Полная стоимость кредитов: на первой странице и разборчиво
Федеральная антимонопольная служба подготовила законодательные поправки в сфере потребительского кредитования, ориентированные на дальнейшее укрепление добросовестной конкуренции в банковском секторе. Об этом Вестям.Ru заявила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондаренко.
Как она уточнила, в ближайшее время ФАС направит в правительство предложения о внесении поправок в частности, в закон "О банках и банковской деятельности", которыми предусматривается стандартизировать указание полной стоимости потребительского кредита, сделав обязательным обозначение его суммы в конкретном месте договора (на первой странице) и единообразным (одинакового размера) шрифтом. Как известно, банки и сегодня обязаны сообщать полную стоимость предоставляемого кредита, но поскольку соответствующая информация может располагаться, например, в конце договора и излагаться более мелким шрифтом, это способно запутать клиента, пояснила Бондаренко. При утверждении единых стандартов обеспечивалась бы лучшая информированность клиента о реальных условиях кредитования.
Этому призваны поспособствовать и уже согласованные ФАС со всеми заинтересованными ведомствами поправки к закону "О рекламе", в соответствие с которыми банки также предполагается обязать при указании в рекламных текстах процентных ставок по кредитам, рядом, тем же шрифтом, сообщать и полную их стоимость. Говоря о перспективах последующего принятия разработанных поправок, начальник управления ФАС подчеркнула, что подобные положения предусмотрены в законодательстве многих развитых государств. Впрочем, прибавила она, если, в соответствии с законом, банки вправе самостоятельно решать вопрос о взимании различных комиссий при оформлении кредитов, то, разумеется, это право за ними сохранится. Другое дело, что в дальнейшем, благодаря лучшей информированности клиентов об условиях кредитования, большие конкурентные преимущества на рынке могут получить те банки, у которых разница между заявленной процентной ставкой и полной стоимостью кредита окажется наименьшей.
Напомним, новый импульс дискуссиям о правомерности различных комиссий, способствующих "накручиванию" итоговой цены кредита, придало заявленное весной этого года решение Сбербанка об отказе от взимания дополнительных комиссионных платежей по кредитам для физических лиц. При этом Сбербанк аннулировал традиционные для отечественных банков комиссии - за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание ссудного счета по сути, представляющие собой платежи за отдельные этапы кредитных операций.
Цену вопроса тогда, по просьбе Вестей.Ru, прикинул начальник аналитического управления БФК-банка Максим Осадчий. Как он напомнил, в 2009 году процентный доход Сбербанка составил 762,1 миллиарда рублей, а комиссионный доход - 57,3 миллиарда рублей (7,5% от величины первого показателя). А в целом, отечественная банковская система получила в прошлом году процентный доход в размере 2,7 триллиона рублей, и 195,8 миллиардов рублей комиссионного дохода (7,2%). И если, имеющий доступ к дешевым государственным деньгам, Сбербанк может позволить себе потерять определенную часть доходов, отказавшись от комиссий (правда, только при кредитовании физлиц, тогда как выше приведенными показателями также учитывались операции по кредитам для корпоративных клиентов), то другим банкам повторить этот шаг будет сложнее, резюмировал Осадчий.
Этот вывод далее был подтвержден результатами проведенного в июне аналитической компанией Frank Research Group и информационно-аналитическим порталом "Сравни.ру" исследования,в ходе которого выяснилось, что у ряда отечественных банков, за счет комиссий эффективная ставка по кредиту превышала номинальную в разы. И в результате, например, получателю кредита "Большие деньги сейчас" у банка "Траст" при номинальной ставке в 19,9%, в действительности, предстояло выплатить большие деньги потом - при эффективной ставке, с учетом комиссий, в 79%.
Впрочем, в последние два-три месяца, как заметил Вестям.Ru главный экономист Jones Lang LaSalle Евгений Надоршин ситуация на рынке стала ощутимо меняться. По его словам, так как сейчас у банков избыток денег, они вынуждены более активно конкурировать в борьбе за привлечение желающих взять кредит именно у них. К тому же, в связи с кризисом, и сами клиенты стали более осмотрительны в выборе банков-кредиторов, предпочитая заранее ознакомиться с необходимой информацией, в том числе, с помощью имеющихся в Интернете всевозможных калькуляторов. "Разумеется, и сегодня существуют банки, которые стараются, тем или иным образом, "спрятать" реальную стоимость выдаваемых кредитов. Однако, в сегодняшних ужесточающихся условиях многие банковские учреждения полагают для себя более правильным, напротив, демонстрировать клиентам свою открытость в этом вопросе", - констатировал Надоршин. По его мнению, в данном случае, более эффективным окажется именно воздействие объективных обстоятельств, нежели влияние от упомянутых предложений ФАС, разработанных в развитие ранее принятых в этом направлении решений Центробанка.
"Заявленные поправки, скорее, носят технический характер", - подчеркнула в комментарии для Вестей .Ru и главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. И также отметила, что сегодня заинтересованные в дальнейшей успехе собственной кредитной деятельности банки и сами стремятся сделать свою работу для клиентов более прозрачной и предсказуемой. И в этом смысле, чем проще и понятны условия предоставления кредита и чем меньше соответствующих оценочных параметров, тем лучше для конкретного кредитного учреждения", - заключила Орлова.
Как она уточнила, в ближайшее время ФАС направит в правительство предложения о внесении поправок в частности, в закон "О банках и банковской деятельности", которыми предусматривается стандартизировать указание полной стоимости потребительского кредита, сделав обязательным обозначение его суммы в конкретном месте договора (на первой странице) и единообразным (одинакового размера) шрифтом. Как известно, банки и сегодня обязаны сообщать полную стоимость предоставляемого кредита, но поскольку соответствующая информация может располагаться, например, в конце договора и излагаться более мелким шрифтом, это способно запутать клиента, пояснила Бондаренко. При утверждении единых стандартов обеспечивалась бы лучшая информированность клиента о реальных условиях кредитования.
Этому призваны поспособствовать и уже согласованные ФАС со всеми заинтересованными ведомствами поправки к закону "О рекламе", в соответствие с которыми банки также предполагается обязать при указании в рекламных текстах процентных ставок по кредитам, рядом, тем же шрифтом, сообщать и полную их стоимость. Говоря о перспективах последующего принятия разработанных поправок, начальник управления ФАС подчеркнула, что подобные положения предусмотрены в законодательстве многих развитых государств. Впрочем, прибавила она, если, в соответствии с законом, банки вправе самостоятельно решать вопрос о взимании различных комиссий при оформлении кредитов, то, разумеется, это право за ними сохранится. Другое дело, что в дальнейшем, благодаря лучшей информированности клиентов об условиях кредитования, большие конкурентные преимущества на рынке могут получить те банки, у которых разница между заявленной процентной ставкой и полной стоимостью кредита окажется наименьшей.
Напомним, новый импульс дискуссиям о правомерности различных комиссий, способствующих "накручиванию" итоговой цены кредита, придало заявленное весной этого года решение Сбербанка об отказе от взимания дополнительных комиссионных платежей по кредитам для физических лиц. При этом Сбербанк аннулировал традиционные для отечественных банков комиссии - за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание ссудного счета по сути, представляющие собой платежи за отдельные этапы кредитных операций.
Цену вопроса тогда, по просьбе Вестей.Ru, прикинул начальник аналитического управления БФК-банка Максим Осадчий. Как он напомнил, в 2009 году процентный доход Сбербанка составил 762,1 миллиарда рублей, а комиссионный доход - 57,3 миллиарда рублей (7,5% от величины первого показателя). А в целом, отечественная банковская система получила в прошлом году процентный доход в размере 2,7 триллиона рублей, и 195,8 миллиардов рублей комиссионного дохода (7,2%). И если, имеющий доступ к дешевым государственным деньгам, Сбербанк может позволить себе потерять определенную часть доходов, отказавшись от комиссий (правда, только при кредитовании физлиц, тогда как выше приведенными показателями также учитывались операции по кредитам для корпоративных клиентов), то другим банкам повторить этот шаг будет сложнее, резюмировал Осадчий.
Этот вывод далее был подтвержден результатами проведенного в июне аналитической компанией Frank Research Group и информационно-аналитическим порталом "Сравни.ру" исследования,в ходе которого выяснилось, что у ряда отечественных банков, за счет комиссий эффективная ставка по кредиту превышала номинальную в разы. И в результате, например, получателю кредита "Большие деньги сейчас" у банка "Траст" при номинальной ставке в 19,9%, в действительности, предстояло выплатить большие деньги потом - при эффективной ставке, с учетом комиссий, в 79%.
Впрочем, в последние два-три месяца, как заметил Вестям.Ru главный экономист Jones Lang LaSalle Евгений Надоршин ситуация на рынке стала ощутимо меняться. По его словам, так как сейчас у банков избыток денег, они вынуждены более активно конкурировать в борьбе за привлечение желающих взять кредит именно у них. К тому же, в связи с кризисом, и сами клиенты стали более осмотрительны в выборе банков-кредиторов, предпочитая заранее ознакомиться с необходимой информацией, в том числе, с помощью имеющихся в Интернете всевозможных калькуляторов. "Разумеется, и сегодня существуют банки, которые стараются, тем или иным образом, "спрятать" реальную стоимость выдаваемых кредитов. Однако, в сегодняшних ужесточающихся условиях многие банковские учреждения полагают для себя более правильным, напротив, демонстрировать клиентам свою открытость в этом вопросе", - констатировал Надоршин. По его мнению, в данном случае, более эффективным окажется именно воздействие объективных обстоятельств, нежели влияние от упомянутых предложений ФАС, разработанных в развитие ранее принятых в этом направлении решений Центробанка.
"Заявленные поправки, скорее, носят технический характер", - подчеркнула в комментарии для Вестей .Ru и главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. И также отметила, что сегодня заинтересованные в дальнейшей успехе собственной кредитной деятельности банки и сами стремятся сделать свою работу для клиентов более прозрачной и предсказуемой. И в этом смысле, чем проще и понятны условия предоставления кредита и чем меньше соответствующих оценочных параметров, тем лучше для конкретного кредитного учреждения", - заключила Орлова.