Банкиры просят правительство изменить критерии докапитализации
На прошлой неделе совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) утвердил список из 27 банков для докапитализации через облигации федерального займа (ОФЗ), который представлен правительству. Объем средств, который может быть предоставлен одному банку, составляет 25% его капитала по состоянию на 1 января 2015 года. Всего банкам будут предоставлены ресурсы объемом до 1 трлн рублей. Чтобы получить помощь государства через АСВ, банк должен отвечать ряду критериев: его капитал должен быть не менее 25 млрд рублей, он должны взять на себя обязательство увеличивать портфель кредитов, выданных предприятиям приоритетных отраслей экономики РФ, не менее чем на 1% ежемесячно.
Однако банкиры считают недопустимым, что к программе докапитализации допущены только крупные кредитные организации. Банковское сообщество уже обратилось в правительство с предложением пересмотреть критерии допуска участников рынка к господдержке. В частности, они считают необходимым исключить из числа претендентов на помощь госбанки, кредитные организации, объем вкладов населения в которых составляет менее 10% в структуре обязательств, а также региональные банки с долей кредитов населению и бизнесу менее 25% в портфеле. Письмо в правительство направлено Ассоциацией региональных банков России (АРБР), копия документа есть у «Известий». По словам президента АРБР, зампредседателя комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, аналогичные письма направлены в Центробанк, Минфин, Минэкономразвития и АСВ.
АРБР в письме правительству предложила при отборе банков ориентироваться не на размер их капитала, а основные качественные показатели деятельности. АРБР предлагает исключить из круга допущенных к рассмотрению заявок на получение финансовой помощи банки, не входящие в систему страхования вкладов, относящиеся ниже чем ко второй классификационной группе, присваиваемой Банком России (качество активов которых не вызывает у регулятора беспокойства), с долей государства в уставном капитале более 25%, с долей средств граждан менее 10% от общего объема обязательств банка.
Ассоциация предлагает также исключить из претендентов на госпомощь региональные банки банки с долей кредитов предприятиям и населению в общем объеме кредитного портфеля банка менее 25%, а также с долей просроченных ссуд более 10% от кредитного портфеля банка. Ассоциация считает также, что к получению финансовой помощи нецелесообразно допускать более чем один банк, входящий в банковскую группу (холдинг). Необходимо исключить ситуацию, когда средствами смогут воспользоваться все банки группы, указано в письме.
По мнению АРБР, ориентация только на капитал от 25 млрд рублей при выборе претендентов на госпомощь не будет способствовать преодолению кризисных явлений.
АРБР считает нужным дать возможность воспользоваться финансовой поддержкой банкам за пределами обозначенного круга, имеющим хорошее финансовое состояние, а, следовательно, надежным и эффективным.
— Исключение для этих банков возможности получения государственной помощи является несправедливым и противоречащим политике оздоровления и повышения эффективности банковской системы, — отмечается в письме — Поэтому необходим пересмотр критериев. Предоставление финансовой помощи только банкам с капиталом свыше 25 млрд рублей противоречит цели поддержания стабильности банковской системы, закрепленной в законе о страховании вкладов физлиц в банках и законе о Центральном банке, препятствует решению приоритетной политической задачи по поддержке малого и среднего бизнеса, озвученной президентом Владимиром Путиным, усилит монополизацию рынка банковских услуг, будет препятствовать развитию конкуренции и повышению качества обслуживания клиентов.
В письме отмечается также, что, согласно экспертным оценкам, региональные банки с капиталом менее 25 млрд рублей обеспечивают не менее 30% рынка кредитования малых и средних предприятий.
По словам Анатолия Аксакова, сейчас на господдержку могут претендовать госбанки и крупные частные игроки, которые и так твердо стоят на ногах.
— Если наше предложение будет одобрено правительством, список существенно расширится: в нем будет около 70 банков и даже более, — уверен Аксаков. — Поддержку смогут получить системообразующие банки в регионах, которые делают ставку на развитие кредитования малого и среднего бизнеса, это сейчас один из ориентиров от властей. Понятно, что участниками программы должны быть только банки, которые вызывают полное доверие ЦБ и входят в 1-2 квалификационные группы, то есть качество активов которых регулятор оценивает как «хорошее» и «не вызывающее беспокойства».
Как сообщили «Известиям» в правительстве, вопрос докапитализации банков через АСВ с помощью ОФЗ курирует первый зампред правительства Игорь Шувалов.
Представитель секретариата Шувалова указал, что все банки, претендующие на господдержку, должны будут выполнить озвученные властями критерии, в том числе по увеличению на 12% кредитования отечественной экономики.
Источник в правительстве сообщил «Известиям», что письмо АРБР поступило в аппарат правительства и в настоящее время находится на изучении.
— Главная задача программы докапитализации — чтобы полученные банками-участниками деньги пошли на кредитование реального сектора экономики, — отметил собеседник «Известий». — Приоритетные отрасли экономики, которые сейчас нуждаются в кредитных деньгах банков, — это сельское хозяйство, жилищное строительство, промышленное производство, завязанное на высоких технологиях. Необходимо обеспечить должную поддержку также компаниям малого и среднего бизнеса, которые занимаются развитием технологий. Такая поддержка была успешно оказана предприятиям МСБ в период прошлых потрясений 2008-2010 года, что дало свои положительные результаты. Нужно понимать, что задача импортозамещения не может решиться без должной поддержки реального сектора экономики.
В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что письмо АРБР поступило в Банк России и в настоящее время находится на изучении.
По словам Елены Лашкиной, помощника министра экономического развития Алексея Улюкаева, Минэкономразвития пока не ознакомилось с предложениями банкиров. В Минфине и АСВ не ответили на запрос «Известий». В середине января замминистра финансов Алексей Моисеев публично озвучил первых кандидатов на участие в программе докапитализации — ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.
— Реализуя задачу по стимулированию экономического роста путем увеличения объемов кредитования реального сектора экономики, правительство должно быть уверено в действенности принимаемых мер, — комментирует Екатерина Трофимова, первый вице-президент, член правления Газпромбанка. — Поэтому рациональным выглядит решение о докапитализации крупнейших банков, являющихся ведущими поставщиками кредита реальному сектору экономики. Учитывая, что это преимущественно федеральные банки с развитой региональной сетью, решается задача по обеспечению кредитного предложения в регионах.
Вместе с тем Трофимова поддерживает одну из мер АРБР. Она считает логичным предложение об ограничении количества получателей в рамках одной банковской группы и учет экономического положения получателя.
По мнению Дениса Порывая, аналитика Райффайзенбанка (по размеру капитала тоже может претендовать на участие в программе докапитализации), выработанные АСВ ранее критерии правильные и в целом соответствуют тем ограничениям, которые вводились властями США и ЕС при докапитализации банков в кризис 2008—2009 годов. «В настоящий момент мы изучаем условия программы докапитализации, ожидаем ее окончательного утверждения и после этого примем решение об участии», — отметили в пресс-службе Райффайзенбанка.
— Безусловно, предложенное ограничение в 25 млрд рублей по капиталу банков несет в себе определенный дискриминационный элемент и приводит к большей монополизации рынка, — считает главный аналитик Бинбанка Наталия Шилова. — Тем не менее критерий по капиталу позволяет регулятору отсечь небольшие банки и не вникать ни в качество их портфеля, ни в состояние активов и кредитополучателей, и тем самым не поддерживать сомнительные банки, нивелируя при этом системные риски для банковского сектора.
Шилова, как и Трофимова, из всех мер АРБР считает наиболее здравым предложение по ограничению помощи холдинговым структурам. Также собеседница считает правильным исключить из числа претендентов на госсредства банки с кредитным портфелем населению и предприятиям менее 25% от общего объема портфеля.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий указал на отсутствие экономического обоснования предлагаемых АРБР критериев отбора банков.
— Было бы разумно представлять госпомощь тем банкам, которые соответствуют двум критериям: во-первых, являются системно значимыми и, во-вторых, которые действительно нуждаются в докапитализации, — рассуждает Осадчий. — Критерии системной значимости определены ЦБ, хотя и они нуждаются в корректировке. Последний пример катастрофы системно значимого банка – отзыв лицензии у Мастер-банка, вызвавший банковский микрокризис. Однако капитал у Мастер-банка был существенно меньше 25 млрд рублей, и на госпомощь он бы не мог рассчитывать.
Управляющий партнер аудиторской компании 2К Тамара Касьянова уверена: решение правительства ограничить число банков по программе докапитализации обусловлено тем, что региональные банки, чей бизнес завязан на розничном кредитовании, в условиях кризиса имеют большие риски и могут оказаться в третьей квалификационной группе или даже ниже.
— Государство не хочет инвестировать в убыточные структуры, когда население не способно брать займы, — поясняет Касьянова. — У банков больше не будет высокодоходных программ кредитования. С падением курса рубля и резким повышением ключевой ставки (почти в 3 раза) доля трат на погашение задолженности в накоплениях россиян возросла. Уже сегодня выросла доля граждан, чьи расходы по кредитам и ипотеке превышают 50%. По данным ЦБ, за период с 1 июля 2013 года по 1 июля 2014 года портфель необеспеченных потребительских кредитов возрос на 19% и составил 6,6 трлн. рублей. ЦБ опасается кредитовать региональные банки, которые в желании заработать короткие деньги на населении в условиях кризиса, могут подвести себя к краху.
Замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Марина Мусиец солидарна с АРБР в том, что госпомощь должна распространяться не только на банки с капиталом выше 25 млрд. рублей. Она поддержала предложение АРБР по исключению из круга потенциальных участников программы докапитализации банки, находящиеся за пределами 2 квалификационной группы.
По ее словам, ЦБ закачивая деньги в капитал неэффективных банков не решит задачу по стабилизации банковской системы, а только увеличит масштабы проблем, которые придется решать в будущем.
Олег Барановский, предправления Банка расчетов и сбережений, также придерживается позиции АРБР.
— Критерии должны учитывать качественные параметры работы банка, а не объемы его операций, — говорит Барановский. — Поэтому поддерживаю идею, что это должны быть банки 1 и 2 группы. Также важные параметры: наличие текущей прибыли, отсутствие претензий регулятора и низкая доля, а лучше вообще отсутствие в кредитном портфеле ссуд, выданных владельцам банка. Конечно, и при таком подходе будет доля волюнтаризма, но хотя бы будет понятно, что государство поддерживает эффективные банки, а не просто большие. Взять, к примеру, балансы ВТБ и Россельхозбанка. С такими балансами без госпомощи и вербальной поддержки властей далеко не уедешь.
Однако банкиры считают недопустимым, что к программе докапитализации допущены только крупные кредитные организации. Банковское сообщество уже обратилось в правительство с предложением пересмотреть критерии допуска участников рынка к господдержке. В частности, они считают необходимым исключить из числа претендентов на помощь госбанки, кредитные организации, объем вкладов населения в которых составляет менее 10% в структуре обязательств, а также региональные банки с долей кредитов населению и бизнесу менее 25% в портфеле. Письмо в правительство направлено Ассоциацией региональных банков России (АРБР), копия документа есть у «Известий». По словам президента АРБР, зампредседателя комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, аналогичные письма направлены в Центробанк, Минфин, Минэкономразвития и АСВ.
АРБР в письме правительству предложила при отборе банков ориентироваться не на размер их капитала, а основные качественные показатели деятельности. АРБР предлагает исключить из круга допущенных к рассмотрению заявок на получение финансовой помощи банки, не входящие в систему страхования вкладов, относящиеся ниже чем ко второй классификационной группе, присваиваемой Банком России (качество активов которых не вызывает у регулятора беспокойства), с долей государства в уставном капитале более 25%, с долей средств граждан менее 10% от общего объема обязательств банка.
Ассоциация предлагает также исключить из претендентов на госпомощь региональные банки банки с долей кредитов предприятиям и населению в общем объеме кредитного портфеля банка менее 25%, а также с долей просроченных ссуд более 10% от кредитного портфеля банка. Ассоциация считает также, что к получению финансовой помощи нецелесообразно допускать более чем один банк, входящий в банковскую группу (холдинг). Необходимо исключить ситуацию, когда средствами смогут воспользоваться все банки группы, указано в письме.
По мнению АРБР, ориентация только на капитал от 25 млрд рублей при выборе претендентов на госпомощь не будет способствовать преодолению кризисных явлений.
АРБР считает нужным дать возможность воспользоваться финансовой поддержкой банкам за пределами обозначенного круга, имеющим хорошее финансовое состояние, а, следовательно, надежным и эффективным.
— Исключение для этих банков возможности получения государственной помощи является несправедливым и противоречащим политике оздоровления и повышения эффективности банковской системы, — отмечается в письме — Поэтому необходим пересмотр критериев. Предоставление финансовой помощи только банкам с капиталом свыше 25 млрд рублей противоречит цели поддержания стабильности банковской системы, закрепленной в законе о страховании вкладов физлиц в банках и законе о Центральном банке, препятствует решению приоритетной политической задачи по поддержке малого и среднего бизнеса, озвученной президентом Владимиром Путиным, усилит монополизацию рынка банковских услуг, будет препятствовать развитию конкуренции и повышению качества обслуживания клиентов.
В письме отмечается также, что, согласно экспертным оценкам, региональные банки с капиталом менее 25 млрд рублей обеспечивают не менее 30% рынка кредитования малых и средних предприятий.
По словам Анатолия Аксакова, сейчас на господдержку могут претендовать госбанки и крупные частные игроки, которые и так твердо стоят на ногах.
— Если наше предложение будет одобрено правительством, список существенно расширится: в нем будет около 70 банков и даже более, — уверен Аксаков. — Поддержку смогут получить системообразующие банки в регионах, которые делают ставку на развитие кредитования малого и среднего бизнеса, это сейчас один из ориентиров от властей. Понятно, что участниками программы должны быть только банки, которые вызывают полное доверие ЦБ и входят в 1-2 квалификационные группы, то есть качество активов которых регулятор оценивает как «хорошее» и «не вызывающее беспокойства».
Как сообщили «Известиям» в правительстве, вопрос докапитализации банков через АСВ с помощью ОФЗ курирует первый зампред правительства Игорь Шувалов.
Представитель секретариата Шувалова указал, что все банки, претендующие на господдержку, должны будут выполнить озвученные властями критерии, в том числе по увеличению на 12% кредитования отечественной экономики.
Источник в правительстве сообщил «Известиям», что письмо АРБР поступило в аппарат правительства и в настоящее время находится на изучении.
— Главная задача программы докапитализации — чтобы полученные банками-участниками деньги пошли на кредитование реального сектора экономики, — отметил собеседник «Известий». — Приоритетные отрасли экономики, которые сейчас нуждаются в кредитных деньгах банков, — это сельское хозяйство, жилищное строительство, промышленное производство, завязанное на высоких технологиях. Необходимо обеспечить должную поддержку также компаниям малого и среднего бизнеса, которые занимаются развитием технологий. Такая поддержка была успешно оказана предприятиям МСБ в период прошлых потрясений 2008-2010 года, что дало свои положительные результаты. Нужно понимать, что задача импортозамещения не может решиться без должной поддержки реального сектора экономики.
В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что письмо АРБР поступило в Банк России и в настоящее время находится на изучении.
По словам Елены Лашкиной, помощника министра экономического развития Алексея Улюкаева, Минэкономразвития пока не ознакомилось с предложениями банкиров. В Минфине и АСВ не ответили на запрос «Известий». В середине января замминистра финансов Алексей Моисеев публично озвучил первых кандидатов на участие в программе докапитализации — ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.
— Реализуя задачу по стимулированию экономического роста путем увеличения объемов кредитования реального сектора экономики, правительство должно быть уверено в действенности принимаемых мер, — комментирует Екатерина Трофимова, первый вице-президент, член правления Газпромбанка. — Поэтому рациональным выглядит решение о докапитализации крупнейших банков, являющихся ведущими поставщиками кредита реальному сектору экономики. Учитывая, что это преимущественно федеральные банки с развитой региональной сетью, решается задача по обеспечению кредитного предложения в регионах.
Вместе с тем Трофимова поддерживает одну из мер АРБР. Она считает логичным предложение об ограничении количества получателей в рамках одной банковской группы и учет экономического положения получателя.
По мнению Дениса Порывая, аналитика Райффайзенбанка (по размеру капитала тоже может претендовать на участие в программе докапитализации), выработанные АСВ ранее критерии правильные и в целом соответствуют тем ограничениям, которые вводились властями США и ЕС при докапитализации банков в кризис 2008—2009 годов. «В настоящий момент мы изучаем условия программы докапитализации, ожидаем ее окончательного утверждения и после этого примем решение об участии», — отметили в пресс-службе Райффайзенбанка.
— Безусловно, предложенное ограничение в 25 млрд рублей по капиталу банков несет в себе определенный дискриминационный элемент и приводит к большей монополизации рынка, — считает главный аналитик Бинбанка Наталия Шилова. — Тем не менее критерий по капиталу позволяет регулятору отсечь небольшие банки и не вникать ни в качество их портфеля, ни в состояние активов и кредитополучателей, и тем самым не поддерживать сомнительные банки, нивелируя при этом системные риски для банковского сектора.
Шилова, как и Трофимова, из всех мер АРБР считает наиболее здравым предложение по ограничению помощи холдинговым структурам. Также собеседница считает правильным исключить из числа претендентов на госсредства банки с кредитным портфелем населению и предприятиям менее 25% от общего объема портфеля.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий указал на отсутствие экономического обоснования предлагаемых АРБР критериев отбора банков.
— Было бы разумно представлять госпомощь тем банкам, которые соответствуют двум критериям: во-первых, являются системно значимыми и, во-вторых, которые действительно нуждаются в докапитализации, — рассуждает Осадчий. — Критерии системной значимости определены ЦБ, хотя и они нуждаются в корректировке. Последний пример катастрофы системно значимого банка – отзыв лицензии у Мастер-банка, вызвавший банковский микрокризис. Однако капитал у Мастер-банка был существенно меньше 25 млрд рублей, и на госпомощь он бы не мог рассчитывать.
Управляющий партнер аудиторской компании 2К Тамара Касьянова уверена: решение правительства ограничить число банков по программе докапитализации обусловлено тем, что региональные банки, чей бизнес завязан на розничном кредитовании, в условиях кризиса имеют большие риски и могут оказаться в третьей квалификационной группе или даже ниже.
— Государство не хочет инвестировать в убыточные структуры, когда население не способно брать займы, — поясняет Касьянова. — У банков больше не будет высокодоходных программ кредитования. С падением курса рубля и резким повышением ключевой ставки (почти в 3 раза) доля трат на погашение задолженности в накоплениях россиян возросла. Уже сегодня выросла доля граждан, чьи расходы по кредитам и ипотеке превышают 50%. По данным ЦБ, за период с 1 июля 2013 года по 1 июля 2014 года портфель необеспеченных потребительских кредитов возрос на 19% и составил 6,6 трлн. рублей. ЦБ опасается кредитовать региональные банки, которые в желании заработать короткие деньги на населении в условиях кризиса, могут подвести себя к краху.
Замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Марина Мусиец солидарна с АРБР в том, что госпомощь должна распространяться не только на банки с капиталом выше 25 млрд. рублей. Она поддержала предложение АРБР по исключению из круга потенциальных участников программы докапитализации банки, находящиеся за пределами 2 квалификационной группы.
По ее словам, ЦБ закачивая деньги в капитал неэффективных банков не решит задачу по стабилизации банковской системы, а только увеличит масштабы проблем, которые придется решать в будущем.
Олег Барановский, предправления Банка расчетов и сбережений, также придерживается позиции АРБР.
— Критерии должны учитывать качественные параметры работы банка, а не объемы его операций, — говорит Барановский. — Поэтому поддерживаю идею, что это должны быть банки 1 и 2 группы. Также важные параметры: наличие текущей прибыли, отсутствие претензий регулятора и низкая доля, а лучше вообще отсутствие в кредитном портфеле ссуд, выданных владельцам банка. Конечно, и при таком подходе будет доля волюнтаризма, но хотя бы будет понятно, что государство поддерживает эффективные банки, а не просто большие. Взять, к примеру, балансы ВТБ и Россельхозбанка. С такими балансами без госпомощи и вербальной поддержки властей далеко не уедешь.