Увольнение, как страховой случай, или сколько стоит страхование от безработицы

Текущая экономическая ситуация, которая сопровождается масштабными увольнениями во многих отраслях экономики может сделать популярным такой страховой продукт, как страхование от потери работы. Суть заключается в том, что страховая компания будет выплачивать уволенному лицу определенный процент от его зарплаты в течение оговоренного в договоре промежутка времени. Стандартным условиям к получению выплат является увольнение из компании в результате сокращения штатов и документальное подтверждение статуса безработного из службы занятости.

Как правило, страховые компании предлагают купить защиту от потери работы совершеннолетним гражданам, которые ещё не достигли пенсионного возраста. Они должны работать на последнем месте более полугода, а сама компания-работодатель должна существовать на рынке более 12 месяцев. Обычно страховщики ограничивают возможности приобретения полисов для занятых на работе у индивидуальных предпринимателей, лиц, находящихся в неоплачиваемом отпуске или работающих не полную неделю. Иногда ограничение делается также для сотрудников государственных органов и профессиональных спортсменов.

При наступлении страхового случая страховая компания будет производить выплаты согласно условиям, начиная с 3-4 месяца после увольнения. В течение этого периода выплаты согласно законодательству обязан осуществлять работодатель. Важно понимать, что страховой случай наступает именно при увольнении в результате сокращения штатов. Реже страхуется риск потери работы в результате потери трудоспособности или расторжения договора по соглашению сторон. Но в любом случае распространенная практика, когда работника «просят» написать заявление по собственному желанию страховым случаем являться не будет.

Страхование и банки

Сегодня страхование от потери работы редко предлагается, как отдельная услуга. Страховщики опасаются риска мошенничества со стороны работников, которые знают о предстоящих сокращениях и стараются получить гарантированный доход от страховой компании. Гендиректор «Уралсиб жизнь» Наталья Артемьева говорит о том, что в компаниях слухи о предстоящих увольнениях распространяются заранее, и люди идут покупать полисы. В СК «Согласие» стараются бороться с этим, включая в условия пункт, согласно которому сокращение застрахованного в течение первых четырех месяцев от даты договора страховым случаем не является.

Подобный вид страхования часто практикуют банки, используя свои дочерние страховые структуры. Обычно оно идет в дополнение к выдаваемому кредиту, но в этом случае страхуются только платежи по кредиту, а выгодоприобретателем выступает не физлицо, а организация, выдавшая займ.

Другим вариантом предложения подобных страховок является их включение в набор услуг для уже обслуживающихся в банке клиентов. Например, «Бин страхование» (дочерняя структура «Бинбанка») предлагает вкладчикам приобрести полис, который помимо прочих традиционных рисков включает и потерю работы. Максимальная выплата может достигать 150 000 рублей. Аналогичную схему использует и «Альфастрахование». Держатели карт «Альфабанка» могут заключить страховой договор и в случае увольнения получать до 8 000 рублей в месяц на срок до полугода.

Перспективы рынка

Страховщики отмечают тенденцию увеличения числа обращений за подобным видом страхования. Руководитель управления андеррайтинга рискового страхования «Альфастрахования» Вадим Цурупа говорит о кратном росте числа клиентов, интересующихся именно этим продуктом. В этой связи страховые компании всерьёз задумываются о расширении своего ассортимента именно в этом направлении. Конечно, им придется повышать тарифы на покрытие данных рисков и предъявлять дополнительные требования к покупателям полисов, чтобы не уйти в минус. Страховщикам нужно будет индивидуально подходить к каждому рассматриваемому случаю, а это однозначно скажется на их издержках. Начальник управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков СК «Согласие» Виталий Ус отметил, что его компания уже сейчас применяет индивидуальный андеррайтинг к каждому клиенту, поэтому страховка стоит дороже рынка – около 3% от страховой суммы.

Начавшаяся тенденция повсеместных сокращений с одной стороны усилила спрос на данный вид страхования со стороны населения и увеличила объём рынка, а с другой сделала этот рынок опасным для страховщиков, которые будут не в состоянии исполнить свои обязательства, если число увольнений превысит все разумные пределы. Поэтому некоторые компании даже сворачивают существующие программы, надеясь переждать кризисные явления. Например, «ВТБ страхование» именно по этой причине приостановило продажу полисов от потери работы по программе «Жить не тужить».