Страховщики обсуждают «дозировку» нововведений в ОСАГО

ОСАГО к следующему году будет реформировано: правительство РФ вносит в обязательный для автовладельцев закон кардинальные изменения, которые серьезно повысят защиту людей и имущества. Однако новации не должны увести в зону убытков страховщиков ОСАГО, поэтому специалисты скрупулезно просчитывают оптимально допустимый рост базового тарифа. Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин в интервью агентству «Интерфакс-АФИ» сообщил, что тема наведения порядка в отношениях страховщиков ОСАГО с посредниками остается в центре внимания союза.

– Павел Борисович, на заседании Межведомственного совета по страхованию вы выступили с прогнозом и расчетами, обосновывающими необходимость повышения базового тарифа в ОСАГО, а также озвучили список разногласий автостраховщиков с Минфином РФ. В чем суть спора и каким оказался результат обсуждения?

– Положительным. Я уверен, что позиция страховщиков ОСАГО будет учтена при доработке законопроекта. Суть разногласий отражена в наших расчетах. Дело в том, что в финансово-экономическом обосновании, предложенном Минфином РФ, говорится об увеличении базового тарифа по ОСАГО менее чем на 50%. При этом, по подсчетам РСА, при увеличении лимитов по возмещению вреда, причиненного имуществу потерпевшего, до 400 тыс. рублей (как предлагает Минфин РФ), тарифы по ОСАГО увеличиваются на 58%. Значит, надо искать компромисс и от чего-то отказываться.

– С какими предложениями Минфина РФ страховщики ОСАГО полностью согласны?

– Изначально страховщики поддержали поправки Минфина РФ о повышении лимита страховой ответственности по полису ОСАГО в части выплат по жизни и здоровью до 500 тыс. рублей на каждого пострадавшего. Поддержано и предложение упростить порядок выплат для граждан по рискам ущерба жизни и здоровью. Расчеты будут проводиться не по факту предоставления страховщику оплаченных счетов, а заранее, по специальным таблицам, в которых приводится шкала выплат в зависимости от степени тяжести полученных травм. Все эти нововведения позволят людям быстрее и проще получать деньги на лечение, которое бывает так необходимо сразу после ДТП. Если предварительной выплаты окажется недостаточно, например, расходы пострадавшего превысят объем полученных от страховщика денег, у него всегда остается право получить дополнительную компенсацию по предоставленным СК счетам в пределах установленного законом лимита в 500 тыс. рублей.

Законодатель считает такие изменения революционными, и мы разделяем эту точку зрения. Минфин неоднократно выступал с критикой сложившегося положения вещей, при котором доля выплат по рискам жизни и здоровья в ОСАГО в совокупном объеме не превышает 2%. Однако, если эта доля начнет расти и влиять на убыточность, такая тенденция заранее должна учитываться в тарифе.

– Каким может оказаться рост?

– По данным ГИБДД, за 2010 год в России совершено 199 тыс. ДТП, в которых был причинен вред жизни и здоровью людей. В 2009 году пострадало более 203 тыс. человек. В то же время количество выплат по ДТП, где был зафиксирован вред жизни и здоровью людей, за год не превышает 23,6 тыс., то есть на порядок меньше. Поэтому Минфин РФ считает действующую систему несовершенной и готов ее модернизировать. Переход на предварительные выплаты по таблицам и увеличение страховых лимитов, по расчетам РСА, и так приведет к росту тарифа на 25%. Это немало. Если вдобавок окажется учтено предложение расширить круг потенциальных получателей выплат по смерти за счет включения в список не только иждивенцев, но и других родственников, это дает еще 6% прироста к действующему тарифу ОСАГО. Поэтому РСА предлагает пока не менять порядок определения круга лиц, имеющих право на выплаты по ОСАГО по риску «смерть».

– Есть ли разногласия по новым лимитам имущественных выплат в ОСАГО?

– У членов РСА не вызывает споров идея об увеличении с 25 тыс. рублей до 50 тыс. рублей размера выплаты по упрощенной системе урегулирования убытков, по так называемому Европротоколу. С предложением повысить страховую сумму выплат за имущественный вред в ОСАГО автостраховщики также согласились, но с оговоркой. Они считают оптимальным повышение лимита до 350 тыс. рублей, а Минфин РФ – до 400 тыс. рублей.

– Если решение правительства о поднятии тарифов в ОСАГО задержится, может ли временное улучшение обеспечить корректировка региональных тарифов, которую отдельно обсуждает Минфин РФ?

– Я полагаю, что корректировка коэффициентов в ОСАГО произойдет в самое ближайшее время. Корректировка рассчитана на убыточные территории в РФ. По итогам 2010 года насчитывалось 26 компаний с уровнем убыточности свыше 77%. Мы надеемся, что к декабрю этого года все-таки решится вопрос об изменении базового тарифа в ОСАГО.

– Можно ли рассчитывать на изменения в системе прямого возмещения убытков (ПВУ)? В последнее время страховщики все чаще ссорятся и обвиняют друг друга в несправедливости, в стремлении проводить селекцию убытков, вытеснить крупный имущественный ущерб в сферу ответственности своих коллег…

– Законопроект, предложенный Минфином РФ, предусматривает введение в России безальтернативной системы ПВУ. В соответствии с данной поправкой все пострадавшие смогут в оговоренных по ПВУ случаях обращаться за выплатой только к своему страховщику, и тогда причин для ссор и обвинений не будет.

– Доля ПВУ в общих расчетах по ОСАГО растет медленнее, чем ожидалось. Это потому, что средняя выплата в системе ПВУ меньше обычной в среднем на 25%?

– Дело в том, что о системе ПВУ и о Европротоколе люди до сих пор недостаточно хорошо осведомлены. Неудивительно, ведь в Европе на новый порядок переходили 20 лет. РСА провел исследование, чтобы выяснить, водители каких возрастов наиболее активно используют возможности Европротокола. Выявили закономерность: молодые водители охотней используют систему Европротокола. Наиболее активная группа – водители в возрасте от 26 до 30 лет. Около 20% водителей этой возрастной группы урегулировали убытки, используя возможности упрощенного урегулирования убытков. Чем старше водители, тем реже они экспериментируют. В возрастной группе от 46 до 50 лет водителей, имеющих опыт урегулирования по ПВУ, вдвое меньше – 10%, в группе от 56 до 60 лет – 5%. Простого увеличения предельной суммы выплат по мелким ДТП до 50 тыс. рублей недостаточно, потребуются дополнительные усилия для популяризации системы Европротокола. В частности, система должна подробней изучаться водителями в период обучения для получения прав, лучше официально закрепить типовые схемы ДТП в рамках Европротокола каким-то документом, например, правительственным постановлением.

Еще страховщики ОСАГО говорят о необходимости закрепления ответственности участников ДТП за неисполнение требований по Европротоколу. Так, в законопроекте Минфина РФ с поправками к закону об ОСАГО содержится право СК предъявлять регрессные требования к участникам ДТП, которые препятствуют предоставлению автомобиля страховщику для осмотра, а также за непредставление страховщику извещения о ДТП в установленные сроки.

– Как обстоит дело с платежным «тромбом» в расчетах по каско-ОСАГО, он увеличивается, или растворяется?

– Согласно нашей статистике к декабрю 2010 года за 4 месяца РСА удалось снизить размер взаимной задолженности в расчетах каско-ОСАГО на 14% – с 5,55 млрд рублей на 1 августа до 4,78 млрд рублей к 1 января нынешнего года. Эта тенденция сохраняется и в первые месяцы нынешнего года.

– В этом году все компании с недостатком капитализации должны подготовиться к вступлению в силу требования закона о 4-кратном повышении минимального уровня уставного капитала с 2012 года. Как готовятся к этому страховщики ОСАГО? Как повлияет это обстоятельство на группу с критическим уровнем убыточности? Вы не опасаетесь, что определенные средства могут быть изъяты из страховых резервов компаний?

– Мы исходим из благонадежности наших участников. Кроме того, дополнительная капитализация – отнюдь не проблема компаний, а их акционеров. По данным РСА, среди страховых компаний – членов РСА в настоящее время насчитывается 23 страховые организации с уставным капиталом менее 120 млн рублей и 37 страховых организаций, осуществляющих перестрахование моторных рисков, с уставным капиталом менее 480 млн рублей. Таким образом, половина страховщиков ОСАГО нуждается в увеличении капитала. Суммарный недостаток средств составляет около 11 млрд рублей. В марте мы провели первое совещание с руководителями страховых компаний, которым требуется увеличение уставного капитала до 120 млн рублей, а в середине апреля планируем провести аналогичное совещание с компаниями, которые должны увеличить свой уставный капитал до 480 млн рублей.

Добавлю, что, по оценкам Федеральной службы страхового надзора (а ныне Федеральной службы по финансовым рынкам), в настоящее время порядка 70% общего числа российских страховщиков не соответствуют требованиям нового законодательства об уставных капиталах. С 1 июля Росстрахнадзор планирует публиковать на сайте списки недокапитализированных страховщиков.

– Какие прогнозы на прирост сбора премий в ОСАГО делает РСА в этот непростой 2011 год?

– Год действительно сложный для страховщиков. Тем не менее мы закладываем в планы прирост сбора премий по ОСАГО на уровне 5% к прошлому году. В 2009 году по сравнению с 2008 годом отмечалось падение показателя на 4,2%. В 2010 году мы имели прирост премий на 5,3%. Таким образом, по итогам 2010 года мы вернулись к докризисному уровню сборов по ОСАГО.

– Актуальна ли еще тема наведения порядка в отношениях страховщиков ОСАГО с посредниками, остается ли она в центре внимания союза?

– Тема взаимодействия страховщиков со страховыми посредниками – одна из важнейших тем для участников рынка. В рамках Союза разработаны правила работы с агентами, которые в настоящий момент согласовываются с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) РФ.

Уже готова рабочая версия документа, которая не вызывает особых противоречий у заинтересованных сторон. Правила работы с агентами станут частью общих правил профдеятельности членов РСА. Изменения, связанные с агентами, планируем принять на президиуме РСА 21 апреля. Рабочая версия уже будет согласована с ФАС, после утверждения документа президиумом РСА он будет направлен в ФАС для согласования в официальном порядке. В целом можно сказать, что требования к агентам станут более строгими. Хотя в определенной степени конструкция агентско-брокерского договора просто обобщает и систематизирует существующую практику. Документ определяет условия продвижения услуг на рынке ОСАГО.

– Чего агентам после вступления в силу правил нельзя будет делать?

– Как и прежде, не должно быть обещаний подарков, скидок, рассрочки по оплате премии или ее снижения. Информируя клиентов, агенты не должны их вводить в заблуждение. Правилами напрямую установлено, что страховщик осуществляет контроль за действиями посредников, в том числе следит за порядком оформления документов при заключении договора страхования, за использованием переданных посредникам бланков ОСАГО. Вся цепочка передачи бланков ОСАГО становится прозрачной, их путь легко отследить. Прежде обязанность СК контролировать деятельность агентов нигде официально не была установлена, как, впрочем, ни одним документом не был зафиксирован и целый ряд других положений делового оборота в ОСАГО. В обязанности СК входит обеспечение условий для исчерпывающего информирования своих агентов.

Важным техническим моментом в правилах работы с агентами окажется установление сроков для отчетности посредников. Синхронизация этих сроков с периодами подготовки отчетности РСА позволит отслеживать движение бланков строгой отчетности. Напомню, что при отзыве лицензии у страховщика ОСАГО работающие с ним агенты обязаны вернуть страховщику бланки полисов, а тот в свою очередь сдает данные бланки на ответственное хранение либо в РСА, либо в иную уполномоченную организацию. Однако за нарушение порядка передачи бланков применять санкции к агентам мы не можем, поскольку они не члены РСА. В этой связи правила по работе с агентами определяют общую конструкцию договоров с агентами. Таким образом, ответственность партнеров и санкции за нарушение положений договора агентами фиксируется в договоре между посредником и страховщиком.

– Будет ли вводиться предел комиссионных вознаграждений в ОСАГО? Этот вопрос оказался в свое время предметом жаркой дискуссии с представителями ФАС.

– Предельный размер комиссионного вознаграждения по уже действующим правилам РСА составляет 10% от стоимости полиса. Данные правила были подготовлены РСА в соответствии с законом об ОСАГО и согласованы Минфином России.

– А если бланки украдены? Ситуации с пропажей миллионных тиражей бланков полисов ОСАГО общеизвестны.

– Украденные бланки – повод обратиться в правоохранительные органы. Мы не разрабатываем нормы уголовного законодательства и действуем в поле гражданско-правовых отношений, исходим из добросовестности участников рынка.

В принципе, для страховщиков ОСАГО правилами допускается погрешность на потерю в размере 1% от полученного количества чистых бланков. Превышение данного лимита влечет наложение на страховщика финансовой санкции.

– Когда правила могут вступить в силу?

– О сроках вступления в силу правил работы с агентами можно говорить только ориентировочно. После утверждения на президиуме РСА документ будет направлен на согласование в ФАС РФ. После согласования с ФАС потребуется еще 60 дней переходного периода, в который страховщики должны будут, в том числе, перезаключить договоры со всеми агентами, которых у компаний много.

– Успеют?

– Кто захочет успеть – успеет. Это организационный вопрос, к решению которого все компании в системе ОСАГО уже готовятся.

– В заключение хотелось бы узнать, как обстоят дела с фондами РСА, из которых осуществляются выплаты за ушедших с рынка игроков и по тем случаям, когда виновник скрылся с места ДТП?

– По состоянию на начало апреля этого года компенсационные выплаты из гарантийных фондов получили свыше 226 тыс. потерпевших на общую сумму 10,3 млрд рублей. Более 99% таких выплат осуществлялись РСА по обязательствам страховщиков ОСАГО, потерявших свои лицензии. >Финмаркет