"Остановка в развитии".
Сельские кредитные товарищества не могут самостоятельно решить ключевую проблему - обеспечить село дешевыми кредитными ресурсами. Между тем государство, успешно завершив пилотный проект по созданию таких объединений, пока не определилось с тем, как будет развиваться система, пишет "Эксперт Казахстан".
Наиболее болезненная проблема аграрного сектора Казахстана - отсутствие достаточного количества дешевых кредитных ресурсов, а следовательно хроническая нехватка оборотных средств, что резко тормозит развитие сельхозпроизводства. Внедрить кредитование на селе государство пыталось неоднократно. Для этого создана специальная структура - АО "Аграрная кредитная корпорация", принят закон "О кредитных товариществах". Однако крестьяне объединяться не торопятся. Лишь в единичных случаях кредитные товарищества созданы на базе крупных хозяйств.
"В других странах, где у людей есть какие-то сбережения, такие системы создаются самостоятельно. Но у нас на селе народ в основном нищий, в большинстве своем пришедший в рыночную экономику из социализма без денег и унаследованного имущества. Поэтому государство решило поучаствовать в процессе", - говорит председатель правления Ассоциации сельских кредитных товариществ (СКТ) "Мирас" Галым Байназаров.
Наряду с другими крупными программами, направленными на возрождение села, в рамках трехлетней программы аула государством был реализован пилотный проект по созданию сети сельских кредитных товариществ. В 2003-2005 гг. из бюджета выделялись деньги, Аграрная кредитная корпорация (АКК) создавала на них СКТ и кредитовала сельхозпроизводителей. Небольшую часть - около 10 млн тенге (100 тенге=21,65 руб.) для каждого кредитного товарищества - обязаны были собрать сами крестьяне.
На сегодня в общей сумме кредитных ресурсов СКТ бюджетные средства составляют от 75% до 90%. Например, за 2005 г. собственный капитал СКТ, участвовавших в кредитовании, составил всего 2,3 млрд тенге, а доля государства - 13,2 млрд тенге. Сложившаяся на сегодня схема выглядит примерно так. Минфин выделяет деньги министерству сельского хозяйства, тот - Аграрной кредитной корпорации, которая в свою очередь - сельским кредитным товариществам.
Независимо от размера взноса в уставной капитал, у вкладчика - один голос при решении вопроса по выдаче кредитов. Однако решающее слово - за АКК, у которой в уставном капитале 30% кредитных товариществ. Она в основном и решает вопросы по кредитам, по сути, управляет товариществами. Может, поэтому возвратность так высока - 98%. На сегодня создано 131 сельское кредитное товарищество в 13 областях республики. Общая сумма уставных капиталов СКТ - 3 млрд тенге. За четыре года кредиты выданы 112 СКТ на общую сумму 15,5 млрд тенге, из них погашено 6,3 млрд тенге. Все кредиты являются обеспеченными - 99,8% классифицируются как стандартные. Получателями кредитов стали 2850 участников СКТ, из них 78% -крестьянские хозяйства. До 2005 г. ставка вознаграждения по кредитам составляла 10% (0,5% - маржа Минфина, 4,5 - маржа корпорации, 5% - КТ). Сейчас ставка вознаграждения уменьшена до 8-% годовых. Из 112 СКТ по итогам деятельности 78 товариществ имеют прибыль, а 34 - убыток.
"Охват слишком маленький. Если оценить ситуацию с кредитованием только фермерских хозяйств по республике в 100%, то программа бюджетного кредитования решает эту проблему всего в пределах 2-3%, в то же время в кредитах нуждается большая группа личных подсобных хозяйств, производящих основную часть животноводческой продукции, их насчитывается более 2 млн", - говорит Г. Байназаров.
Минсельхоз планирует в этом году увеличить число СКТ на 10 единиц. По словам Г. Байназарова, если и дальше двигаться такими же темпами, потребуется более полувека, чтобы охватить хотя бы треть фермерских хозяйств. В АКК лежат заявления на увеличение уставных капиталов на 1,6 млрд тенге за счет привлечения новых участников и дополнительных вкладов прежними. "Однако корпорация сдерживает процесс привлечения новых участников из-за недостаточности кредитных ресурсов", - пояснил председатель правления АО "Аграрная кредитная корпорация" Аскарбек Каражигитов. Причем этих средств из бюджета будет отпускаться с каждым годом все меньше. В "Плане мероприятий по реализации Концепции устойчивого развития АПК на 2006-2010 гг." предусмотрено понижение выделения бюджетных средств на СКТ и их кредитование с 9,9 млрд тенге в 2007 году до 3,3 млрд в 2010 г.
Логика уменьшения совершенно непонятна. Оборотные средства в нужном размере у мелких фермерских хозяйств через четыре года не появятся, поскольку политика государства не предполагает каких-либо коренных изменений, резко увеличивающих рентабельность в сельском хозяйстве. Еще менее вероятна ставка на дешевые и доступные кредиты банков второго уровня, в том числе под залог земли для аграриев. Может, расчет строился на значительном уменьшении числа мелких хозяйств? Так или иначе, в программе нет объяснения сворачивания программы развития и поддержки сети СКТ.
В этом году Аграрной кредитной корпорации выделено 8,9 млрд тенге на создание и кредитование СКТ, 3,5 млрд тенге из них планируется целевым способом использовать для "кредитования инфраструктуры по заготовке, переработке, хранению и сбыту сельхозпродукции". Речь идет в основном о животноводческой продукции, о возрождении сельхозпотребкооперативов. Но это предполагает объединение не бедных фермеров, а уже научившихся работать на паях.
Нужен аграрный банк.
В законе "О кредитных товариществах" предусмотрена возможность расширения ресурсной части за счет дополнительных взносов участников. Однако уставной капитал при этом не увеличивается, вкладчики не получают дополнительное число голосов и соответствующее вознаграждение. "У этого механизма – дополнительных взносов - изначально отсутствует нормальная мотивация. Мало кто в условиях ограниченного рынка может дать деньги взаймы без личной выгоды с сомнительными перспективами на возврат", - убежден Г. Байназаров.
При обсуждении закона парламентарии предлагали наделить СКТ правом на прием депозитов населения, но тогда эту идею мало кто поддержал. Сейчас, когда институт сельских кредитных товариществ более-менее оформился, стало ясно, что надо двигаться дальше. Расширяться можно или за счет бюджетных вливаний, или за счет привлечения денег населения. Бывший председатель Нацбанка Казахстана Г. Байназаров считает, что, двигаясь по-прежнему, "мы так и будем сидеть на бюджетных вливаниях, и чем дальше, тем больше". Поэтому, по его мнению, надо создавать более масштабный сельский кредитный институт, "кооперативный сельхозбанк на основе СКТ". Подобные кооперативные банки, фермерские дома хорошо зарекомендовали себя в США, Франции, Англии, Германии. В начале становления большая часть акций может принадлежать государству. По мере развития бизнеса на селе крестьяне могут выкупить и весь пакет акций.
"Мы все время говорим об избыточной ликвидности в банковской системе. Этими потоками надо управлять как положено. Для развития переработки нужна более мощная структура, чем СКТ. Раздавать уставной капитал банк не будет. Он получит международный рейтинг, сможет брать дешевые деньги за рубежом, тогда будет возможно удесятерить уставной капитал. В этом преимущества банка. При ставке 10% у него будет сохраняться ликвидность", - считает Г. Байназаров.
У этой идеи достаточно противников. Депутат мажилиса, член аграрного комитета Булат Абишев считает, что не стоит смешивать систему СКТ и сельхозбанк. По его мнению, хотя и говорится об особых функциях аграрного банка, все же в первую очередь это - банк с обязательными требованиями. "Кредитные товарищества на селе стали создаваться именно из-за желания "убежать" от банковской системы залогов, многочисленных документов. СКТ упростили доступ к кредитам, хотя бы и небольшим. Механизм хорошо заработал, надо увеличить государственное участие, расширить сеть СКТ. Сельский банк можно создавать параллельно. А смешивать - не надо. Новой хорошей структуры не получится".
С коллегой согласен и сенатор Евгений Аман: "Я считаю, что должна быть триада - микрокредитование, СКТ, сельхозбанк".
Кроме структурных, имеются и кадровые проблемы. По словам А. Каражигитова, в период становления кредитные товарищества сталкиваются с отсутствием квалифицированных финансистов, грамотных менеджеров. "Многие участники кредитных товариществ не до конца изучают учредительные документы, практически не участвуют в управлении, что приводит к снижению доверия, контроля над деятельностью. Низкий профессиональный уровень приводит к значительным ошибкам при подготовке кредитной документации, а следовательно, к длительному сроку ее рассмотрения", - заметил А. Каражигитов.
Верните надзор!
До середины прошлого года надзор за СКТ осуществляло Агентство по регулированию и надзору финансового рынка. Не раз АФН "заворачивало" кандидатуры председателей кредитных товариществ. Однако в 2005 г. с подачи АФН были отменены лицензирование отдельных видов банковских операций и государственный надзор за деятельностью кредитных товариществ. Единственным контролером в системе СКТ осталась агрокредитная корпорация. При слабом общественном контроле, практически без корпоративного управления товариществами такая ситуация насторожила многих участников СКТ.
Однако представители АФН считают, что сельским кредитным товариществам пора становиться саморегулирующимися организациями. Кроме того, Агентство финнадзора продолжает следить за деятельностью Агрокредитной корпорации. "В соответствии с рекомендациями Базельского комитета надзор осуществляется по тем организациям, которые имеют системные риски и занимаются депозитными операциями, - пояснил директор департамента АФН Аскар Каримуллин. - Надзор за всеми организациями, которые осуществляют отдельные виды банковских операций и где участвует государство, как был, так и будет. Режим допуска на рынок, лицензирование и регулирование остаются".
Пока АФН довольно деятельностью Агрокредитной корпорации, ее "взвешенным подходом к политике заимствования, формированию провизии". Большинство участников СКТ считают, что кредитным товариществам необходим незаинтересованный контроль, каковым был контроль АФН. Агрокредитная корпорация есть лицо заинтересованное. Как выход участники СКТ предлагают отдельные функции надзора передать ассоциациям сельских кредитных товариществ, конечно, при наличии соответствующей лицензии.
Вместе с государственным надзором уходит и возможность получения информации по всем СКТ. Главы Ассоциаций кредитных товариществ указывают на необходимость иметь отдельные данные, которые раньше можно было получить через АФН, для отслеживания динамики процессов, для проверки клиентов на предмет получения ими параллельных кредитов в других организациях. "Я, банкир с 35-летним стажем, категорически против отмены контроля со стороны АФН", - говорит председатель правления кредитного товарищества "Целиноградское" Сагадат Ашебеков.
Позиция правительства и Министерства экономики по выделению средств для СКТ тоже не совсем понятна. Казалось бы, перед вступлением в ВТО надо "застолбить" как можно больше участков, на которых можно проводить государственное субсидирование сельского хозяйства. "Мы ставили вопросы о расширении функций СКТ, но нас ограничивают и законодательно, и в плане бюджетных возможностей. Каждый год мы обосновываем все большие потребности, а нам выдают все меньшие деньги.
Я думаю, что выход есть, так как АКК получила статус финансового агентства в том же АФН, которое в соответствии с Бюджетным кодексом позволяет ему заимствовать в бюджете средства по нулевой ставке. То есть эти деньги пойдут по таким же процедурам, как и сегодня, когда аграрно-кредитная корпорация кредитует из уставного капитала. Эту схему мы будем прорабатывать в бюджете на 2007 г. Если проблема привлечения ресурсов и не будет решена через эту схему, то она будет каким-то образом сглажена, - считает вице-министр сельского хозяйства Лилия Мусина.
- Я поддерживаю мнение тех, кто считает, что в ближайшие 2-3 года не стоит резко менять систему и переводить систему СКТ на банковскую. Хотя с точки зрения расширения услуг, мне кажется, есть смысл подумать. Депозиты - это очень реальная тема, которая позволит нам привлекать ресурсы, расширять и нарабатывать опыт на будущее".
Наиболее болезненная проблема аграрного сектора Казахстана - отсутствие достаточного количества дешевых кредитных ресурсов, а следовательно хроническая нехватка оборотных средств, что резко тормозит развитие сельхозпроизводства. Внедрить кредитование на селе государство пыталось неоднократно. Для этого создана специальная структура - АО "Аграрная кредитная корпорация", принят закон "О кредитных товариществах". Однако крестьяне объединяться не торопятся. Лишь в единичных случаях кредитные товарищества созданы на базе крупных хозяйств.
"В других странах, где у людей есть какие-то сбережения, такие системы создаются самостоятельно. Но у нас на селе народ в основном нищий, в большинстве своем пришедший в рыночную экономику из социализма без денег и унаследованного имущества. Поэтому государство решило поучаствовать в процессе", - говорит председатель правления Ассоциации сельских кредитных товариществ (СКТ) "Мирас" Галым Байназаров.
Наряду с другими крупными программами, направленными на возрождение села, в рамках трехлетней программы аула государством был реализован пилотный проект по созданию сети сельских кредитных товариществ. В 2003-2005 гг. из бюджета выделялись деньги, Аграрная кредитная корпорация (АКК) создавала на них СКТ и кредитовала сельхозпроизводителей. Небольшую часть - около 10 млн тенге (100 тенге=21,65 руб.) для каждого кредитного товарищества - обязаны были собрать сами крестьяне.
На сегодня в общей сумме кредитных ресурсов СКТ бюджетные средства составляют от 75% до 90%. Например, за 2005 г. собственный капитал СКТ, участвовавших в кредитовании, составил всего 2,3 млрд тенге, а доля государства - 13,2 млрд тенге. Сложившаяся на сегодня схема выглядит примерно так. Минфин выделяет деньги министерству сельского хозяйства, тот - Аграрной кредитной корпорации, которая в свою очередь - сельским кредитным товариществам.
Независимо от размера взноса в уставной капитал, у вкладчика - один голос при решении вопроса по выдаче кредитов. Однако решающее слово - за АКК, у которой в уставном капитале 30% кредитных товариществ. Она в основном и решает вопросы по кредитам, по сути, управляет товариществами. Может, поэтому возвратность так высока - 98%. На сегодня создано 131 сельское кредитное товарищество в 13 областях республики. Общая сумма уставных капиталов СКТ - 3 млрд тенге. За четыре года кредиты выданы 112 СКТ на общую сумму 15,5 млрд тенге, из них погашено 6,3 млрд тенге. Все кредиты являются обеспеченными - 99,8% классифицируются как стандартные. Получателями кредитов стали 2850 участников СКТ, из них 78% -крестьянские хозяйства. До 2005 г. ставка вознаграждения по кредитам составляла 10% (0,5% - маржа Минфина, 4,5 - маржа корпорации, 5% - КТ). Сейчас ставка вознаграждения уменьшена до 8-% годовых. Из 112 СКТ по итогам деятельности 78 товариществ имеют прибыль, а 34 - убыток.
"Охват слишком маленький. Если оценить ситуацию с кредитованием только фермерских хозяйств по республике в 100%, то программа бюджетного кредитования решает эту проблему всего в пределах 2-3%, в то же время в кредитах нуждается большая группа личных подсобных хозяйств, производящих основную часть животноводческой продукции, их насчитывается более 2 млн", - говорит Г. Байназаров.
Минсельхоз планирует в этом году увеличить число СКТ на 10 единиц. По словам Г. Байназарова, если и дальше двигаться такими же темпами, потребуется более полувека, чтобы охватить хотя бы треть фермерских хозяйств. В АКК лежат заявления на увеличение уставных капиталов на 1,6 млрд тенге за счет привлечения новых участников и дополнительных вкладов прежними. "Однако корпорация сдерживает процесс привлечения новых участников из-за недостаточности кредитных ресурсов", - пояснил председатель правления АО "Аграрная кредитная корпорация" Аскарбек Каражигитов. Причем этих средств из бюджета будет отпускаться с каждым годом все меньше. В "Плане мероприятий по реализации Концепции устойчивого развития АПК на 2006-2010 гг." предусмотрено понижение выделения бюджетных средств на СКТ и их кредитование с 9,9 млрд тенге в 2007 году до 3,3 млрд в 2010 г.
Логика уменьшения совершенно непонятна. Оборотные средства в нужном размере у мелких фермерских хозяйств через четыре года не появятся, поскольку политика государства не предполагает каких-либо коренных изменений, резко увеличивающих рентабельность в сельском хозяйстве. Еще менее вероятна ставка на дешевые и доступные кредиты банков второго уровня, в том числе под залог земли для аграриев. Может, расчет строился на значительном уменьшении числа мелких хозяйств? Так или иначе, в программе нет объяснения сворачивания программы развития и поддержки сети СКТ.
В этом году Аграрной кредитной корпорации выделено 8,9 млрд тенге на создание и кредитование СКТ, 3,5 млрд тенге из них планируется целевым способом использовать для "кредитования инфраструктуры по заготовке, переработке, хранению и сбыту сельхозпродукции". Речь идет в основном о животноводческой продукции, о возрождении сельхозпотребкооперативов. Но это предполагает объединение не бедных фермеров, а уже научившихся работать на паях.
Нужен аграрный банк.
В законе "О кредитных товариществах" предусмотрена возможность расширения ресурсной части за счет дополнительных взносов участников. Однако уставной капитал при этом не увеличивается, вкладчики не получают дополнительное число голосов и соответствующее вознаграждение. "У этого механизма – дополнительных взносов - изначально отсутствует нормальная мотивация. Мало кто в условиях ограниченного рынка может дать деньги взаймы без личной выгоды с сомнительными перспективами на возврат", - убежден Г. Байназаров.
При обсуждении закона парламентарии предлагали наделить СКТ правом на прием депозитов населения, но тогда эту идею мало кто поддержал. Сейчас, когда институт сельских кредитных товариществ более-менее оформился, стало ясно, что надо двигаться дальше. Расширяться можно или за счет бюджетных вливаний, или за счет привлечения денег населения. Бывший председатель Нацбанка Казахстана Г. Байназаров считает, что, двигаясь по-прежнему, "мы так и будем сидеть на бюджетных вливаниях, и чем дальше, тем больше". Поэтому, по его мнению, надо создавать более масштабный сельский кредитный институт, "кооперативный сельхозбанк на основе СКТ". Подобные кооперативные банки, фермерские дома хорошо зарекомендовали себя в США, Франции, Англии, Германии. В начале становления большая часть акций может принадлежать государству. По мере развития бизнеса на селе крестьяне могут выкупить и весь пакет акций.
"Мы все время говорим об избыточной ликвидности в банковской системе. Этими потоками надо управлять как положено. Для развития переработки нужна более мощная структура, чем СКТ. Раздавать уставной капитал банк не будет. Он получит международный рейтинг, сможет брать дешевые деньги за рубежом, тогда будет возможно удесятерить уставной капитал. В этом преимущества банка. При ставке 10% у него будет сохраняться ликвидность", - считает Г. Байназаров.
У этой идеи достаточно противников. Депутат мажилиса, член аграрного комитета Булат Абишев считает, что не стоит смешивать систему СКТ и сельхозбанк. По его мнению, хотя и говорится об особых функциях аграрного банка, все же в первую очередь это - банк с обязательными требованиями. "Кредитные товарищества на селе стали создаваться именно из-за желания "убежать" от банковской системы залогов, многочисленных документов. СКТ упростили доступ к кредитам, хотя бы и небольшим. Механизм хорошо заработал, надо увеличить государственное участие, расширить сеть СКТ. Сельский банк можно создавать параллельно. А смешивать - не надо. Новой хорошей структуры не получится".
С коллегой согласен и сенатор Евгений Аман: "Я считаю, что должна быть триада - микрокредитование, СКТ, сельхозбанк".
Кроме структурных, имеются и кадровые проблемы. По словам А. Каражигитова, в период становления кредитные товарищества сталкиваются с отсутствием квалифицированных финансистов, грамотных менеджеров. "Многие участники кредитных товариществ не до конца изучают учредительные документы, практически не участвуют в управлении, что приводит к снижению доверия, контроля над деятельностью. Низкий профессиональный уровень приводит к значительным ошибкам при подготовке кредитной документации, а следовательно, к длительному сроку ее рассмотрения", - заметил А. Каражигитов.
Верните надзор!
До середины прошлого года надзор за СКТ осуществляло Агентство по регулированию и надзору финансового рынка. Не раз АФН "заворачивало" кандидатуры председателей кредитных товариществ. Однако в 2005 г. с подачи АФН были отменены лицензирование отдельных видов банковских операций и государственный надзор за деятельностью кредитных товариществ. Единственным контролером в системе СКТ осталась агрокредитная корпорация. При слабом общественном контроле, практически без корпоративного управления товариществами такая ситуация насторожила многих участников СКТ.
Однако представители АФН считают, что сельским кредитным товариществам пора становиться саморегулирующимися организациями. Кроме того, Агентство финнадзора продолжает следить за деятельностью Агрокредитной корпорации. "В соответствии с рекомендациями Базельского комитета надзор осуществляется по тем организациям, которые имеют системные риски и занимаются депозитными операциями, - пояснил директор департамента АФН Аскар Каримуллин. - Надзор за всеми организациями, которые осуществляют отдельные виды банковских операций и где участвует государство, как был, так и будет. Режим допуска на рынок, лицензирование и регулирование остаются".
Пока АФН довольно деятельностью Агрокредитной корпорации, ее "взвешенным подходом к политике заимствования, формированию провизии". Большинство участников СКТ считают, что кредитным товариществам необходим незаинтересованный контроль, каковым был контроль АФН. Агрокредитная корпорация есть лицо заинтересованное. Как выход участники СКТ предлагают отдельные функции надзора передать ассоциациям сельских кредитных товариществ, конечно, при наличии соответствующей лицензии.
Вместе с государственным надзором уходит и возможность получения информации по всем СКТ. Главы Ассоциаций кредитных товариществ указывают на необходимость иметь отдельные данные, которые раньше можно было получить через АФН, для отслеживания динамики процессов, для проверки клиентов на предмет получения ими параллельных кредитов в других организациях. "Я, банкир с 35-летним стажем, категорически против отмены контроля со стороны АФН", - говорит председатель правления кредитного товарищества "Целиноградское" Сагадат Ашебеков.
Позиция правительства и Министерства экономики по выделению средств для СКТ тоже не совсем понятна. Казалось бы, перед вступлением в ВТО надо "застолбить" как можно больше участков, на которых можно проводить государственное субсидирование сельского хозяйства. "Мы ставили вопросы о расширении функций СКТ, но нас ограничивают и законодательно, и в плане бюджетных возможностей. Каждый год мы обосновываем все большие потребности, а нам выдают все меньшие деньги.
Я думаю, что выход есть, так как АКК получила статус финансового агентства в том же АФН, которое в соответствии с Бюджетным кодексом позволяет ему заимствовать в бюджете средства по нулевой ставке. То есть эти деньги пойдут по таким же процедурам, как и сегодня, когда аграрно-кредитная корпорация кредитует из уставного капитала. Эту схему мы будем прорабатывать в бюджете на 2007 г. Если проблема привлечения ресурсов и не будет решена через эту схему, то она будет каким-то образом сглажена, - считает вице-министр сельского хозяйства Лилия Мусина.
- Я поддерживаю мнение тех, кто считает, что в ближайшие 2-3 года не стоит резко менять систему и переводить систему СКТ на банковскую. Хотя с точки зрения расширения услуг, мне кажется, есть смысл подумать. Депозиты - это очень реальная тема, которая позволит нам привлекать ресурсы, расширять и нарабатывать опыт на будущее".
Ещё новости по теме:
15:42
13:00
12:00