Страховка по полной: как банки ставят россиян на счётчик

Страховка жизни... для банка

Потребительское кредитование в России незаметно перешло от финансовой поддержки граждан к тонко завуалированной схеме сверхприбыли.

По данным Службы финансового уполномоченного, система работает просто и гениально. Клиент приходит за кредитом, ему предлагают "выгодные условия" — но только с обязательной страховкой. Отказаться практически невозможно: менеджеры намекают, что без страховки кредит не одобрят. В момент подписания документов человек находится в состоянии стресса и готов на всё ради получения денег. И вам в нагрузку коллективное страхование жизни, здоровья, рисков увольнения, метеорита и «плохой деловой кармы». За полис, который реально стоит 60 тысяч, банк сдирает 900. Разница — "честная комиссия", и только неясно за что.

Так, клиент СНГБ заплатил 905 тысяч рублей, а страховка обошлась банку в 60,4 тысячи. Металлинвестбанк — та же история. ПСБ, РСХБ, даже для крупных игроков рынка, судя по материалам, всё это “нормальная бизнес-практика”. И это ещё не всё. Новая фишка — навязывание технической поддержки автомобилистам за 360 тысяч рублей. За эвакуатор, который к вам не приедет. И когда через день клиент одумывается и пытается вернуть деньги, ему заявляют, что услуга уже оказана в момент подписания договора!"

Самое интересное в этой истории то, что компании, якобы оказывающие эти услуги, часто даже не упоминаются в договоре. Клиент ВТБ столкнулся с кафкианской ситуацией: банк продал ему услугу, но, когда дело дошло до возврата, заявил, что не является стороной сделки.

Закон не работает… пока

Формально россияне защищены законом: с сентября 2025 года банки не имеют права продавать навязанные допуслуги без добровольного письменного согласия. Более того, предусмотрен так называемый период охлаждения — три дня на отказ от лишнего. Но в реальности работают иные механизмы.

"Они просто изменили тактику, — объясняет источник в одном из крупных банков, пожелавший остаться анонимным. — Теперь менеджеры психологически давят на клиентов, убеждая, что без страховки их жизнь превратится в ад. Используются все методы — от запугивания до эмоционального шантажа".

Особенно циничной выглядит практика продажи "услуг по управлению процентной ставкой". За 100-200 тысяч рублей клиенту обещают снизить проценты по кредиту. На деле это пустышка — ставка и так может быть пересмотрена по заявлению заемщика.

Можно ли отказаться? Да. Но банк сразу же «забывает», что запихнул вам страховку. Даже лучше — он заявляет, что вовсе не сторона сделки. Мол, услуги от третьих лиц, а договор с ними вы заключали сами. Бумажки ведь подписали?

Жертва остаётся один на один с фирмой-однодневкой, название которой она впервые слышит. При этом банк по-прежнему получает свою комиссию за "услугу". Полная свобода договоров... только в одни ворота.

Жертвы молчат — цифры кричат

На первый взгляд, это — ничем не примечательная банковская рутина. Но за сухими цифрами кроется системный кризис. За первые полгода 2025-го число жалоб на банки выросло на 40%. Люди начали понимать, что их не просто "обработали". Их продали. Целиком и полностью. Вместе с кредитом, страховкой, техподдержкой и GPS-трекером надёжности.

Каждая четвёртая жалоба — это спор из-за навязанных услуг. Регуляторы фиксируют всплеск, но не всегда успевают реагировать. Центробанк, призванный защищать интересы граждан, ограничивается туманными формулировками о "снижении числа претензий". При этом даже по их собственным данным, за восемь месяцев 2025 года поступило почти 700 жалоб только на навязывание допуслуг. Регулятор отмахивается: "часть дел касается старых договоров". Только вот по этим "старым" схемам люди платят сегодня, а по "новым" — завтра будут платить ещё больше, если ничего не изменится.

Кредит под шантаж: подпиши или уходи

Корень проблемы — в неофициальной политике "выдачи с боем": хочешь получить деньги — подпиши все бумаги, иначе кредит не одобрят. Психологический шантаж в чистом виде. И заемщики соглашаются. Потому что альтернатив нет. Потому что лёгкий кивок и ботаник в очках с бейджиком нажимает кнопку "Отказано по скорингу".

А потом, как в известной рекламе 90-х: "Подпиши тут, тут... вот здесь подпись... А теперь вы наш клиент. Поздравляем!" Только вот цена этого "клиентства" слишком высока.

Армия юристов, и ни одного спасателя

В этой игре у банков — юристы, страховщики, консультанты, двойные договоры и хитроумные юридические конструкции. У потребителя — один шанс: вовремя заметить подвох.

Как быть? Эксперты советуют: читайте всё, используйте трёхдневный период, фоткайте бумаги, пишите претензии в банки, звоните в ЦБ и финомбудсмену.

Но чаще всего это советы для смелых. Простому потребителю, взволнованному одобренным кредитом, просто не хватает ни времени, ни знаний, ни духа на сопротивление. Он уже подписал. Он уже должен. А теперь ещё и переплатит.

Оказалось, что существует негласное соглашение между крупнейшими банками о минимальной марже по допуслугам. Документ, датированный 2023 годом, подписали представители десятка финансовых организаций. Это был настоящий картельный сговор.

Развязка: удар по банкам… начался?

Осенью этого года в Думе обсуждают новый закон: штраф 1% от капитала банка за каждую навязанную услугу, плюс обязательства вернуть деньги в тройном размере. На кону — миллиарды. И это может оказаться настоящей революцией в розничном банковском бизнесе. Потому что внезапно продавать воздух за цену золота станет невыгодно. Сейчас в банке вскидывают брови: "Мы действуем согласно законодательству". Но под ковром — торги, лоббирование, паника. Если закон примут — игра может быть закончена.

Десятки тысяч клиентов, которыми раньше пренебрегали — теперь стали риском. Для системы. Для прибыли. Для власти потому, что именно эти маленькие клиенты теперь знают цену "финансовой грамотности". И цену своей подписи.

Финал этой истории еще не написан. Банки готовят контратаку, лоббируя смягчение законодательства…