Кредитная история и кредитный рейтинг, что важнее

При обращении в банк за кредитом, каждый заемщик сталкивается с двумя ключевыми понятиями: кредитной историей и кредитным рейтингом. Хотя они взаимосвязаны, между ними есть принципиальные отличия, которые необходимо понимать.

Кредитная история — это своеобразный финансовый дневник заемщика, в котором фиксируются все его взаимодействия с кредитными организациями. Сюда входят:

• Персональные данные.
• Сведения о поданных заявках на кредиты (в том числе и отклоненных).
• Информация о действующих и закрытых кредитах.
• Просрочки и задолженности по коммунальным платежам и алиментам.
• Данные о процедуре банкротства (если она имела место).

Эта информация позволяет банку составить портрет заемщика и оценить его благонадежность. Данные кредитной истории аккумулируются в специальных бюро кредитных историй (БКИ), куда они поступают от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и прочих структур.

Кредитный рейтинг, в отличие от истории, представляет собой численный показатель, отражающий уровень кредитоспособности заемщика. Начиная с 2022 года, Центробанк РФ унифицировал шкалу рейтинга для всех БКИ: теперь она варьируется от 1 до 999 баллов и включает цветовую маркировку.

• Рейтинг от 800 до 1000 баллов считается очень высоким.
• От 600 до 800 — высоким.
• От 400 до 600 — средним.
• От 0 до 400 — низким.

Чем выше рейтинг, тем больше шансов на одобрение кредита, однако даже максимальный балл не дает стопроцентной гарантии.

На формирование кредитного рейтинга оказывают влияние множество факторов:

• Соблюдение сроков платежей.
• "Возраст" кредитной истории.
• Периодичность обращений за кредитами.
• Совокупная долговая нагрузка.

Просрочки, короткая кредитная история, частые заявки в разные банки в течение небольшого промежутка времени и высокий уровень долговой нагрузки могут негативно сказаться на рейтинге.

Несмотря на значимость обоих показателей, кредитная история все же имеет приоритетное значение, поскольку банки в обязательном порядке анализируют ее при рассмотрении заявки. Кроме того, безупречная кредитная история — это фундамент для высокого кредитного рейтинга. Поэтому заемщикам крайне важно ответственно подходить к управлению своими финансами, чтобы поддерживать положительную кредитную историю и высокий рейтинг.