Неожиданный подарок от Кремля застал банкиров врасплох

Тихая революция в кабинете президента

В последний день июля, когда вся Москва изнывала от жары, в Кремле произошло событие, которое перевернуло жизнь миллионов российских предпринимателей. Владимир Путин поставил свою подпись под документом, который банковские лоббисты пытались похоронить последние три года. Закон № 276-ФЗ о кредитных каникулах для бизнеса стал настоящей бомбой замедленного действия для финансового сектора.

"Это был шок", - признается на условиях анонимности топ-менеджер одного из крупнейших российских банков. "Мы готовились к очередному ужесточению, а получили послабление, которое может стоить нам миллиарды". По его словам, в банковских кругах до последнего момента были уверены, что закон не пройдет - слишком много денег поставлено на карту.

Сам закон, как и многие другие акты последних лет может показаться гуманным, почти сочувствующим. Льготный период на шесть месяцев, один раз в пять лет, без последствий для кредитной истории. Но этот жест, на первый взгляд щедрый подарок Кремля бизнесу, мгновенно разделил получателей на "своих" и "чужих".

Цифры, от которых кружится голова

Масштабы грядущих изменений поражают воображение. Самозанятые получат право приостановить выплаты по кредитам до 10 миллионов рублей, микропредприятия - до 60 миллионов, малый бизнес - до 400 миллионов, а средние компании смогут заморозить платежи по займам до миллиарда рублей. Эти суммы в разы превышают первоначальные предложения Минфина, который настаивал на куда более скромных лимитах.

Александр Исаевич, возглавляющий Корпорацию МСП, не скрывает энтузиазма: "Это один из самых мощных инструментов поддержки бизнеса за последнее десятилетие". Однако за кулисами чиновники шепчутся о том, что истинные масштабы последствий этого решения станут понятны только через год, когда первая волна каникул накроет банковский сектор.

Скрытые ловушки райского острова

Но дьявол, как всегда, кроется в деталях. Закон вступит в силу только с октября, и у него есть несколько подводных камней, о которых предпочитают умалчивать в официальных релизах. Во-первых, каникулы распространяются только на кредиты, выданные после 1 марта 2024 года. Это означает, что миллионы предпринимателей, взявших займы в разгар пандемии и санкционного кризиса, остаются за бортом спасательной шлюпки.

Во-вторых, существует загадочный список предпринимателей, которым "не может быть оказана поддержка". В него входят не только очевидные кандидаты вроде игорного бизнеса, но и целый ряд других категорий, полный перечень которых до сих пор не опубликован. "Это как русская рулетка", - жалуется предприниматель из Екатеринбурга, пожелавший остаться неназванным. "Ты можешь думать, что имеешь право на каникулы, а потом выяснится, что твой вид деятельности попал в какой-то секретный список".

Банки готовятся к обороне

В финансовых кругах уже разрабатывают стратегии минимизации потерь. Источник в одном из системообразующих банков рассказывает о планах ужесточения выдачи новых кредитов бизнесу: "Если каждый заемщик может в любой момент уйти на полугодовые каникулы, мы вынуждены закладывать эти риски в процентные ставки. В итоге пострадают все - и те, кто собирается брать каникулы, и те, кто исправно платит".

Статистика Центробанка подливает масла в огонь: только за второй квартал 2025 года банки получили почти 75 тысяч заявлений о реструктуризации от малого и среднего бизнеса - на 9% больше, чем в первом квартале. При этом одобряется лишь треть заявок. С введением обязательных каникул банки лишатся возможности отказывать, что может привести к лавинообразному росту проблемных активов.

Самозанятые: армия невидимок выходит из тени

Особую тревогу у банкиров вызывают самозанятые - категория заемщиков, которая, по данным БКИ "Скоринг бюро", демонстрирует вдвое больший уровень риска по сравнению с традиционным малым бизнесом. "Они в два раза чаще обращаются за реструктуризацией", - подтверждает Олег Лагуткин, гендиректор бюро. При этом именно самозанятые, по прогнозам экспертов, станут основными бенефициарами нового закона.

Парадокс в том, что многие самозанятые даже не знают о своих новых правах. Проверить свой статус можно через сервис ФНС, но, как выяснилось, реестр обновляется с существенными задержками. "Я узнал, что исключен из реестра МСП, только когда пришел в банк за кредитом", - рассказывает московский предприниматель Андрей К. "Оказалось, что из-за технической ошибки меня вычеркнули еще три месяца назад".

Проценты продолжают капать

Самый коварный момент новых правил - начисление процентов во время каникул. Формально платежи приостанавливаются, но проценты продолжают начисляться и ежемесячно добавляются к основному долгу. Для микропредприятий и самозанятых это означает, что после окончания каникул они столкнутся с существенно выросшей суммой долга.

"Это не каникулы, а отсрочка казни", - мрачно шутит владелец небольшой сети кофеен из Санкт-Петербурга. "Ты полгода не платишь, думаешь, что получил передышку, а потом выясняется, что долг вырос на 10-15%. И платить придется еще больше, чем раньше".

Эксперты предупреждают: без грамотного финансового планирования кредитные каникулы могут превратиться из спасательного круга в камень на шее. Особенно это касается бизнесов с нестабильным денежным потоком, которые рискуют попасть в долговую спираль после окончания льготного периода.

Что день грядущий нам готовит

Закон вступит в силу уже через месяц, но многие вопросы остаются без ответа. Как банки будут проверять соответствие заемщиков критериям? Что произойдет, если предприниматель потеряет статус МСП во время каникул? Как будут решаться споры между кредиторами и заемщиками?

Правительство обещает оперативно реагировать на возникающие проблемы и при необходимости корректировать параметры программы. Однако скептики напоминают о печальном опыте ипотечных каникул 2019 года, когда благие намерения обернулись бюрократическим кошмаром для тысяч заемщиков.

Одно можно сказать точно: российский бизнес стоит на пороге масштабного эксперимента, результаты которого предсказать невозможно. Станут ли кредитные каникулы спасением для предпринимателей или новой головной болью для банковской системы? Ответ на этот вопрос мы узнаем уже очень скоро. А пока миллионы предпринимателей по всей стране лихорадочно изучают текст закона, пытаясь понять - выпал ли им счастливый билет или очередная бюрократическая ловушка.