Стикеры про запас

После недавней отставки правительства вопрос об изменении тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности буквально повис в воздухе. Сейчас, несмотря на поднятую во время выборов "волну народного гнева", специалисты, в том числе в системе исполнительной власти, склоняются к тому, что если тарифы и снижать, то ненамного и нескоро. Между тем страховщики, научившиеся дуть на воду, изыскивают резервы для уменьшения накладных расходов по автогражданке. В ход идет все - даже такая, казалось бы, мелочь, как стоимость изготовления стикеров, наклеиваемых на лобовое стекло автомобиля.
Страховому сектору реорганизация правительства принесла разделение нормотворческих и надзорных функций исполнительной власти. Написание инструкций оставили за Минфином, а надзор отошел вновь созданной Федеральной службе страхового надзора (ФССН). Возглавивший ФССН Илья Ломакин-Румянцев вчера впервые встретился в новом качестве с журналистами, прояснив свою позицию по ОСАГО. По его словам, самое плохое, что можно было сделать, уже сделано - закон принят в результате "невероятных компромиссов" и потому "содержательно нехорош". Но нехорош он не с точки зрения завышенных тарифов, а скорее наоборот. "У него почти нет шансов повторить роль, которую аналогичные законы играли в Европе. Более того - есть шанс стать законом, который в ряде стран СНГ привел к банкротству некоторых компаний", - сказал Ломакин-Румянцев, отметив, что "сейчас самым правильным было бы подождать до октября, когда удастся обработать годовую статистику, и уже потом начать изменения". При этом сам глава ФССН убежден, что начинать следует с повышения штрафных баллов многим автовладельцам за аварийную езду.
Впрочем, несмотря на достаточно неплохие шансы для страховщиков не допустить понижения стоимости "автогражданки", усилия по снижению расходов на нее, которые несут компании, не прекращаются. Так, Российский союз автостраховщиков в свое время из-за нехватки времени не захотел проводить тендер на изготовление стикеров, которые законопослушные автовладельцы должны наклеивать на лобовые стекла автомобилей. И итоге получилось "недешево и несердито" - вместо возможных 100 млн. рублей за изготовление было заплачено 250 млн. Очевидно, что все подобные ляпы сейчас будут учитываться, чтобы на всякий случай иметь запас прочности. Тем более что даже в случае сохранения базового тарифа поставленную президентом задачу учесть интересы инвалидов и сезонников никто отменять не собирается.
Как расторгают договор ОСАГО
Причин для расторжения договора обязательного автострахования может быть немало, и в первую очередь это ситуация, когда владелец машины прекратил ею пользоваться или продал другому человеку. Можно ли получить назад деньги, уплаченные за полис? В каждом договоре страхования такая возможность оговорена, но суммы возврата рассчитывают в разных компаниях по-разному. Статья 958 Гражданского кодекса устанавливает: "При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование". Например, если вы заплатили за годовой полис 4000 рублей, а пользовались им только три месяца, то страховщик должен отдать вам при расторжении договора 3000 рублей.
Все обстоит не совсем так. Российский союз автостраховщиков (РСА) рекомендовал такой расчет суммы возврата: деньги отдают пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания договора, с удержанием нагрузки (20%), отчислений в резерв гарантий (1%) и резерв текущих компенсационных выплат (2%). То есть в нашем примере клиент получит не 3000 рублей из 4000, а только 2080 рублей.
Насколько эта методика расчета соответствует закону?
Это пытался выяснить в конце 2003 года житель Екатеринбурга Владимир Селянин, обратившийся в суд с требованием признать неправомерными действия страховой компании "Уралрос". Причиной иска стала предложенная страховщиком сумма возврата при досрочном расторжении договора. Страховщик рассчитал сумму в соответствии с рекомендациями РСА: пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания договора, с удержанием 23% стоимости полиса. Селянин настаивал, чтобы ему вернули часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование и без вычета 23%. Суд решил, что использование рекомендаций РСА при досрочном расторжении договора ОСАГО противоречит законодательству и постановил взыскать со страховщика сумму иска (23 595 руб.) полностью.
Значит ли это, что теперь при расторжении договора компании будут рассчитывать сумму без удержания лишних процентов? Нет, не значит, и они это не делают. И если клиент при расторжении договора не хочет оставлять эти деньги страховщику, то каждый раз ему придется подавать новый иск в суд.
Кирилл ДОБРОДЕЕВ, адвокат
"Финансовые Известия".