Кредит и депозит: банки меняют проценты :)

Со вторника, 20 марта, Сбербанк повысил ставки по кредитам без обеспечения до 18-22% годовых, по кредитам под поручительство физлиц - до 17-21%

Это увенчало тенденцию на подорожание заемных денег, которая началась в феврале, когда практически все российские банки стали повышать ставки по розничным кредитам. Одновременно снижается максимальная ставка по вкладам топ-10 банков. Иными словами, банки отныне не готовы привлекать деньги населения на максимально выгодных условиях, у них хватает ликвидности.

На общем фоне Сбербанк еще выглядит предпочтительней для клиентов, его ставки по кредитам остаются одними из самых низких на рынке. Глава Сбербанка Герман Греф пока держит слово и не повышает ставки по ключевому виду кредитования – по ипотеке.

При этом банк с начала года дважды повышал ставки по вкладам населения - в среднем на 0,5-1,2% годовых. Теперь, похоже, резервов у банка уже не осталось и можно ждать снижения процентов по депозитам при дальнейшем повышении цены займов. Эксперты Сбербанка давно предупреждали, что банки не могут долго держать кредиты дешевыми, а депозиты - дорогими. Герман Греф уже не первый месяц говорит, что ставки по вкладам вот-вот начнут снижаться, а кредитные - пойдут вверх.

Другие российские банки еще с начала февраля активно меняют ставки по розничным кредитам. Так они компенсируют завышенные ставки по вкладам, которые вводились прошлой осенью для привлечения денег вкладчиков на фоне кризисной нехватки ликвидности.

Тогда банки повысили прибыльность вкладов на 1-2%, до 9-11% годовых. Виток роста доходности депозитов физических лиц наметился в сентябре прошлого года. В первой декаде сентября средняя максимальная ставка составляла 8,05%, а к началу февраля - 9,56%, и в течение месяца ставка держалась на этом уровне. Теперь пришло время платить обещанные проценты по вкладам, а на это надо как-то заработать. Начали преимущественно за счет повышения стоимости автокредитования и ипотеки. В марте же дело дошло и до всех других видов кредитования.

Эксперты уверены, что в ближайшее время ставки по всем видам кредитов вырастут от 1,5-2 до 4-5 процентов. При этом повышение кредитных ставок будет маскироваться как бы под оплату дополнительного сервиса. Например, когда в банке вам скажут, что для быстрого получения кредита надо будет и заплатить дополнительно.

Косвенно в повышении стоимости кредитных средств виноват Центробанк, потому что он сумел успешно справиться с волнами кризиса и решить проблему ликвидности в стране. Как только нехватка денег перестала наблюдаться, так банки сразу и начали снижать ставки по вкладам для населения.

Об этом свидетельствует мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам крупнейших банков за вторую декаду марта, которые опубликовал Банк России. Максимальная ставка по вкладам топ-10 банков (Сбербанк, ВТБ 24, «Банк Москвы», «Райффайзенбанк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Альфа-банк», «Уралсиб», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк») во второй декаде опустилась с 9,52% до 9,506%.

Плавное снижение депозитных ставок стало сигналом того, что ситуация с ликвидностью улучшилась. Об этом говорит и тот факт, что в феврале банки резко увеличили объемы средств, размещенных на депозитах в ЦБ. По сравнению с январем их сумма выросла в 2,3 раза до 6,865 трлн руб. С прошлого октября банки размещали на депозитах ЦБ ежемесячно не более 3 трлн руб., тогда же и ставки по депозитам для физлиц шли вверх.

Теперь, соглашаясь с тем, что в ближайшее время можно ждать нового роста стоимости кредитов, банкиры и аналитики прогнозируют развитие ситуации этим летом и осенью.

Оптимистичного прогноза придерживается глава Сбера Герман Греф. Он заявил на днях, что ждет, что ситуация с ликвидностью окончательно выровняется и ставки по депозитам можно будет снизить во второй половине года. Исходя из такого предположения, Сбербанк и отказался от запланированного ранее повышения ставок по ипотечным кредитам.

А вот аналитики «Тройки Диалог» наоборот предрекают банкам новые проблемы с ликвидностью. Мол, это случится, как только бюджет страны вновь станет профицитным. По логике экспертов «Тройки», дефицит в 245 млрд руб. в первые два месяца года сформировался из-за предвыборных расходов. Когда же ситуация с расходами нормализуется, бюджет вновь абсорбирует всю «лишнюю ликвидность», и банкам снова придется усиленно занимать у ЦБ и ждать, когда Минфин внесет деньги к ним на депозиты.

При этом и Reuters, и некоторые другие деловые СМИ уже сообщили со ссылками на работников Центробанка, что никакой экстраординарной помощи от ЦБ банкам ждать не стоит, что политика Банка России остается прежней, хотя банкиры уже писали в ЦБ коллективное письмо с просьбой взять пример с Европейского центрального банка (ЕЦБ), который выдал банкам более 1 трлн евро на три года. Первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев цитируется по этому поводу газетой «Ведомости». Мол, в России нет рецессии, как в Европе, и максимум на что банки могут рассчитывать - удлинение до одного года операций репо, ломбардного кредитования, кредитования под нерыночные активы.

Таким образом, выходит, что физлицам резонно брать кредиты, если они нужны, поскорее, пока ставки не выросли, или же ждать осени и верить в дар предвидения Германа Грефа.