созыва унаследует от прежней. Они касаются обязательного страхования ответственности эксплуатантов опасных, ядерных объектов, строителей, транспортных перевозчиков.
Отдавая сердце классическому добровольному страхованию, разработчик стратегии – Минфин РФ – вынужден был позаботиться о достойном месте для обязательных видов бизнеса.
Сам себе риск-менеджер
Голосуя за добровольное или обязательное страхование как основной принцип развития своего сегмента рынка, страховщики нередко выступают за двуединый подход и предлагают опереться на обе опоры разом.
Сторонник приоритета обязательного страхования в РФ как пролога к развитию добровольного, первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров не сомневается, что для России эффективна модель обязательного страхования.
По его мнению, первые годы после введения обязательных видов страхования государство должно жестко регулировать этот сектор страхового рынка. "Через какое-то время, когда будут созданы дополнительные рычаги управления, контроля и надзора за рынком, надо будет передавать полномочия саморегулируемым организациям, как это сделано в Российском союзе автостраховщиков (РСА). За это время уже будет накоплена статистика, выработаны все нормативные документы, выстроены механизмы работы, выведены с рынка недобросовестные страховщики. Тогда можно будет думать об отпуске тарифов в обязательном виде страхования. Затем, когда рынок будет готов, можно постепенно перейти к добровольному страхованию. Но какие-то виды все равно должны оставаться обязательными", – допускает представитель "Росгосстраха".
Генеральный директор страховой группы "РАСО" Сергей Михеев поддержал коллегу, мотивируя свою позицию "низким уровнем страховой культуры в России". По этой причине, думает он, импульс для развития страхования может дать именно обязательное страхование. Так произошло с ОСАГО, до введения которого в 2004 году большинство потребителей вообще не задумывались о покупке страховых полисов. Зато когда ОСАГО было законодательно введено, произошел резкий рывок роста рынка страхования, отметил С. Михеев.
"Понимаю, что этот вариант развития не совсем соответствует либеральным принципам. Однако он не только увеличивает сборы страховых премий, но и обеспечит нашим согражданам защиту и уверенность в завтрашнем дне. Уйдут в прошлое ситуации, когда, например, жилец дома залил своих соседей, а оплатить ущерб не хочет или не может", – размышляет собеседник.
Оптимальный вариант развития страхового рынка, безусловно, опирается на прогресс в добровольном страховании, констатировал генеральный директор СК "РУКСО" Александр Кобец. "Однако у нас в стране складывается добровольно-принудительная система. Нет еще в обществе осознанной потребности в страховании", – считает он.
С другой стороны, специалист вынужден признать, что безо всякого принуждения россияне страхуются крайне неохотно. "Сегмент добровольного страхования автогражданской ответственности до 2003 года отнюдь не считался динамично развивающимся. В конце 90-х годов, выясняя информацию об этом еще недостаточно известном тогда виде страхования, большинство автовладельцев часто бросали телефонные трубки на словах, что возмещение получат не они, а те, кто от них пострадает. Раскаяние к некоторым приходило позже, когда им предъявлялись регрессные требования по выплатам за причиненный в ДТП ущерб", – рассказал А. Кобец.
По его мнению, остается актуальным вопрос взаимного доверия между страховщиками и страхователями. "Первые приходят в ужас от результатов исследований, видя как велико число граждан, не считающих зазорным обмануть страховую компанию. Вторые опасаются, что заплатив свои кровные, не получат возмещение вообще или получат не в том объеме, на который рассчитывали", – отметил А. Кобец. В данный момент едва ли возможно обходиться без введения обязательных видов страхования. Но к этому вопросу следует подходить весьма осмотрительно, предупреждает собеседник.
В свое время обсуждался вопрос о введении обязательного страхования жилого фонда в РФ. Оставляя в стороне вопрос о соответствии подобных предложений нормам ГК, глава "РУКСО" высказал сомнения в том, что каждый житель РФ без ущерба для своего бюджета может выделять на это деньги.
"В частности, не так давно в СМИ приводились результаты одного опроса. Оказывается, можно считать богатым человека с ежемесячным доходом около 20 тыс. рублей на члена семьи. К примеру, в Москве на такие деньги прожить не так просто. Порядка 26% населения сегодня составляют пенсионеры. А с начала следующего года нас ожидают повышение тарифов на проезд в транспорте, услуги ЖКХ, электроэнергию. О повышении пенсий на 300 рублей говорится как о нелегком деле. До страхования ли сегодня большинству граждан?" – размышляет А. Кобец.
Он считает необходимым выделение четких приоритетов, направлений, где без обязательного страхования обходиться просто опасно. "По существу, сегодня не только руководитель предприятия любого уровня и сферы деятельности, но даже больше того – каждый владелец автомобиля, недвижимости должен стать сам себе риск-менеджером", – заключил А. Кобец.
Добровольно вмененная ответственность
России требуется введение дополнительных видов обязательного страхования. Такие виды как страхование профессиональной ответственности медиков, юристов, водителей общественного транспорта должны стать обязательными, убежден генеральный директор "Русской страховой компании" (РСК) Геннадий Смирнов. "Статистика последствий профессиональных ошибок в этой и других отраслях красноречиво говорит в пользу необходимости обязательного страхования", – говорит он и добавляет, что добровольные и обязательные виды страхования необходимы в одинаковой степени.
В свою очередь начальник аналитического отдела ОСАО "Ингосстрах" Илья Богданов убежден, что основой развития страхования в России должны стать добровольные виды бизнеса. "Добровольными должны быть выбор страховщика и определение объекта страхования и объема страховой защиты. Обязательным может быть только страхование ответственности за причинение вреда другим лицам или окружающей среде", – продолжил он.
Эффективность добровольного или обязательного страхования, в первую очередь, должна оцениваться с точки зрения удовлетворения страхователей страховой защитой, считает собеседник. "С этой позиции добровольное страхование является более привлекательным, так как позволяет страхователю исходить из своих финансовых возможностей для защиты своих же имущественных интересов. Обязательное страхование является навязанной услугой с жесткой привязкой к установленным тарифам и воспринимается как дополнительный налог. В этой связи данный вид страхования постоянно испытывает отторжение со стороны потребителей", – отметил И. Богданов.
Общемировая практика демонстрирует опыт параллельного развития обязательных и добровольных видов страхования, парирует начальник аналитического отдела ОАО "КапиталЪ Страхование" Андрей Бондаренко. Дальнейший рост добровольного страхования очевиден и неизбежен, считает он. Но и расширение видов обязательного страхования в РФ в ближайшем будущем также не вызывает сомнений у представителя компании.
"Впрочем, следует ожидать значительного смещения акцентов в развитии обязательного страхования. Так, в 90-е годы основное внимание уделялось развитию обязательного личного страхования, в том числе за счет самих физических лиц, теперь на повестке дня – обязательное страхование гражданской ответственности. И первым примером, конечно, следует считать закон об ОСАГО. А в 2007 году было введено обязательное страхование ответственности туроператоров", – уточнил А. Бондаренко.
Представитель "КапиталЪ Страхования" убежден, что в обязательном страховании должны регулироваться только размеры страховых сумм при самостоятельном установлении тарифов страховыми компаниями.
Добровольно-принудительную систему в страховании первый заместитель генерального директора "РОСНО" Дмитрий Попов вообще не называет обязательной. "На мой взгляд, неправомерно противопоставлять эти две системы", – сказал он. "В России должно развиваться и добровольное и обязательное страхование. При этом в добровольном страховании считаю важным наличие существенной доли так называемого вмененного страхования, когда формально страхование является добровольным, но осуществление профессиональной деятельности невозможно без наличия полиса. Такие формы широко распространены, в частности, на немецком рынке. Сделав же основной упор на развитии только одного из этих направлений страхования, можно нарушить равновесие на рынке", – размышляет специалист.
Исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац отмечает, что страхование, в первую очередь, должно развиваться на рыночной конкурентной основе. Разделение на обязательные и добровольные виды не следует рассматривать как две конкурирующие между собой модели развития, думает она. Обязательные виды страхования – это не способ стимулирования рынка, а объективная необходимость для ряда отраслей.
"Многие виды страхования, являющиеся обязательными в России, имеют такой статус во всем мире. Без адаптации к общемировым стандартам и интеграции в международные системы невозможно развитие трансграничного страхования", – отметила представитель компании. Что касается добровольных видов, то они растут вслед за развитием финансового сектора в целом. Развитие банковской системы, рост кредитования неминуемо стимулируют и рост страхового рынка. Уже сегодня темпы роста в целом по рынку составляют 25–30% в год. Потенциал российского рынка и, в частности, регионального, огромен, считает специалист.
Добровольно-принудительное имеет с обязательным страхованием общую черту: клиент не может не прийти к страховщику. Он обязан застраховать свою гражданскую ответственность или ему придется прекратить основную деятельность. Стоит ли удивляться тому, что страховщиков некоторые плательщики, мягко говоря, недолюбливают. Но это только до тех пор, пока страхователи не обнаружат, что эмитент полисов оказывается опорой в беде не на словах, а на деле. Правда, превращение из Золушки в Принцессу в глазах клиента случается только со страховщиками, умеющими урегулировать убытки.
Мичуринцы на страховом рынке
Ведущие страховые компании хотели бы решительно размежеваться с теми, чья деятельность представляется им сомнительной. В этой связи они, как ни парадоксально, дружно поддерживают карательные санкции надзора против игроков, спекулирующих на страховании. "После того, как регулирующие органы предприняли жесткие меры, направленные на консолидацию рынка и его очищение от нечистоплотных игроков, первоочередной задачей становится мониторинг финансовой состоятельности страховщиков", – полагает С. Готовац из "Ренессанс-Страхования".
Наиболее актуальной задачей для Росстрахнадзора на ближайшую перспективу представитель "РОСНО" считает качественное исполнение всеми страховщиками приказа Минфина РФ о соответствии собственных средств компаний обязательствам по структуре и качеству активов. "Также важно реализовать механизм проверок реального состояния дел, чтобы исключить схемное искажение, "улучшение" отчетности, когда на конец отчетного периода активы наполняются деньгами, а после сдачи отчетности снова превращаются в векселя", – сказал Д. Попов.
Борьбу надзора со схемами в области страхования грузов, финансовых рисков, страхования ответственности, сельского хозяйства и перестрахования считают актуальными в "КапиталЪ Страховании".
За окончательное искоренение псевдостраховых операций, активную деятельность по контролю за финансовым состоянием основной массы средних и мелких страховщиков, за создание общедоступной базы данных по каждому из участников рынка выступает аналитик "Ингосстраха". Все страховщики признают и поддерживают идею создания саморегулируемых организаций (СРО) как моста в общении с госрегуляторами.
"В проекте стратегии Минфина РФ отмечено, что работа СРО будет эффективной при условиях оптимального распределения функций между государством и СРО и высокой организации взаимодействия с органами государственного регулирования и страхового надзора. Государство должно окончательно определить значимость и место страхования не только в экономической, но и социальной сфере", – считает глава "РУКСО".
До 2012 года произойдет серьезное снижение количества игроков на страховом рынке РФ, прогнозирует первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Д. Маркаров. По его словам, для этого есть две основные причины: нормативы по покрытию резервов и активов и нарастающая убыточность в сфере ОСАГО. "Будущее за крупными страховыми компаниями с развитой инфраструктурой. Потому что только совместно с регулятором, органом, определяющим финансовую политику, и лидерами рынка, можно решить сложную комплексную задачу защиты страхователей, улучшения качества с одновременной зачисткой рынка", – считает он. Одновременно государству в лице ведомств все-таки надо самому определиться с требованиями к страховым компаниям в части их доступа на различные рынки.
Помимо климата на внутреннем страховом рынке Федеральная служба страхового надзора (ФССН) не должна оставаться безразличной к контролю за процедурой выхода на него иностранных страховщиков, предлагает генеральный директор РСК. "Важно вести мониторинг динамики слияний и поглощений, особенно если отечественные компании будут входить в состав иностранных компаний. Отдельный интерес вызывают общества взаимного страхования: необходимо предпринять все усилия, чтобы они не стали структурами по отмыванию денег", – добавил Г. Смирнов.
Нужны ли гарантии страхователю?
Теме создания системы гарантий для частных страхователей на страховом рынке было даже посвящено специальное заседание экспертного совета в ФССН. В результате представители ФССН и Минфина РФ сходятся во мнении относительно актуальности со временем аналога системы гарантирования банковских вкладов.
Однако страховщики, разделяющие данную позицию регуляторов, в меньшинстве. Так, глава "РУКСО" А. Кобец полагает, что наличие системы дополнительных гарантийных фондов повысит доверие клиентов к страховщикам, особенно при условии сочетания контроля ФССН за состоянием финансовой устойчивости страховых компаний, участвующих в обязательном страховании.
"Страхователя нужно защищать от недобросовестных страховщиков", – полагает он. Недаром на сайте ФССН создан отдельный раздел "Объявления о розыске страховых компаний". По прогнозам аналитиков, уход страховых компаний будет продолжаться, причем не всегда по их собственному желанию. "Но клиенты должны быть уверены, что они не останутся без поддержки. В первую очередь, нужно подумать о страховании жизни и пенсионном страховании. Эти виды предполагают уплату премий по схеме, рассчитанной на долгие годы вперед. Можно ли сегодня быть всецело уверенным, что страховая компания, которой нужно платить лет десять, будет существовать, когда придет время получать накопленное", – отметил А. Кобец.
По мнению собеседника, "наиболее честный вариант ответственности гарантийного фонда по таким видам страхования не должен устанавливать лимитов по компенсационным выплатам". "Добросовестный плательщик должен получить все, что ему причитается, в полном объеме", – добавил А. Кобец.
Однако генеральный директор СК "РАСО" считает существующий уровень защиты страхователей достаточным.
С коллегой соглашается Д. Попов из "РОСНО" с оговоркой, что это если "страхователь способен быть мудрым и выбирать надежного страховщика, не быть падким на демпинговые предложения тех, кто забирает деньги сегодня, не думая о том, как отвечать по обязательствам завтра".
Помимо ограничения присутствия недобросовестных страховщиков на рынке, считают в "РОСНО", по всем обязательным видам страхования необходимо создание гарантийных фондов, как это предусмотрено в ОСАГО. "Если закон предписывает гражданам обязанность страховаться, значит должны быть механизмы, которые защищают страхователя от того, что его страховщик исчезнет, не выполнив своих обязательств. Что касается предельного размера выплат из резервных фондов, я считаю, что они должны соответствовать обязательствам страховщиков по этим видам страхования", – предложил Д. Попов.
Создание гарантийных фондов подразумевает субсидиарную ответственность одних участников рынка по долгам других, по каким-либо причинам его покинувшим, развил тему И. Богданов. "Фактически, это предоставляет возможность защиты от недобросовестного поведения страховщиков, которые должны были обеспечить свою финансовую устойчивость", – заключил он. "Создание специализированных гарантийных фондов, на наш взгляд, пока не актуально, так как на страховом и финансовом рынках достаточно механизмов для обеспечения выполнения обязательств (перестрахование, пулы и сострахование, институт гарантий, страховые резервы и т.д.). Важно правильно применять эти механизмы и достигать согласия между всеми партнерами, участвующими в реализации гарантийных процедур", – добавил представитель "Ингосстраха".
Уровень защиты страхователя в России, как и во всем мире, устанавливается исходя из принципа достаточности страхового покрытия для возмещения возможного ущерба, подключился представитель "КапиталЪ Страхования". А. Бондаренко отметил, что размер покрытия определяется совместно страховщиком и страхователем на основании заключений независимых оценщиков имущества или, в случае личного страхования, врачей. По его словам, вышесказанное позволяет утверждать, что уровень защиты страхователей в России адекватен их пожеланиям к страховке.
Страховщик напоминает, что гарантийными фондами на практике являются страховые резервы компаний, их достаточность регулируется соответствующим законодательством. Установление гарантийных лимитов вне страховых фондов самих страховщиков отменяет необходимость в этих организациях, так как структура, имеющая такой гарантийный фонд, и будет единственным необходимым страховщиком. Лимиты предельных выплат определяются страховой суммой, аналогии со страхованием вкладов не прослеживаются.
Аргументы о достаточности защиты страхователя в РФ выглядят логичными, особенно в отсутствие громких скандалов вокруг банкротств страховщиков и компвыплат по ОСАГО из гарантийных фондов РСА. Однако опыт развития финансового рынка в стране, кризисы в банковском сегменте свидетельствуют: повышение ликвидности резервов компаний позволяет им при необходимости в дни особых затруднений эти самые денежные запасы растворить в кратчайшие сроки в пространстве.
Саркофаг для опасных объектов и зеленая улица личному страхованию
Разговоры о введении обязательного страхования опасных объектов и вмененного страхования ответственности ядерных предприятий ведутся давно. Представители потенциальных страхователей говорят о высокой степени защищенности таких объектов, об огромных суммах ущерба, неподвластных страховщикам, обыватели припоминают весомость человеческого фактора в чернобыльской катастрофе, о том, что пострадавшие в техногенных авариях оказываются без адекватных компенсаций и прочее. Споры не утихают, законопроекты тормозятся.
В ходе опроса страховщики в числе наиболее актуальных законодательных инициатив ближайшего периода назвали законопроект об обязательном страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов, прошедший первое чтение и более года простоявший у порога рассмотрения во втором чтении. Но это не предел – законопроект об ответственности за ядерный ущерб не может преодолеть порога рассмотрения во втором чтении уже почти 10 лет.
В федеральной целевой программе "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года" приведены следующие данные, напомнил А. Кобец: "В настоящее время в Российской Федерации функционируют свыше 2,5 тыс. химически опасных объектов, более 1,5 тыс. радиационно-опасных объектов, 8 тыс. пожаро- и взрывоопасных объектов, более 30 тыс. гидротехнических сооружений и других объектов. Большая часть из них представляет не только экономическую, оборонную и социальную значимость для страны, но и потенциальную опасность для здоровья и жизни населения, а также окружающей природной среды. В зонах возможного воздействия поражающих факторов при авариях на этих объектах проживают свыше 90 млн жителей страны". При этом, по оценкам экспертов, застрахована ответственность не более 10–15% организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Кроме того, нельзя недооценивать ущерб, который наносится окружающей природной среде. Несколько примеров ноябрьских событий – кораблекрушения из-за шторма в Керченском проливе, в результате чего на дно легли около 6,8 тыс. тонн технической серы, в воду попало свыше 1,3 тыс. тонн мазута, а буквально за несколько дней до этого в Ленинградской области попал в ДТП грузовик, перевозивший радиоактивные отходы.
Генеральный директор "РАСО" согласен с коллегами. "Необходим закон об обязательном страховании опасных объектов. Это позволит существенно снизить риски при эксплуатации таких объектов. Также важным мне видится принятие закона о замене лицензирования профессиональной деятельности на страхование по всем видам лицензируемой на сегодняшней день деятельности. Необходимо налоговое стимулирование накопительного и пенсионного страхования", – сказал С. Михеев.
К числу приоритетных Д. Попов из "РОСНО" отнес законопроекты, защищающие жизнь и здоровье людей. "Недавно обсуждались вопросы увеличения размера выплат и приведения к единому стандарту подходов к оценке ущерба, связанного с гибелью или увечьем застрахованного. Я считаю доведение этого законопроекта до закона чрезвычайно важным. Также считаю чрезвычайно актуальным принятие многострадального закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации опасных объектов, доведение до закона законопроекта о страховании ответственности при проведении строительно-монтажных работ", – сказал он.
Номером первым по значимости считает законопроект об ОПО Д. Маркаров. Следом в его списке – страхование ответственности в сфере строительства, различные виды профессиональной ответственности, сельскохозяйственное страхование, развитие страхования жизни. По его словам, последний в этом списке закон дал бы настоящий импульс развитию рынка страхования жизни, прежде всего, серьезные налоговые преференции для тех, кто страхует жизнь. "Также потребуется модернизация закона о страховом деле, необходимо убрать противоречия между ним и Гражданским и Налоговым кодексами", – считает представитель "Росгосстраха".
"В нашем представлении, в настоящее время наиболее приоритетным является принятие законов, регулирующих увеличение нормы налоговых вычетов при корпоративном страховании сотрудников от несчастного случая и по добровольному медицинскому страхованию", – продолжил тему А. Бондаренко из "КапиталЪ Страхования".
Кроме того, немаловажно привести российское страховое законодательство в соответствие с международными стандартами в части страховых лимитов по отдельным видам, нужно реформировать систему ОСАГО с последующей интеграцией в международную систему автогражданской ответственности "Зеленая карта", отметила С. Готовац из СК "Ренессанс Страхование".
Она добавила, что любой законопроект, касающийся страхования, должен проходить предварительные обсуждения в рабочих группах при ГД РФ. В состав рабочих групп должны входить все ключевые участники – эксперты в тех видах бизнеса, которые регулирует предлагаемый законопроект.
За бортом парохода современности
Несколько парадоксальным для стороннего наблюдателя выглядит тот факт, что в концепции стратегии развития страхования в РФ не нашла отражения тема совершенствования обязательного медицинского страхования (ОМС), при всей-то направленности на защиту страхователя. И не потому даже, что Минфин РФ не относит эту деятельность к страховой (что само по себе вопрос дискуссионный), а потому, что включению ОМС в перечень страховых приоритетов воспрепятствовал Минздравсоцразвития РФ. Предложение о включении законопроекта об ОМС в планы законотворческой деятельности по страхованию не было поддержано ведомством, сообщила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева.
"Отсутствие в документе раздела по развитию ОМС правильным не считаю", – сказал Д. Попов. "Сегмент этот должен развиваться во взаимодействии государства, фондов обязательного медицинского страхования и страховщиков. И роль страховщиков в развитии этой сферы очень важна. Система обязательного медицинского страхования действительно работает в тех регионах, где, исходя из стоящих перед ними задач, страховщикам удалось достичь эффективной работы данного механизма страхования", – отметил представитель "РОСНО".
Комментируя "Интерфаксу-АФИ" недавние инициативы представителей разных ветвей власти об упразднении Федерального фонда обязательного медицинского страхования и даже полного отказа от системы обязательного медицинского страхования в России, глава СК "МАКС" Н. Мартьянова сказала: "Жаль, что такие инициативы до сих пор приходится обсуждать". "Отказ от обязательного медицинского страхования отбросит нас на уровень 1989 года, когда в стране отсутствовал не только контроль за качеством предоставляемых по ОМС услуг, но не было понимания, какое количество людей в этой системе реально было обслужено. Бюджетные деньги лечебным учреждениям по государственным гарантиям выделялись независимо от результатов работы медиков", – продолжила Н. Мартьянова.
"На данный момент ОМС не является страхованием как таковым. В стратегию нужно включать реализацию планов по переходу ОМС на функционирование в соответствии со страховыми принципами регулируемого рынка, в том числе и с привлечением государственных средств из системы фондов ОМС", – считает И. Богданов из "Ингосстраха".
Отсутствие в стратегии раздела об ОМС, предположил глава "РАСО", объясняется тем, что у государства пока не готов четкий план развития этого вида страхования. "На мой взгляд, ОМС должно быть переведено на рыночные рельсы, тогда появится реальная конкуренция между страховщиками по этому виду, и он станет эффективным для потребителя", – думает С. Михеев. По его словам, в настоящее время сегмент ОМС не может функционировать достаточно эффективно с позиций рентабельности, а также привлечения дополнительных источников финансирования системы. Данный факт объясняется оторванностью ОМС от коммерческого ДМС. В случае включения отчислений по ОМС в расходы работодателя по добровольному медицинскому страхованию своих работников, российские страховщики и страхователи получат значительный стимул для развития качественного обеспечения медицинских расходов граждан РФ.
Прерогатива в определении развития ОМС остается за государством, убежден глава "РУКСО" А. Кобец. Именно оно является гарантом права каждого на медицинскую помощь. А в рамках стратегии развития страхования эта задача решена быть не может. "Сегодня роль страховщиков в системе ОМС опосредованная. Компании не имеют права, как в ДМС, контролировать ни целесообразность, ни качество оказанных медицинских услуг. На сегодняшний день сложилась ситуация, когда нет единых общегосударственных стандартов, нет четкого перечня услуг, которые покрываются полисом ОМС, практически никто не несет ответственности за качество медицинского обслуживания. И ситуация, когда человек, меняя место работы, обязан сдать полис ОМС, а потом на новом ждать несколько месяцев получения нового, откровенно говоря, мне лично кажется абсурдной", – заключил гендиректор "РУКСО".
Не нашла поддержки при разработке стратегии развития страхования тема усиления борьбы со страховыми мошенничествами. Хотя логичней подобная тема легла бы в стратегию развития борьбы с уголовными преступлениями в РФ.
Настойчивость возврата к проблеме страховщиков вызвана ростом угонов и убыточности в автостраховании. Мотивация отказа от разработки темы прямых специалистов поражает воображение. "Если мы ужесточим уголовную ответственность за угоны автомобилей, в России не хватит тюрем", – таким резюме заключили публичное обсуждение инициированных страховщиками поправок в УК РФ специалисты в области уголовного права.
"В Подмосковье каждое шоссе контролируется одной из организованных преступных группировок. Ни один страховщик самостоятельно, без помощи государства, изменить ситуацию не сможет. Мы предлагали ввести наказание не на стадии окончательной доказанности угона или совершения мошенничества, а на стадии подготовки к нему. Для этого необходимо вносить изменения в соответствующую статью Уголовного кодекса РФ", – заявила глава "МАКС" Н. Мартьянова.
Навязанная любовь не порождает взаимности, но перерастает в привычку
Тезис не бесспорный, однако именно на него приходится опираться российским страховщикам на практике. Одним из первых при формировании стратегии развития российского страхования на период до 2012 года оказался вопрос о приоритете обязательных или добровольных видов страхования.
Сам разработчик стратегии – Минфин РФ, следуя мировой практике, выступал за модель преобладания добровольных видов страхования, считая их основой развития страхового рынка.
Отечественные страховщики имеют различные суждения на эту тему. Однако, как показал опрос, даже самые ревностные сторонники идеи примата развития добровольных видов страхования, как только начинают аргументировать свою позицию, сбиваются на признание преимуществ и необходимости введения страхования обязательного. Выясняется, что отряды из добровольцев среди страхователей не спешат формироваться. Только принуждение в той или иной форме или высокие до неизбежности риски (например, в автостраховании) способны подтолкнуть россиян навстречу страховщикам.
Косвенно подтверждает этот факт перечень законопроектов, которые Госдума нового созыва унаследует от прежней. Они касаются обязательного страхования ответственности эксплуатантов опасных, ядерных объектов, строителей, транспортных перевозчиков.
Отдавая сердце классическому добровольному страхованию, разработчик стратегии – Минфин РФ – вынужден был позаботиться о достойном месте для обязательных видов бизнеса.
Сам себе риск-менеджер
Голосуя за добровольное или обязательное страхование как основной принцип развития своего сегмента рынка, страховщики нередко выступают за двуединый подход и предлагают опереться на обе опоры разом.
Сторонник приоритета обязательного страхования в РФ как пролога к развитию добровольного, первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров не сомневается, что для России эффективна модель обязательного страхования.
По его мнению, первые годы после введения обязательных видов страхования государство должно жестко регулировать этот сектор страхового рынка. "Через какое-то время, когда будут созданы дополнительные рычаги управления, контроля и надзора за рынком, надо будет передавать полномочия саморегулируемым организациям, как это сделано в Российском союзе автостраховщиков (РСА). За это время уже будет накоплена статистика, выработаны все нормативные документы, выстроены механизмы работы, выведены с рынка недобросовестные страховщики. Тогда можно будет думать об отпуске тарифов в обязательном виде страхования. Затем, когда рынок будет готов, можно постепенно перейти к добровольному страхованию. Но какие-то виды все равно должны оставаться обязательными", – допускает представитель "Росгосстраха".
Генеральный директор страховой группы "РАСО" Сергей Михеев поддержал коллегу, мотивируя свою позицию "низким уровнем страховой культуры в России". По этой причине, думает он, импульс для развития страхования может дать именно обязательное страхование. Так произошло с ОСАГО, до введения которого в 2004 году большинство потребителей вообще не задумывались о покупке страховых полисов. Зато когда ОСАГО было законодательно введено, произошел резкий рывок роста рынка страхования, отметил С. Михеев.
"Понимаю, что этот вариант развития не совсем соответствует либеральным принципам. Однако он не только увеличивает сборы страховых премий, но и обеспечит нашим согражданам защиту и уверенность в завтрашнем дне. Уйдут в прошлое ситуации, когда, например, жилец дома залил своих соседей, а оплатить ущерб не хочет или не может", – размышляет собеседник.
Оптимальный вариант развития страхового рынка, безусловно, опирается на прогресс в добровольном страховании, констатировал генеральный директор СК "РУКСО" Александр Кобец. "Однако у нас в стране складывается добровольно-принудительная система. Нет еще в обществе осознанной потребности в страховании", – считает он.
С другой стороны, специалист вынужден признать, что безо всякого принуждения россияне страхуются крайне неохотно. "Сегмент добровольного страхования автогражданской ответственности до 2003 года отнюдь не считался динамично развивающимся. В конце 90-х годов, выясняя информацию об этом еще недостаточно известном тогда виде страхования, большинство автовладельцев часто бросали телефонные трубки на словах, что возмещение получат не они, а те, кто от них пострадает. Раскаяние к некоторым приходило позже, когда им предъявлялись регрессные требования по выплатам за причиненный в ДТП ущерб", – рассказал А. Кобец.
По его мнению, остается актуальным вопрос взаимного доверия между страховщиками и страхователями. "Первые приходят в ужас от результатов исследований, видя как велико число граждан, не считающих зазорным обмануть страховую компанию. Вторые опасаются, что заплатив свои кровные, не получат возмещение вообще или получат не в том объеме, на который рассчитывали", – отметил А. Кобец. В данный момент едва ли возможно обходиться без введения обязательных видов страхования. Но к этому вопросу следует подходить весьма осмотрительно, предупреждает собеседник.
В свое время обсуждался вопрос о введении обязательного страхования жилого фонда в РФ. Оставляя в стороне вопрос о соответствии подобных предложений нормам ГК, глава "РУКСО" высказал сомнения в том, что каждый житель РФ без ущерба для своего бюджета может выделять на это деньги.
"В частности, не так давно в СМИ приводились результаты одного опроса. Оказывается, можно считать богатым человека с ежемесячным доходом около 20 тыс. рублей на члена семьи. К примеру, в Москве на такие деньги прожить не так просто. Порядка 26% населения сегодня составляют пенсионеры. А с начала следующего года нас ожидают повышение тарифов на проезд в транспорте, услуги ЖКХ, электроэнергию. О повышении пенсий на 300 рублей говорится как о нелегком деле. До страхования ли сегодня большинству граждан?" – размышляет А. Кобец.
Он считает необходимым выделение четких приоритетов, направлений, где без обязательного страхования обходиться просто опасно. "По существу, сегодня не только руководитель предприятия любого уровня и сферы деятельности, но даже больше того – каждый владелец автомобиля, недвижимости должен стать сам себе риск-менеджером", – заключил А. Кобец.
Добровольно вмененная ответственность
России требуется введение дополнительных видов обязательного страхования. Такие виды как страхование профессиональной ответственности медиков, юристов, водителей общественного транспорта должны стать обязательными, убежден генеральный директор "Русской страховой компании" (РСК) Геннадий Смирнов. "Статистика последствий профессиональных ошибок в этой и других отраслях красноречиво говорит в пользу необходимости обязательного страхования", – говорит он и добавляет, что добровольные и обязательные виды страхования необходимы в одинаковой степени.
В свою очередь начальник аналитического отдела ОСАО "Ингосстрах" Илья Богданов убежден, что основой развития страхования в России должны стать добровольные виды бизнеса. "Добровольными должны быть выбор страховщика и определение объекта страхования и объема страховой защиты. Обязательным может быть только страхование ответственности за причинение вреда другим лицам или окружающей среде", – продолжил он.
Эффективность добровольного или обязательного страхования, в первую очередь, должна оцениваться с точки зрения удовлетворения страхователей страховой защитой, считает собеседник. "С этой позиции добровольное страхование является более привлекательным, так как позволяет страхователю исходить из своих финансовых возможностей для защиты своих же имущественных интересов. Обязательное страхование является навязанной услугой с жесткой привязкой к установленным тарифам и воспринимается как дополнительный налог. В этой связи данный вид страхования постоянно испытывает отторжение со стороны потребителей", – отметил И. Богданов.
Общемировая практика демонстрирует опыт параллельного развития обязательных и добровольных видов страхования, парирует начальник аналитического отдела ОАО "КапиталЪ Страхование" Андрей Бондаренко. Дальнейший рост добровольного страхования очевиден и неизбежен, считает он. Но и расширение видов обязательного страхования в РФ в ближайшем будущем также не вызывает сомнений у представителя компании.
"Впрочем, следует ожидать значительного смещения акцентов в развитии обязательного страхования. Так, в 90-е годы основное внимание уделялось развитию обязательного личного страхования, в том числе за счет самих физических лиц, теперь на повестке дня – обязательное страхование гражданской ответственности. И первым примером, конечно, следует считать закон об ОСАГО. А в 2007 году было введено обязательное страхование ответственности туроператоров", – уточнил А. Бондаренко.
Представитель "КапиталЪ Страхования" убежден, что в обязательном страховании должны регулироваться только размеры страховых сумм при самостоятельном установлении тарифов страховыми компаниями.
Добровольно-принудительную систему в страховании первый заместитель генерального директора "РОСНО" Дмитрий Попов вообще не называет обязательной. "На мой взгляд, неправомерно противопоставлять эти две системы", – сказал он. "В России должно развиваться и добровольное и обязательное страхование. При этом в добровольном страховании считаю важным наличие существенной доли так называемого вмененного страхования, когда формально страхование является добровольным, но осуществление профессиональной деятельности невозможно без наличия полиса. Такие формы широко распространены, в частности, на немецком рынке. Сделав же основной упор на развитии только одного из этих направлений страхования, можно нарушить равновесие на рынке", – размышляет специалист.
Исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац отмечает, что страхование, в первую очередь, должно развиваться на рыночной конкурентной основе. Разделение на обязательные и добровольные виды не следует рассматривать как две конкурирующие между собой модели развития, думает она. Обязательные виды страхования – это не способ стимулирования рынка, а объективная необходимость для ряда отраслей.
"Многие виды страхования, являющиеся обязательными в России, имеют такой статус во всем мире. Без адаптации к общемировым стандартам и интеграции в международные системы невозможно развитие трансграничного страхования", – отметила представитель компании. Что касается добровольных видов, то они растут вслед за развитием финансового сектора в целом. Развитие банковской системы, рост кредитования неминуемо стимулируют и рост страхового рынка. Уже сегодня темпы роста в целом по рынку составляют 25–30% в год. Потенциал российского рынка и, в частности, регионального, огромен, считает специалист.
Добровольно-принудительное имеет с обязательным страхованием общую черту: клиент не может не прийти к страховщику. Он обязан застраховать свою гражданскую ответственность или ему придется прекратить основную деятельность. Стоит ли удивляться тому, что страховщиков некоторые плательщики, мягко говоря, недолюбливают. Но это только до тех пор, пока страхователи не обнаружат, что эмитент полисов оказывается опорой в беде не на словах, а на деле. Правда, превращение из Золушки в Принцессу в глазах клиента случается только со страховщиками, умеющими урегулировать убытки.
Мичуринцы на страховом рынке
Ведущие страховые компании хотели бы решительно размежеваться с теми, чья деятельность представляется им сомнительной. В этой связи они, как ни парадоксально, дружно поддерживают карательные санкции надзора против игроков, спекулирующих на страховании. "После того, как регулирующие органы предприняли жесткие меры, направленные на консолидацию рынка и его очищение от нечистоплотных игроков, первоочередной задачей становится мониторинг финансовой состоятельности страховщиков", – полагает С. Готовац из "Ренессанс-Страхования".
Наиболее актуальной задачей для Росстрахнадзора на ближайшую перспективу представитель "РОСНО" считает качественное исполнение всеми страховщиками приказа Минфина РФ о соответствии собственных средств компаний обязательствам по структуре и качеству активов. "Также важно реализовать механизм проверок реального состояния дел, чтобы исключить схемное искажение, "улучшение" отчетности, когда на конец отчетного периода активы наполняются деньгами, а после сдачи отчетности снова превращаются в векселя", – сказал Д. Попов.
Борьбу надзора со схемами в области страхования грузов, финансовых рисков, страхования ответственности, сельского хозяйства и перестрахования считают актуальными в "КапиталЪ Страховании".
За окончательное искоренение псевдостраховых операций, активную деятельность по контролю за финансовым состоянием основной массы средних и мелких страховщиков, за создание общедоступной базы данных по каждому из участников рынка выступает аналитик "Ингосстраха". Все страховщики признают и поддерживают идею создания саморегулируемых организаций (СРО) как моста в общении с госрегуляторами.
"В проекте стратегии Минфина РФ отмечено, что работа СРО будет эффективной при условиях оптимального распределения функций между государством и СРО и высокой организации взаимодействия с органами государственного регулирования и страхового надзора. Государство должно окончательно определить значимость и место страхования не только в экономической, но и социальной сфере", – считает глава "РУКСО".
До 2012 года произойдет серьезное снижение количества игроков на страховом рынке РФ, прогнозирует первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Д. Маркаров. По его словам, для этого есть две основные причины: нормативы по покрытию резервов и активов и нарастающая убыточность в сфере ОСАГО. "Будущее за крупными страховыми компаниями с развитой инфраструктурой. Потому что только совместно с регулятором, органом, определяющим финансовую политику, и лидерами рынка, можно решить сложную комплексную задачу защиты страхователей, улучшения качества с одновременной зачисткой рынка", – считает он. Одновременно государству в лице ведомств все-таки надо самому определиться с требованиями к страховым компаниям в части их доступа на различные рынки.
Помимо климата на внутреннем страховом рынке Федеральная служба страхового надзора (ФССН) не должна оставаться безразличной к контролю за процедурой выхода на него иностранных страховщиков, предлагает генеральный директор РСК. "Важно вести мониторинг динамики слияний и поглощений, особенно если отечественные компании будут входить в состав иностранных компаний. Отдельный интерес вызывают общества взаимного страхования: необходимо предпринять все усилия, чтобы они не стали структурами по отмыванию денег", – добавил Г. Смирнов.
Нужны ли гарантии страхователю?
Теме создания системы гарантий для частных страхователей на страховом рынке было даже посвящено специальное заседание экспертного совета в ФССН. В результате представители ФССН и Минфина РФ сходятся во мнении относительно актуальности со временем аналога системы гарантирования банковских вкладов.
Однако страховщики, разделяющие данную позицию регуляторов, в меньшинстве. Так, глава "РУКСО" А. Кобец полагает, что наличие системы дополнительных гарантийных фондов повысит доверие клиентов к страховщикам, особенно при условии сочетания контроля ФССН за состоянием финансовой устойчивости страховых компаний, участвующих в обязательном страховании.
"Страхователя нужно защищать от недобросовестных страховщиков", – полагает он. Недаром на сайте ФССН создан отдельный раздел "Объявления о розыске страховых компаний". По прогнозам аналитиков, уход страховых компаний будет продолжаться, причем не всегда по их собственному желанию. "Но клиенты должны быть уверены, что они не останутся без поддержки. В первую очередь, нужно подумать о страховании жизни и пенсионном страховании. Эти виды предполагают уплату премий по схеме, рассчитанной на долгие годы вперед. Можно ли сегодня быть всецело уверенным, что страховая компания, которой нужно платить лет десять, будет существовать, когда придет время получать накопленное", – отметил А. Кобец.
По мнению собеседника, "наиболее честный вариант ответственности гарантийного фонда по таким видам страхования не должен устанавливать лимитов по компенсационным выплатам". "Добросовестный плательщик должен получить все, что ему причитается, в полном объеме", – добавил А. Кобец.
Однако генеральный директор СК "РАСО" считает существующий уровень защиты страхователей достаточным.
С коллегой соглашается Д. Попов из "РОСНО" с оговоркой, что это если "страхователь способен быть мудрым и выбирать надежного страховщика, не быть падким на демпинговые предложения тех, кто забирает деньги сегодня, не думая о том, как отвечать по обязательствам завтра".
Помимо ограничения присутствия недобросовестных страховщиков на рынке, считают в "РОСНО", по всем обязательным видам страхования необходимо создание гарантийных фондов, как это предусмотрено в ОСАГО. "Если закон предписывает гражданам обязанность страховаться, значит должны быть механизмы, которые защищают страхователя от того, что его страховщик исчезнет, не выполнив своих обязательств. Что касается предельного размера выплат из резервных фондов, я считаю, что они должны соответствовать обязательствам страховщиков по этим видам страхования", – предложил Д. Попов.
Создание гарантийных фондов подразумевает субсидиарную ответственность одних участников рынка по долгам других, по каким-либо причинам его покинувшим, развил тему И. Богданов. "Фактически, это предоставляет возможность защиты от недобросовестного поведения страховщиков, которые должны были обеспечить свою финансовую устойчивость", – заключил он. "Создание специализированных гарантийных фондов, на наш взгляд, пока не актуально, так как на страховом и финансовом рынках достаточно механизмов для обеспечения выполнения обязательств (перестрахование, пулы и сострахование, институт гарантий, страховые резервы и т.д.). Важно правильно применять эти механизмы и достигать согласия между всеми партнерами, участвующими в реализации гарантийных процедур", – добавил представитель "Ингосстраха".
Уровень защиты страхователя в России, как и во всем мире, устанавливается исходя из принципа достаточности страхового покрытия для возмещения возможного ущерба, подключился представитель "КапиталЪ Страхования". А. Бондаренко отметил, что размер покрытия определяется совместно страховщиком и страхователем на основании заключений независимых оценщиков имущества или, в случае личного страхования, врачей. По его словам, вышесказанное позволяет утверждать, что уровень защиты страхователей в России адекватен их пожеланиям к страховке.
Страховщик напоминает, что гарантийными фондами на практике являются страховые резервы компаний, их достаточность регулируется соответствующим законодательством. Установление гарантийных лимитов вне страховых фондов самих страховщиков отменяет необходимость в этих организациях, так как структура, имеющая такой гарантийный фонд, и будет единственным необходимым страховщиком. Лимиты предельных выплат определяются страховой суммой, аналогии со страхованием вкладов не прослеживаются.
Аргументы о достаточности защиты страхователя в РФ выглядят логичными, особенно в отсутствие громких скандалов вокруг банкротств страховщиков и компвыплат по ОСАГО из гарантийных фондов РСА. Однако опыт развития финансового рынка в стране, кризисы в банковском сегменте свидетельствуют: повышение ликвидности резервов компаний позволяет им при необходимости в дни особых затруднений эти самые денежные запасы растворить в кратчайшие сроки в пространстве.
Саркофаг для опасных объектов и зеленая улица личному страхованию
Разговоры о введении обязательного страхования опасных объектов и вмененного страхования ответственности ядерных предприятий ведутся давно. Представители потенциальных страхователей говорят о высокой степени защищенности таких объектов, об огромных суммах ущерба, неподвластных страховщикам, обыватели припоминают весомость человеческого фактора в чернобыльской катастрофе, о том, что пострадавшие в техногенных авариях оказываются без адекватных компенсаций и прочее. Споры не утихают, законопроекты тормозятся.
В ходе опроса страховщики в числе наиболее актуальных законодательных инициатив ближайшего периода назвали законопроект об обязательном страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов, прошедший первое чтение и более года простоявший у порога рассмотрения во втором чтении. Но это не предел – законопроект об ответственности за ядерный ущерб не может преодолеть порога рассмотрения во втором чтении уже почти 10 лет.
В федеральной целевой программе "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года" приведены следующие данные, напомнил А. Кобец: "В настоящее время в Российской Федерации функционируют свыше 2,5 тыс. химически опасных объектов, более 1,5 тыс. радиационно-опасных объектов, 8 тыс. пожаро- и взрывоопасных объектов, более 30 тыс. гидротехнических сооружений и других объектов. Большая часть из них представляет не только экономическую, оборонную и социальную значимость для страны, но и потенциальную опасность для здоровья и жизни населения, а также окружающей природной среды. В зонах возможного воздействия поражающих факторов при авариях на этих объектах проживают свыше 90 млн жителей страны". При этом, по оценкам экспертов, застрахована ответственность не более 10–15% организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Кроме того, нельзя недооценивать ущерб, который наносится окружающей природной среде. Несколько примеров ноябрьских событий – кораблекрушения из-за шторма в Керченском проливе, в результате чего на дно легли около 6,8 тыс. тонн технической серы, в воду попало свыше 1,3 тыс. тонн мазута, а буквально за несколько дней до этого в Ленинградской области попал в ДТП грузовик, перевозивший радиоактивные отходы.
Генеральный директор "РАСО" согласен с коллегами. "Необходим закон об обязательном страховании опасных объектов. Это позволит существенно снизить риски при эксплуатации таких объектов. Также важным мне видится принятие закона о замене лицензирования профессиональной деятельности на страхование по всем видам лицензируемой на сегодняшней день деятельности. Необходимо налоговое стимулирование накопительного и пенсионного страхования", – сказал С. Михеев.
К числу приоритетных Д. Попов из "РОСНО" отнес законопроекты, защищающие жизнь и здоровье людей. "Недавно обсуждались вопросы увеличения размера выплат и приведения к единому стандарту подходов к оценке ущерба, связанного с гибелью или увечьем застрахованного. Я считаю доведение этого законопроекта до закона чрезвычайно важным. Также считаю чрезвычайно актуальным принятие многострадального закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации опасных объектов, доведение до закона законопроекта о страховании ответственности при проведении строительно-монтажных работ", – сказал он.
Номером первым по значимости считает законопроект об ОПО Д. Маркаров. Следом в его списке – страхование ответственности в сфере строительства, различные виды профессиональной ответственности, сельскохозяйственное страхование, развитие страхования жизни. По его словам, последний в этом списке закон дал бы настоящий импульс развитию рынка страхования жизни, прежде всего, серьезные налоговые преференции для тех, кто страхует жизнь. "Также потребуется модернизация закона о страховом деле, необходимо убрать противоречия между ним и Гражданским и Налоговым кодексами", – считает представитель "Росгосстраха".
"В нашем представлении, в настоящее время наиболее приоритетным является принятие законов, регулирующих увеличение нормы налоговых вычетов при корпоративном страховании сотрудников от несчастного случая и по добровольному медицинскому страхованию", – продолжил тему А. Бондаренко из "КапиталЪ Страхования".
Кроме того, немаловажно привести российское страховое законодательство в соответствие с международными стандартами в части страховых лимитов по отдельным видам, нужно реформировать систему ОСАГО с последующей интеграцией в международную систему автогражданской ответственности "Зеленая карта", отметила С. Готовац из СК "Ренессанс Страхование".
Она добавила, что любой законопроект, касающийся страхования, должен проходить предварительные обсуждения в рабочих группах при ГД РФ. В состав рабочих групп должны входить все ключевые участники – эксперты в тех видах бизнеса, которые регулирует предлагаемый законопроект.
За бортом парохода современности
Несколько парадоксальным для стороннего наблюдателя выглядит тот факт, что в концепции стратегии развития страхования в РФ не нашла отражения тема совершенствования обязательного медицинского страхования (ОМС), при всей-то направленности на защиту страхователя. И не потому даже, что Минфин РФ не относит эту деятельность к страховой (что само по себе вопрос дискуссионный), а потому, что включению ОМС в перечень страховых приоритетов воспрепятствовал Минздравсоцразвития РФ. Предложение о включении законопроекта об ОМС в планы законотворческой деятельности по страхованию не было поддержано ведомством, сообщила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева.
"Отсутствие в документе раздела по развитию ОМС правильным не считаю", – сказал Д. Попов. "Сегмент этот должен развиваться во взаимодействии государства, фондов обязательного медицинского страхования и страховщиков. И роль страховщиков в развитии этой сферы очень важна. Система обязательного медицинского страхования действительно работает в тех регионах, где, исходя из стоящих перед ними задач, страховщикам удалось достичь эффективной работы данного механизма страхования", – отметил представитель "РОСНО".
Комментируя "Интерфаксу-АФИ" недавние инициативы представителей разных ветвей власти об упразднении Федерального фонда обязательного медицинского страхования и даже полного отказа от системы обязательного медицинского страхования в России, глава СК "МАКС" Н. Мартьянова сказала: "Жаль, что такие инициативы до сих пор приходится обсуждать". "Отказ от обязательного медицинского страхования отбросит нас на уровень 1989 года, когда в стране отсутствовал не только контроль за качеством предоставляемых по ОМС услуг, но не было понимания, какое количество людей в этой системе реально было обслужено. Бюджетные деньги лечебным учреждениям по государственным гарантиям выделялись независимо от результатов работы медиков", – продолжила Н. Мартьянова.
"На данный момент ОМС не является страхованием как таковым. В стратегию нужно включать реализацию планов по переходу ОМС на функционирование в соответствии со страховыми принципами регулируемого рынка, в том числе и с привлечением государственных средств из системы фондов ОМС", – считает И. Богданов из "Ингосстраха".
Отсутствие в стратегии раздела об ОМС, предположил глава "РАСО", объясняется тем, что у государства пока не готов четкий план развития этого вида страхования. "На мой взгляд, ОМС должно быть переведено на рыночные рельсы, тогда появится реальная конкуренция между страховщиками по этому виду, и он станет эффективным для потребителя", – думает С. Михеев. По его словам, в настоящее время сегмент ОМС не может функционировать достаточно эффективно с позиций рентабельности, а также привлечения дополнительных источников финансирования системы. Данный факт объясняется оторванностью ОМС от коммерческого ДМС. В случае включения отчислений по ОМС в расходы работодателя по добровольному медицинскому страхованию своих работников, российские страховщики и страхователи получат значительный стимул для развития качественного обеспечения медицинских расходов граждан РФ.
Прерогатива в определении развития ОМС остается за государством, убежден глава "РУКСО" А. Кобец. Именно оно является гарантом права каждого на медицинскую помощь. А в рамках стратегии развития страхования эта задача решена быть не может. "Сегодня роль страховщиков в системе ОМС опосредованная. Компании не имеют права, как в ДМС, контролировать ни целесообразность, ни качество оказанных медицинских услуг. На сегодняшний день сложилась ситуация, когда нет единых общегосударственных стандартов, нет четкого перечня услуг, которые покрываются полисом ОМС, практически никто не несет ответственности за качество медицинского обслуживания. И ситуация, когда человек, меняя место работы, обязан сдать полис ОМС, а потом на новом ждать несколько месяцев получения нового, откровенно говоря, мне лично кажется абсурдной", – заключил гендиректор "РУКСО".
Не нашла поддержки при разработке стратегии развития страхования тема усиления борьбы со страховыми мошенничествами. Хотя логичней подобная тема легла бы в стратегию развития борьбы с уголовными преступлениями в РФ.
Настойчивость возврата к проблеме страховщиков вызвана ростом угонов и убыточности в автостраховании. Мотивация отказа от разработки темы прямых специалистов поражает воображение. "Если мы ужесточим уголовную ответственность за угоны автомобилей, в России не хватит тюрем", – таким резюме заключили публичное обсуждение инициированных страховщиками поправок в УК РФ специалисты в области уголовного права.
"В Подмосковье каждое шоссе контролируется одной из организованных преступных группировок. Ни один страховщик самостоятельно, без помощи государства, изменить ситуацию не сможет. Мы предлагали ввести наказание не на стадии окончательной доказанности угона или совершения мошенничества, а на стадии подготовки к нему. Для этого необходимо вносить изменения в соответствующую статью Уголовного кодекса РФ", – заявила глава "МАКС" Н. Мартьянова.
Ещё новости по теме:
07:00