Полис вместо инструкции

Завершается согласование в федеральных ведомствах законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». К чему готовиться бизнесу? Как предпринимателям снизить риски и, следовательно, тарифы страхования? На эти и многие другие вопросы отвечает директор Департамента надзорной деятельности МЧС России Юрий Дешевых.

– Юрий Иванович, почему только сейчас заговорили о необходимости противопожарного страхования, как мы без этого обходились до сих пор?

– Необходимость создания механизма обязательного противопожарного страхования обусловлена самой жизнью, и говорить, что это ноу-хау, было бы неправильно. Первый вариант законопроекта противопожарного страхования был внесен в Государственную Думу еще в 1999 году. К сожалению, он там так и остался без рассмотрения. А сейчас мы вернулись к этому вопросу. Это один из законопроектов, в которых речь идет о страховании ответственности тех или иных лиц за причинение вреда. Например, по инициативе МЧС в 2004 году был внесен в Думу законопроект о страховании гражданской ответственности за эксплуатацию потенциально опасных объектов. Он прошел первое чтение. Однако промышленники этот закон не восприняли, они приводили многочисленные доводы, почему в настоящее время вводить этот закон преждевременно. Прежде всего ссылались на экономические трудности. Безусловно, введение закона – определенная нагрузка на собственников объектов, которые должны страховать свои риски.

– А как в других странах?

– В некоторых странах нет такого понятия, как «обязательное страхование». Я бы назвал этот термин «вмененное страхование».

Суть его такова: хочешь осуществлять авиаперевозки или эксплуатировать объекты с массовым пребыванием людей – будь добр выполнить определенные условия.

Каков механизм понуждения к страхованию? Опять же в разных странах он разный. Возьмем Францию. Там нет понятия «обязательное противопожарное страхование». Однако для того чтобы гражданину получить кредит, он должен сделать как минимум две вещи – застраховать свою жизнь и застраховать свое имущество. А для этого он приглашает к себе на объект или в свой дом пожарного инспектора, который оценит уровень противопожарной защиты и выдаст соответствующие рекомендации страховой компании. Есть другой подход. Быть готовым уплатить штраф в размере 70 миллионов евро в случае нанесения вреда здоровью других лиц. Поэтому в Европе всегда страхуют свою ответственность.

– На страховщике тоже лежит ответственность?

– Страховщик тщательно оценивает свои риски. Если он увидит, что предприятие производит недоброкачественную продукцию или объект находится в неудовлетворительном состоянии, то выставит иную страховую сумму, потребует страховую премию. Сумма страховых премий будет в таком случае значительной. Вот это как раз и есть экономический механизм побуждения выполнять повседневные требования пожарной безопасности. На сегодняшний день законопроект затрагивает сферу интересов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

– От каких факторов будет зависеть стоимость противопожарного страхования?

– Сейчас в тексте законопроекта предусматриваются два момента, от которых будет зависеть сумма страховой премии. Первое – это величина объекта. Чем больше объект, тем больше сумма страховой премии. И второе – состояние систем противопожарной защиты. Если система эксплуатируется в надлежащем состоянии, то вводится поправочный коэффициент к базовому тарифу, и тогда сумма страховой премии уменьшается. Если же система находится в неудовлетворительном противопожарном состоянии, то вводится другой коэффициент, базовый тариф увеличивается, сумма страховой премии возрастает. То есть если объект эксплуатируется неудовлетворительно, придется раскошелиться, заплатить большую страховую премию. Это как раз и есть тот механизм, который должен побуждать собственника объекта содержать все системы противопожарной защиты в нормальном состоянии.

– Кто и как будет оценивать риски возникновения пожара? Есть ли готовые методики?

– Риски возникновения пожара будут оценивать страховщики. Они рискуют своими деньгами – в случае пожара они должны будут компенсировать все затраты, связанные с возмещением ущерба. Поэтому они и должны оценивать противопожарное состояние объектов.

– Допустим, страховщик прикинет, что в случае пожара придется выложить немалую сумму. Увидит, что противопожарная система слабенькая. Не будет ли он вынуждать владельца покупать более дорогую систему защиты?

– Не более дорогую, а более эффективную. Это как раз то, к чему мы стремимся. Чтобы страховщик понуждал собственников выполнять требования пожарной безопасности по полной программе. Страховщик должен взять на себя ответственность за регулирование этого рынка и обеспечить гарантированное возмещение ущерба третьим лицам в случае наступления негативных последствий.

– Сможет ли страховая компания отказаться от заключения договора обязательного страхования с помощью заградительных тарифов? Если да, то кто в этом случае будет возмещать ущерб пострадавшим?

– Если необходимые по закону противопожарные мероприятия не выполнены, значит, риск пребывания людей на таком объекте очень велик. Зачем же рисковать жизнями? Пусть этот ночной клуб или другое заведение лучше вообще не эксплуатируется. Страховая компания не отказывает в заключении договора, она просто тариф устанавливает высокий. Если выполняете требования – тариф будет ниже. Можно попробовать обратиться в другую страховую компанию.

– Оцените риски возникновения схемного страхования. Схемы – кого страховать, кого нет.

– Законопроект предполагает переходный период – три года. Наша задача – исключить теневые схемы.

Первое – профессиональное объединение страховщиков, несущее солидарную ответственность за неправильные действия того или иного страхователя. Второе – Росстрахнадзор, Федеральная антимонопольная служба, которые реагируют на всевозможные схемы. И самое основное – привлечение на этот рынок значительного количества страховых компаний, в которых будут работать квалифицированные аудиторы, специалисты по пожарной безопасности. Предполагаю, что в каждом регионе должно быть минимум десять таких компаний. А в стране – не меньше тысячи.

– Есть факторы, которые оказывают влияние на степень пожарной опасности, на которые повлиять трудно. Какие факторы будут учитываться при расчете стоимости полиса?

– Мы рекомендуем и включили это в одно из условий, которое будет определять дополнительный коэффициент – плюс или минус, – вывод сигнала срабатывания средств пожарной автоматики в пожарную часть. У нас, к сожалению, очень много фактов, когда на объекте установлена сигнализация, и она при пожаре срабатывает, но человек, который обслуживает эту сигнализацию, отсутствует на своем рабочем месте и не может вовремя принять сигнал. Вспомните пожар в Коми, в доме престарелых. 23 погибших. Или недавний пожар в Когалыме, в общежитии. Погибло четыре человека. И сигнализация сработала, но пульт, где срабатывает сигнал, не обслуживался. За четыре дня до пожара дежурного, который должен следить за этим пультом, сократили.

– Предусмотрена ли возможность коллективного страхования ответственности, например, членами садоводческого товарищества или ТСЖ?

– Садоводческое товарищество пока не подпадет под действие этого закона. Пока жилой сектор выведен из сферы действия закона.

– В пожарах часто погибают сами страхователи. Наступление ответственности перед третьими лицами наступает по решению суда. С погибшего невозможно потребовать возмещения вреда. Будет ли действовать противопожарное страхование в подобных случаях?

– Это классический случай. Вспомните клуб в Перми. Погибает лицо, которое было ответственно за эксплуатацию этого объекта. Государство выплатило семьям погибших и пострадавшим немалые деньги. При страховом случае деньги должна выплачивать страховая компания. Почему должно государство нести ответственность за чью-то безалаберность?

– Предусматривается ли возможность возмещения стоимости или части стоимости страхования для юридических лиц, например, входящих в систему образования, здравоохранения, социальных учреждений?

– Да, безусловно.

– Если ответственность собственника помещения уже застрахована добровольно, будет ли это учитываться при обязательном страховании и как?

– Если суммы компенсационных выплат предусмотрены, то, конечно, да.

– В работе над законом приняло участие наше бизнес-сообщество?

– Да, причем активно. Все предложения, которые мы получаем от бизнеса, мы рассматриваем, обсуждаем. Мы работаем с «Опорой России», Торгово-промышленной палатой, «Деловой Россией», Союзом потребителей. Проект закона размещен на официальном сайте МЧС России в Интернете. Все желающие могут представить по нему замечания, предложения. >Российская бизнес-газета Шмелева Е.