2005 год станет отправной точкой периода стабилизации по ОСАГО

Такое мнение высказала в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" Генеральный директор ОАО "Страховая компания Гайде" Татьяна Гай, которая также рассказала о своем видении существующих проблем на российском рынке автострахования.

— Почему именно 2005 год, ведь именно в этом году произошли скандальные банкротства страховщиков, занимавшихся ОСАГО?

— По опыту европейских стран полной стабилизации можно ждать через 5 лет. Но мы живем в России, и европейские мерки не всегда нам подходят. Текущий, 2005 год можно считать началом периода стабилизации. Уже отсеялись недобросовестные страховщики, которые, очевидно, получали лицензию ОСАГО лишь с тем, чтобы получить как можно больше денег, а потом сбежать, стали понятны многие механизмы этого рынка, в конце концов, повысилась правовая грамотность населения.

— Отличаются ли по степени информированности страхователи в Москве и регионах в сфере автострахования?

— Да, безусловно, в крупных городах уровень культуры страхования выше. В регионах довольно часто могут возникнуть, например, ситуации, когда путают ОСАГО и КАСКО, но там тоже информированность растет, в первую очередь благодаря СМИ.

— Считаете ли вы необходимым учитывать при пересмотре тарифов по ОСАГО фактор инфляции?

— Конечно, инфляция влияет на тарифы, "уменьшая" поступления денежных средств, которые в итоге идут на страховые выплаты. Но на увеличение тарифов куда большее влияние (по сравнению с инфляцией) оказывает другой фактор. Во многих случаях лимитов, оговоренных в законе, не хватает для удовлетворения требований пострадавших. Поэтому повышение тарифов (в основном) обосновано необходимостью увеличения страховых сумм.

— Какие коэффициенты, с вашей точки зрения, не работают в ОСАГО?

— Коэффициент "бонус-малус" сейчас не эффективен. Человек может ездить на одной машине 10 лет без аварий, добиться снижения стоимости полиса на 50%, а потом, купив новую машину, потерять все льготы. С другой стороны, водитель с трехлетним "стажем" нарушений, купив новую машину, страхует ее без повышающего коэффициента. Логика этой системы не понятна ни страховщикам, ни страхователям.

— На каких территориях особенно остро стоит вопрос об убыточности деятельности страховщиков по ОСАГО из-за неправильно рассчитанных территориальных коэффициентов?

— Занижена стоимость ОСАГО для городов с населением менее 50 тыс. В этих городах необходимо повышение тарифа не менее чем на 20-30%.

— Могли бы вы обосновать на основе анализа портфеля компании по ОСАГО, для каких видов транспорта и насколько необходимо увеличивать действующий коэффициент (такси, автобусов и пр.)?

— Убыточность по такси и маршруткам существенно выше, чем по другим категориям транспорта, поэтому для автобусов и такси необходимо увеличить коэффициент в 1,5-2 раза.

— Нужен ли коэффициент, связанный с мощностью двигателя автомобиля в ОСАГО?

— Однозначной статистики, свидетельствующей о том, что чем мощнее машина, тем более она аварийна, — нет. Но мы воспринимаем этот коэффициент как социальный. Машина с большей мощностью двигателя дороже, соответственно, чем дороже машина, тем больше человек может заплатить за полис.

— Могли бы вы привести цифры по доле досрочно расторгнутых в 2004 году — I полугодии 2005 годов договоров ОСАГО в общем объеме?

— Менее 10%. Как правило, это делается при покупке новой машины.

— Приведите долю клиентов по ОСАГО, которые также имеют полисы страхования Автокаско?

— Это 10-15%.

— Насколько остро на рынке стоит проблема с регулированием убытков по автострахованию? Изменяются ли сроки рассмотрения убытков по ОСАГО, каковы они в настоящее время для вашей компании в среднем, вводились ли для сокращения таких сроков новые технологии?

— Большой проблемы для нашей компании в этом нет. Вообще, в таких небольших компаниях, как наша, больше порядка, чем в страховых "монстрах" и соответственно меньше проволочек. Все зависит от качества документов, представляемых пострадавшими и сроках их представления. Мы действуем строго в рамках закона, укладываемся в 15 рабочих дней, но, как правило, на это уходит меньше времени. Сроки рассмотрения в среднем — 9-10 рабочих дней. Это касается выплат на ремонт автомобиля. По здоровью — процесс более длительный, поскольку требует специальных судебно-медицинских экспертиз, в частности для определения потери трудоспособности, и получение соответственно причитающегося страхового возмещения в долевом проценте от утерянного заработка.

Для удобства клиента и для более оперативной работы мы принимаем потерпевших в условиях собственной станции (СТО), что также удобно для более детального и качественного осмотра автомобиля со стороны независимого эксперта. Здесь есть условия подъемника, мы можем сразу отсечь возможные скрытые повреждения, которые потребовали бы у клиента дополнительных экспертиз. Кроме того, благодаря этому мы сокращаем поток клиентов в основной офис компании.

— Третий год реализации ОСАГО считается пиковым с точки зрения выплат. Какие меры позволят пережить этот период, достаточно ли сформированных резервов выравнивания убытков?

— Очень высокими темпами росла убыточность, когда ОСАГО только вводилось, затем ситуация начала выравниваться и несколько стабилизировалась. Если подсчитывать рост показателя убыточности в текущем году и сравнивать его с 2004 годом, то получится, что убыточность увеличилась на 10-15%. Это вполне нормальный показатель, не критичный для резервов, особенно если учесть, что в 2005 году отмечался рост премий по договорам ОСАГО.

— Сколько компаний в состоянии обслуживать рынок ОСАГО (необходимое и достаточное количество)?

— В настоящее время лицензии на право проведения ОСАГО получили 170 компаний. У некоторых компаний лицензии отзывают. Мы считаем, что для нашей страны вполне достаточно 100 компаний. При этом будут востребованы как очень крупные компании, так и небольшие. Небольшие компании будут привлекательны для клиентов прежде всего оперативностью, порядком, более внимательным отношением к клиенту и проч., что не смогут еще долго себе позволить крупные компании.

— Оцените степень реального покрытия по территории РФ договоров о взаимном урегулировании убытков. Не возникает ли у компании проблем в этой сфере?

— Для покрытия территории мы заключаем договоры с крупными страховщиками, имеющими разветвленную региональную сеть, например, такой договор у нас есть с компанией "Оранта". С этим не возникает проблем, поскольку до введения ОСАГО было единое соглашение членов Российского союза автостраховщиков, но жизнь показала, что такой способ сотрудничества не очень жизнеспособен. Поэтому, если возникает какая-то ситуация, когда клиенту нужно урегулировать ситуацию по ОСАГО, мы решаем ее по мере поступления — сроки в 15 дней позволяют это решить. Справку из ГАИ клиент получает, а независимую экспертизу можно организовать без проблем. В РСА на нас не было ни одной жалобы. При этом порядка 10-15% клиентов из отдела урегулирования убытков, получив страховое возмещение, уходили в отдел страхования в качестве наших новых клиентов.

— Появились ли в последнее время новые каналы продвижения автострахования или принципиально новые продукты на рынке?

— Нет, не появились.

— За счет чего возможна конкуренция в ближайшее время на рынке Автокаско?

— За счет дополнительного и качественного сервиса, который предоставляют компании. Но тут есть другая сторона медали. То, что год-два назад считалось дополнительной услугой, сейчас предоставляют практически все компании, например, выезд аварийного комиссара, помощь клиенту в сборе справок, бесплатная отправка автомобиля в ремонт с места ДТП и т.п. Придумать здесь что-то кардинально новое для клиента трудно. А привлекать клиента бутылкой шампанского и аптечкой не хочется. Да и не солидно. Будем считать, что сервис тоже не всегда качественный.

— До какого размера, с вашей точки зрения, целесообразно увеличить лимиты ответственности по ОСАГО, до какого уровня это можно сделать без изменения действующих базовых тарифов?

— В части причинения вреда имуществу — до 200 тыс. рублей, в части причинения вреда жизни и здоровью — до 500 тыс. рублей.

Без изменения действующих тарифов в части причинения вреда имуществу — до 150 тыс. рублей, в части причинения вреда жизни и здоровью — 350 тыс. рублей.

На фото: Генеральный директор ОАО "Страховая компания Гайде" Татьяна Гай.