Убыточность ОСАГО нарастает медленно и неуклонно

Приближается третья годовщина введения обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). На возникающие вопросы отвечает директор филиала Росгосстраха в Хакасии Олег Хомченко.
— Есть ли возможность сэкономить затраты по ОСАГО?
— К сожалению, такой возможности нет. Только за 2005 год Росгосстрах в Хакасии выплатил своим клиентам около 32 миллионов рублей по реализации федерального закона по ОСАГО. Реальные расходы по рынку сегодня выше, чем это предусмотрено постановлением правительства. Во-первых, страховщики понесли серьезные затраты на расширение инфраструктуры продаж и урегулирования убытков, на развитие агентской сети, и продолжают нести на повышение качества клиентского сервиса. Во-вторых, за три года инфляция существенно увеличила объем расходов на содержание офисов, заработные платы и т.п., что ложится серьезным бременем на расходы на ведение дел (РВД). В-третьих, по мере развития этого вида страхования существенно возрастают объемы мошенничества (практика показывает, что из заявленных на выплату мошенничества встречаются в 20 и более процентов случаев по ОСАГО). Соответственно, страховщики вынуждены нести существенные затраты на выявление случаев страхового мошенничества.
Необходимо также учитывать и тот факт, что с рынка будут продолжать уходить компании, не справившиеся с ростом убыточности по ОСАГО, и их обязательства будут урегулироваться РСА с помощью работающих на рынке страховщиков. По мере увеличения числа уходящих страховщиков, общий объем обязательств будет увеличиваться, и средств фонда компенсационных выплат и гарантийного фонда РСА может не хватить.
— Почему в структуре премий по ОСАГО снижается доля крупных страховщиков и повышается доля средних компаний?
— Этому есть объективные и субъективные причины. Объективной причиной является то, что крупные компании были лучше подготовлены к введению Закона об ОСАГО – у них существовала филиальная и агентская сеть, инфраструктура продаж и урегулирования убытков, поэтому им сразу удалось взять большую долю рынка. В течение трех лет действия закона средние компании, вкладывая свои доходы в развитие инфраструктуры, смогли существенно продвинуться в регионы и переключить на себя часть клиентов. Этому способствовала и неработающая система бонус/малус в части малуса: именно этот фактор в основном стимулировал людей к смене страховщика. А поскольку большинство страхователей, побывавших в ДТП, являлись изначально клиентами крупных компаний, то для того, чтобы избежать повышающего коэффициента, они уходили преимущественно в компании средние и мелкие.
Субъективная причина: крупные и ряд средних компаний тщательно выполняли требования законодательства и правила профессиональной деятельности, особенно в части размеров комиссионного вознаграждения агентам. Но, к сожалению, целый ряд наших коллег с целью увеличения доли рынка по ОСАГО не стеснялись использовать запрещенные законом приемы: с помощью более высокого комиссионного вознаграждения перекупали агентов других компаний со своей клиентской базой, привлекали клиентов скидками по ОСАГО. Это тоже способствовало оттоку клиентов из крупных компаний.
— Как повлияло принятие постановления с корректировками коэффициентов по ОСАГО на стоимость различных групп договоров по ОСАГО, в т.ч. в регионах?
— Какие коэффициенты по-прежнему нуждаются в корректировке? Что происходит с убыточностью на территориях, где были неправильно такие коэффициенты рассчитаны?
В первую очередь принятие данного постановления привело к выравниванию убыточности по регионам и по группам договоров. Тем не менее, эта работа должна быть продолжена, поскольку не все проблемные группы и регионы были учтены. Кроме того, необходимо отметить и следующий факт: некоторые недобросовестные компании в качестве способа привлечения клиентов продолжают применять прежние коэффициенты для юридических лиц, что самым непосредственным образом отражается на убыточности.
— Будет ли 2006 год самым тяжелым для рынка ОСАГО с точки зрения убыточности?
— Убыточность нарастает медленно и неуклонно, поэтому говорить о каких-то всплесках не приходится.
Насколько актуальна задача создания при РСА института аккредитованных технических экспертов. На каких принципах он должен работать?
"Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства" были приняты Постановлением Правительства еще в апреле 2003 года. Прошло три года, но условия и порядок профессиональной аттестации экспертов-техников так и не разработаны, соответственно, не создан и государственный реестр экспертов-техников. То есть целостной системы и нормативной правовой базы, регулирующей данную сферу правоотношений, на данный момент не существует, что крайне затрудняет работу страховщиков по урегулированию ущерба по ОСАГО. В силу этого обстоятельства, а также ввиду того, что в законе отсутствует четкий механизм возмещения вреда пострадавшим в результате ДТП, не регламентирована процедура оценки причиненного ущерба, в России не сложился единый подход к проведению экспертизы транспортных средств и оценки причиненного ущерба.
Создание института аккредитованных технических экспертов не является альтернативой государственному реестру профессиональных экспертов-техников. Это добровольная аккредитация технических экспертов, которые готовы конструктивно сотрудничать со страховым сообществом в вопросах выработки единых стандартов в процедуре оценки ущерба и правил профессионального поведения, общего подхода к определению справедливой цены за проведение технической экспертизы. К сожалению, не являются редкостью случаи, когда так называемые "независимые эксперты" назначают стоимость проведения экспертизы в размере определенного процента от суммы оцененного ущерба, что приводит к искусственному завышению страховых выплат.
К автотехникам, претендующим на получение аккредитации при РСА, будут предъявляться соответствующие требования по профессиональной подготовке, стажу и опыту работы. Это позволит допустить к аккредитации только действительно профессиональных специалистов, которые будут руководствоваться интересами клиента. Институт аккредитованных технических экспертов позволит улучшить уровень сервиса для клиентов и создать базу для государственного реестра, над созданием которого продолжает работать Минтранс РФ.
— Каким является страховое поле Росгосстраха в Хакасии?
— Сегодня старейшая страховая компания в Хакасии обслуживает более 140 тысяч договоров при населении республики 540800 человек. Можно сказать, что полис Росгосстраха имеет в среднем каждый четвертый житель республики, то есть каждая семья застрахована по какому-либо виду в Росгосстрахе.