Виртуальное ДТП

Можно с уверенностью, констатировать, что введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в России уже вызвало рост страхового мошенничества как по численности случаев страхового обмана и по общим суммам ложных претензий, так и по количеству субъектов, вовлеченных в эту универсальную, бесконечную финансовую аферу.

Специфика обмана с использованием полиса страхования гражданской ответственности делает разновидность этого вида страхового мошенничества уникальной по ряду признаков.

Во-первых, в этом виде мошенничества причиняется прямой и непоправимый вред материальным интересам страховщика, так как суммы страховых выплат, идущих на оплату "ущерба потерпевшим", за очень редким исключением не возвращаются в порядке регресса.

Во-вторых, данный вид страхового мошенничества позволяет провоцировать страховые случаи, когда жертвой одновременно становится страхователь и его страховщик.

В-третьих, в данный вид мошенничества потенциально может быть вовлечен каждый автовладелец, попавший в ДТП, с учетом неизбежных материальных затрат на восстановление своего и чужого ТС и резонным желанием их уменьшить.

В-четвертых, в "цепочке" обязательных участников получения страховки после ДТП (участники ДТП, свидетели, сотрудники ГИБДД, адвокаты, страховые агенты, эксперты-оценщики, сотрудники отделов выплат и др.), появляется большое число лиц, где от действий каждого зависит конечный результат. Это приводит к естественному формированию преступного сговора и групповых, серийных схем мошенничества.

В-пятых, процедура принятия и введение в действие Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вызвала массу негативных эмоций у большинства социальных слоев населения и представителей различных возрастных групп, что, в свою очередь, неизбежно вызовет дополнительную мотивацию и желание воспользоваться страховкой, пусть даже нечестным способом.

По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков России, общие объемы потерь от страхового мошенничества в автостраховании составляют около 30%. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества - 90-95%.

Представляется несомненным, что процент финансовых потерь российских страховщиков от случаев страхового мошенничества, связанных с ОСАГО, возрастет, и, по нашим расчетам, может составить 40-45% в сфере страхования автотранспорта.

Такая ситуация сложилась в Республике Казахстан, где подобный закон был принят в 1997 году. На сегодняшний день уровень страхового мошенничества в Казахстане, по оценкам страховщиков, составляет 40% от общего объема выплат в автостраховании. Интересно отметить, что, по данным специалистов страховых компаний Казахстана, примерно 80% страховых мошенничеств, связанных с обязательным страхованием ответственности автовладельцев, совершено лицами, получившими полис накануне введения реальных штрафных санкций за его отсутствие. Речь идет о своеобразной "ответной реакции" вынужденных потребителей страховых услуг.

Масштабность деятельности мошенников в сфере страхования гражданской ответственности может быть проиллюстрирована на примере Германии. Так, в 2002 году там было совершено около 300000 ложных ДТП. В одну из задержанных преступных групп, возглавляемых неким господином Шпейером, входило около 1000 мошенников (немцы, турки, американцы), слаженно выполнявших отдельные функции, из них пять адвокатов, шесть экспертов-техников. Преступники использовали для получения дополнительных страховок за якобы полученные в ДТП травмы женщин и детей.

Одной из самых популярных мошеннических схем, используемых против страховых компаний, является инсценировка ДТП. Все очень просто - ДТП существует лишь на бумаге и в воображении мошенника, страховщику показывают поврежденный автомобиль и документы ГИБДД. Такие виртуальные ДТП стали повседневной практикой российских потребителей страховых услуг, как, впрочем, и их зарубежных соратников.

Данная разновидность страхового мошенничества занимает первое место среди других преступных схем в страховании. Причины очевидны:

— автострахование является самым массовым видом страхования, особенно, это касается ОСАГО;

— ДТП происходят ежедневно в большом количестве, но не всегда реальная ситуация выглядит выгодно для участников ДТП с точки зрения возмещения ущерба;

— существует масса возможностей для преступного сговора с ГИБДД, врачами, оценщиками, работниками автосервиса и др.

— внешне подобная авантюра не выглядит как серьезное преступление и воспринимается как маленькая хитрость;

— "автомобильное братство" всегда считало, что страховые компании должны платить в любом случае.

Именно поэтому страховое мошенничество, связанное с использованием полисов ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, является поистине самым народным видом мошенничества.

На сегодняшний день существует более 20 способов обмана страховщиков, связанных с инсценировками ДТП.

Сегодня на рынке безопасности страховой деятельности появилась уникальная, не имеющая аналогов Программа экспресс-анализа информации о страховом событии "Индикатор-ДТП" (ОСАГО, ДСАГО, КАСКО), которая сочетает в себе специфику сразу двух групп импортных аналогов, а также содержит методику страхового расследования. Страховая компания, воспользовавшаяся программой "Индикатор", значительно укрепит собственную безопасность по сравнению с конкурентами по страховому рынку, а сам факт использования программы "Индикатор" сократит число лиц, желавших выбрать вашу страховую компанию объектом мошенничества. Данная программа предназначена для пресечения фактов страхового мошенничества, заведомо ложных претензий, фальсификации и подделки документов, искажения информации о страховом событии.

Алгазин А.И., к.ю.н., соискатель ВНИИ МВД России