Расчет убытков по ОСАГО: «малой кровью», но в обязательно порядке

В Российской Федерации с декабря прошлого года действует методологический подход по определению ущерба в ОСАГО. Центральный банк России, вводя новую систему, рассчитывал, что она позволит резко уменьшить количество споров и жалоб в этой сфере. Но, получилось ровно наоборот – их объем не только не уменьшился, а увеличился, причем значительно. Регулятор заявляет, что страховые компании, используя положения методики, тем не менее занижают в 2-3 раза размер выплат по страховому полису.

Центробанк Российской Федерации разработал и обнародовал проект методики, на основании которой осуществляется расчет утраты товарной стоимости (УТС) автомобиля. Этот документ будет обязательным для всех профильных компаний, занимающихся страхованием автомобилей и судов. Все заинтересованные лица и структуры с нетерпением ждут эту методику. Страховщики очень надеются, что с введением этого нормативного регламента больше не будет возникать разногласий при формировании стоимости ремонта и восстановления транспортного средства по ОСАГО.

Страховые компании по большому счету никогда и не поддерживали подход компенсации утраты товарной стоимости в ОСАГО. Они всегда апеллировали к «букве» закона, где не было непосредственного указания на то, что страховщики должны финансово компенсировать утраченную стоимость автомобиля. Так, например, представители «Согаза» считают, что данное понятие – «утрата товарной стоимости», не завязано на рыночную стоимость продукции, а имеет отношение исключительно к эксплуатации транспортного средства, происходящей естественным образом.

Расчет затрат

Основная часть страховых компаний включали УТС только по требованию особенно «продвинутых» клиентов. В регионах с компенсацией по этой статье дело обстояло еще хуже – там зачастую страховщики игнорировали эти выплаты, несмотря на требования клиентов, которым оставался один выход – обращаться в судебные органы. Суды были не против, имея, для этого правовое обеспечение. Более того, в прошлом году Верховный суд Российской Федерации официально предписал всем страховым компаниям в обязательном порядке платить клиентам компенсации по утрате товарной стоимости их транспортных средств. Но, как это делать и, каким образом, рассчитывать искомую сумму, с которой бы согласились обе стороны, он не объяснил. Так что проблема осталась в подвешенном состоянии. Пришлось как-то выходить из ситуации и на свет появились два варианта, которые, без сомнения, имели свои недостатки. Первый из них предложила РСА – это оценка в целом по транспортному средству. Второй подход к расчету затрат по УТС использовался центром судебных экспертиз, относящийся к министерству юстиции Российской Федерации – они предложили расчет компенсации по принципу оценки каждой детали отдельно. Проблема же этих методик заключалась в их разной оценке одного и того же объекта – суммы зачастую получались абсолютно несоизмеримые.

Новая методика, которую участники страхового рынка ждут с огромным нетерпением, упорядочивает эту сферу, так долго являющейся почвой для разногласий между страховщиками и их клиентами. Если она все-таки будет принята, то страховые компании, зарегистрированные и работающие на отечественном рынке, будут компенсировать клиенту средства по утрате товарной стоимости их автомобиля только в отношении транспортных средств, имеющих возраст не более 5 лет, а также, находящихся на гарантии при износе автомобиля, изношенного не более, чем на 40%.

Более того, этой компенсационной процедуре не будут подвергаться детали транспортного средства, которые ранее ремонтировались. Конечно, в этом случае неминуемы споры и разногласия, когда стороны будут убеждать друг друга в «ремонтной неприкосновенности» каждой конкретной детали транспортного средства.

Не всем по душе…

На основании процедуры УТС по новой методике рассчитываются компенсационные затраты при ремонте и восстановлении кузовных элементов, окраске (полной или частичной) поверхности транспортного средства, а также замене рамы. Для этого используется таблица коэффициентов. Они отличаются в зависимости от ремонта, детали, подлежащей этой процедуре, и страны ее происхождения. Итоговая сумма затрат на УТС складывается из суммы коэффициентов, помноженной на стоимость автомобиля. Существуют ограничения по УТС в зависимости от вида работ. Они составляют: на замену частей элементов транспортного средства - 15.7%, окраску кузова(полная) – 5%, при серьёзных повреждениях кузова, связанных с его перекосом – 4%.

Но и новый методологический контроль оказался не всем по душе. Дело в том, что раньше автовладельцы могли отсудить у своих компаний компенсации по УТС на 20-30 больше, чем они могут получить сегодня, используя новые нормативные правила их расчета. Так, например, технические эксперты утверждают, что тот же коэффициент по ремонту крыши автомобиля, рассчитанный на основании новой методики, составляет 0,7, а аналогичный показатель центра судебных экспертиз Минюста РФ – 1,7

Также нововведение в сфере расчета УТС по мнению РСА скажутся на росте убыточных страховых компаний. Это связано с тем, что подобные выплаты ранее не учитывались в страховых тарифах.

Несмотря на противоречивые отношения сторон, участвующих в процессе страхования ОСАГО к данной методике, очевидным ее преимуществом является то, что теперь страховая компания в безоговорочном порядке буде обязана компенсировать автовладельцу УТС.