Получится ли вернуть украденные с банковского счета деньги?

Основным нормативным документом, защищающим российских граждан от мошенничества в банковской сфере, является федеральный закон «О национальной платежной системе», поправки к которому, вступившие в силу с начала прошлого года, несколько ужесточили требования в части регулирования проблемы украденных денег с расчетного счета или банковской карты.

До принятия этого закона в случае возникновения факта мошенничества клиенту банка необходимо было самостоятельно находить доказательства своей невиновности. Сегодня эта обязанность лежит на банках, теперь именно они обязаны ставить владельцев карт о всех операциях, произведенных с ними. Если клиент столкнулся с этой проблемой, то ему, прежде всего, в течение суток необходимо написать соответствующее заявление.

Согласно законодательству, банк в течение 30 дней обязан рассмотреть этот документ и далее, если не найдено особых обстоятельств, компенсировать клиенту все пропавшие финансовые средства. В случае участия в финансовой операции иностранного гражданина срок принятия решения по заявлению увеличивается до 60 дней.

А что на деле…

Все получается красиво, но ровно до тех пор, пока владельцы банковских карт не сталкиваются с этой проблемой реально. Ввязавшись «в неравный бой» с банком, мало кому удавалось победить и заполучить в полном объем все украденные с его карты деньги.

На практике достаточно часто происходит следующая ситуация. Получив в банке кредитную карту, клиент, зачастую, пользуется ей не каждый день. Более того, многие стараются ее использовать в исключительных случаях и иногда забывают о ней на несколько месяцев. С их карт за это время, как правило, небольшими партиями мошенники снимают деньги. По разным причинам, в том числе из-за проблем с мобильными устройствами, клиенты не всегда успевают это заметить и написать в положенный по закону срок (одни сутки) заявление об инциденте. Банки в таких случаях о компенсациях со своими клиентами даже не разговаривают. Подобных прецедентов огромное количество. Мошенники чувствуют себя совершенно вольготно, потому что ущерб нанесен не финансово-кредитному учреждению, который способен им противостоять (он обладает возможностями, деньгами и другими ресурсами), а конкретному человеку и его частной проблемой никто не будет заниматься.

Интернет мошенничество приобретает в последнее время все более угрожающий характер. Количество опустошенных счетов через интернет-банки и приложения только за 2014 год увеличилось на 44%. И это только официальная информация, представленная Центробанком РФ. На самом деле статистика может быть еще более удручающей. Причем государство не владеет информацией о том, какое количество финансовых средств было возвращено обманутым клиентам. Зато известно, что мошенники опустошили кредитных карт значительно больше, чем на 1,0 млрд. руб. Точную сумму и здесь невозможно узнать – есть много клиентов с достаточно большим объемом средств на платежных картах и отсутствие 10,0 -15,0 руб. они могут просто не заметить.

Со слов экспертов, даже самые принципиальные клиенты, которые идут до конца и обращаются во все возможные инстанции, получают компенсации максимум в 1 из 4 случаев.

Мошеничество «клиентов»

Но, можно понять и банки, которые также сталкиваются с мошенничеством, но уже со стороны своих клиентов. Бывают случаи, когда владельцы передают свои карты и PIN-коды, например, родственникам, которые снимают с них средства, а хозяин потом бежит в банк с заявлением о краже денег. Именно поэтому финансово-кредитные учреждения предпочитают рассматривать каждый случай незаконного снятия с банковских карт отдельно. Со слов представителей Сбербанка, они при возникновения подобного инцидента осуществляют тщательное расследование, доказывают невиновность клиента и только после этого компенсируют ему все украденные с карты средства. Юристы банков уверены, что нормы закона, регулирующие эту сферу деятельности, прописаны недостаточно – существует масса неучтенных обстоятельств, которые в реалии могут возникнуть между ними и клиентами. Это приводит к тому, что толкование некоторых ситуаций рассматривается достаточно широко, что опять же сокращает шансы клиенту получить собственные деньги. Кроме того, в законодательстве существует срок рассмотрения заявления от пострадавшего, а срока компенсации украденных с кредитной карты денег не существует. Так что, даже если будет ясно, что клиент абсолютно не виноват в потере денег, а работники банка, наоборот, халатно отнеслись к своим обязанностям в этом вопросе, то спешить компенсировать хозяину карты финансовые средства им нет никакого смысла – а они и не торопятся.

Гораздо большая вероятность получить свои деньги появляется тогда, когда совершена хакерская атака, которая очевидна и по ней возбуждено уголовное дело. Владельцы банковских карт из пластика по сравнению с обладателями счетов в интернет-банке также находятся в более выгодных условиях. В случае «опустошенных» мошенниками интернет-счетов получить от банка компенсацию практически невозможно, потому что клиенты как правило сам нарушают требования безопасности, установленные банковским учреждением.

Не очень поддерживают жертв мошенников и в российских судах. Обычно фемида в этих вопросах на стороне банков, возлагая всю вину на владельцев банковских карт.