Центробанк обязал банки формировать резервы по кредитам с залогом
Регулятор обязал банки формировать резервы по ссудам корпоративным заемщикам, пояснил зампред Центробанка Михаил Сухов.
— Сейчас распространены ситуации, когда банки выдают, например, строительным компаниям ссуды на 5–10 лет. В залог предоставляется строящийся дом. Кредитный договор при этом не предусматривает серьезных процентных платежей, то есть банки в такой ситуации не получают ежегодных отчислений по кредитам. Поправки в инструкцию меняют данную практику. По ним, если компания не платит ежегодно 2/5 ставки рефинансирования (около 3,3%) в счет погашения долга по рублевому кредиту (или ставку Libor по валютному), то банк должен в сформировать по нему резерв, — объяснил Сухов.
В первый год размер резерва составит 5%, во второй — 10%, в третий — 25% и далее — 75%. Новые резервные требования регулятора коснутся всех кредитов, которые будут выданы с 1 июля 2013 года. А через год (1 июля 2014 года) действие инструкции будет распространено на все ранее выданные кредиты.
Сухов напомнил, что еще 10 лет назад банки не уменьшали величину резервов по ссудам с обеспечением, отметив, что сейчас банки, кредитующие компании, должны получать не только залог, но и денежные поступления.
— Пусть это хотя бы 3,3%, сейчас банкам не поступает ничего. Предоставление залога не является единственным показателем качества ссуды, при кредитовании в банки сразу должны идти денежные потоки, — отметил Сухов.
Он уточнил, что поправки касаются не только аффилированных с банком заемщиков. По словам Сухова, на начало 2013 года на забалансовых счетах банков находилось свыше 22,3 трлн рублей обеспечения (главным образом недвижимости). Это 3/4 всего кредитного корпоративного портфеля банков, не считая межбанковские кредиты, подчеркнул Сухов.
— При этом высоки риски падения цен на недвижимость, а значит банки испытывают дополнительные потери в связи с тем, что их активы как минимум не приносят прибыли, — сказал Сухов. — Изменения в инструкцию призваны стимулировать банки иметь на балансе ликвидные ссуды, с тем, чтобы использовать их для рефинансирования в ЦБ. Кроме того, в те же инвестиционные проекты должен вкладываться не только банк, но и базовый инвестор. Банк ни в коем случае не должен быть единственным инвестором.
Сухов посетовал, что на балансе отдельных банков, входящих в топ-200, 50–70% ссуд имеют срок возвратности 5–10 лет (когда платежи возвращаются в конце срока): «У транспарентных банков эти показатели ниже, но и у крупных игроков найдется как минимум одна–две подобные ссуды в кредитном портфеле». Начиная с сегодняшнего дня, ЦБ будет принимать участие в дискуссии по поводу инструкции: «Некоторые банки уже нахмурились, попросив не распространять действие инструкции на ранее выданные ссуды. Мы же стараемся не допустить, чтобы банки создавали как для себя, так и для клиентов мыльные пузыри».
— Сейчас распространены ситуации, когда банки выдают, например, строительным компаниям ссуды на 5–10 лет. В залог предоставляется строящийся дом. Кредитный договор при этом не предусматривает серьезных процентных платежей, то есть банки в такой ситуации не получают ежегодных отчислений по кредитам. Поправки в инструкцию меняют данную практику. По ним, если компания не платит ежегодно 2/5 ставки рефинансирования (около 3,3%) в счет погашения долга по рублевому кредиту (или ставку Libor по валютному), то банк должен в сформировать по нему резерв, — объяснил Сухов.
В первый год размер резерва составит 5%, во второй — 10%, в третий — 25% и далее — 75%. Новые резервные требования регулятора коснутся всех кредитов, которые будут выданы с 1 июля 2013 года. А через год (1 июля 2014 года) действие инструкции будет распространено на все ранее выданные кредиты.
Сухов напомнил, что еще 10 лет назад банки не уменьшали величину резервов по ссудам с обеспечением, отметив, что сейчас банки, кредитующие компании, должны получать не только залог, но и денежные поступления.
— Пусть это хотя бы 3,3%, сейчас банкам не поступает ничего. Предоставление залога не является единственным показателем качества ссуды, при кредитовании в банки сразу должны идти денежные потоки, — отметил Сухов.
Он уточнил, что поправки касаются не только аффилированных с банком заемщиков. По словам Сухова, на начало 2013 года на забалансовых счетах банков находилось свыше 22,3 трлн рублей обеспечения (главным образом недвижимости). Это 3/4 всего кредитного корпоративного портфеля банков, не считая межбанковские кредиты, подчеркнул Сухов.
— При этом высоки риски падения цен на недвижимость, а значит банки испытывают дополнительные потери в связи с тем, что их активы как минимум не приносят прибыли, — сказал Сухов. — Изменения в инструкцию призваны стимулировать банки иметь на балансе ликвидные ссуды, с тем, чтобы использовать их для рефинансирования в ЦБ. Кроме того, в те же инвестиционные проекты должен вкладываться не только банк, но и базовый инвестор. Банк ни в коем случае не должен быть единственным инвестором.
Сухов посетовал, что на балансе отдельных банков, входящих в топ-200, 50–70% ссуд имеют срок возвратности 5–10 лет (когда платежи возвращаются в конце срока): «У транспарентных банков эти показатели ниже, но и у крупных игроков найдется как минимум одна–две подобные ссуды в кредитном портфеле». Начиная с сегодняшнего дня, ЦБ будет принимать участие в дискуссии по поводу инструкции: «Некоторые банки уже нахмурились, попросив не распространять действие инструкции на ранее выданные ссуды. Мы же стараемся не допустить, чтобы банки создавали как для себя, так и для клиентов мыльные пузыри».