Инвестиции без риска для жизни
Как скопить миллион на старость
Эксперты Бюрократов.RU попытались разобраться, можно ли рассматривать накопительное страхование жизни в качестве панацеи, позволяющей сохранить и преумножить средства, почти ничем не рискуя.
В наши дни система накопительного страхования предполагает куда большую свободу выбора, чем в советские времена. Клиент может сам определить, какой годовой процент доходности по вкладам его устраивает, как он хочет распорядится в будущем накопленной суммой – получить ли ее сразу, или по частям и т.п.
Именно поэтому неопытному страхователю довольно сложно выбрать подходящую именно ему программу. Ведь, по сути своей, к накопительным можно отнести все страховые программы, которые длятся больше года и обещают приумножить вклады, помимо их сбережения. Все подобные предложения отличаются конечной целью накоплений и способом распоряжения теми процентами, которые зарабатывает для клиента страховая компания, инвестируя полученные с клиентов средства.
При всем богатстве выбора накопительных программ – обычное страхование жизни и здоровья, заключение полиса страхования к определенному событию и т.п. — основным видом накопительной программы является т.н. "пожизненное" страхование. В данном случае клиент сам выбирает период уплаты взносов, после которого полная страховая защита остается в силе, а полис начинает приносить дополнительный доход (к примеру, ежемесячный).
Впрочем, это вариант одновременно является наиболее сложным для понимания – ведь в нем учитывается множество аспектов, начиная от возраста клиента, его дохода и заканчивая тем, как он желает распорядиться накопленной по результатам страховки суммой. Эксперты Бюрократов.RU подсчитали, сколько реально можно накопить себе "на старость".
Пример
Пердположим, что страхователь – это тридцатилетний мужчина, имеющий постоянную работу и стабильный заработок, желающий накопить к 60 годам сумму в $150 тыс. После рассмотрения данной ситуации одна из российских страховых компаний предлагает клиенту следующий вариант при фиксированной ставке в 4% годовых. Он может на протяжении первых 20 лет выплачивать ежеквартально сумму, равную $828, последние же 10 лет страхового периода (после 50-ти лет, когда доход может быть уже не столь высоким, как раньше) он будет полностью свободен от выплат – оставшаяся часть суммы, которую не обходимо внести, будет "набегать" за счет процентов.
Другой вариант – осуществлять ежеквартальные выплаты в течении всех тридцати лет, в таком случае их размер снижается до $648. Согласитесь, весьма разумная сумма для менеджера среднего звена. Безусловно, конечная сумма зависит лишь от желания клиента, а размер ежемесячных выплат – от процентной ставки страховой компании, возраста самого человека и соответствия его страховым условиям (состояние здоровья, наличие детей и вредных привычек). В целом же – ограничений нет.
Понятно, что по окончания накопительного страхового полиса появляется соблазн снять сразу всю сумму со счета, но тут стоит задуматься. Ведь по окончании действия полиса вы имеете право подписать дополнительное соглашение со страховой компанией – и в результате получать от нее ежемесячную пожизненную пенсию. Условия, предлагаемые страховыми компаниями в этом случае весьма разняться, так что каждый случай необходимо рассматривать в отдельности. Но, согласитесь, если нет необходимости в больших суммах сразу, лучше получать ощутимую прибавку к пенсии ежемесячно. Ведь в результате все эти выплаты могут значительно превзойти первоначальную сумму страховки.
Основным сдерживающим фактором для рынка накопительного страхования жизни сегодня является нестабильность российской финансовой системы. Никто не знает, что случится со страховой компанией завтра, через месяц, год или 10 лет. Самостоятельно оценить надежность той или иной компании практически нереально, однако есть ряд моментов, по которым можно определить наиболее надежные организации.
Прежде всего, конечно, это наличие государственной лицензии и официальной рейтинговой оценки надежности компании – как ни странно, обычно про эти азбучные истины забывают. Лучше всего, если страховая организация имеет высокую рейтинговую оценку таких всемирно известных фирм, как StandardPoor’s Corporation или Moody’s Investors Service. Впрочем, к оценке "Интерфакса" тоже стоит прислушаться.
Кроме того, крайне важно, перестраховывает ли компания риски (что означает перераспределение их между несколькими организациями) и куда, собственно, она инвестирует ваши денежные средства – ведь если страховщик покупает активы с минимальным показателем риска (недвижимость, крупные компании – т.н. "голубые фишки"), то и возможность краха значительно уменьшается.
Универсальной панацеи, которая помогла бы как сохранить средства, так и значительно приумножить инвестиции при крайне малых рисках, конечно же нет. Но из всех существующих финансовых схем, накопительное страхование жизни наиболее четко отвечает данным требованиям. Ведь, по статистике зарубежных экспертов, средний уровень доходности по данным программам за последние 50 лет превысил даже средние показатели прибыли по банковским вкладам!
Эксперты Бюрократов.RU попытались разобраться, можно ли рассматривать накопительное страхование жизни в качестве панацеи, позволяющей сохранить и преумножить средства, почти ничем не рискуя.
В наши дни система накопительного страхования предполагает куда большую свободу выбора, чем в советские времена. Клиент может сам определить, какой годовой процент доходности по вкладам его устраивает, как он хочет распорядится в будущем накопленной суммой – получить ли ее сразу, или по частям и т.п.
Именно поэтому неопытному страхователю довольно сложно выбрать подходящую именно ему программу. Ведь, по сути своей, к накопительным можно отнести все страховые программы, которые длятся больше года и обещают приумножить вклады, помимо их сбережения. Все подобные предложения отличаются конечной целью накоплений и способом распоряжения теми процентами, которые зарабатывает для клиента страховая компания, инвестируя полученные с клиентов средства.
При всем богатстве выбора накопительных программ – обычное страхование жизни и здоровья, заключение полиса страхования к определенному событию и т.п. — основным видом накопительной программы является т.н. "пожизненное" страхование. В данном случае клиент сам выбирает период уплаты взносов, после которого полная страховая защита остается в силе, а полис начинает приносить дополнительный доход (к примеру, ежемесячный).
Впрочем, это вариант одновременно является наиболее сложным для понимания – ведь в нем учитывается множество аспектов, начиная от возраста клиента, его дохода и заканчивая тем, как он желает распорядиться накопленной по результатам страховки суммой. Эксперты Бюрократов.RU подсчитали, сколько реально можно накопить себе "на старость".
Пример
Пердположим, что страхователь – это тридцатилетний мужчина, имеющий постоянную работу и стабильный заработок, желающий накопить к 60 годам сумму в $150 тыс. После рассмотрения данной ситуации одна из российских страховых компаний предлагает клиенту следующий вариант при фиксированной ставке в 4% годовых. Он может на протяжении первых 20 лет выплачивать ежеквартально сумму, равную $828, последние же 10 лет страхового периода (после 50-ти лет, когда доход может быть уже не столь высоким, как раньше) он будет полностью свободен от выплат – оставшаяся часть суммы, которую не обходимо внести, будет "набегать" за счет процентов.
Другой вариант – осуществлять ежеквартальные выплаты в течении всех тридцати лет, в таком случае их размер снижается до $648. Согласитесь, весьма разумная сумма для менеджера среднего звена. Безусловно, конечная сумма зависит лишь от желания клиента, а размер ежемесячных выплат – от процентной ставки страховой компании, возраста самого человека и соответствия его страховым условиям (состояние здоровья, наличие детей и вредных привычек). В целом же – ограничений нет.
Понятно, что по окончания накопительного страхового полиса появляется соблазн снять сразу всю сумму со счета, но тут стоит задуматься. Ведь по окончании действия полиса вы имеете право подписать дополнительное соглашение со страховой компанией – и в результате получать от нее ежемесячную пожизненную пенсию. Условия, предлагаемые страховыми компаниями в этом случае весьма разняться, так что каждый случай необходимо рассматривать в отдельности. Но, согласитесь, если нет необходимости в больших суммах сразу, лучше получать ощутимую прибавку к пенсии ежемесячно. Ведь в результате все эти выплаты могут значительно превзойти первоначальную сумму страховки.
Основным сдерживающим фактором для рынка накопительного страхования жизни сегодня является нестабильность российской финансовой системы. Никто не знает, что случится со страховой компанией завтра, через месяц, год или 10 лет. Самостоятельно оценить надежность той или иной компании практически нереально, однако есть ряд моментов, по которым можно определить наиболее надежные организации.
Прежде всего, конечно, это наличие государственной лицензии и официальной рейтинговой оценки надежности компании – как ни странно, обычно про эти азбучные истины забывают. Лучше всего, если страховая организация имеет высокую рейтинговую оценку таких всемирно известных фирм, как StandardPoor’s Corporation или Moody’s Investors Service. Впрочем, к оценке "Интерфакса" тоже стоит прислушаться.
Кроме того, крайне важно, перестраховывает ли компания риски (что означает перераспределение их между несколькими организациями) и куда, собственно, она инвестирует ваши денежные средства – ведь если страховщик покупает активы с минимальным показателем риска (недвижимость, крупные компании – т.н. "голубые фишки"), то и возможность краха значительно уменьшается.
Универсальной панацеи, которая помогла бы как сохранить средства, так и значительно приумножить инвестиции при крайне малых рисках, конечно же нет. Но из всех существующих финансовых схем, накопительное страхование жизни наиболее четко отвечает данным требованиям. Ведь, по статистике зарубежных экспертов, средний уровень доходности по данным программам за последние 50 лет превысил даже средние показатели прибыли по банковским вкладам!
Ещё новости по теме:
07:00