Почему банки отказывают в кредите

Не похоже, чтобы Банки извлекли урок из дефолта 1998 года и финансового кризиса 2008 года. В стране продолжает расширяться процесс кредитования населения. Количество кредитный историй исчисляется уже несколькими миллионами, что означает неизбежный рост рисков просрочек платежей и невозврата кредита. Но ужесточение проверки потенциального клиента - формальное. Для снижения риска банки отказывают в кредитах по критериям, не все из которых являются прозрачными. Кроме того, решение о выдаче зависит от кредитных специалистов, чья компетентность зачастую оставляет желать.

Причины отказа

Эксперты обычно называют одной из первых причин отказа - кредитную историю. Парадоксально, что отказ часто происходит по причине её отсутствия. Представление о кредитной истории, как о рекомендации заёмщика является наивным. Если человек дожил до среднего возраста, самостоятельно оплачивая свои расходы, то это говорит лишь о его самодостаточности. А люди, имеющие кредитную историю, выглядят, как раз, постоянно нуждающимися в деньгах, но доверие банков к ним почему-то выше.

Существуют очевидные и логичные критерии отказа, например: плохая кредитная история, большая долговая нагрузка, указание неверной информации. Проверка финансовой дисциплины возможного заёмщика является оправданным шагом. Однако более полезным и гораздо более выгодным для банка стала бы проверка своих менеджеров, причём необязательно низшего звена. Выдача сомнительных кредитов представляется возможной только при действии группы сотрудников, поскольку предотвратить фиктивный кредит можно иногда всего лишь с помощью проверки контактного телефона, нет ли такого номера у кого-либо из неплательщиков. Отсутствие такой проверки превращает рассмотрение "критериев отказа" в фарс.

Отказы в кредите могут происходить при отсутствии регистрации в том регионе, где берётся кредит. Отказать могут из-за низкой платёжеспособности. В частности, пенсионеру, или человеку с "серым" доходом. Кредитные специалисты, работающие непосредственно с людьми, могут принимать решения и на основе субъективных факторов. Внешний вид всё ещё играет большую роль. Деловой костюм считается более предпочтительным, хотя свидетельствует о подчинённости человека, о его зависимом статусе. По такому критерию Сергей Брин в наших банках не получил бы кредит. В таких случаях можно говорить о "синдроме вахтёра" у менеджеров банка, потому что речь идёт не о перестраховке, а об удовольствии сотрудника, возникающем от наглядности его крохотного участка власти.

Коммерческая тайна

Но более половины причин отказов является коммерческой тайной. Критерии отказа в кредите являются специально разработанной методикой, с которой банкиры делиться не спешат. Обычная формулировка "несоответствие кредитной политике" скрывает, как правило, не один фактор, а несколько признаков, которые по отдельности подозрительными не являются. Семейное положение при этом является одним из ключевых факторов. Предпочтение отдаётся женатым (замужним), что выглядит логично. Гораздо более странным плюсом является наличие съёмной квартиры. Потому что наличие у клиента недвижимости могло бы свидетельствовать о его способностях. Менее странно выглядит в качестве положительного критерия наличие маленького ребёнка. Для молодой семьи это действительно адреналин и огромный стимул к росту.

Эксперты предполагают наличие у банков конкретных категорий людей, которые не смогут получить у них кредит. Не секрет, что к таким возможным клиентам относятся молодые люди. Это только уголовная ответственность наступает с 14 лет, а голосовать можно с 18-ти. Банки, поскольку это касается их реального благосостояния, понимают, что на самом деле молодым людям ничего доверить нельзя в принципе. Только с возрастом появляется опыт, который заменяет ум. Не зря совершеннолетие кое-где наступает после двадцати одного года. А до тех пор - "играй гормон". Кроме того, эмоциональное состояние не позволяет принимать взвешенные решения. Любая эмоция (положительная, или отрицательная) ослабляет умственные способности, и человек не способен с этим бороться. Он может с возрастом лишь понять это, принять к сведению и учитывать при выработке решений.

Есть ещё одна, нигде не указанная категория потенциальных заёмщиков, которым, скорее всего, будет отказано в кредите. Это индивидуальные предприниматели. Получение кредита на развитие бизнеса настолько затруднительно, что предприниматели стремятся получить простой потребительский кредит. К тому же для него и условия выглядят более привлекательными. Но бизнес - дело рискованное. Даже чисто статистически на плаву остаётся около 10% фирм в течение двух лет после регистрации. Поэтому здесь банки легко понять. Совершенно логично включить таких заёмщиков в список категорий, которым не следует выдавать кредит ни при каких обстоятельствах.