Как сберечь деньги, когда закрываются банки

Длинные праздники прервали череду отзывов банковских лицензий и (в редких случаях) санаций банков силами Агентства по страхованию вкладов. Можно подводить первые итоги. С января 2005 года по начало IV квартала 2013 года объем страховых выплат АСВ составил 81 млрд рублей, зато за последние 9 месяцев «под раздачу» попало 40 банков с объемом застрахованных вкладов около 212 млрд рублей. Объем накопленных страховых взносов АСВ снизился с 237 млрд рублей в ноябре прошлого года до 154 млрд рублей, а с учетом средств, зарезервированных под выплаты, остается 115 млрд рублей.

Злоупотребления и нарушения законодательства в Мособлбанке оказались настолько масштабными, что банк оказался «слишком большим чтобы упасть» и попал под процедуру санации, которую до этого, как правило, применяли только к крупным банкам регионального значения. На сей раз санация СМП-банком потребовала вливания средств от ЦБ и АСВ в объеме около 97 млрд рублей (в виде льготного и длинного кредита на 10 лет под 0,51% годовых). Похудевшие резервы АСВ (отзыв лицензии, скорее всего, сократил бы их еще на 50 млрд рублей), с высокой вероятностью, сыграли свою роль в выборе именно этого пути.

Снижение объемов накопленных резервов до менее чем 1% от объема депозитов, или 2%, если исключить крупнейшие госбанки (по данным АСВ на 1 апреля застраховано было около 64% от объема всех вкладов населения в банках), на фоне продолжающихся отзывов лицензий (с 1 октября по 2 июня «под раздачу» попало 40 банков) начало беспокоить регуляторов и наблюдателей.

Практически забыт целевой ориентир страхового фонда в 5% от суммы вкладов без учета Сбербанка, озвучивавшийся в первые годы существования системы.

Конечно, часть средств, потраченных на санации банков и выплаты вкладчиков, возвращается в АСВ. Агентство является кредитором первой очереди и получит часть конкурсной массы в процессе банкротства, кроме того, ежеквартально банки передают АСВ 0,1% от суммы застрахованных вкладов — но ежеквартальные поступления и доходы от размещения средств меркнут на фоне резко выросших выплат. На случай более крупных страховых выплат — а они могут возникнуть в случае реальных проблем у любого из банков первой десятки или двух банков, входящих в Топ-25, — АСВ сможет получить беззалоговые кредиты от ЦБ и бюджетные кредиты от правительства. Закон об этом был принят в декабре, он допускает и введение повышенной ставки страховых взносов. Одновременно пока положены под сукно планы повышения страхового возмещения до 1 млн рублей, обсуждавшиеся прошлой осенью.

Существенной проблемой является обеспечение справедливости — госбанки занимают пять верхних строчек по объему привлеченных депозитов.

По факту крупнейшие системообразующие банки платят за страхование вкладов в слабых и проблемных.

Решением проблемы могла бы стать дифференцированная ставка взносов, но это потребует изменений в законодательстве и вызовет существенные споры — для мелких и средних банков это может стать реальным фактором ограничения конкуренции и обернуться зачисткой рынка в интересах крупных государственных, иностранных и частных игроков.

Другая антипотребительская идея, озвученная еще зимой, — ограничить не только объем, но и количество выплат одному вкладчику (к примеру, сейчас владелец депозитов в трех проблемных банках может получить возмещение до 2,1 млн рублей, а по новой схеме лимит будет относиться ко всем депозитам). Стратегия законного дробления вкладов не увеличивает риски банковской системы, и ложная забота может привести только к уходу крупных депозитов из банковской системы и дальнейшего сужения возможностей привлечения средств банками в условиях роста процентных ставок и жесткой ситуации с ликвидностью.

Достаточно разумной мерой является отказ от страхования процентов по вкладам и (возможно) введение частичной компенсации по крупным вкладам, которая действовала в 2006-2007 гг. Страхование процентов стимулирует вложение средств в наиболее агрессивные (и, как показывают и теория и практика, рискованные) банки — поскольку в случае проблем повышенную ставку (хотя и с лагом в две недели) заплатит государство.

Ликвидация возможности для таких оппортунистических стратегий охладит особенно алчных вкладчиков.

Частичная компенсация крупнейших вкладов (достаточно сложная административно) может быть полезна в случае повышения лимита ответственности АСВ — не слишком вероятная в условиях падения резервов, но возможная в будущем. На фоне других государств, даже с учетом более низкого уровня доходов в России, 700 000 рублей представляется не слишком большим возмещением. В 2008 году большинство европейских стран повысили сумму возмещения до €100 000, некоторые застраховали все вклады (наиболее известный пример — Ирландия), в США уровень возмещения (после временного снятия лимитов) увеличен до $250 000 на вкладчика (при этом совокупные накопления семьи из двух взрослых легально может составить до $1,5 млн на разных видов счетов). Также необходимо создавать защищенные счета или же специальные инструменты для проведения сделок с недвижимостью, нередкой причины «зависания» крупных сумм в банках.

Частным вкладчикам же рекомендуется быть максимально аккуратными на фоне происходящих событий. Помнить, что наличие кредита в том же банке, где и депозит, может увеличить срок выплат и привести к тяжбам (из-за особенностей перерасчета). Не забывать при пролонгации вкладов (особенно валютных) о накопленных процентах и прибыли от ослабления рубля, если объем вклада близок к верхней границе лимита. Проводить крупные операции типа расчетов за недвижимость только через крупнейшие и наиболее крепкие банки. Следить за новостями. И вообще помнить, что «осторожность — мать мудрости», как говорил бравый солдат Швейк.