Вклады и депозиты банков. Что за продукт навязывают клиентам.

Множество банков стали заниматься активным привлечением клиентов выгодными "вкладами", ставки по которым гораздо выше, чем обычные средние значения по аналогичным продуктам. Доход банк обещает от 13% годовых. На самом же деле к классическим банковским вкладам такие финансовые продукты никакого отношения не имеют. Мало того, граждане, которые открыли подобный "вклад" имеют все шансы вообще остаться без своих накоплений, не говоря уже о прибыли в виде процентов.

В настоящее время ставка по вкладам в российских банках колеблется около уровня в 7,6% годовых. Влияние на размер ставки оказывает значение ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком РФ. Не смотря на это большинство финансовых организаций открывают финансовые предложения обещая доход от 13% годовых и выше. В некоторых случаях размер ставки достигает даже 18%. Причем банки, которые занимаются распространением таких продуктов весьма известны и входят в Топ-50. Однако, если человек придет "подкованный" в данном вопросе, и начнет задавать грамотные вопросы о страховании вклада, способе обеспечения, уровне дохода и так далее, то рядовые сотрудники чаще всего затрудняются с ответом.

Ниже попробуем разобраться, на сколько новый финансовый банковский продукт является безопасным, на что необходимо обращать внимание при заключении договора, а также обратимся к экспертному мнению.

Ненастоящий депозит

Высокий годовой процент по якобы банковскому депозиту многие банки предлагают достаточно давно. Теперь это стало называться "вкладом". Однако, в последние годы подобные финансовые предложения стали более распространенным явлением. Более подробно о том, что это за продукт и какие риски существуют рассказывает Павел Сигал, вице-премьер "Опоры России" - объединение малого и среднего бизнеса.

"Сразу отмечу, что в зону риска попадают те люди, которые имеют приличную сумму "на руках" и хотят максимально ее приумножить с использованием банковских предложений. Также к этой категории относятся и пенсионеры. Для того, чтобы заработать в банке, необходимо очень четко разбираться в финансовой действительности. На самом деле высокий процент дается не на вклад. Средства внесенные в банк передаются в доверительное управление какой-либо инвестиционной компании. Это может быть составляющая самого банка, или организация-партнер, с которой банк заключил договор. Проще говоря, средства, которые гражданин принесет в банк в нем не останутся, а будут переданы в стороннюю организацию. Ими будут распоряжаться сотрудники управляющей компании, а, следовательно, статус именно "депозитных" денег исчезает. На практике это будет означать, что в случае отзыва лицензии Центробанком РФ у УК деньги просто пропадут. "Вкладчик" останется ни с чем", - объяснил Павел Сигал.

"Если вы приносите деньги в банк и вкладываете их во "вклад", который по сути им не является, то нужно понимать соответствующие риски. Финансовая организация может разориться, инвестирование оказаться убыточным или же будет потеря лицензии. Ни проценты по "вкладу", ни изначальный вклад могут не вернуться. Вы рискуете потерять все", - говорит еще один эксперт Павел Ивченков, юрист "Делового фарватера".

Также следует особое внимание уделить прочтению договора, с условиями которого банки очень часто "мудрят". Например, банк может прописать пункт, согласно которому вкладчик не получит заявленные 13 или 18 процентов годовых в том случае, если курс евро или доллара США поднимутся до определенных значений. Или же цена на нефть упадет до $30 за баррель.

Как уберечь себя и свои сбережения

Важно понимать, как вообще формируются банковские процентные ставки по вкладам. Они напрямую зависят от значения ключевой ставки Центробанка РФ. В настоящий момент ставка составляет 9%. Исходя из этого, настоящий банковский депозит, который подлежит обязательному страхованию и превышает значение ключевой ставки просто не может быть выгодным для самой финансовой организации, так как работать она будет в убыток себе. Другая сторона - это финансовые трудности у конкретного банка. С целью привлечения денежной массы в банк предлагаются высокие проценты по вкладам. Но, на деле - это лишь последний шанс конкретного финансового учреждения удержаться на плаву и не обанкротиться. Нести деньги в такие организации в любом из случаев небезопасно, существует высокая доля риска в потере всех накоплений.

Итак, чтобы полностью себя обезопасить необходимо придерживаться следующих правил. Во-первых, нельзя поддаваться воздействию рекламы и "бежать" в банк, если предлагаются высокие процентные ставки. "Читайте условия такого "вклада". Если вы видите, что ставка завышена, в сравнении с аналогичными предложениями в других банках (тем более, если ставка гораздо выше ставки рефинансирования), то открывать такой "вклад" не стоит. Ключевая ставка 9%, средняя ставка по "настоящим" вкладам чуть меньше 7% годовых, поэтому, если банк предлагает 10% и выше, то это уже не вклад и не депозит, а совершенно другой финансовый продукт, который не подлежит обязательному страхованию. Есть вполне реальные шансы, что вы останетесь без средств вовсе", - пояснил Павел Сигал.

Во-вторых, задавайте вопросы банковским работникам о том, почему такие высокие проценты по вкладу, требуйте предъявить документы, где указано, что депозит застрахован. Если ответы невнятные и страховки нет, то это не банковский вклад.

В-третьих, внимательно читайте договор. Законодательство РФ обязывает банки четко указывать информацию по депозиту: сумма вклада, размер процентов, способ их начисления и так далее. Неприемлемо написание договора витиеватым языком без указания обязательных пунктов. Договор обязательно заключается в письменной форме, а не онлайн, имеет название и подпись руководителя учреждения. Также не должно быть никаких указаний на то, что банк оставляет за собой право на передачу ваших средств в управление другой организации.

"Особое внимание нужно уделять пункта, где описана ставка по вкладу. Так для срочных вкладов в одностороннем порядке законодательством РФ банкам запрещено изменение ставки. Для вкладов до востребования банк имеет право ее изменить. Также не пренебрегайте проверкой обязательных данных, таких как ваши личные данные, название вклада, название финансовой организации, условия досрочного расторжения или частичного снятия денежных средств и так далее", - подвел итог Павел Ивченков.