Кто тут крайний

Оживление на рынке ипотеки, отмеченное в первом квартале 2010 года, вызвало энтузиазм не только на банковском, но и на страховом рынке. «Несмотря на то что в прошлом году рынок ипотечного кредитования достиг своих минимальных значений, на объемах страхования это практически не отразилось, – отмечает Ольга Ковалева, Управляющий директор Дивизиона «Сибирь» Группы «Ренессанс Страхование». – Основным стабилизирующим фактором явилось то, что ипотечные кредиты выдаются на 10–20 лет. К тому же клиенты стали более ответственно подходить к выбору страхового партнера, предпочитая пролонгировать договоры у крупных и надежных участников рынка. Все это позволило удержать долю ипотечного страхования в портфеле на приемлемом уровне».

Традиционно в России при заключении договора ипотеки банки требовали обязательного страхования трех рисков (повреждения или утраты имущества, находящегося в залоге, жизни и здоровья заемщика и права собственности на имущество [титула]). Но в последние несколько месяцев, обращают внимание аналитики компании «Кредитмарт» (Москва), на рынке ипотечного кредитования наблюдается новая тенденция: многие банки (ВТБ24, «Дельтакредит», Банк Москвы, OTП Банк, «Райффайзен» и другие) предлагают клиенту на выбор застраховать один или два из трех рисков.

В зависимости от выбора заемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена в среднем на 1–3%.

Страховщики с этим уже смирились, хотя, по их мнению, для клиентов выгода от снижения суммы страховки не всегда очевидна. «Большинство банков дифференцируют ставки по ипотечным кредитам в зависимости от объема страхового пакета. Поскольку страховые компании, как правило, работают с несколькими банками, то они предлагают различные пакеты страхования при ипотеке, – говорит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб». – Но стоит помнить, что клиент при этом не получает экономии, так как стоимость страховки меньше, чем проценты по кредиту (стоимость комплексного страхового полиса за год составляет менее одного процента от суммы кредита)».

Напротив, обращает внимание Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки ОСАО «Ингосстрах»: «В разгар кризиса стала активно обсуждаться тема страхования «от безработицы» или «от падения стоимости жилья». Но страховщики оказались не готовы взять на себя неизбежные последствия макроэкономических проблем». Таким образом, повышенные риски опять-таки оказались заложены в проценты по кредиту.

Отчасти разрешить эту проблему была призвана созданная в прошлом году Страховая компания АИЖК, которая должна была заниматься страхованием риска неплатежей по ипотечным кредитам.

«В США и Канаде в первую очередь страхуется не имущество, находящееся в залоге, и не жизнь заемщика, а его финансовая состоятельность – риск, при котором заемщик становится неплатежеспособным (при его наступлении страховая компания покрывает часть долга заемщика), – объясняет Максим Креденс, директор Новосибирского филиала ОАО «Росстрах». – Это и послужило в итоге причиной кризиса: платежеспособность и цены на недвижимость снизились. В этой ситуации страховые компании должны были взять на себя ответственность по компенсации тех процентов, на которые упали цены на недвижимость в случае реализации залога». То, что на Западе это не спасло ипотечный рынок от коллапса, отчасти сказалось на отношении ряда экспертов к Страховой компании АИЖК.

Опрошенные «Экспертом-Сибирь» страховщики не смогли сказать ничего внятного о целесообразности ее присутствия на рынке. Пока еще она себя никак не проявила, соответственно, ее ликвидация вряд ли скажется на рынке. «Цель, задекларированная при создании компании, – перестрахование кредитных рисков по ипотечным кредитам, – рассуждает Дарья Зуева. – Для осуществления перестраховочных операций, особенно в таких грандиозных масштабах, СК АИЖК (а это государственная компания) должна быть готова исполнить огромный объем обязательств перед страховщиками. Большой вопрос, хватит ли у нее для этого перестраховочной емкости. И второй – насколько целесообразно перекладывать кредитный риск с банковской системы, которая в нашей стране несравнимо более мощная, чем страховая, на страховой рынок».

Если же говорить о повышении доступности ипотечного кредита за счет снижения расходов на страхование, уже сегодня на рынке можно найти интересные для заемщиков варианты. «Ряд банков могут убрать требование титульного страхования, в случае если приобретаемый объект недвижимости уже находится в собственности, – комментирует Ольга Ковалева. – Также, если это предусмотрено договором ипотечного кредитования, заемщик может со временем отказаться от части страховых взносов, например, оставить только полис страхования недвижимости, отказавшись от страхования титула и несчастного случая. В настоящее время некоторые банки также ослабляют требования к наличию полиса титульного страхования через три года стабильного гашения кредита: считается, что по истечении этого срока риски потери прав собственности существенно снижаются. Что касается страхования жизни и здоровья, здесь требования банков также могут отличаться – одни требуют, чтобы страховка покрывала все основные риски (смерть, инвалидность, временную нетрудоспособность), для других достаточно только первых двух, и это тоже сказывается на цене страховки».

Другой вариант связан с тарифной политикой страховых компаний и банков. «Страховой тариф включает в себя комиссионное вознаграждение, которое, как правило, получает банк и использует как дополнительную прибыль, – объясняет Максим Креденс. – Отказ банка от комиссионного вознаграждения влечет за собой снижение страхового тарифа на 15–20 процентов. Кроме того, банки и страховые компании организуют совместные акции, когда страховые продукты предоставляются со скидкой либо в подарок».

В целом же источником доступности ипотечных кредитов все-таки являются экономическая стабилизация и повышение уровня доходов россиян. >Эксперт Сибирь Веселова Э.